Дело № 2-526/2020, 61RS0017-01-2019-000623-39

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 мая 2020 года г. Красный ФИО1 

Красносулинский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Сапожковой Л.В., 

при секретаре Калюжиной О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование исковых требований указывает, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили Договор № от 25.09.2013 г. согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов, договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. 

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен лимит овердрафта (кредитования): с 25.09.2013 г. - 170 000.00 рублей.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «

<

данные изъяты> Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 29.9% годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. 

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте ‘(включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода);"комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно и. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив Факт ознакомления и согласия со всеми его Земщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS- уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59.00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 25.09.2013 по 25.10.2017 г.

Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк 25.10.2017 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 25.10.2017 г. задолженность по Договору № от 25.09.2013 г. составляет 205 468.35 рублей, из которых: сумма основного долга - 169983, 07 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 8510 руб. 26 коп.; сумма штрафов - 6000,00 рублей; сумма процентов - 20 975.02 рублей.

На основании изложенного, истец прост взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 25.09.2013 г. в размере 205468, 35 рублей, из которых: сумма основного долга - 169983,07 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 8510 руб. 26 коп. сумма штрафов - 6000, 00 рублей; сумма процентов - 20975,02 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5254 руб. 68 коп. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежаще. Просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен своевременно, о времени и месте рассмотрения дела извещался заказной почтой с уведомлением; отправление вручено адресату. О причине неявки ответчик суду не сообщил; документ, подтверждающий уважительность неявки, не представил; о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. 

Суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ. 

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что ответчик 25.09.2013 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на получение кредита, на сумму на сумму 170 000 рублей. Процентная ставка по кредиту 29,90 % годовых. минимальный платеж 5% от задолженности по договору, начало расчетного периода 25 числа каждого месяца, начало платежного периода 25 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20 день с 25-го числа включительно.

Данный договор состоит из заявления заемщика на выпуск и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту и ввода в действие Тарифов по банковскому продукту, Условий договора по использованию карты с льготным периодом и Тарифов Банка по карте.

Начисление процентов за пользование кредитом по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифном плане, который составляет до 51 дня.

Согласно условиям договора кредит в форме овердрафта предоставляется 25.09.2013г. предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям в составе минимальных платежей или досрочно.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

В соответствии с Тарифами ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Согласно Условий договора, ответчик обязался осуществлять погашение кредита с уплатой процентов и иных комиссий ежемесячными платежами.

Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте ‘(включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

При заключении вышеназванного договора, ФИО2 выразил желание на подключение услуги по направлению извещений с информацией по кредиту и к услуге по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, предусмотренных разделом "Дополнительные услуги", о чем собственноручно поставил подпись. Заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту от 25 сентября 2013 года ФИО2 подтвердил, что он проинформирован о содержании Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования; согласен быть застрахованным на условиях договора и памятки; состояние здоровья полностью соответствует требованиям страховой компании; поручает Банку ежемесячно списывать с счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой страховки; согласен назначить Банк выгодоприобретателем по страхованию в части, описанной в договоре; данные услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика, не влияют на принятие Банком решения о предоставлении заемщику кредита; согласился с оплатой ежемесячного вознаграждения (комиссии) за предоставление данных услуг.

Условиями договора регламентирована ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которой заемщиком выплачивается неустойка (штрафы, пени), предусмотренные Тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанные сроки клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно тарифов ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", кредитор вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб.

Подписав данный договор, стороны приняли на себя обязательства по неукоснительному соблюдению его условий.

Во исполнение условий договора, истец надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету.

При этом, ответчик в нарушение условий договора допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, кредитор потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

25.10.2017 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 25.11.2017, однако до настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что заемщиком ненадлежащим образом выполняются обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем по состоянию на 25.10.2017 образовалась задолженность в размере 205468,35 рублей, из которых: сумма основного долга - 169983,07 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 8510 руб. 26 коп. сумма штрафов - 6 000.00 рублей; сумма процентов - 20975, 02 рублей.

Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Судебным приказом № от 20.06.2018г. с ФИО3 в пользу «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору. Определением и.о мирового судьи судебного участка № Красносулинского судебного района 

<

адрес> от 18.07.2018г. судебный приказ отменен и разъяснено право на обращение в порядке искового производства. 

С учетом того, что ФИО2 ненадлежащим образом исполняется принятые на себя обязательства, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований. 

Ответчиком не представлены доказательства своевременного возврата кредита и полной уплаты процентов.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (ч.1 ст. 98 ГПК РФ).

При подаче иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оплачена государственная пошлина в сумме 5254 руб. 68 коп. Сумма государственной пошлины оплачена в соответствии с требованиями пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ. Поскольку требования истца подлежат удовлетворению, то с ответчика в пользу кредитной организации должны быть взысканы судебные расходы в указанной сумме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 25.09.2013 г. в размере 205468,35 рублей, из которых: сумма основного долга - 169983,07 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 8510 руб. 26 коп.; штрафы - 6 000,00 рублей; проценты - 20975,02 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5254 руб. 68 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ростовского областного суда через Красносулинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.В. Сапожкова 

Решение в окончательной форме решение изготовлено 15 мая 2020г.