Дело № 2-2907/2024 УИД 27RS0006-01-2024-004379-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 17 декабря 2024 г.

Хабаровский районный суд Хабаровского края,

в составе единолично судьи Константиновой М.Г.

при секретаре Крачковой Л.В.

с участием представителя истца ФИО1

представителя ответчика ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование» о признании страхового случая страховым, возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Истица обратилась в суд с указанным иском к ответчику, в обоснование иска указала, что ФИО4 является собственником жилого дома расположенного по адресу: 680510, 

<

адрес>. 

Указанный объект недвижимости истица приобрела на основании договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ по договору ипотеки.

При покупке истицей, по требованию Сбербанка и условиям Ипотечного кредита, заключен договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование»), который после окончания переоформлен полисом по ипотечному страхованию недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1.1. страхового полиса объектом страхования выступило вышеуказанное недвижимое имущество.

Одним из страховых рисков по полису п. 2.1.1 выступил риск наличия у объекта страхования конструктивных дефектов (согласно п. 3.3.1 Правил страхования). 

В соответствии с Правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков №.6, под конструктивным дефектом понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ.

Повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску «конструктивным дефектом недвижимого имущества» является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств:

- имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная либо предотвратимая только путем проведения капитального ремонта угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т. д.) застрахованного здания, сооружения, постройки вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов;

- в отношении застрахованного имущества межведомственной комиссией принято одно из следующих решений:

о выявлении оснований для признания помещения подлежащим капитальному ремонту или реконструкции;

- причиной вынесения решений явились конструктивны дефекты, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования.

Страхователь в адрес Страховщика на правил заявление № от ДД.ММ.ГГГГ. для производства страховой выплаты согласно Полиса по ипотечному страхованию недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ., с приложением:

- Заключение эксперта независимой экспертной организации ООО «Русоценка» ФИО2 с приложением фототаблицы

- Заключение межведомственной комиссии № от ДД.ММ.ГГГГ. об оценке соответствия требованием о признании жилого дома подлежащего капитальному ремонту, составленного Администрацией Хабаровского муниципального района Хабаровского края.

Согласно Заключения эксперта независимой экспертной организации ООО «Русоценка» ФИО2, установлено наличие дефектов конструктивных элементов в жилом доме Заявителя; выявленные дефекты являются значительными, существенными для устойчивости здания жилого дома. Причиной образования выявленных дефектов является скрытый брак при производстве работ.

Указанные дефекты являются страховым случаем, т.е. совершившимся событием, предусмотренным Договором страхования Серия № от ДД.ММ.ГГГГ

На основании Заключения межведомственной комиссии № от ДД.ММ.ГГГГ. рекомендовано провести капитальный ремонт кровли жилого дома заявителя.

Страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения, согласно условий Договором страхования Серия № от ДД.ММ.ГГГГ..

Истица направила в адрес ответчика претензию от ДД.ММ.ГГГГ. о признании страхового случая страховым. Ответом № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик отказал истице в произведении выплаты по Договору страхования.

С решением об отказе в выплате страхового возмещения истица не согласна.?

Согласно полису, страховым случаем является повреждение или гибель или утрата застрахованного имущества вследствие конструктивных дефектов, застрахованному имуществу. Страховая сумма в отношении данного страхового риска составляет 

<

данные изъяты> рублей.

Свои обязательства по уплате страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб., 

<

данные изъяты> коп., истица выполнила в полном объеме, о чем свидетельствует оплата.

Согласно правил страхования одним из страховых рисков по полису п. 2.1.1 выступил риск наличия у объекта страхования конструктивных дефектов (согласно п. 3.3.1 Правил страхования).

Застраховав принадлежащий истице жилой дом по адресу: 

<

адрес>, истица приобрела право на получение страхового возмещения в случае наступления любого из перечисленных в Правилах событий, а ответчик, подписав договор и приняв страховую премию, принял на себя обязательства в случае наступления страхового случая возместить страхователю ущерб в пределах определенной договором страховой суммы, способами, указанными в договоре.

Истица просит: признать заявленный случай страховым случаем; обязать ООО СК «Сбербанк страхование» произвести выплату страхового возмещения, согласно условий Договором страхования Серия № от ДД.ММ.ГГГГ. п. 1.1.2. застрахованные объекты - «конструктивные элементы» страховая сумма в размере 

<

данные изъяты> рублей. – истице; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу истицы расходы на оплату госпошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истицы по доверенности ФИО1 иск поддержал по изложенным в нем основаниям. 

Истица ФИО4 о судебном заседании извещена, ведет дело через представителя. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» ФИО3 пояснила и указала в письменных возражениях, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки№ в соответствии с Правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков №.6.

Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк, Истец (п.1.1.2. Полиса). Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ. Полиса по настоящему разделу Полиса выплата страхового возмещения в случае повреждения застрахованного имущества при сумме ущерба 

<

данные изъяты> рублей и более осуществляется по письменному уведомлению Банка о назначении Выгодоприобретателя (в части размера задолженности Страхователя (заемщика) по кредитному договору), в котором будет указан порядок выплаты страхового возмещения.

Согласно Договору страхования объектом страхования являются имущественные интересы истца, связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества по адресу страхования: 

<

адрес>.

Согласно Полису страхования недвижимого имущества (Ипотеки) застрахованы конструктивные элементы недвижимого имущества на сумму 

<

данные изъяты> руб., внутренняя отделка и инженерное оборудование на сумму 1 

<

данные изъяты> руб., гражданская ответственность на сумму 

<

данные изъяты> руб., движимое имущество на сумму 

<

данные изъяты> руб.

Общая страховая премия 

<

данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением о наступлении страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ «упал потолок из-за был в крыше»). Указано, что пострадала внутренняя и внешняя отделка, без перечисления поврежденных элементов.

В документах предоставленных истцом указывается на следы гниения, плесени, на естественный износ.

По настоящему полису застрахованы конструктивные элементы.

Под «конструктивным дефектом» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования (п. 3.3.1.1. Правила страхования).

Повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску «конструктивные дефекты недвижимого имущества» является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств:

Для индивидуальных садовых и жилых домов (п.3.3.1.3. Правил страхования):

- имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная либо предотвратимая только путем проведения капитального ремонта угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т. д.) застрахованного здания, сооружения, постройки вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов;

- в отношении застрахованного имущества межведомственной комиссией принято одно из следующих решений:?

- о выявлении оснований для признания помещения подлежащим капитальному ремонту или реконструкции;

- о наличии оснований для признания объекта капитального строительства аварийным и подлежащим сносу;

- о выявлении оснований для признания помещения непригодным для проживания;

- причиной вынесения решений явились конструктивные дефекты, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования.

Размер ущерба определяется Страховщиком по результатам исследования обстоятельств убытка на основании составленного его представителем акта и документов, полученных от компетентных органов (Федеральной гидрометеорологической службы, МЧС, аварийной службы, эксплуатирующей и/или управляющей компании, МВД, следственных органов, суда и др.) и/или других организаций (оценочные, экспертные и т.п.), а также заявления Страхователя о месте, времени, причинах и иных обстоятельствах нанесения ущерба застрахованному имуществу (п.13.1 Правил страхования).

Страховое возмещение выплачивается после того, как полностью будут определены причины, участники, последствия произошедшего события и размер ущерба, при условии признания Страховщиком произошедшего события страховым случаем. При этом обязанность предоставления документов, обосновывающих причины наступления страхового случая и размер ущерба, возлагается на Страхователя и Выгодоприобретателя.

Согласно п. 14.3.12.12.Правил страхования, при страховании риска «Конструктивные дефекты застрахованного имущества»:

- заключение и акт уполномоченного органа (межведомственной комиссии) о признании здания / строения: аварийным и подлежащим сносу; либо непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу; либо капитальному ремонту (для индивидуальных садовых и жилых домов);

- заключение экспертной организации о техническом состоянии здания или строения, на основании которого уполномоченным органом / комиссией принималось решение о признании здания / строения или его части непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным к дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта или реконструкции;

- постановление / решение администрации города / области / края либо иного уполномоченного органа о признании застрахованного объекта недвижимого имущества аварийным и подлежащим сносу, либо подлежащим реконструкции, либо непригодным для проживания, либо капитальному ремонту.

Непредоставление таких документов дает право отказать в выплате возмещения в части ущерба, не подтвержденного документами.

Страховщик имеет право полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения, если Страхователь (Выгодоприобретатель) не предоставил Страховщику документы, предусмотренные настоящими Правилами и необходимые для принятия решения о выплате страхового возмещения, или предоставил документы, оформленные с нарушением требований, указанных в настоящих Правилах (п.15.10 Правил страхования).

Истцом не представлено доказательств причинения вреда имуществу, влекущее за собой в соответствии с договором страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Истцом представлено исследование специалиста ФИО2, на которое выполнена Рецензия №-Р от ДД.ММ.ГГГГ независимой экспертной организацией ООО «Русоценка». По выводам Рецензии: согласно характеру и локализации повреждений, причиной образования выявленных дефектов усматривается физический износ конструкций, а также отсутствие текущих и капитальных ремонтов.

Следует обратить внимание на заключение МВК от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому в кровле выявлены: дефекты (отверстия) кровельного металлического покрытия, провисания утеплителя в связи с намоканием, в строительной системе не достаточно стропил и балок, стропила частично в намокшем состоянии и плесени. Жилье пригодно для проживания, необходимо провести капитальный ремонт крыши. Риск «конструктивные дефекты недвижимого имущества» не реализовался.

В соответствии с Правилами страхования эксплуатация помещений, домов осуществляется в соответствии с нормативно установленными требованиями.

Согласно п. 15.2.5. Правил страхования не является страховым случаем убытки в результате если причиной разрушения послужила ветхость здания, длительной эксплуатации без проведения или разрушение не связано со страховым случаем. Не являются страховым случаем убытки от гниения, повреждения грибком, плесенью или других естественных свойств утраты имущества (п. 15.3.2 Правил страхования).

Согласно п. 15.4 Правил страхования Страховщик имеет право отказать Страхователю (Выгодоприобретателю) в осуществлении страховой выплаты в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также при невыполнении Страхователем обязанностей, предусмотренных настоящими Правилами, законодательством РФ и условиями Договора страхования, если такое невыполнение повлекло за собой невозможность установления факта, места, времени и иных существенных обстоятельств наступления страхового случая, а также размера причиненного ущерба; если событие не является страховым случаем. По этим основаниям, представитель ответчика просит в иске отказать.

От представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО Сбербанк ФИО5 поступили письменные возражения на иск, в которых указано, что на основании Полиса-оферты ипотечного страхования недвижимости серии 011WS № от ДД.ММ.ГГГГ застраховано недвижимое имущество: квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>.

Застрахованное имущество находится в залоге у Публичного акционерного общества «Сбербанк России». Страхователем с Банком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2.1.3. Полиса Выгодоприобретатель по настоящему разделу Полиса: ПАО Сбербанк - в части денежного обязательства, обеспеченного ипотекой, на дату наступления страхового случая, а в случае уступки Банком прав по такому Кредитному договору/передачи прав по закладной - лицо, которому осуществлена такая уступка прав по Кредитному договору/передача прав по закладной; Страхователь, либо его наследники в соответствии с Гражданским кодексом РФ - в оставшейся части страховой выплаты. Стороны договорились, что при передаче прав по Кредитному договору/передаче прав по Закладной заключение дополнительного соглашения к настоящему Полису не требуется.

По состоянию на дату составления отзыва кредитные обязательства ФИО4 перед ПАО Сбербанк не погашены. Полная задолженность по кредиту на дату расчета 

<

данные изъяты> рублей

На основании действующего полисы-оферты ипотечного страхования недвижимости серии № от ДД.ММ.ГГГГ, при наличии непогашенной задолженности ФИО4, Банк является получателем страховой выплаты в части суммы задолженности Страхователя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Специалист ФИО2, составивший заключение, на которое ссылается истица, в судебном заседании пояснил, что он работает в Хабаровском промышленно-экономическом техникуме преподавателем. Он имеет высшее образование по специальности «Промышленное и гражданское строительство», квалификацию инженер-строитель». Им обследовался дом по адресу 

<

адрес>. Дефекты дома возникли при строительстве дома. Дефекты возникли в результате: применения материала не по назначению; материала, бывшего в употреблении; неправильного выполнения строительных работ, строительные материалы не выдерживают нагрузку; протекания крыши. Эти дефекты являются критическими, их можно устранить только демонтировав и сделав снова. При строительстве где-то сломали забор и покрыли им крышу. За месяц плесень не успевает вырасти, нужно минимум полгода. Зимой плесень не может вырасти, нужно тепло, влажность. Материал для кровли использован неправильный, если выпадет снег она не выдержит. На кровельное покрытие нанесена буква «С» - значит, это материал стеновой. Кровельный имеет буквы «НК» - настил кровельный. Материал прикручен саморезами, крыша течет. У этого материала (на крыше) есть отверстия от того, как они крепились на забор. На крыше использована обзольная доска, которая не должна использоваться на крыше. Обзол – это кора. Обзольная доска в стропилах недопустима. Материал, положенный на крышу, не рассчитан на такую нагрузку. Следы плесени были на потолке в жилом здании. Дефекты являются критическими. 

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд удовлетворяет иск по следующим основаниям.

Судом установлено, что в соответствии с договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, покупатель ФИО4 приобрела в собственность жилой дом по адресу 

<

адрес> общей площадью 71,4 кв.м. и земельный участок по этому же адресу площадью 673 кв.м.

Стоимость объекта составляет 

<

данные изъяты> рублей, в том числе стоимость жилого дома 

<

данные изъяты> рублей, стоимость земельного участка 

<

данные изъяты> рублей. 

1.1.1. Часть стоимости Объекта в сумме 

<

данные изъяты>) руб. 00 коп. оплачивается за счет собственных денежных средств Покупателя.

1.1.2. Часть стоимости Объекта в сумме 

<

данные изъяты>) руб. 00 коп. оплачивается за счет целевых кредитных денежных средств, предоставленных ФИО4 в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным в: Хабаровск банком ПАО Сбербанк, НИИ 7707083893, ОГРН 

<

***>, БИК 044525225, корреспондентский счет 30№, срок кредита 240 месяцев. Условия предоставления кредита предусмотрены Кредитным договором.

В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО «Сбербанк России» и заемщиком ФИО4, что кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья». Сумма кредита 

<

данные изъяты> рублей. Срок возврата кредита – 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Для заключения кредитного договора заемщик заключает договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией. Цель использования кредита: приобретение жилого дома и земельного участка по адресу 

<

адрес>.

В соответствии с выпиской из ЕГРН, собственником жилого дома по адресу 

<

адрес>, площадью 71,4 кв.м., 2022 года постройки, является ФИО4 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. Объект недвижимости обременен ипотекой с ДД.ММ.ГГГГ на 240 месяцев в пользу ПАО «Сбербанк России». 

В соответствии с полисом-офертой ипотечного страхования недвижимости серии № № от ДД.ММ.ГГГГ, по настоящему полису-оферте страховщик обязался за обусловленную полисом плату (страховую премию) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен полис (выгодоприобретателю), при наступлении предусмотренного полисом страхового случая убытки от повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества. 

Страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование», страхователем – ФИО4. 

Застрахованное имущество – квартира по адресу 

<

адрес>. 

Застрахованные объекты: конструктивные элементы на сумму 

<

данные изъяты> руб., внутренняя отделка и инженерное оборудование 

<

данные изъяты> рублей, гражданская ответственность на сумму 

<

данные изъяты> рублей, движимое имущество на сумму 

<

данные изъяты> рублей, всего 

<

данные изъяты> рублей.

Общая страховая премия по полису за первый период страхования составляет 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с разделом 2.1 полиса-оферты, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного недвижимого имущества, находящегося на территории страхования. Страховым случаем по настоящему разделу настоящего полиса является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества следствие следующих рисков:

- конструктивных дефектов (согласно п.3.3.1 Правил страхования).В соответствии с пунктом 2.1.3 полиса-оферты, выгодоприобретатель по настоящему разделу полиса: ПАО Сбербанк – в части денежного обязательства, обеспеченного ипотекой, на дату наступления страхового случая; страхователь – в оставшейся части страховой выплаты.

По настоящему полису застрахованы:

• Конструктивные элементы.

Под «конструктивным дефектом» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования (п. 3.3.1.1. Правила страхования).

Повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску «конструктивные дефекты недвижимого имущества» является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств:

Для индивидуальных садовых и жилых домов (п.3.3.1.3. Правил страхования):

- имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная либо предотвратимая только путем проведения капитального ремонта угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т. д.) застрахованного здания, сооружения, постройки вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов;

- в отношении застрахованного имущества межведомственной комиссией принято одно из следующих решений:?

- о выявлении оснований для признания помещения подлежащим капитальному ремонту или реконструкции;

- о наличии оснований для признания объекта капитального строительства аварийным и подлежащим сносу;

- о выявлении оснований для признания помещения непригодным для проживания;

- причиной вынесения решений явились конструктивные дефекты, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования.

Размер ущерба определяется Страховщиком по результатам исследования обстоятельств убытка на основании составленного его представителем акта и документов, полученных от компетентных органов (Федеральной гидрометеорологической службы, МЧС, аварийной службы, эксплуатирующей и/или управляющей компании, МВД, следственных органов, суда и др.) и/или других организаций (оценочные, экспертные и т.п.), а также заявления Страхователя о месте, времени, причинах и иных обстоятельствах нанесения ущерба застрахованному имуществу (п.13.1 Правил страхования).

Страховое возмещение выплачивается после того, как полностью будут определены причины, участники, последствия произошедшего события и размер ущерба, при условии признания Страховщиком произошедшего события страховым случаем. При этом обязанность предоставления документов, обосновывающих причины наступления страхового случая и размер ущерба, возлагается на Страхователя и Выгодоприобретателя.

Согласно п. 14.3.12.12.Правил страхования, при страховании риска «Конструктивные дефекты застрахованного имущества»:

- заключение и акт уполномоченного органа (межведомственной комиссии) о признании здания / строения: аварийным и подлежащим сносу; либо непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу; либо капитальному ремонту (для индивидуальных садовых и жилых домов);

- заключение экспертной организации о техническом состоянии здания или строения, на основании которого уполномоченным органом / комиссией принималось решение о признании здания / строения или его части непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным к дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта или реконструкции;

- постановление / решение администрации города / области / края либо иного уполномоченного органа о признании застрахованного объекта недвижимого имущества аварийным и подлежащим сносу, либо подлежащим реконструкции, либо непригодным для проживания, либо капитальному ремонту.

Настоящий полис вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует по ДД.ММ.ГГГГ. 

Страховая премия оплачена страхователем ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с заключением специалиста ФИО2, имеющего высшее образование по специальности «Промышленное и гражданское строительство», дополнительное образование по программе «Судебная строительно-техническая экспертиза», стаж работы в сфере строительства, ремонта зданий и сооружений – с 1985 года, в экспертной деятельности – с 2014 года, на объекте жилой дом по адресу: 

<

адрес> установлено жилой дом одноэтажный в плане 8.05 X 9.60 площадь помещений 71.4 м2 в здании ведутся строительно-ремонтные работы по замене утеплителя на потолке. Размеры помещения соответствуют техническому паспорту. Здание эксплуатируется в качестве жилого дома. (На стенах присутствуют следы конструкций от натяжного потолка. Во дворе и технических помещениях складированы фрагменты демонтированного утеплителя и натяжного потолка со следами прорастания плесневых грибов. 

При осмотре кровли установлено, что крыша (покрытие) выполнена из штамп настила высотой 8мм, материал б/у, из фрагментов разной формы и разных размеров, со следами сильной коррозии и 26 отверстиями 0 до 6мм от крепежных элементов. Отверстия имеют следы неоднократной заделки различными материалами. ФИО4 и ФИО6 пояснили что, смонтированный ранее утеплитель демонтирован и заменён на новый по причине намокания и заражения плесневыми грибами. Отверстия в кровельном покрытии были заделаны неизвестным материалом, который в последствии разрушился под воздействием солнечных лучей. В качестве аварийной меры отверстия заделаны силиконовым герметиком. Обрешётка уложена плашмя. 

При осмотре конструктивных элементов в жилом доме по адресу: 

<

адрес> установлено в здании специалист установил наличие 26 отверстий в крыше.

Согласно п. 3.1.15 СП 17.13330.2017 кровля: Элемент крыши, предохраняющий здание от проникновения атмосферных осадков; включает в себя, водоизоляционный слой (ковер) из разных материалов, основание под водоизоляционный слой (ковер), аксессуары для обеспечения вентиляции, примыканий, безопасного перемещения и эксплуатации, снегозадержания и др.

Наличие отверстий в кровельном покрытии (крыше) дефект, при наличии которого использование кровли по назначению практически невозможно. Специалист определил данный дефект как критический. В связи с тем фактом, что ранее отверстия были заделаны изначально дефект являлся скрытым.

Крыша выполнена из бывшего в употреблении гофрированного профиля высотой 11-8мм.

Согласно п. 4.3 ГОСТ 24045—2016, Гофрированные профили представляют собой прокат с повторяющимися по всей ширине гофрами трапециевидной формы сечения высотой h от 15 до 160 мм для настилов и от 8 до 44 мм — для стенового ограждения (см. рисунки 1 и 2). Допускается изготовлять профили высотой более 44 мм для стенового ограждения по требованию потребителя. Гофры следует располагать с равным шагом s.

Материал конструкции не соответствует назначению, данный дефект определен как неустранимый. Профнастил подлежит замене.

Гофрированный профиль крыши смонтирован на настил из досок 100ммХ20мм установленных плашмя. С шагом от 300мм до 600мм. Что является нарушением п.6.4.4.3 СП 17.13330.2017, основанием под листовые гофрированные профили служат деревянные бруски или металлические прогоны.

Материал конструкции не соответствует назначению. 

Стропильная система выполнена из обзольной доски, без снятия коры. Шаг стропил 1300мм. Данное расстояние между стропилами при существующей снеговой нагрузке в 

<

адрес> не применяется. Расчетов подтверждающих достаточность несущей способности данной конструкции не представлено. Необходимо стропильную систему переделать.

Материал утепления демонтированный с чердачного перекрытия подвергался намоканию и содержит фрагменты плесневых грибов, что делает недопустимым его использование в конструкции деревянного дома, так как произойдет прорастание грибницы и плесень неизбежно разрушит все конструкции. Материал подлежал замене. В случае промедления с заменой материала наступило бы заражение всего объекта.

Специалистом установлено наличие дефектов конструктивных элементов в жилом доме по адресу: 

<

адрес>. Дефектов критические, и неустранимые. Для их устранения требуется замена материала.

Выявленные дефекты конструктивных элементов являются значительными. Данные представлены в исследовании по вопросу №.

В связи с фактом протекания кровли, несоответствии материала крыши, и материала стропильной системы, возникает угроза намокания поражения грибком и как следствие разрушение и потеря устойчивости несущих конструкций объекта.

Замена материалов конструкции кровли на не соответствующие назначению и другие конструктивные дефекты, определены специалистом как скрытый брак при производстве работ.

Заделка отверстий определена как противоправные действия строителей с целью сокрытия замены кровельного материала на бывший в употреблении.

Согласно п.2.1. Договора страхования Серия № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного недвижимого имущества, находящегося на Территории страхования.

2.1.1. Страховым случаем по настоящему разделу настоящего Полиса является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих рисков:

— конструктивных дефектов (согласно п. 3.3.1 Правил страхования).?

Согласно п. 3.3.1.1. Комплексных правил страхования имущества и иных сопутствующих рисков №.6

Под «конструктивными дефектами» понимается физическое повреждение или разрушение конструктивных элементов многоквартирного дома, в котором расположено застрахованное недвижимое имущество, или конструктивных элементов здания/сооружения/строения, которое является застрахованным или в котором расположено застрахованное недвижимое имущество (далее по тексту п. 3.3.1 настоящих Правил - Здание недвижимое имущество следствии дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости Здания.

Учитывая факт разрушения конструктивных элементов жилого дома, который является застрахованным вследствие дефектов внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости Здания, специалист определил что указанные дефекты являются страховым случаем, т.е. совершившимся событием, предусмотренным Договором страхования Серия № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с заключением № от ДД.ММ.ГГГГ Межведомственной комиссии, назначенной постановлением администрации Хабаровского муниципального района от ДД.ММ.ГГГГ №, межведомственная комиссия пришла к выводу о соответствии жилого помещения по адресу 

<

адрес> требованиям, предъявляемым к жилому помещению, и о его пригодности к проживанию.

В соответствии с актом обследования жилого помещения № от ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что жилое помещение по адресу 

<

адрес> имеет общую площадь 71,4 кв.м.

При визуальном осмотре кровли выявлено:

частично имеются дефекты кровельного металлического покрытия;

провисание утеплителя по всему периметру помещения в связи с намоканием;

в стропильной системе недостаточное количество стропил и балок;

стропила частично в намокшем состоянии и плесени. 

Рекомендация межведомственной комиссии и предлагаемые меры, которые необходимо принять для обеспечения безопасности или создания нормальных условий для постоянного проживания: провести капитальный ремонт кровли. 

ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «СберСтрахование» обратилась страховщик ФИО4 с заявлением о страховом событии, произошедшем ДД.ММ.ГГГГ по адресу 

<

адрес>. Предположительная сумма ущерба 

<

данные изъяты>. что произошло: «упал потолок из-за был в крыше». Пострадало: внутренняя\внешняя отделка. Документы, подтверждающие факт страхового события, приложены. Заявитель просит рассмотреть указанное в настоящем заявлении событие и, если полагается, произвести страховую выплату безналичным перечислениям по указанным реквизитам, получателю ФИО4. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в СберСтрахование с претензией о взыскании страхового возмещения по договору добровольного имущественного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 отказано в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что страховым случаем по Договору страхования является также повреждение, гибель или утрата конструктивных элементов застрахованного имущества вследствие конструктивных дефектов застрахованного имущества.

По риску застрахованы только конструктивные элементы недвижимого имущества.

Повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску «конструктивные дефекты недвижимого имущества» является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств:

Для индивидуальных садовых и жилых домов (п.3.3.1.3. Правил страхования):

- имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная либо предотвратимая только путем проведения капитального ремонта угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытия несущих стен и неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов:

- в отношении застрахованного имущества межведомственной комиссией одно из следующих решений:

о выявлении оснований для признания помещения подлежащим капитальному ремонту или реконструкции;

о наличии оснований для признания объекта капитального строительства аварийным и подлежащим сносу;

- о выявлении оснований для признания помещения непригодным для проживания;

- причиной вынесения решений явились конструктивные дефекты, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования.

Заявителем представлено Исследование специалиста ФИО2, на которое выполнена Рецензия №-Р от ДД.ММ.ГГГГ независимой экспертной организацией ООО «Русоценка». По выводам Рецензии: согласно характеру и локализации повреждений, причиной образования выявленных дефектов усматривается физический износ конструкций, а также отсутствие текущих и капитальных ремонтов. Риск «конструктивные дефекты недвижимого имущества» также не реализовался. По этим основаниям, отказано в признании случая страховым.

О том, что выгодоприобретателем заявитель не является, не указано. 

В соответствии с Рецензией ООО «Русоценка» №-Р от ДД.ММ.ГГГГ, составленной по заказу ООО СК «Сбербанк Страхование», в указанной рецензии проанализировано состояние дома по адресу 

<

адрес> – другого жилого дома.

Согласно страхового акта № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного на основании заявления страхователя ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, дата начала страхования ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания действия договора ДД.ММ.ГГГГ, премия 

<

данные изъяты> руб., адрес застрахованного имущества 

<

адрес>, страховая сумму 

<

данные изъяты> руб. Объект страхования: внутренняя отделка и инженерное оборудование; конструктивные элементы. Дата события: ДД.ММ.ГГГГ Страховое событие (страховой риск) конструктивные дефекты. Решение: отказ. Причина отказа: ни один из застрахованных рисков не реализовался. 

В соответствии со справкой ПАО «Сбербанк» о задолженности заемщика ФИО4 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 

<

данные изъяты> руб.

В силу положений статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно разъяснениям пункта 37 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при возникновении спора между страхователем и страховщиком о размере страхового возмещения, обеспечивающего исполнение обязательства по кредитному договору и подлежащего выплате в пользу выгодоприобретателя, убытки, причиненные страхователю, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме в соответствии с условиями договора.

Судом установлено, что застрахованный жилой дом по адресу 

<

адрес> имеет конструктивные дефекты, кровля дома требует капитального ремонта. Ненадлежащее состояние кровли подтверждается заключением специалиста, актом и заключением межведомственной комиссии администрации Хабаровского муниципального района. Конструктивные дефекты не вызваны естественным износом, поскольку 

<

адрес> года постройки. Конструктивные дефекты кровли дома по 

<

адрес> - это дефекты, существенные для устойчивости застрахованного жилого дома, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ, что отражено в заключении специалиста и соответствует п. 3.3.1.1. Правил страхования.

Довод о том, что выгодоприобретателем по договору страхования является банк, не является основанием для отказа в иске. Выплата страхового возмещения выгодоприобретателю, указанному в полисе-офрете № от ДД.ММ.ГГГГ, будет являться защитой имущественных интересов истицы ФИО4 В случае отказа в иске по этому основанию, заемщик ФИО4 не будет освобождена от выплат по кредитному договору, но будет лишена возможности привести предмет ипотеки в исправное состояние, что противоречит смыслу страхования предмета ипотеки. Истица в иске не ставит вопрос о выплате страхового возмещения ей (а не банку), в иске поставлен вопрос об исполнении договора страхования. По этим основаниям, иск подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование» о признании страхового случая страховым, возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения, взыскании расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Признать страховым случаем по полису-оферте ипотечного страхования недвижимости серии № от ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование» и ФИО4 событие, имеющие признаки страхового случая, указанное в заявлении ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ №.

Возложить обязанность на общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» произвести выплату страхового возмещения согласно условий договора страхования серии № № от ДД.ММ.ГГГГ п.1.1.2 застрахованные объекты – «конструктивные элементы» в пределах страховой суммы 

<

данные изъяты> рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» в пользу ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> края расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Хабаровский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено 05.02.2025 г.

Судья: М.Г. Константинова 

Копия верна

Судья: М.Г. Константинова