№ 2-5697/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 ноября 2017 года г. Оренбург

Центральный районный суд г.Оренбурга Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Крыгиной Е.В.,

при секретаре Манаховой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ФИО1 указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком (займодавец) и ответчиком (заемщик) был заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 94818,00 рублей с уплатой за пользование кредитными ресурсами 34,90 % годовых, полная стоимость кредита- 41,74 % годовых. Денежные средства в размере 85 000,00 рублей были выданы заемщику в кассе банка по расходному кассовому ордеру, а в сумме 9818,00 рублей перечислены на транзитный счет страховой компании согласно распоряжения заемщика. 

Погашение кредита, в том числе и уплата процентов по нему, в соответствии Условиями, осуществляется заемщиком ежемесячно, первая дата платежа должна быть произведена ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа составляет 4780,72 рублей, платежи по договору производятся в соответствии с графиком погашения кредита. 

Обязательства по предоставлению денежных средств выполнены Банком надлежащим образом, между тем, принятые на себя обязательства по возврату заемных денежных средств заемщик должным образом не исполняет, платежи в счет погашения задолженности согласно графику платежей производит несвоевременно. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Впоследствии определением мирового судьи судебного участка № 2 Центрального района г.Оренбурга от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями, но заемщиком задолженность по кредитному договору так и не погашена. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 95129,67 рублей, из которых 63405,09 рублей - просроченный основной долг, 9733,32 рубля – проценты за пользование кредитом, 13864,08 рубля штраф за возникновение просроченной задолженности, 8127,18 рублей просроченные проценты.

В связи с изложенным, ссылаясь на то, что обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом и односторонний отказ от их исполнения не допускается просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 95129,67 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3054,00 рубля.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил в заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом по последнему известному суду месту жительства.

В соответствии со ст.20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

При заключении кредитного договора ФИО1 указано место ее регистрации – 

<

адрес>. 

Согласно сведений, поступивших из отдела адресно – справочной службы УФМС России по 

<

адрес> ФИО1 зарегистрирована по адресу: 

<

адрес>.

Конверты с судебными извещениями, неоднократно направленные по адресу проживания ответчика, возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения». При извещении по указанному при заключении кредитного договора номеру телефона установлено, что номер абоненту ФИО1 не принадлежит.

Согласно п. 63. Пленума Верховного Суда РФ Постановление от 23 июня 2015 г. N 25 О применении судами некоторых положений раздела I части Гражданского кодекса Российской Федерации, по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

С учетом положения пункта 2 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, осуществляющему предпринимательскую деятельность в качестве индивидуального предпринимателя (далее - индивидуальный предприниматель), или юридическому лицу, направляется по адресу, указанному соответственно в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей или в едином государственном реестре юридических лиц либо по адресу, указанному самим индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом.

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. 

При таких обстоятельствах, поскольку при заключении кредитного договора ФИО1 указала в качестве своего места жительства 

<

адрес>, которое совпадает с местом ее регистрации, при этом неоднократно направленные судебные повестки возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения», указанный ответчиком при заключении договора номер телефона принадлежит иному лицу, с учетом того, что судебное разбирательство должно осуществляться посредством механизма, который обеспечивает наиболее эффективную судебную защиту для целей полного восстановления нарушенных прав и охраняемых законом интересов, при этом создание чрезмерных правовых препятствий при разрешение спора является недопустимым суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, поскольку последняя в силу личного волеизъявления не воспользовалась своим правом на участие в судебном заседании, уклонившись от получения судебных извещений.

Поскольку стороны в силу личного волеизъявления не воспользовались своим правом на участие в судебном заседании, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив представленные доказательства в их совокупности, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Положения ст. 807 ч. 1, ст. 809 ч. 1 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику был предоставлен потребительский кредит в сумме 94818,00 рублей под 34,90 % годовых, полная стоимость кредита составляет 41,74 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем выдачи денежных средств в сумме 85000,00 рублей в кассе Банка согласно рассчетно - кассового ордера ДД.ММ.ГГГГ и также поскольку заемщик выразил свое согласие на добровольное подключение к программе страхования жизни, денежные средства в размере 9818,00 рублей были перечислены на счет страховой компании. 

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются, в том числе Условия договора, Тарифы, График погашения. 

Согласно условиям договора ( п. 3) срок кредита это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода, Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периода указанных в заявке, на 30 дней. В соответствии с заявкой начало расчетного периода установлено 25 число каждого месяца, начало платежного периода 25 число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода. Минимальный платеж должен поступить не позднее 20-го дня с 25 числа включительно. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ.

При этом размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 4780,72 рублей (согласно заявке) и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, часть суммы кредита возвращаемую в каждый процентный период п.1.2 условий). 

Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитором в размере, в сроки и на условиях договора. Так проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты за каждый процентный период начисляются согласно процентной ставке указанной в заявке, а начиная с процентного периода при условии отсутствии просроченной задолженности на день начала процентного периода по льготной ставке указанной в заявке (п. 1 условий). Начисление процентов производится только на непогашенную сумму кредита, срок которой не наступил, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно (п.1.2 условий). 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (1.4 условий). 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, обязательства по выдаче кредита исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями договора.

Между тем, обязательства по своевременному погашению кредита в соответствии с графиком платежей заемщиком надлежащим образом не исполнялись, допускалась неоднократная просрочка внесения платежей, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно расчету, представленному Банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 95129,67 рублей, из которых 63405,09 рублей просроченный основной долг, 9733,32 рубля проценты за пользование кредитом, 13864,08 рублей штраф за возникновение просроченной задолженности, просроченные проценты 8127,18 рублей. При этом, с 14.09.2014 года в связи с волеизъявлением кредитора дополнительные проценты и штрафы заемщику не начисляются.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора. Доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной, или задолженность погашена, ответчиком не представлено.

Поскольку заключив кредитный договор ФИО1 согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, а также согласилась с условиями договора относительно ответственности за несвоевременное внесение денежных средств и при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредита вносит с нарушением графика платежей (несвоевременно и не в полном объеме), по состоянию на 11.09.2017 года имеет непогашенную задолженность, исковые требования Банка о досрочном взыскании образовавшейся задолженности обоснованны.

Между тем рассматривая требование о взыскании штрафа, суд исходит из следующего. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства. Снижение неустойки является в каждом конкретном случае одним из предусмотренных законом способов, которым законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ при разрешении вопроса об уменьшении размера подлежащей уплате неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, необходимо учитывать действительный (а не возможный) размера ущерба, причиненный в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной банком неустойки.

Поскольку суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства.

При таких обстоятельствах, учитывая период образовавшейся задолженности, размер начисленных процентов и размер начисленной неустойки, а также иные обстоятельства дела, в том числе материальное положение ответчика, несоразмерность начисленной неустойки последствиям нарушенных обязательств, в целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и последствиям нарушенных обязательств, суд полагает возможным удовлетворить заявленное ходатайство и снизить размер начисленной неустойки (штрафа) с 13864,08 рублей до 2000,00 рублей.

Снижение неустойки в большем размере суд находит необоснованным, поскольку снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовавшаяся по состоянию на 11.09.2017 года в размере 83265,59 рублей, из которых: 63405,09 рублей просроченный основной долг, 9733,32 рубля проценты за пользование кредитом, 2000,00 рублей – штраф за нарушение обязательств, 8127,18 рублей просроченные проценты. 

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

При рассмотрении дела ООО «ХКФ Банк» уплачена государственная пошлина в сумме 3054,00 рублей (п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ). 

Поскольку исковые требования Банка удовлетворены частично, вместе с тем, при применении ст.333 ГК РФ правила о пропорциональном распределении расходов применению не подлежат, уплаченная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст.194 -198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 20.03.2013 года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 83265,59 рублей, из которых: 63405,09 рублей просроченный основной долг, 9733,32 рубля проценты за пользование кредитом, 2000,00 рублей – штраф за нарушение обязательств, 8127,18 рублей просроченные проценты, а также понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3054,00 рубля.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию Оренбургского областного суда через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Е.В. Крыгина

В окончательной форме решение принято 20 ноября 2017 года