Гражданское дело №

68RS0№-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«16» июля 2020 года 

<

адрес>

Октябрьский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Мальцевой О.Н.,

при секретаре ФИО2, 

при отсутствии представителя истца ПАО «Совкомбанк», ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и после уточнений исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.87, 88) просит взыскать сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 136 695 руб. 07 коп., в том числе: основной долг- 74 170 руб. 71 коп., сумма процентов- 11 234 руб. 47 коп., штрафные санкции по просроченной ссуде-44 543 руб. 06 коп., штрафные санкции по просроченным процентам -6 746 руб. 83 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5787 руб. 06 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 200 000 руб., дата последнего платежа-ДД.ММ.ГГГГ под 24,90 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО ДжиИ Мани Банк» был переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». ДД.ММ.ГГГГ решением № единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк», который переименован в ПАО Совкомбанк». Поскольку ответчик в нарушение принятых на себя обязательств в установленный договором срок кредит и сумму просроченной задолженности за пользование кредитными денежными средствами не возвратил, истец обратился с настоящим иском в суд.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без его участия.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, месте и времени проведения судебного заседания, просила рассмотреть дело без ее участия. В представленном суду возражении просила применить срок исковой давности по платежам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Также просила снизить сумму неустойки в виду чрезмерности ее размера по сравнению с заявленными требованиями. 

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода или качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

На основании п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Иными словами, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. 

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу требований пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с правилами статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 200 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 24,90 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, Тариф «Перекредитование потребительского кредита в наличной форме Плюс 24,9 %» (л.д.20-21). 

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО Современный коммерческий банк». Решением единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизовано в форме присоединений в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое ДД.ММ.ГГГГ переименово в ПАО «Совкомбанк» (л.д.18, 22-24,166-167, 173-205). 

При заключении договора клиент ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и Тарифов, а также получил по одному экземпляру Общих условий, Тарифов и графика платежа (п.9 договора).

Клиент взял на себя обязательство соблюдать условия договора, Общих условий, Тарифов, в том числе возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных Общими условиями и, в частности, осуществлять ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в приложении № к договору и в графике платежей (п.10 договора). 

Кредит считается предоставленным банком с даты зачисления кредита на счет (п.11 договора).

Согласно графику платежей погашение кредита осуществляется ежемесячно (л.д.20 оборот, 21).

Во исполнение кредитного договора банк перечислил заемные денежные средства на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.9-10). Таким образом, обязательства по договору исполнены банком надлежащим образом, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком.

Согласно представленному истцом расчету (л.д.87, 88) в связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность в размере 136 695 руб. 07 коп., которая с учетом применения истцом последствий пропуска срока исковой давности по платежам до ДД.ММ.ГГГГ, составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу и процентам: 74 170 руб. 71 коп. - основной долг; 11 234 руб. 47 коп. – проценты. По неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: неустойка по просроченной ссуде- 44 543 руб. 06 коп.; неустойка по просроченным процентам- 6 476 руб. 83 коп. 

Ответчик в представленном возражении полагает, что подлежит применению срок исковой давности по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснению Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в случае, если кредитный договор предусматривает исполнение в виде периодических платежей. 

Из содержания графика платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что погашение кредитной задолженности должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей, состоящих из сумм основного долга и процентов, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует штамп на конверте (л.д.103).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 280 095 руб. 05 коп., о чем свидетельствует штамм на конверте (л.д.74 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совмкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 280 095 руб. 05 коп. (л.д.75).

Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> мировой судья судебного участка № 

<

адрес> ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен (л.д.79 оборот, 80).

На основании абз.2 ст.203 Гражданского кодекса Российской Федерации после перерыва течение срока исковой давности начинается заново. Время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п.3).

Согласно п.17 постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.

Согласно п.18 постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из смысла приведенных норм следует, что в случае подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности не течет со дня обращения к мировому судье; при отмене судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности по предъявленному требованию составляет менее шести месяцев, то со дня отмены судебного приказа относительно таких требований срок удлиняется до шести месяцев, а начавшееся до подачи заявления течение срока исковой давности по требованиям, по которым неистекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, продолжается с учетом неистекшей части срока до истечения трехгодичного срока. 

Учитывая, что срок исковой давности подлежит исчислению по каждому платежу, то на момент подачи заявления о выдаче судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) срок исковой давности истцом не был пропущен по платежам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку на момент подачи заявления о выдаче судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности за указанный выше период составляет менее 6 месяцев, то после отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) неистекшая часть срока исковой давности удлиняется до шести месяцев, следовательно, срок исковой давности по платежам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, истекает ДД.ММ.ГГГГ. 

Истец обратился с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть срок исковой давности по платежам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, истцом не пропущен. 

Согласно графику платежей, прилагаемому к кредитному договору, после ДД.ММ.ГГГГ платежи должны осуществляться с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

При таких обстоятельствах, задолженность по основному долгу и процентам по платежам согласно графику с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 78 826 руб. 82 коп., в том числе: основной долг- 67 890 руб. 53 коп., проценты- 10 936 руб. 29 коп.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 78 826 руб. 82 коп.

В части взыскания с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойки по просроченной ссуде- 44 543 руб. 06 коп., неустойки по просроченным процентам- 6 476 руб. 83 коп. суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст.ст. 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Исходя из указанных норма права следует, что неустойка и ее размер должны быть определенны договором или предусмотрены законом. 

Согласно письменным пояснениям ПАО «Совкомбанк» (л.д.191) неустойка ответчику начислена на основании Тарифов банка, Общих условий. Для договоров, право требования по которым перешло в ПАО «Совкомбанк» при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени: 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

Однако, в кредитном договоре не предусмотрено право банка на начисление неустойки.

В соответствии с п.8 кредитного договора открытие счета, предоставление кредита осуществляется на основании договора, Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжИ Мани Банк» и Тарифов. Общие условия и Тарифы являются приложением к настоящему договору. Тарифы и Общие условия применяются в действующей редакции, утвержденной банком.

В общих условиях ЗАО «ДжиИ Мани Банк», действующих на дату заключения договора (л.д.114-129), также не содержится право банка на начисление неустойки. 

Из Тарифов банка «Перекредитование потребительского кредита в наличной форме Плюс 24,9 %», действующих на дату заключения договора (л.д.132), также не следует право банка на начисление ответчику неустойки. 

В соответствии с п.12 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО ДжиИ Мани Банк» (л.д.116) если иное не предусмотрено законодательством РФ, банк вправе в одностороннем порядке изменить Общие условия и Тарифы, уведомляя об этом клиента (любым из способов, указанных в п.9 раздела II Общих условий). Изменения, внесенные в Общие условия и Тарифы становятся обязательными для сторон с даты, указанной банком, которая не может быть установлена ранее, чем через пятнадцать календарных дней, а для тарифов, определяющих условия обслуживания счетов- ранее, чем через тридцать календарных дней со дня размещения новой редакции либо текста изменений Общих условий и Тарифов на сайте банка и/или на информационных стендах. 

Согласно п.9 раздела II Общих условий любое уведомление клиента производится банком одним или несколькими способами (по выбору банка): путем размещения соответствующего объявления на информационных стендах в местах обслуживания клиентов банка, на сайте банка в сети Интернет www. gemoney.ru, лично в руки, по почте, по электронной почте, по каналам сотовой или телефонной связи (включая смс-уведомление).

Таким образом, банк вправе изменить Общие условия и Тарифы банка в одностороннем порядке и предусмотреть в них право на начисление неустойки обязательно уведомив клиента одним из вышеперечисленных способов. Изменения становятся обязательными со дня размещения информации на сайте банка и /или информационных стендах.

Вместе с тем, в материалах дела не содержится и истцом не представлено доказательств, подтверждающих предварительное уведомление ответчика об изменении Общих условий и Тарифов банка одним из вышеперечисленных способов, также не представлено доказательств размещения на сайте банка ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и /или информационных стендах указанной информации. 

В связи с тем, что стороны в договоре не согласовали начисление неустойки, ответчиком не представлено доказательств надлежащего уведомления ответчика об изменении Общих условий и Тарифов банка одним из вышеперечисленных способов, а также размещения на сайте банка ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и /или информационных стендах указанной информации, действующим законодательством право банка на начисление неустойки без согласования с должником не предусмотрено, суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемой ситуации требование ПАО «Совкомбан» о взыскании с ответчика неустойки является необоснованным и не подлежащим удовлетворению. 

Согласно статьям 88 и 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п.1 ст. 98 ГРК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании приведенных правовых норм при частичном удовлетворении иска с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований (32,4 %) в сумме 1 875 руб. (платежные поручения от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.3-4). 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 83 826 руб. 82 коп., в том числе: 67 890 руб. 53 коп. – сумма основного долга, 10 936 руб. 29 коп.- проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 875 руб. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда через Октябрьский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.Н.Мальцева

Мотивированное решение суда и изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.Н.Мальцева