Дело № 2-3248/17

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

12 сентября 2017 года г. Нижнекамск РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Ю.Ф. Камаловой, при секретаре ФИО4, с участием представителя истцов ФИО6, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, ФИО3 о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками,

УСТАНОВИЛ:

ФИО5, ФИО3 обратились в суд с иском к ПАО «...» о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками сведений о составе и размере требований.

В обоснование иска указано, что ... между ФИО1 и ПАО «...» был заключен договор срочного банковского вклада "..." N ... сроком на 372 дня под 8,3 % годовых на сумму ... руб.

Денежные средства в сумме ... руб. были внесены в кассу банка, согласно приходному кассовому ордеру ... от ....

... между ФИО3 и ПАО «...» был заключен договор срочного банковского вклада "..." N ... сроком на 372 дня под 8,3 % годовых на сумму ... руб.

Денежные средства в сумме ... руб. были внесены в кассу банка, согласно приходному кассовому ордеру ... от ....

Приказом Центрального Банка России от ... у ответчика была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Определением Арбитражного суда РТ от ... ПАО «...» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

Истцы обратились за страховой выплатой в ГК «...». Однако в выплате страхового возмещения по вкладам было отказано в виду отсутствия сведений об истцах в реестре обязательств. 

Истцы просят суд обязать ответчика ПАО «...» внести в реестр обязательства банка перед вкладчиками информацию о вкладе ФИО1 в размере ... руб. и информацию о вкладе ФИО3 в размере ... руб.

Представитель истцов ФИО6 в суде исковые требования поддержал, просил удовлетворить, пояснил, что истцы фактически вносили денежные средства во вклады, что наличием денежных средств подтверждается выписками со счетов в других банках.

Представитель ответчика ПАО «...» в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении дела, либо рассмотрении без его участия в суд не представил. 

Представитель третьего лица Государственной корпорации "..." в суд не явился, предоставил возражение, согласно которому иск просит оставить без удовлетворения по следующим основаниям.

На ... Банк утратил платежеспособность. Клиенты Банка, в том числе истцы не могли свободно реализовать свои права по счетам. ... с несущественной разницей во времени (разрыв между первой и последней операциями около 55 мин, при этом имеются осуществлённые одновременно) в Банке по балансовому счету учета кассовых операций ... были оформлены технические расходные операции (на общую сумму ... руб.), отражающие:

- выдачу через кассу Банка средств в погашение сберегательного сертификата ФИО2 (далее - Кредитор. Третье лицо) и процентов по нему в общем размере ... руб. со счёта учёта обязательств Банка перед Кредитором по сберегательному сертификату ... и счёта учёта процентов по нему ... (т.е. с неподлежащих страхованию),

- выдачу через кассу средств в размере ... руб. со счёта Кредитора ...,

а также технические приходные операции, отражающие внесение идентичной суммы (...) на счета связанных лиц, в том числе на вновь открытые счета Истцов №... и ... (по ... руб.). 

Программные средства кредитных организаций позволяют создать видимость таких банковских операций путём создания формальных записей о совершении расходных и приходных операций. При этом указанные технические действия возможны только в том случае, если одновременно также формально вносятся по соответствующему счету записи о поступлении такой же (либо приближенной) общей суммы денежных средств. Для этого реальная выдача и зачисление денежных средств не требуется, а приходные записи возможны в любом количестве и на любые суммы, в том числе на суммы, не превышающие максимального размера страхового возмещения по вкладам.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Свидетель ФИО2 в суде пояснил, что ... в ПАО «...» он получил денежные средства по сберегательному сертификату, которые он намерен был потратить на покупку дома. В этот же деть его жена и мать открыли в банке срочные вклады и положили туда денежные средства в размере ... руб., которые были в наличии. Данные денежные средства были родительскими.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав представителя истцов, свидетеля, суд полагает, что иск подлежит отказу по следующим основаниям.

Из материалов дела усматривается, что Приказом Банка России от ... N ОД-546 у ПАО «...» с ... отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 88).

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ... по делу N А65-5816/2017 ПАО «...» признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, полномочия конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "..." (л д. 40-41).

По делу установлено, что ... между ФИО1 и ПАО «...» заключен договор банковского вклада "..." N ... на срок 372 дней на сумму ... руб. под 8,3 % годовых. (л.д.10)

... между ФИО3 и ПАО «...» заключен договор банковского вклада "..." N ... на срок 372 дней на сумму ... руб. под 8,3 % годовых. (л.д.13)

... с несущественной разницей во времени (разрыв между первой и последней операциями ок.55 мин, при этом имеются осуществлённые одновременно) в Банке по балансовому счету учета кассовых операций ... были оформлены расходные операции (на общую сумму ... руб.), отражающие:

- выдачу через кассу Банка средств в погашение сберегательного сертификата ФИО2 (далее - Кредитор. Третье лицо) и процентов по нему в общем размере ... руб. со счёта учёта обязательств Банка перед Кредитором по сберегательному сертификату ... и счёта учёта процентов по нему ...,

- выдачу через кассу средств в размере ... руб. со счёта Кредитора ...,

а также приходные операции, отражающие внесение идентичной суммы (...) на счета связанных лиц, в том числе на вновь открытые счета Истцов №... и ... и третьего лица ФИО7 ... (по ... руб.).(л.д.11, 14, 42)

Федеральный закон от ... N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (...), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 указанного Закона подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены гл. 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в ч. 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя.

При этом под вкладом настоящим Законом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Закона).По смыслу приведенных правовых норм для возникновения у ... страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего.

Договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк, что следует из нормативных положений ст. 433, 834 ГК РФ. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.

Согласно письменным пояснениям ГК "...", на момент совершения приходной операции по внесению истцом денежных средств на счет ПАО «...» был неплатежеспособен и не располагал для исполнения своих обязательств перед кредиторами достаточными денежными средствами. Неплатежеспособность банка подтверждается, в том числе наличием в Банке картотеки.

Сумма картотеки неоплаченных расчетно-денежных документов, учитываемых на счетах 47418 "Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств" в течении дня - ... возросло с ... тыс. руб., до ... тыс. руб. При этом остаток денежных средств на корреспондентском счете Банка (30102) снизился с ... тыс.руб. до ... тыс. руб.

Таким образом, по состоянию на ... владельцы счетов уже не имели возможности использовать свои денежные средства для осуществления безналичных расчетов. Поскольку Банк вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов, в том числе на счетах истцов, в связи с чем, остатки средств на счетах внутри данного Банка представляли собой только технические записи по счетам.

Следовательно, ... с несущественной разницей во времени (разрыв между первой и последней операциями ок.55 мин, при этом имеются осуществлённые одновременно) в Банке по балансовому счету учета кассовых операций ... были оформлены технические расходные операции (на общую сумму ... руб.), отражающие:

- выдачу через кассу Банка средств в погашение сберегательного сертификата ФИО2 (далее - Кредитор. Третье лицо) и процентов по нему в общем размере ... руб. со счёта учёта обязательств Банка перед Кредитором по сберегательному сертификату ... и счёта учёта процентов по нему ... (т.е. с неподлежащих страхованию),

- выдачу через кассу средств в размере ... руб. со счёта Кредитора ...,

а также технические приходные операции, отражающие внесение идентичной суммы (...) на счета связанных лиц, в том числе на вновь открытые счета Истцов №... и ..., третьего лица ФИО7 ... (по ... руб.). 

Указанное подтверждается данными АБС Банка по счетам касс.

При этом само по себе внесение технических записей по счетам клиентов и составление приходных кассовых ордеров не свидетельствовало о заключении договора банковского вклада, поскольку, по смыслу ст. 140 ГК РФ, технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, не могут считаться деньгами.

Эти обстоятельства являются юридически значимыми.

Принимая во внимание положения ст. 140, 834 ГК РФ, совершение технических записей в данных бухгалтерского учета банка не означает действительное поступление денежных средств на банковские счета ФИО10 от самих истцов, а денежные средства, перечисляемые с одного счета на другой в пределах одного банка в безналичном порядке, путем совершения технических записей, совершенных в условиях неплатежеспособности кредитной организации, не являются денежными средствами в смысле ст. 140 ГК РФ. Совершение технических записей в данных бухгалтерского учета банка в условиях фактической утраты банком платежеспособности не означает поступление на счета ФИО10 реальных денежных средств и фактическое изменение остатков денежных средств на их счетах, по существу свидетельствует о безденежности указанных внутрибанковских проводок, совершенных без реального снятия и внесения наличных денежных средств.

В случае, когда на счет вкладчика денежные средства не вносились, договор банковского вклада нельзя считать заключенным, и, соответственно, у ГК "..." не могли возникнуть страховые обязательства перед вкладчиком в соответствии со ст. 11, 12 ФЗ от ... N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ".

Таким образом, совокупность доказательств и фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что денежные средства на счета вкладов не вносились, а значит, договора вклада не заключены.

В этой связи расходные операции по счетам истцов можно трактовать, как намерение обойти порядок получения денежных средств в виде страховых выплат в ходе конкурсного производства.

Учитывая приведенные выше обстоятельства, представляется очевидным, что действия истцов в условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете банка были направлены на искусственное формирование задолженности банка перед ними, как физических лиц, размер которых позволит получить в виде страхового возмещения в соответствии с Федеральным законом от ... N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", что также опровергает неосведомленность истцов о фактической неплатежеспособности банка, клиентами которого они являлись, в период ухудшения финансового состояния которого принятые меры по перечислению денежных средств со сберегательного сертификата, не подлежащего страхованию, на свои счета, как физических лиц, защищенных вышеназванным законом.

В любом случае, неосведомленность клиента о фактической неплатежеспособности банка и направленность его действий на реализацию законных прав клиентов банка не могут являться основанием получения страхового возмещения за счет средств фонда обязательного страхования вкладов, сформированных в условиях неплатежеспособности банка в нарушение действующего законодательства.

С учетом положений действующего законодательства, регулирующих договор банковского вклада (счета), отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета, основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств перед клиентами возможно только при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

В этой связи, принимая во внимание требования ст. 10 ГК РФ, действия ФИО10 следует расценивать как не подлежащее судебной защите злоупотребление правом, поскольку они были совершены с целью обойти установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок удовлетворения требований кредиторов и удовлетворение требований в полном объеме за счет средств государственного фонда страхования вкладов.

А потому правовых оснований для удовлетворения заявленных требований истцов у суда не имеется.

Доводы истцовой стороны о том, что на счетах ФИО10 имелись денежные средства в других Банках, суд не принимает. Так ... были сняты ... руб. со счета ФИО8 (мужа ФИО1); в ПАО «...» со счета ФИО8 ... снято ... долларов США; ... со счета ФИО8 в ПАО «...» снято ... руб. Таким образом, временной промежуток между снятием денежных средств в других банках с зачислением денежных средств на счета в ПАО «...» ... является значительным и не позволяет сделать однозначный вывод о вложении на счета в ПАО «...» именно этих денежных средств, при том что их сумма не покрывает сумму денежных средств положенных ... на три счета по ... руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в месячный срок через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья Ю.Ф. Камалова