Дело № 2-4284/2024

(43RS0001-01-2024-005557-82) 

ЗАОЧНОЕ 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 30 июля 2024 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе 

председательствующего судьи Бессараповой Е.Н.,

при секретаре Казаковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 ичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование требований указано, что {Дата изъята} банк заключил с ФИО1 договор кредитной карты {Номер изъят} с лимитом задолженности 140000 рублей. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО). Моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, также ежемесячно Банком ответчику направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту, лимиту задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор {Дата изъята} путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, однако ответчик до настоящего времени не погасила задолженность, которая на дату направления в суд иска составляет 155886,65 рублей. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в размере 155886,65 руб., из которых: 139996,25 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 14604,95 руб. – просроченные проценты, 1285,45 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4317,73 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, просил дело слушанием отложить, поскольку в день заседания у него назначена процедура регистрации машины в ГИБДД, которую он пропустить не может. Суд не находит данную причину неявки в судебное заседание уважительной, в связи с чем отказывает в удовлетворении ходатайства об отложении судебного заседания.

Ранее, в судебном заседании ответчик требования не признавал, просил применить срок исковой давности, представил письменные возражения (ходатайство), в которых указал, что заключительный счет не получал, с процентами не согласен, их начисление не ясно.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п.1, 3 ст. 861 ГК РФ расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчёты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчётов.

Одним из инструментов безналичных расчётов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платёжные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П.

В соответствии с п.1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п.1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст.ст. 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения выдача карты представляет собой предоставление кредита.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в которой предложил Банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифах. Кроме того, в тот же день ФИО1 заполнил заявку в АО «Тинькофф Банк», в которой выразил просьбу заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на указанных в Заявке условиях в соответствии с Тарифным планом. В Заявке указана полная стоимость кредита для совершения операций покупок, а также выражено согласие ФИО1 на получение кредитной карты и подтверждение в получении карты.

Как следует из содержания Заявления-Анкеты, своей подписью ответчик подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в Заявлении-Анкете. Ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru., Тарифами и полученными им индивидуальными условиями Договора, понимает их, обязуется соблюдать. Дал согласие на получение рассылки по сети подвижной радиотелефонной связи от Банка и его аффилированных лиц.

{Дата изъята} (дата активации кредитной карты) между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты {Номер изъят} с лимитом кредитования 140000 рублей. Составными и неотъемлемыми частями договора, помимо Заявки, являются Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО). Последние представляют собой приложение к Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (УКБО). При этом в Заявке заемщик указал, что ознакомлен, согласен со всеми условиями договора и обязуется их соблюдать.

В Тарифах (Тарифный план ТП 7.27) отражен размер процентов, начисляемых в случае их совершения за пределами беспроцентного периода на сумму кредита (34,99% годовых), размер процентной ставки по операциям получения наличных денежных средств, а также платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа (49,9), размер минимального платежа указан не более 8% от задолженности, минимально - 600 рублей, размеры штрафов за неоплату минимального платежа, платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности, а также неустойки при неоплате минимального платежа. Согласно разделу 4 Общих условий, погашение задолженности может производиться заемщиком путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством РФ. Разделом 5 Общих условий установлены обязанности клиента возвращать кредит, уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты, контролировать соблюдение лимита задолженности по карте, ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в ежемесячно формируемых и направляемых Банком клиенту Счет-выписках, а также оплачивать комиссии, платы, штрафы в соответствии с Тарифным планом.

П. 5.3, 5.7 Общих условий предусмотрено, что лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере задолженности в счет-выписке.

Согласно п. 7.3.2 Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

П.п. 4.6, 5.5 Общих условий предусмотрено согласие клиента на предоставление ему Банком кредита, в том числе, в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности, а также на оплату расходов, понесенных Банком в результате использование клиентом кредитной карты в нарушение условий договора.

Договор заключен путём акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке клиента. Акцепт представляет собой активацию Банком кредитной карты. В соответствии с п. 2.2 Общих условий договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В УКБО и Общих условиях отражены порядок изменения и расторжения договора. Так, разделом 9 Общих условий предусмотрено право Банка на расторжение договора в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Срок возврата кредита определен датой формирования заключительного счета, в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, плат и штрафов и о размере задолженности по договору, направляемого клиенту в течение 2 рабочих дней с момента его формирования, и подлежащего оплате в течение 30 дней с момента его формирования (п. 5.12 Общих условий). При этом договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета.

Договор кредитной карты подписан сторонами, следовательно, его условия согласованы, недействительными полностью либо в части не признаны. 

Согласно заявке ФИО1 на заключение договора он подтвердил получение в Банке кредитной карты. 

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (ч.1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч.2).

В соответствии с п. 3.12 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на оборотной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. 

Согласно выписке по договору ответчик произвел активацию карты и воспользовался предоставленными ему денежными средствами. Доказательств обратного ответчиком не представлено. 

Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили договор на открытие банковской кредитной карты, согласовав все условия. Данный договор в установленном законом порядке не оспорен, сведений о признании его недействительным полностью либо в части сторонами суду представлено не было. Активация карты, её дальнейшее использование, внесение денежных средств на карту подтверждают факт ознакомления, согласия ответчика с Условиями использования карт и Тарифов, достижения между сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Кредитор в полном объёме выполнил свои обязательства перед ФИО1

В соответствии с условиями договора заемщик обязался своевременно погашать задолженность по кредиту в размере не менее минимального платежа, однако указанную обязанность не исполнил.

В соответствии с условиями договора {Дата изъята} истцом в адрес ответчика направлен заключительный счет о досрочном истребовании задолженности по договору кредитной карты и о расторжении договора, с указанием суммы задолженности по состоянию на 10.05.2021г. составившей 155886,65 руб.

При этом ответчик ссылается на неполучение указанного заключительного счета.

Отклоняя данный довод, суд, руководствуется следующим:

Как было указано выше, заключительный счет был направлен ответчику по адресу: {Адрес изъят} (л.д.65), при этом данный адрес являлся адресом регистрации ответчика (л.д.44).

Согласно сведений АСБ УМВД по Кировской области ФИО1 по адресу: {Адрес изъят} был зарегистрирован с {Дата изъята}. по {Дата изъята}, а с {Дата изъята} по настоящее время зарегистрирован по адресу{Адрес изъят}

Таким образом, на дату отправления заключительного счета ответчик не был зарегистрирован по адресу отправления.

В то же время, согласно п.3.3.2 Условий комплексного банковского обслуживания, клиент обязуется: в течение 30 календарных дней письменной информировать банк обо всех изменениях, относящихся к сведениям, сообщенным клиентом в заявлении-анкете, а также не реже одного раза в год подтверждать действительность данных, предоставленных в целых заключения универсального договора. Отсутствие письменного уведомления от клиента по истечении года с даты заключения универсального договора и каждого последующего года означает подтверждение клиентом действительности и актуальности данных, предоставленных при заключении универсального договора.

Согласно заявления-анкеты от {Дата изъята}. ответчиком указано место регистрации: {Адрес изъят} место жительства: {Адрес изъят}

При этом, ответчиком не представлено доказательств, извещения истца о смене места регистрации.

Таким образом, не выполнив обязанность, предусмотренную п.3.3.2 Условий комплексного банковского обслуживания, и не известив истца о смене месте регистрации, ответчик несет ответственность за риск не получения корреспонденции.

Кроме того, ответчик достоверно знал о всех последствиях неоплаты им кредита, поскольку своей подписью в анкете-заявлении ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru., Тарифами и полученными им индивидуальными условиями Договора, понимает их, обязуется соблюдать. 

До настоящего времени задолженность по договору не погашена, составляет 155886,65 рублей, из которых: 139996,25 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 14604,95 руб. – просроченные проценты, 1285,45 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Как указывалось ранее, Общими условиями предусмотрено право Банка устанавливать лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом, а также изменять лимит задолженности как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения. 

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по основному долгу не превышает предусмотренный договором кредитной карты лимит кредитования 140000 рублей.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Между сторонами было достигнуто соглашение о неустойке, а также о платах (штрафах) в случае нарушения заемщиком условий договора, о чём было указано судом ранее, размер их согласован сторонами при заключении договора. 

До настоящего времени задолженность по договору не погашена. 

Ответчиком оспорена сумма задолженности, однако контррасчет не представлен, какая сумма, по мнению стороны ответчика, подлежит взысканию, не названа. Расчёт задолженности, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, соответствующим условиям договора. 

Учитывая право Банка на досрочное истребование кредита, установленные факты нарушения ответчиком условий кредитного договора и наличия задолженности по нему, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязательств, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика денежных средств по договору в заявленных истцом суммах. При этом суд находит размер штрафных санкций, предъявленных ко взысканию истцом, соразмерным последствиям нарушения обязательств и не усматривает оснований для его снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ, к тому же об указанном ответчиком заявлено не было. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4317,73 руб.

Ссылку ответчика на применение срока исковой давности суд отклоняет, поскольку, согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

Согласно ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как указывалось судом выше, заключительный счет был направлен ответчику {Дата изъята}., требование об оплате задолженности должно было быть исполнено в 30-дневный срок, то есть до {Дата изъята}

В связи с чем, трехлетний срок исковой давности по кредитному договору начинает течь с 10.06.2021г.

Иск подан в суд 05.07.2024г.

Кроме того, согласно ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

10.01.2022 на основании заявления Банка мировым судьей был вынесен судебный приказ № 53/2-344/2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который по заявлению ответчика 17.02.2022 был отменен.

С учетом изложенного доводы ответчика относительно пропуска срока исковой давности ошибочны, основаны на неверном токовании норма права, отклоняются судом, поскольку на момент обращения с настоящим иском срок исковой давности по заявленным требованиям не истек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк», удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ича, {Дата изъята} г.р. паспорт {Номер изъят}) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по договору кредитной карты в размере 155886,65 руб., из них:

- 139996,25 руб. – просроченная задолженность по основному долгу,

- 14604,95 руб. – просроченные проценты, 

- 1285,45 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Взыскать с ФИО1 ича, {Дата изъята} г.р. паспорт {Номер изъят}) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4317,73 руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 02.08.2024 года.

Судья Е.Н.Бессарапова