№ 2-1756/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 сентября 2019 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Долидович С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, в лице Красноярской региональной Общественной организации «Общество прав потребителей «Искра», обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Банк» (далее - ООО «СК «Кредит Европа Банк») о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что между истцом ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» заключен в афертно-акцептной форме потребительский кредитный договор 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 839 053,80 рублей, под 11,90% годовых, на срок 60 месяцев. В целях наиболее полного, своевременного возврата кредитных средств между ФИО1 и ООО «СК «Кредит Европа Лайф» посредством страхового агента АО «Кредит Европа Банк» заключен потребительский Полис № от ДД.ММ.ГГГГ, с целью страхования на потребительские нужды, по которому застрахованным лицом является ФИО1, застрахованы риски: смерть, полная утрата трудоспособности и др. риски, страховая сумма 839 053,80 руб., срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 досрочно полностью исполнила обязательства по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность отсутствует. ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 109 010,40 руб., учитывая взаимосвязь норм ст. 958 ГК РФ и ст. 32 ФЗ "О защите прав потребителей". Заемщиком De Facto застрахован риск невозврата кредита, а значит, с погашением кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Из содержания договора страхования следует, что услуги страхования страховая организация обязалась оказывать в течение 1 827 дней, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о расторжении договора страхования ФИО1. заявила до окончания срока действия договора. При таких обстоятельствах истец вправе требовать возврата части уплаченной за данную услугу суммы за вычетом установленной цены пропорционально части работы, выполненной до уведомления об отказе от исполнения договора возмездного оказания услуг. Истец просила взыскать с ответчика убытки в размере 109 010,40 руб., вызванные неисполнением требований застрахованного о возврате неиспользованной части страховки (части страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока), неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 117 731,23 руб., компенсацию морального вреда - 10 000,00 руб., также судебные расходы истца, связанные с оформлением нотариальной доверенности, в размере 1 500,00 руб., штраф в пользу КРОО ОЗПП "Искра" пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа в соответствии с п.6 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей".

Истец, ее представитель, представители ответчика, третьего лица в судебное заседание не прибыли, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие. Представитель ответчика ФИО2 направил отзыв на иск, указав на необоснованность заявленных требований, сославшись на условия договора страхования и информированность истца перед заключением договора, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном исполнении обязательств заемщиком по кредитному договору, просил в удовлетворении иска отказать.

При указанных обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон, третьего лица.

Исследовав письменные материалы дела, изучив доводы сторон, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом (ст. 8 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, названные в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, и, во-вторых, условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" закреплено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» в афертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил истцу потребительский кредит в сумме 839 053,80 рублей, с условием уплаты процентов в размере 11,90% годовых, на срок 60 месяцев (сторонами в договоре согласованы и подписаны индивидуальные условия договора, график платежей), с открытием БСС №. 

В этот же день – ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Кредит Европа Лайф» с заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней, заключив договор непосредственно со Страховщиком, выразив свое согласие с условиями и со сроком действия договора страхования, подписав заявление и получив Полис № от ДД.ММ.ГГГГ с условиями страхования, а также Полисные условия страхования от несчастных случаев и болезней, согласившись с изложенными в них условиями, о чем свидетельствуют подписи истца во всех указанных документах.

Согласно условиям страхования, изложенным также в Полисе, застрахованным лицом является ФИО1; объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного; застрахованные риски – смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (1 группа инвалидности), первичное диагностирование смертельно-опасных заболеваний; при этом период страхования установлен - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, причем срок действия договора страхования исчисляется со дня уплаты страховой премии, которая уплачивается единовременно в размере 121 662,80 руб.; страховая сумма составляет 839 053,80 рублей. 

Как видно из представленных материалов, по заявлению Клиента ДД.ММ.ГГГГ Банк снял со счета ФИО1 за счет кредитных средств 121 662,80 рублей, перевел Страховщику сумму страховой премии (согласно выписке по счету, платежному поручению №).

Установлено, что ФИО1 досрочно полностью исполнила кредитные обязательства указанному договору потребительского кредита, полностью погасив кредит ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выданной Банком справке, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность отсутствует, кредитный договор 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ прекратил свое действие.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО "СК "Кредит Европа Лайфь" с требованием расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, возместить убытки в сумме уплаченной страховой премии за неиспользованный период – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 109 010,40 рублей.

Согласно информационному письму от ДД.ММ.ГГГГ (исх. 145) Страховщик отказал в досрочном прекращении договора страхования, сославшись на пункт 8.2 Полисных условий страхования, также на срок действия договора страхования.

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. от 21.2017), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

В данном случае истица отказалась от договора страхования за пределами срока, установленного Указанием Банка России, исходя из даты начала действия договора страхования и даты обращения с заявлением к Страховщику (ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно пункту 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законам и иными правовыми актам, действующими в момент его заключения. 

В силу положений статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Пункт 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. 

На основании п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу п. 4 ст. 943 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенным между истцом и ответчиком следует, что неотъемлемой частью данного договора являются Полисные условия страхования от несчастных случаев и болезней.

Данные Полисные условия страхования были получены истцом на руки при подписании договора, истец с ними ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования.

Согласно пунктам 6.1, 7.1 Полисных условий страхования размер страховых сумм устанавливается в Полисе по соглашению сторон; страховые выплату осуществляются Страховщиком при условии, что страховая премия уплачена в установленном размере и сроки. Размер выплат составляет 100% страховой суммы. 

Как видно, страховая сумма по договору (Полис страхования) определена в твердом размере на дату заключения договора - 839 053,80 руб. и не находится в причинно-следственной связи между фактическим исполнением истцом обязательств по кредитному договору (в том числе в случае изменения графика платежей в последующем), является фиксированной. Следовательно, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает свое действие, поскольку страховая сумма исчисляется, не исходя из размера конкретной ссудной задолженности, а остается неизменной вне зависимости от досрочного погашения кредита.

Разделом 8 Полисных условий страхования предусмотрены случаи, при которых прекращается договор страхования. 

В соответствии с пунктом 8.1 Полисных условий при отсутствии страховых случаев в течение срока страхования полис страхования прекращается на дату окончания срока страхования; при наличии страховых случаев в течение срока страхования на дату исполнения Страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме. 

Пунктом 8.2. Полисных условий предусмотрены условия досрочного прекращения договора страхования. Установлено, что в случае, если страхователь прекратил действие полиса в течение 14 календарных дней с даты заключения, то страховщик возвращает страхователю 100% оплаченной страховой премии. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса страхователем, страховая премия не возвращается (а); также смерти Застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем (б).

Таким образом, Полисными условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии при условии досрочного погашения кредита.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 заключила кредитный договор и договор страхования добровольно, имея возможность отказаться от страхования (от несчастных случаев и болезней), выразила согласие и дала поручение Банку на оплату страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных АО "Кредит Европа Банк", что не противоречит положениям вышеуказанных норм права. Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, право ФИО1 на получение кредита на иных условиях АО "Кредит Европа Банк" ограничено не было. Доказательств, подтверждающих, что истица обращалась к кредитору с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получила отказ, материалы дела не содержат и суду не представлены.

В силу положений статьи 421 ГК РФ ФИО1 не была лишена права обратиться к истцу, либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования. Также она не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не страховать жизнь и здоровье при заключении кредитного договора, но по своему усмотрению самостоятельно и добровольно выразила желание быть застрахованной, обратившись с таким заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней к Страховщику, тем самым заключила договор возмездного оказания услуги, полностью согласилась с условиями. Объективных доказательств иного истцом не представлено.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Полисными условиями возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Таким образом, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ оценив представленные в материалах дела доказательства, суд, исходя из условий заключенного сторонами договора страхования, в соответствии с которым досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, приходит к выводу о том, что при установленных обстоятельствах исковые требования удовлетворению не подлежат.

Также, поскольку по делу установлено, что со стороны страховщика отсутствует нарушение прав истца, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, которые являются производными от основного требования, и штрафа по ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня, следующего за днем составления мотивированного решения суда (принятия решения суда в окончательной форме) 20.09.2019 года, путем подачи жалобы через Железногорский городской суд. 

Судья Железногорского городского суда С.А. Антропова