Дело (УИД) № 19RS0010-01-2023-000937-81

Производство № 2 – 29/2024 (№ 2-638/2023) 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 января 2024 года Ширинский районный суд с. Шира

В составе: председательствующий – судья Ширинского районного суда Республики Хакасия Укачикова Д.Г., при секретаре Борисовой Н.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и истцом был заключен договор потребительского кредита №, сумма кредита по которому составила 958083,83 руб. Также ФИО1 было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика». Указывает, что согласно справке ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по указанному кредитному договору в размере 958083,83 руб. полностью погашена. ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление в ПАО Сбербанк о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов. В ответ на заявление истца Банк указал, что подписав заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО1 согласился с условиями данной программы. Возврат денежных средств предусмотрен в течение 14 календарных дней с даты списания платы или до момента заключения страхового договора. Полное досрочное погашение кредитного договора не является основанием для отключения от программы страхования и возврата суммы платы, уплаченной за подключение к программе страхования. Заявление об отключении от программы страхования было подано заемщиком после 14 календарных дней, в связи с чем, возврат денежных средств не предусмотрен. Также Банк указал, что договор страхования в отношении истца продолжает действовать, и в случае наступления непредвиденной ситуации (страхового случая) он получит выплату в соответствии с условиями программы. С указанным ответом Банка истец не согласен, так как задолженность по кредиту последним полностью погашена и воспользоваться условиями программы он не сможет, считает, что его права, как потребителя, нарушены ответчиком. Ссылаясь на положения Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), нормы Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей), просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и ответчиком, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 158083,83 руб., штраф за несвоевременное возвращение страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству, ФИО1 заявленные исковые требования в части взыскания с ответчика штрафа за несвоевременное возвращение страховой премии уточнил, просил указанный штраф взыскать с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО «Сбербанк России» и Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2

Истец ФИО1, надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте судебного заседания, отсутствовал, не ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие либо об отложении судебного заседания.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Ходатайств об отложении судебного разбирательства, о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, возражений относительно заявленных требований суду не представил. 

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк, надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании отсутствовал. Представитель третьего лица ФИО3, действующая на основании доверенности №-Д от ДД.ММ.ГГГГ, представила суду возражение на исковое заявление, в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком был заключен договор потребительского кредита № сроком на 60 месяцев на сумму 958083,83 руб. под 4,5% годовых, 13,70% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа. В этот же день истец выразил желание подключиться к программе страхования. ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования в соответствии с Условиями участия в Программе страхования и просил включить его в список застрахованных лиц, а также выразил согласие оплатить данную услугу в размере 158083,83 руб. Заемщик досрочно погасил задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, недобровольная потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Заемщик, досрочно погасивший кредит, не вправе требовать возврата уплаченной платы за подключение к программе страхования, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. Кроме того, истец пропустил срок, предусмотренный договором, для возврата платы за подключение к программе страхования, так как договор страхования в отношении ФИО1 был заключен ДД.ММ.ГГГГ, а в Банк с претензией о возврате платы истец обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении предусмотренного заявлением на страхование 14-дневного срока. Учитывая, что договорный порядок возврата соблюден заемщиком не был, следовательно, оснований для возврата Условиями договора не предусмотрено прекращение страхования в случае досрочного погашения кредита. Что касается требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, указала, что данные требования являются производными от основного требования по взысканию суммы платы за подключение к программе страхования, а потому также не подлежат удовлетворению, поскольку права истца не нарушены. На основании изложенного, полагала заявленные исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не подлежат удовлетворению. Не ходатайствовала об отложении судебного разбирательства, о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом. Представитель финансового уполномоченного ФИО4, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, представила суду письменные объяснения по заявленным требованиям, в которых пояснила, что решением финансового уполномоченного № У-23-111034/5010-004 истцу было отказано в удовлетворении заявленных им требований. Указывает, что данное решение является законным и обоснованным, соответствует требованиям Конституции РФ, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Считает требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным отказано по основаниям, изложенным в решении. В удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, просила отказать, в части требования, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции Финансового уполномоченного, просила оставить без рассмотрения. Просила настоящее дело рассмотреть в отсутствие финансового уполномоченного и его представителя.

Суд, исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Закон об организации страхового дела) страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В пункте 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). 

Как указано в ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. 

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является. 

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали. 

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. 

В пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. 

В данном случае вопросы прекращения договора страхования и последствия одностороннего отказа от него урегулированы специальной нормой – ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него. 

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи. 

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). 

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2). 

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. 

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

По смыслу приведенных положений ст.ст. 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. 

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии. 

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В силу ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. 

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. 

В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. 

Согласно п. 1, п. 4 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. 

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. 

В соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 (далее - договор страхования, соглашение № ДСЖ-9).

В рамках договора страхования ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита № сроком на 60 месяцев на сумму 958083,83 руб. под 4,5% годовых, 13,70% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа.

Согласно п. 21 индивидуальных условий договора потребительского кредита, индивидуальные условия оформлены истцом в виде электронного документа. ФИО1 признает, что подписание им индивидуальных условий является подтверждение им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввода истцом в указанной системе одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями. 

При заключении договора потребительского кредита ФИО1 был ознакомлен с общими условиями договора и согласен с ними (п. 14), что подтверждается электронной подписью заемщика в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. 

В индивидуальных условиях кредитного договора отсутствуют какие-либо условия о необходимости подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья для получения кредита.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству истец подтвердил, что подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья для получения кредита не являлось обязательным, он мог оформить кредитный договор без подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 было подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», в котором заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе страхования №. 

Договор страхования в отношении истца заключен в соответствии с правилами страхования №.СЖ.01.00 и условиями участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее - Условия страхования).

Согласно представленной суду выписке из реестра застрахованных лиц, период страхования в отношении ФИО1 составляет 60 месяцев на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила 958083,83 руб.

Согласно пункту 3 заявления на страхование плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4.1 заявления * тариф за участие в программе страхования * (количество месяцев согласно пункту 2.2 заявления /12). Тариф за участие в программе страхования составляет 3,3 % годовых. Таким образом, размер платы за участие в программе страхования составляет 158083 рубля 83 копейки, исходя из расчета: 958 083 рубля 83 копейки х 3,3% х 60/12.

Из заявления на страхование следует, что плата за участие в программе страхования составляет 158083,83 руб. 

Согласно пункту 6.1 договора страхования размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица).

В соответствии с пунктом 6.2 договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия договора страхования (в месяцах) / 12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Согласно пункту 6.3.2 договора страхования страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика потребительского кредита (ДСЖ ПК): 1,3 % в год.

Таким образом, в соответствии с пунктом 6.2 договора страхования страховая премия в отношении ФИО1 по Договору страхования составляет 62275,45 руб., исходя из расчета: 958083, 83 руб. * 1,3% *60/12. 

Плата за участие в программе страхования в размере 158083,83 руб. состоит из страховой премии и вознаграждения ПАО Сбербанк.

Факт получения страховой премии от ПАО Сбербанк ответчиком не оспаривается.

Согласно справкам ПАО Сбербанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 958083,83 руб. «Потребительский кредит» отсутствует, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Заключая договор страхования, истец в разделе 6 заявления на участие в программе страхования подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Уведомлен о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаями по каждому из указанных в заявлении страховых рисков, и что с такими случаями, исключениями и понятиями он был ознакомлен/ознакомился до подписания настоящего заявления. Ознакомлен с тем, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. Также ФИО1 подтвердил свое согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 158083,83 руб. Подтвердил, что до подписания настоящего заявления, ему предоставлен ключевой информационный документ (далее - КИД), он с ним ознакомлен, информация, условия страхования, содержащиеся в КИД, ему понятны; с Условиями участия в Программе страхования, которые применяются в отношении лиц, подписавших заявление на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ознакомлен и согласен. Также подтвердил, что КИД, второй экземпляр заявления на участие в программе страхования, Условия участия в программе страхования ему вручены ПАО Сбербанк и им получены.

Обращаясь с настоящими исковыми требованиями, истец указывает, что поскольку задолженности по кредитному договору он не имеет, кредитные обязательства им погашены досрочно, то неиспользованная часть страховой премии подлежит возврату. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в ПАО Сбербанк с просьбой рассмотреть вопрос о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по договору страхования.

На указанное обращение истца, ПАО Сбербанк направил в адрес заемщика письмо, в котором указал на отсутствие оснований для возврата денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что заявление на отказ от страхования в течение 14 календарных дней не поступало. 

По результатам обращения ФИО1 к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, принято решение № У-23-111034/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворении требований. Решение истцом не обжаловалось.

Согласно п. 2.1 Условий участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», применяющиеся в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с ДД.ММ.ГГГГ (далее – Условия участия), участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Из п. 3.1 Условий участия следует, что сторонами договора страхования являются: страхователь – ПАО Сбербанк, и страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», клиент ПАО Сбербанк - застрахованным лицом, который не является стороной по договору. 

В соответствии с пунктом 4.1 Условий страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Указанное заявление может быть подписано простой электронной подписью в соответствии с Правилами электронного взаимодействия (Приложение № к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк), Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования (п. 4.1.1 Условий); подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 4.1.2).

В соответствии с пунктом 4.3 Условий страхования, в случаях, указанных в подпунктах 4.1.1 и 4.1.2 настоящих Условий, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования.

Как установлено в судебном заседании, истец направил в адрес ответчика заявление о возврате неиспользованной части страховой премии по истечении срока, установленного пунктом 1 Указания Банка России №-У, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Кроме того, из заявления на страхование следует, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращает его действия.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ 18-55).

Таким образом, размер страховой суммы не зависит от размера остатка по кредитному договору и определяется самостоятельным графиком. При полном досрочном гашении страховая сумма не равна нулю. 

Согласно информации от ДД.ММ.ГГГГ, представленной ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО1 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ – 9/2301_П10 (по кредитному договору №), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Анализируя представленные доказательства и Условия страхования в их системном анализе и толковании, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита (при его наличии) не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика ФИО1 и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ. 

Суд приходит к выводу, что при заключении договора истцу ФИО1 была предоставлена вся необходимая полная информация о предоставленных ему в рамках кредитного договора услугах, подписывая кредитный договор, а также заявление на страхование, истец добровольно выразил свое согласие на участие в Программе страхования, доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, истцом суду не представлено, в материалах дела доказательства тому отсутствуют, подписание заявления на страхование безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления на участие в Программе страхования. 

Таким образом, на момент заключения кредитного договора ФИО1 располагал полной информацией как по кредиту, так и по подключению к Программе страхования, при этом заемщик добровольно взял на себя обязательства по исполнению условий договора. 

В соответствии с пунктом 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в случае, когда выплата страхового возмещения по договору личного страхования заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Что касается требования истца о расторжении договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В данном случае, истцом не представлено доказательств существенного нарушения ответчиком условий договора страхования. 

Таким образом, основания для расторжения договора, по мнению суда, отсутствуют. 

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требования о расторжении договора, взыскании с ответчика страховой премии, оснований для взыскания производных требований, а именно: компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) о расторжении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о взыскании суммы страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Ширинский районный суд в течение месяца со дня вынесения окончательного решения.

Председательствующий Д.Г. Укачикова

Мотивированное решение составлено и подписано (с учетом выходных дней) 23 января 2024 г. 

Председательствующий Д.Г. Укачикова