Дело № 2- 956/2024 

УИД: 63RS0045-01-2023-010262-94 

Решение

Именем Российской Федерации

13 февраля 2024 года Промышленный районный суд г.Самары в составе: председательствующего судьи Бобылевой Е.В., 

при секретаре Сущенко У.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-956/2024 по иску АО "АльфаСтрахование" к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, 

Установил:

АО "АльфаСтрахование" обратился в суд к ФИО1 с иском, в котором просит признать договор страхования № от 26.04.2022г. недействительным. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АльфаСтрахование», расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

В обоснование требований истец указал, что между ФИО2, ФИО1 (созаемщики) и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № от 26.04.2021г. Между АО «АльфаСтрахование» (страховщик) и ФИО2 (страхователь) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 26.04.2022г. на основании Заявления на ипотечное страхование от 24.04.2022г., являющегося неотъемлемой частью договора страхования. Выгодоприобретателем 1 по договору страхования является ПАО Сбербанк, выгодоприобритателем 2 выступает застрахованное лицо, в случае его смерти - законные наследники. Срок страхования с 26.04.2022г. по 25.04.2023г. Застрахованным лицом по договору страхования является: ФИО2. В соответствии с положениями договора страхования, страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора в результате несчастного случая и/или болезни; установление застрахованному лицу 1 (первой ) или 2 (второй) группы инвалидности (в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем 180 дней после его окончания), в результате несчастного случая и/или болезни. Согласно п.1. договора страхования, Полис заключен в соответствии с Правилами страхования ипотечных рисков АО «АльфаСтрахование» (Правила) в редакции от 25 февраля 2021, являющимися его неотъемлемой частью (приложение № к Полису). Если положения Правил противоречат отдельным положениям настоящего Полиса, приоритетными являются положения последнего. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено Полисом, стороны руководствуются положениями Правил. Согласно п.5. договора страхования принимая Полис и уплачивая страховую премию страхователь: выражает свое безоговорочное согласие заключить полис на предложенных Страховщиком условиях страхования, изложенных в Полисе и Правилах (в том числе с назначением выгодоприобретателя и порядком его замены); подтверждает, что до заключения Полиса страхования был ознакомлен с Правилами, условиями страхования по настоящему Полису, а также с Памяткой. Под «болезнью (заболеванием)», применительно к условиям Правил страхования ипотечных рисков в ред. от 25.02.2021г., понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу Договора страхования, либо обострение в период действия Договора заболевания указанного/заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия на случай которых осуществлялось страхование.

При заключении договора страхования ФИО2 были сообщены ложные сведения которые, в свою очередь, повлияли на вероятность наступления страхового случая, в виде смерти, в результате заболевания, диагностированного до заключения Договора страхования.

Для установления оснований для выплаты страхового возмещения АО «АльфаСтрахование» обратилось в частное экспертное учреждение «Городское учреждение судебной экспертизы» для проведения письменной консультации специалиста. 

Согласно акту письменной консультации специалиста № от 26.10.2023г. «Из представленных на исследование документов известно, что смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. наступила 22.01.2023 г. от 

<

данные изъяты>.

Материалами страхового дела подтверждается, что заболевание, явившееся причиной смерти ФИО2, было диагностировано врачом до заключения договора страхования.

Таким образом, установлено, что на момент заполнения Заявления на ипотечное страхование от 24.04.2022г. и заключения Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 26.04.2022г. у Застрахованного лица ФИО2, уже были диагностированы заболевания по причине которых наступила смерть ФИО2 в т.ч. и до заключения Договора страхования, о чем ФИО2 не мог не знать при заключении Договора страхования. Заболевание, послужившее причиной смерти, ФИО2 было диагностировано до заключения Договора страхования. Указанные обстоятельства подтверждаются в совокупности медицинскими документами.

Таким образом, Договор страхования был заключен вследствие обмана, выразившегося в сокрытии (предоставлении недостоверной информации) существенных обстоятельств, имеющих значение для определения условий договора.

В связи с изложенным ссылаясь на нормы ст.ст. 166, 167, 168, 179, 930, 944 ГК РФ истец обратился в суд с данным иском. 

В судебном заседании представитель истца АО "АльфаСтрахование" по доверенности ФИО7, исковые требования поддержала, просила удовлетворить по доводам изложенных в исковом заявлении и описательной части решения.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО6 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать по доводам письменных возражений и дополнительных возражений.

Третье лицо ПАО Сбербанк России" в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причина неявки неизвестна. 

Суд, заслушав лиц участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу п. п. 1, 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В соответствии с п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Как следует из п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 3 ст. 944 настоящего Кодекса). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

Из материалов дела следует, что 26.04.2022 г. между ООО "АльфаСтрахование" и ФИО2 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 26.04.2022г.

22.01.2023 года ФИО2 умер.

26.01.2023 года его супруга ФИО1 (свидетельство о браке от 24.09.2011 года) обратилась к АО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения.

27.02.2023 года ФИО1 обратилась к АО «АльфаСтрахование» с заявлением о приложении документов - копия амбулаторной карты ГБУЗ ООКБ № 

<

адрес>, копия амбулаторной карты ГБУЗ Самарская городская консультационно- диагностическая поликлиника № г Самары, ответ ГБУЗ Бюро судебно - медицинской экспертизы, справка о смерти, копия Акта осмотра трупа. 

В соответствии с разделом 3 договора страхования ФИО2 был застрахован по рискам "смерть в течение срока страхования" и "установление инвалидности 1 или 2 группы".

Договор ипотечного страхования (личное страхование) от ДД.ММ.ГГГГ № № заключен сторонами в соответствии с Правилами страхования ипотечных рисков ОАО "АльфаСтрахование" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, и на основании заявления на страхование по риску смерти, утраты трудоспособности, которое является неотъемлемой частью договора.

В соответствии с пунктом 3 договора ипотечного страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)

При этом применительно к условиям Правил страхования ипотечных рисков в ред. от 25.02.2021г., под болезнью применительно к условиям настоящего договора понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу Договора страхования, либо обострение в период действия Договора заболевания указанного/заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия на случай которых осуществлялось страхование.

Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора страхования на ФИО2 была возложена обязанность сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Как следует из материалов дела, при заключении Договора ипотечного страхования от 26.04.2022 ФИО2 прошел стандартную процедуру опроса, заполнив 26.04.2022 заявление-анкету на страхование по риску смерти, утраты трудоспособности (л.д.11).

В разделе 5 указанного заявления на вопрос: «

<

данные изъяты> ФИО2 ответил отрицательно. Если "да", укажите, пожалуйста, подробности в конце заявления".

В том же разделе на вопрос: «Заболевания 

<

данные изъяты> т.п.» ФИО2 ответил отрицательно. Если "да", укажите, пожалуйста, подробности в конце заявления".

Однако судом установлено, что на момент заключения договора ипотечного страхования и заполнения указанного заявления у ФИО2, имелось заболевание болезни сердца. 

Согласно справке о смерти ФИО2 от 23 января 2023 г. причиной его смерти является: 1. 

<

данные изъяты>

Согласно акту письменной консультации специалиста №/№ от 26.10.2023г. «Из представленных на исследование документов известно, что смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. наступила ДД.ММ.ГГГГ от хронической ишемической болезни сердца в форме атеросклеротического кардиосклероза, осложнившейся развитием острой сердечно-сосудистой недостаточности... . причиной смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. явилось осложнение заболевания «

<

данные изъяты>)», впервые диагностированного до начала действия договора от 26.04.2022г., а именно 02.12.2021 года».

Согласно акту судебно-медицинского исследования № в отношении ФИО2 установлено, что смерть наступила от хронической ишемической болезни сердца в форме атеросклеротического кардиосклероза, осложнившегося развитием острой сердечно-сосудистой недостаточности, что подтверждается данными судебно- медицинского исследования трупа.

Ответчик заявляет, что ФИО2 не знал достоверно о наличии у него заболеваний, что не соответствует действительности. 

Согласно данным из амбулаторной карты ФИО2 на приеме у терапевта 17.11.2021г. ФИО2 жаловался на одышку, слабость, неприятные ощущения в грудной клетке. Терапевт поставил предварительный диагноз «

<

данные изъяты>?» и выдал направления к пульмонологу, а также записал ФИО2 к кардиологу.

02.12.2021г. ФИО2 на приеме в поликлинике жаловался на боли в грудной клетке, а в результате осмотра больного был поставлен диагноз 

<

данные изъяты>.

22.12.2021г. после приема у врача в поликлинике был также указан диагноз 

<

данные изъяты>

02.01.2022г. ФИО2 на приеме у кардиолога, где в анамнезе значится, что 

<

данные изъяты>) с 2020г. установлено. В результате осмотра был также подтвержден диагноз 

<

данные изъяты>

Таким образом, добросовестно заблуждаться относительно состояния своего здоровья, застрахованный (ФИО2) не мог, поскольку заболевания, о которых ФИО2 не сообщил в заявлении на страхование, прослеживаются в амбулаторной карте неоднократно.

Составной частью договора страхования является декларация о состоянии здоровья, которая применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Указанные в декларации сведения являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая. Обязанность по сообщению этих сведений лежит на страхователе.

Сведения в заявлении о наличии или отсутствии охраны страхуемого объекта являются существенными обстоятельствами (ИП Президиума ВАС РФ от 28.11.2003г. № «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования»).

Согласно п.2.1.4. Типовой инструкции по проведению андеррайтинга страхования жизни заемщиков в комплексном ипотечном страховании в ПО ВИРТУ клиенты, указавшие в заявлении заболевания, не принимаются по личному страхования: ИБС (ишемическая болезнь сердца).

Заявленные истцом требования о признания недействительным договора страхования в отношении умершего ФИО2 суд находит подлежащими удовлетворению, исходя из доказанности умысла страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а именно: сообщения страховщику заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья.

По смыслу п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик вправе, а не обязан провести обследование лица, выразившего желание заключить договор личного страхования, для оценки фактического состояния его здоровья.

Обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имеется ни в силу закона, ни в силу договора страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о сообщении страхователем ложных сведений при заключении договора личного страхования (страхования жизни и здоровья), что в соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ, п. 1 ст. 179 ГК РФ является основанием для признания договора страхования в указанной части недействительным.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности. 

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Суд считает, что применительно к настоящему спору началом течения срока исковой давности являются обстоятельства, в силу которых страховщик узнал или должен был узнать о сообщении ему страхователем заведомо ложных сведений.

27.02.2023 ответчик предоставил истцу копию амбулаторной карты. Из амбулаторной карты страховщику стало известно о наличии у страхователя до заключения договора личного страхования заболеваний, повлекших его смерть. С иском АО "АльфаСтрахование" обратилось в суд 17.11.2023г. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 000 руб. (платежное получение № от 08.11.2023).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Решил:

Исковые требования АО "АльфаСтрахование" к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, удовлетворить.

Признать договор страхования № от 26.04.2022г. недействительным. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (№) в пользу АО «АльфаСтрахование» ОГРН № расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 20.02.2024г.

Председательствующий: подпись Е.В. Бобылева