Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 марта 2019 года г. Липецк

Октябрьский районный суд города Липецка в составе:

председательствующего судьи Дедовой Е.В.

при секретаре Нехорошеве Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что в (дата) между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования транспортного средства КАСКО. Был застрахован автомобиль Мазда 6, VIN №, страховая премия в размере 71 696 руб. была оплачена. В силу п.2 приложения 1 к полису «Страховая сумма по страхованию транспортного средства (п.1 Полиса) в течение действия договора изменяется (снижается) в соответствии с формулами, указанными в ст.25.1 Правил страхования автотранспортных средств, за исключением случаев включения в договор дополнительной опции «Постоянная страховая сумма».

(дата) произошел страховой случай, на 18 км автодороги Стебаево-Задонск, ФИО1, управляя принадлежащим ей автомобилем Мазда 6, гос. номер №, допустила съезд с дороги с последующим опрокидыванием. В установленный срок в СПАО «Ингосстрах» подано заявление о наступившем страховом случае с полным пакетом документов. 

(дата) аварийный автомобиль передан страховщику. (дата) СПАО «Ингосстрах» было осуществлено страховое возмещение в размере 1 007 089,32 руб. Истец, оспаривая размер страхового возмещения, указывает на необходимость осуществления страхового возмещения в полном объеме, т.е. в размере 1 258 000 руб., ссылаясь на разъяснения действующего законодательства, указывает, что уменьшение страховой суммы по периодам действия договора предусмотрено только при условии дифференцированного расчета страховой премии по тарифу, соответствующего определенному периоду страхования. Из-за невыплаты оставшейся части страхового возмещения в срок после направления претензии истец ФИО1 просила суд взыскаь в ее пользу сумму недополученной страховой суммы в размере 250 910,68 руб., штраф, возврат государственной пошлины в размере 5 709,11 руб. 

Определением суда от (дата) к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Русфинанс Банк».

Истец ФИО1 и ее представитель, действующий на основании доверенности ФИО2, в судебное заседание не явились, в письменном заявлении просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, до объявления перерыва представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в иске, указал на невозможность изменения страховой суммы с учетом отсутствия расчета страховой премии по каждому из периодов страхования. 

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» после перерыва в судебное заседание не явился, до перерыва представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на условия заключенного договора страхования и п.25.1 Правил страхования автотранспортных средств. 

Представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не известны. 

Выслушав участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Как следует из статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. При этом добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования.

Статья 4 указанного Федерального закона определяет перечень объектов страхования, к которым, в частности, относит, имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статьей 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно Правилам страхования автотранспортных средств, в редакции действовавшей на момент заключения ФИО1 договора страхования, страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (ст.24 Правил). Договором страхования может быть установлена постоянная или изменяющаяся страховая сумма. Изменяющаяся страховая сумма рассчитывается по определенной формуле, для которой, в том числе, установлено, что если иного не определено соглашением сторон, то значение определенных коэффициентов также определяется по формуле, установленной Правилами и указанной в договоре страхования. Договором страхования могут предусмотрены иные правила изменения размеров страховых сумм.Согласно договору страхования от (дата), заключение которого подтверждается полисом серии АА № «ДРАЙВ! +», в соответствии с п. 2 Приложения № 1 сторонами договора согласовано, что страховая сумма по страхованию транспортного средства (п. 1 Полиса) в течение действия договора изменяется (снижается) в соответствии с формулами, указанными в ст. 25.1 Правил страхования автотранспортных средств, за исключением случаев включения в договор дополнительной опции «Постоянная страховая сумма»; условия рассмотрения претензии по «полной гибели» – «Особые».

В соответствии с п. 2 ст. 77 Правил страхования порядок и условия выплаты по «полной гибели» «Особые» предполагают возмещение страховщиком ущерба в пределах страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со ст. 25.1 настоящих Правил, как постоянная или изменяющаяся величина) после того, как Страхователь передаст страховщику ТС, свободное от любых прав третьих лиц, а также при отсутствии каких-либо запретов и ограничений на совершение регистрационных действий с данным ТС, с целью уменьшения убытков, вызванных наступлением страхового случая.

Согласно ст. 25.1 Правил страхования договором страхования может быть установлена постоянная или изменяющаяся страховая сумма. Изменяющаяся страховая сумма определяется следующей формулой: S = Sн * Ксс, где S – страховая сумма на конкретный день действия договора страхования, Sн – страховая сумма, установленная на день действия договора страхования, Ксс – коэффициент снижения страховой суммы, значение которого или порядок расчета которого определяется соглашением сторон. Значение коэффициента может находиться в диапазоне от 0,01 до 1. Если иного не определено соглашением сторон в договоре, то значение коэффициента Ксс для ТС, бывших в эксплуатации, в течение второго и последующих годов с даты начала использования ТС, определяется по формуле: Ксс = 1 – (N/365) * 13%, где N – количество дней с даты начала действия договора страхования до даты, на которую определяется размер страховой суммы.

Из содержания направленного ФИО1 письма от (дата) следует, что страховщиком в нем указано на наличие у ФИО1 возможности оставить поврежденное транспортное средство за собой с учетом условий договора страхования и передать страховщику поврежденное транспортное средство. (дата) в письме СПАО «Ингосстрах» указало на размер страхового возмещения, подлежащий выплате ФИО1 в размере 1 007 089,32 руб. при условии исполнения обязанности передать в СПАО «Ингосстрах» поврежденный автомобиль.

Условия договора были оговорены сторонами при заключении договора, о чем свидетельствует подпись истца на бланке договора. При этом, в договоре имеется ссылка на то, что подписывая настоящий договор страхования, страхователь подтверждает, что Правила страхования и другие приложения к полису он получил, проинформирован об условиях страхования, все условия врученных правил ему разъяснены и понятны. Ему представлен соответствующий выбор возможности установить изменяемую или постоянную страховую сумму, он самостоятельно выбирает указанный в настоящем полисе вариант размера страховой суммы с имеющимися ограничениями и условиями за соответствующую плату (страховую премию).

Не оспаривая произведенный страховщиком в соответствии со ст. 25.1 Правил расчет суммы страхового возмещения, представитель истца со ссылкой на положения п. 5 ст. 10 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и разъяснения, содержащиеся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», полагала, что страховое возмещение подлежит выплате в размере указанной в полисе страховой суммы 1 258 000 руб., в связи с чем просил взыскать с ответчика в пользу истца недоплату страхового возмещения в размере 250 910,68 руб. 

В силу п. 5 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Согласно п. 38 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Однако договор страхования транспортного средства заключен сторонами в соответствии с Правилами страхования автотранспортных средств СПАО «Ингосстрах» от (дата), а также с Приложением № 1 к полису, подписанными ФИО1

Согласно абзацу первому статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Поскольку в страховом полисе не содержится указания на то, что страховая сумма является «Постоянной страховой суммой», предполагающей при аналогичных обстоятельствах выплату страхового возмещения в размере 1 258 000 руб., суд приходит к выводу о том, что определенная сторонами договора сумма в размере 1 258 000 руб. является изменяемой и обоснованно определена страховщиком в соответствии со ст. 25.1 Правил страхования пропорционально периоду, исчисленному с даты начала действия договора страхования ((дата)) до даты наступления страхового случая ((дата)).

Таким образом, с учетом Правил страхования выплата страхового возмещения в сумме 1 007 089,32 руб. произведена страховщиком в размере полной страховой суммы, что не противоречит п. 5 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Суд отмечает, что заключение договора страхования на иных условиях являлось правом истца, и, в свою очередь, не является обстоятельством, возлагающим на страховую компанию обязанность по выплате страхового возмещения в большем размере, чем согласовано сторонами при заключении договора. Кроме того, суд отмечает, что заключая (дата) дополнительное соглашение к договору страхования, истец согласилась с определенной страховщиком суммой страхового возмещения в размере, сообщенным страхователем в заявлении.

Таким образом, проанализировав все представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат. 

Довод представителя истца о том, что условие об изменяемой страховой сумме в данном случае применимо быть не может в связи с отсутствием дифференцированного расчета страховой премии по тарифу, соответствующему определенному периоду страхования противоречит разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, основан на неверном толковании истцом норм действующего законодательства. 

Коль скоро судом установлено, что требования истца в части взыскания недоплаты страхового возмещения удовлетворению не подлежат, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании штрафа и судебных расходов. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В иске ФИО1 ФИО7 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Липецка.

Председательствующий: (подпись) Е.В. Дедова

Решение в окончательной форме изготовлено 01 апреля 2018 г.

Председательствующий: (подпись) Е.В. Дедова