Дело № 2-34/2025

44RS0028-01-2024-000188-86

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 января 2025 года г. Кострома

Костромской районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Соболевой М.Ю., при секретаре Юрченко Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АльфаСтрахование» к ФИО1, ФИО2, ПАО «Сбербанк России», Управлению муниципальным жилищным фондом Администрации г. Костромыо признании договоров страхования недействительными,

установил:

АО «АльфаСтрахование» обратились в суд с иском к ФИО1 о признании недействительными договоров страхования.

В обоснование заявленных требований указали, что 01 февраля 2022 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договор №.

В свою очередь, между АО «АльфаСтрахование» (страховщик) и ФИО3 (страхователь) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней от 01 февраля 2022 года № на основании заявления на ипотечное страхование от 01 февраля 2022 года, являющегося неотъемлемой частью договора страхования. Выгодоприобретателем-1 по договору страхования является ПАО Сбербанк, выгодоприобретателем-2 выступает застрахованное лицо, в случае его смерти - законные наследники. Срок страхования с 01 февраля 2022 года по 31 января 2023 года.

Застрахованным лицом по договору страхования является ФИО3

После окончания срока действия договор страхования № от 01 февраля 2022 года пролонгирован на срок с 01 февраля 2023 года по 31 января 2024 года. Застрахованному лицу выдан полис № от 28 декабря 2022 года.

В соответствии с положениями договора страхования страховым случаем являются:

Смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора в результате несчастного случая и/или болезни.

Установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем 180 дней после его окончания), в результате несчастного случая и/или болезни.

Согласно п. 1 договора страхования Полис заключен в соответствии с Правилами страхования ипотечных рисков АО «АльфаСтрахование» (Правила), являющимися его неотъемлемой частью (приложение № 1 к Полису). 

Согласно п. 5 договора страхования, принимая Полис и уплачивая страховую премию, страхователь: выражает свое безоговорочное согласие заключить полис на предложенных страхователем условиях страхования, изложенных в Полисе и Правилах (в том числе с назначением выгодоприобретателя и порядком его замены); подтверждает, что до заключения Полиса страхования был ознакомлен с Правилами и условиями страхования по настоящему Полису, а также с Памяткой.

Указали, что применительно к условиям Правил страхования ипотечных рисков в редакции от 25.02.2021г., под «болезнью (заболеванием)» понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования, либо обострение в период действия договора заболевания,указанного/заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование, и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование.

Согласно п. 9.6 Правил при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить в заявлении страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Со ссылкой на положения Правил страхования ипотечных рисков и ст. 944 ГК РФ указали, что согласно данным медицинского свидетельства о смерти серия 34 № ФИО3 скончался 22.09.2023 г., в качестве причины смерти указано: 1. а) левожелудочковая недостаточность 150.1; б) постинфарктный кардиосклероз 125.8. 2. Гипертрофия сердца гипертензивная 111.9.

11.10.2023 г. ФИО1 (мать застрахованного лица - ФИО3) обратилась к АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом событии по полису № S 1922/118/5348822 от 28.12.2022г.

АО «АльфаСтрахование» изучило предоставленные документы и пришло к выводу, что при заключении договора страхования ФИО3 были сообщены ложные сведения, которые, в свою очередь, повлияли на вероятность наступления страхового случая, в виде смерти в результате заболевания, диагностированного до заключения договора страхования.

Так, в заявлении на ипотечное страхование от 01.02.2022 г. ФИО3 отрицательно отвечает на вопросы о наличии каких-либо заболеваний, в том числе: 1. Заболеваний и расстройств деятельности сердца, а именно о наличии ишемической болезни сердца, стенокардии, порока сердца, нарушения сердечного ритма, шумов в сердце, боли за грудиной, одышки и т.д.; 2. Заболевания и расстройства сосудистой системы, нарушения кровообращения: повышенное артериальное давление (гипертония, гипертоническая болезнь), заболевание кровеносных сосудов и нарушение кровообращения (варикозное расширение вен, флебит, аневризма, атеросклероз сосудов, тромбофлебит, инсульт, кровоизлияния) и т.п.; 8. Заболевания и расстройства эндокринной системы: диабет...

Указанная информация заведомо не соответствовала действительности, что подтверждается медицинскимдокументам ФИО3 Согласно данным выписки из амбулаторной карты ФИО3 находится на диспансерном учете с 2016 года у врача-терапевта с диагнозом: Сахарный диабет 2 типа с нарушениями периферического кровоснабжения. Регулярно раз в 2 месяца обращался на прием к терапевту для получения сахароснижающих препаратов. С 2021 г. после перенесенного инфаркта миокарда наблюдался и получал льготные медикаменты. Также имели место иные обращения за медицинской помощью.

АО «АльфаСтрахование» для установления причинно-следственной связи между заболеваниями ФИО3, возникшими до заключения договора страхования, и причиной смерти обратились к специалисту в области медицины. Согласно акту письменной консультации специалиста № 880/ОП эксперт пришел к выводам, что между заболеванием «ИБС: атеросклеротическая болезнь сердца. Последствия перенесенного инфаркта миокарда», диагностированным ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., до начала действия договора от 01.02.2022 г., а именно не позднее 11.12.2021 года и причиной его смерти имеется прямая причинно-следственная связь.

На основании изложенного считали установленным, что заболевание, явившееся причиной смерти ФИО3, было диагностировано врачом до заключения договора страхования.

Указали, что сведения о таком заболевании застрахованного лица существенно влияют на определение вероятности страхового случая, поскольку они изложены в стандартной форме заявления при заключении договора страхования. Сведения о данном заболевании при их своевременном сообщении повлияли бы на условия страхования либо на саму возможность страхования.

На основании изложенного, со ссылкой на разъяснения, изложенные в п. № 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 75 от 28 ноября 2003 года«Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования», абзаце 2 пункта 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Poссийской Федерации», считали установленным, что на момент заполнения заявления на ипотечное страхование и заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней у застрахованного лица ФИО3 уже были диагностированы заболевания, по причине которых наступила его смерть, в т.ч. и до заключения договора страхования, о чем ФИО3 не мог не знать при заключении договора страхования.

Таким образом, договор страхования был заключен вследствие обмана, выразившегося в сокрытии (предоставлении недостоверной информации) существенных обстоятельств, имеющих значение для определения условий договора.

На основании изложенного, всоответствии со ст.ст. 166, 167, 168, 179, 930, 944 ГК РФ, ст.ст. 137, 138 ГПК РФ, АО «АльфаСтрахование» просили признать договоры страхования № № от 01.02.2022г. и № от 28.12.2022г. недействительными; Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АльфаСтрахование», расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

В ходе рассмотрения к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, ПАО «Сбербанк России», Управление муниципальным жилищным фондом Администрации г. Костромы, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены МТУ Росимущества во Владимирской, Ивановской, Костромской и Ярославской областях, АО «ДОМ.РФ», Администрация г. Костромы.

Представитель истца АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, поддержали заявленные требования по изложенным в иске основаниям, адресовав их ФИО1, ФИО2 и ПАО «Сбербанк России».

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, причины неявки не сообщили, каких-либо ходатайств не заявили, ранее в ходе рассмотрения дела заявленные требования не признали, считали себя ненадлежащими ответчиками, указав, что отказались от принятия наследства после ФИО3, о чем уведомили нотариуса в соответствующих заявлениях.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщили, каких-либо ходатайств не заявили, ранее в ходе рассмотрения дела представитель ФИО4, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, считая ПАО «Сбербанк России» ненадлежащим ответчиком. В отзыве, представленном суду, полагала, что истцом избран ненадлежащий способ защиты, поскольку права и обязанности, возникшие из оспариваемых договоров страхования, не являются правами и обязанностями банка и не перешли к ним в порядке наследования. 

Представитель ответчика Управления муниципальным жилищным фондом Администрации г. Костромы в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщили, каких-либо ходатайств не заявили, ранее в ходе рассмотрения дела представитель ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований.

Представители третьих лиц МТУ Росимущества во Владимирской, Ивановской, Костромской и Ярославской областях, Администрации г. Костромы, АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, отношения к заявленным требования не выразили, ходатайств не заявляли.

В соответствии со ст. 167 ч. 3 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о дне слушания дела надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

01 февраля 2022 года между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО3 (заемщик) заключен кредитный договор № «Приобретение готового жилья» - под залог приобретаемого объекта недвижимости - (адрес) (договор купли-продажи от 01 февраля 2022 года). Сумма кредита 2 350 000 рублей, процентная ставка 9,30% годовых, договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечение 357 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

По условиям кредитного договора (п. 10), заемщик обязан заключить, в том числе, договор страхования своих жизни и здоровья на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора. 

Во исполнение указанного условия 01 февраля 2022 года АО «АльфаСтрахование» (страховщик) и ФИО3 (страхователь) на основании заявления на ипотечное страхование от 01 февраля 2022 года заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № на срок с 01 февраля 2022 года по 31 января 2023 года. 

Застрахованным лицом по договору страхования являлся ФИО3, выгодоприобретателем-1 - ПАО Сбербанк, в пределах задолженности по кредитному договору № от 01 февраля 2022 года, выгодоприобретателем-2 - застрахованное лицо, в случае его смерти - законные наследники, в части разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей выплате выгодоприобретателю-1, и страховой суммой, установленной по настоящему полису. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с положениями договора страхования страховым случаем является:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в течение срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего/впервые диагностированной в период действия полиса - 100% страховой суммы;

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (в течение срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания), в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в период действия полиса - 100% страховой суммы.

По окончании срока действия договора страхования № от 01 февраля 2022 года между АО «АльфаСтрахование» и ФИО3 на основании заявления последнего от 28 декабря 2022 года заключен договор страхования-полис № от 28 декабря 2022 года на срок с 01 февраля 2023 года по 31 января 2024 года, аналогичный по условиям договору от 01 февраля 2022 года.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серия 34 № ФИО3 скончался ДДММГГГГ В качестве причины смерти указано: 1. а) левожелудочковая недостаточность, код по мкб-10 - I50.1; б) постинфарктный кардиосклероз код по мкб-10 - I25.8. В качестве прочих важных состояний, способствовавших смерти, но не связанных с болезнью или патологическим состоянием, приведшим к ней, указана гипертрофия сердца гипертензивная код по мкб-10 - I11.9.

Считая договор страхования недействительным, заключенным под влиянием обмана в связи с предоставлением страхователем недостоверных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, АО «АльфаСтрахование» обратились в суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

Статья 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой риск, как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, и которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

В свою очередь, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 названного Кодекса.

В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки. 

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса (п. 4 ст. 179 ГК РФ). 

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДДММГГГГ), сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 167 Гражданского кодекса недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Договоры страхования от несчастных случаев и болезней № от 01 февраля 2022 года и № № от 28 декабря 2022 года, идентичны по содержанию (за исключением периода действия и размера страховой суммы) заключены в соответствии с Правилами страхования ипотечных рисков АО «АльфаСтрахования» (в редакции от 25 февраля 2021 года), являющимися их неотъемлемой частью (приложение № 1 к Полису). Если положения Правил противоречат отдельным положениям настоящего Полиса, приоритетными являются положения последнего. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено Полисом, стороны руководствуются положениями Правил (п. 1 дополнительных условий договора страхования).

Согласно п. 5 договора страхования, подписывая Полис и уплачивая страховую премию, страхователь:

- выражает свое безоговорочное согласие заключить полис на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в Полисе и Правилах (в том числе с назначением Выгодоприобретателя и порядком его замены);

- подтверждает, что до заключения Полиса страхования был ознакомлен с Правилами и условиями страхования по настоящему Полису, а также с Памяткой;

- подтверждает достоверность информации, представленной и указанной в настоящем Полисе и в заявлении на страхование; в случае отсутствия/некорректности данных, представленных страхователем, стороны признают данный факт отказом страхователя от предоставления необходимой информации.

Согласно п. 3.2 Правил страховым случаем по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, является в том числе по риску причинения вреда здоровью застрахованного лица (страхователя, залогодателя), а в случае его смерти в результате несчастного случая или болезни:

- смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора в результате несчастного случая или болезни (заболевания) (п. 3.3.4.1);

- установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, если иное не оговорено в договоре) (п. 3.3.4.2).

Под «болезнью (заболеванием)», применительно к условиям настоящих Правил, понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу Договора страхования, либо обострение в период действия Договора заболевания,указанного/заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование, и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование.

Таким образом, события, предусмотренные п. 3.3.4.1 и п. 3.3.4.2 Правил страхования, являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие заболеваний, диагностированных до момента заключения договора страхования.

В силу п. 9.1 Правил договор страхования может быть заключен на основании устного или письменного заявления страхователя или его представителя. Заявление о заключении договора страхования, если оно изложено в письменной форме, является неотъемлемой частью договора страхования. 

Согласно п. 9.6 и п. 12.2.1 Правил при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить в заявлении страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), а также представить все необходимые страховщику документы для оценки риска. Существенными признаются, по меньшей мере, обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование. Существенными могут быть также признаны сведения и обстоятельства, относящиеся к определению степени риска, если страховщик докажет, что зная о таких сведениях и/или обстоятельствах, он никогда бы не принял данный риск на страхование, либо принял бы его на иных условиях.

Из материалов дела следует, что в заявлениях на ипотечное страхование от ДДММГГГГ и от ДДММГГГГ, на основании которых заключены договоры страхования соответственно № от 01 февраля 2022 года и № от 28 декабря 2022 года, ФИО3 в обоих случаях даны отрицательные ответы на вопросы о наличии каких-либо заболеваний, отклонений и/или расстройств здоровья, в том числе: заболеваний и расстройств деятельности сердца: ишемическая болезнь сердца, стенокардия, пороки сердца, нарушение сердечного ритма, шумы в сердце, боли за грудиной, одышка и т.д. (вопрос 1); заболевания и расстройства сосудистой системы, нарушения кровообращения: повышенное артериальное давление (гипертония, гипертоническая болезнь), заболевание кровеносных сосудов и нарушение кровообращения (варикозное расширение вен, флебит, аневризма, атеросклероз сосудов, тромбофлебит, инсульт, кровоизлияния) и т.п. (вопрос 2); заболевания и расстройства эндокринной системы: диабет и т.п. (вопрос 8).

В свою очередь, стороной истца в обоснование заявленных требований указано, что данная информация заведомо не соответствовала действительности, что следует из выписки из амбулаторной карты пациента ФИО3, выданной ОГБУЗ «Окружная больница Костромского округа № 2», согласно которой ФИО3 находился на диспансерном учете с 2016 года у врача-терапевта с диагнозом: сахарный диабет 2 тип с нарушениями периферического кровоснабжения; регулярно раз в 2 месяца обращался на прием к терапевту для получения сахароснижающих препаратов. С 2021 г. после перенесенного инфаркта миокарда наблюдался и получал льготные медикаменты. Кроме того, обращался за медицинской помощью, в том числе: 11.12.2021 г. и 20.07.2022 г. обращения к врачу-терапевту, клинический диагноз - ИБС: атеросклеротическая болезнь сердца; последствия перенесенного инфаркта миокарда.

Истец с целью установления наличия/отсутствия причинно-следственной связи между заболеваниями ФИО3, возникшими до заключения договоров страхования, и причиной его смерти, обратились в Частное экспертное учреждение «Городское учреждение судебной экспертизы».

Согласно акту письменной консультации специалиста № 880/ОП от 27 декабря 2023 года, составленному врачом судебно-медицинским экспертом ФИО6, 

- причиной смерти ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, явилось осложнение одной из клинических форм ишемической болезни сердца (ИБС) - «Постинфарктного кардиосклероза», впервые диагностированной до начала действия договора от 01 февраля 2022 года, а именно не позднее 11.12.2021 года (ответ на вопрос 1);

- между заболеванием «ИБС: атеросклеротическая болезнь сердца. Последствия перенесенного инфаркта миокарда», диагностированным ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, до начала действия договора от 01 февраля 2022 года, а именно не позднее 11 декабря 2021 года, и причиной его смерти имеется прямая причинно-следственная связь.

В ходе рассмотрения дела на разрешение сторон ставился вопрос о назначении судебно-медицинской экспертизы, однако стороны от ее проведения отказались.

В свою очередь ответчиками и третьими лицами доказательств, опровергающих выводы специалиста, относительно наличия причинно-следственной связи между заболеваниями ФИО3, возникшими и диагностированными до заключения договоров страхования, и причиной его смерти, суду не представлено, как не представлено и доказательств того, что страховщик до момента заключения договора страхования был поставлен в известность страхователем, безусловно располагающим такой информацией, о наличии у него ряда заболеваний, в том числе явившихся в последствии причиной смерти (ИБС: атеросклеротическая болезнь сердца. Последствия перенесенного инфаркта миокарда).

Таким образом, сообщение ФИО3 страховщику при заключении договоров страхования заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья, подтверждают наличие с его стороны умысла на введение в заблуждения страховщика, и расцениваются как обман, применительно к положениям п. 2 ст. 179 ГК РФ. 

Указанными действиями страхователь нарушил требования ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, тем самым, лишив страховщика на момент заключения договоров возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая.

Поскольку сообщенные ФИО3 сведения о состоянии его здоровья являлись заведомо ложными и касались обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, исковые требования АО «АльфаСтрахование» о признании недействительными договоров страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.02.2022г. и № от 28.12.2022г., в части страхования имущественных интересов, связанных с рисками смерти и утраты трудоспособности ФИО3 в результате болезни, являются обоснованными.

Вместе с тем, поскольку условия страхования жизни и здоровья от несчастного случая не могут быть обусловлены сообщением сведений о состоянии здоровья страхователя, основания для признания недействительными договоров страхования в указанной части отсутствуют.

Суд также не усматривает оснований для удовлетворения требований АО «АльфаСтрахование» к ответчикам ФИО1, ФИО2 и ПАО «Сбербанк России», как к ненадлежащим ответчикам, поскольку кредитная организация является лишь выгодоприобретателем по оспариваемым договорам, а не правопреемником страхователя, а возникновение прав и обязанностей Ц-вых основано на факте принятия ими наследства после ФИО3

Надлежащим ответчиком по заявленным требованиям, по мнению суда, является Управление муниципальным жилищным фондом Администрации г. Костромы, в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с правовой позицией Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в п. 61 Постановления от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

На основании п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из материалов дела следует, что наследниками первой очереди после ФИО3 являлись его мать ФИО1 и дочь ФИО2, иных наследников первой очереди судом не установлено.

Согласно материалам наследственного дела №, открытого нотариусом нотариального округа г. Костромы и Костромского района Костромской области Костромской областной нотариальной палаты ФИО7 в отношении наследственного имущества ФИО3, умершего 22 сентября 2023 года, 02 февраля 2024 года к нотариусу обратились ФИО1 и ФИО2 с заявлением об отказе от причитающегося наследства.

Также из материалов наследственного дела следует, что на момент смерти ФИО3 на праве собственности принадлежала квартира по адресу: (адрес) и денежные средства на счетах, открытых в ПАО «Сбербанк России». 

В соответствии с п. 1 ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст. 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158), имущество умершего считается выморочным. 

Круг правообладателей выморочного имущества в зависимости от вида этого имущества указан в п. 2 ст. 1151 ГК РФ.

Так, в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо муниципального, городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

Если указанные объекты расположены в субъекте Российской Федерации - городе федерального значения Москве, Санкт-Петербурге или Севастополе, они переходят в собственность такого субъекта Российской Федерации.

Жилое помещение, указанное в абзаце втором настоящего пункта, включается в соответствующий жилищный фонд социального использования.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Согласно абз. 2 ч. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется. При этом в соответствии с ч. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Из п. 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в п. 1 ст. 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

С учетом установленных обстоятельств, принимая во внимание отсутствие доказательств принятия наследниками ФИО3 наследства, открывшегося после его смерти, суд приходит к выводу о признании наследственного имущества выморочным, в том числе жилого помещения по адресу: (адрес) в связи с приобретением которого заключены оспариваемые договоры страхования, и переходе его в собственность муниципального образования г. Костромы, органом, обладающим полномочиями собственника которого является Управление муниципальным жилищным фондом Администрации г. Костромы.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям, содержащимся в 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе иска неимущественного характера, в том числе имеющего денежную оценку требования, направленного на защиту личных неимущественных прав (например, о компенсации морального вреда).

На основании указанных положений с Управления муниципальным жилищным фондом Администрации г. Костромы в пользу АО «АльфаСтрахование» подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 6 000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «АльфаСтрахование» к Управлению муниципальным жилищным фондом Администрации г. Костромы о признании договоров страхования недействительными, удовлетворить частично.

Признать договоры страхования № от 01.02.2022г. и № от 28.12.2022г., заключенные между АО «АльфаСтрахование» и ФИО3, недействительными в части указания в разделе «Страховые случаи» страхового риска:

- смерть застрахованного лица в результате болезни, наступившей в течение срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания в результате болезни (заболевания), произошедшей/впервые диагностированной в период действия полиса;

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате болезни (в течение срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания), в результате болезни, произошедшей/впервые диагностированной в период действия полиса.

В удовлетворении остальной части требований к Управлению муниципальным жилищным фондом Администрации г. Костромы отказать.

В удовлетворении исковых требований АО «АльфаСтрахование» к ФИО1, ФИО2, ПАО «Сбербанк России» отказать.

Взыскать с Управления муниципальным жилищным фондом Администрации г. Костромы в пользу АО «АльфаСтрахование» (ОГРН 

<

***>) уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Костромской районный суд Костромской области.

Судья М.Ю. Соболева

Мотивированное решение изготовлено 07 февраля 2025 года.