Дело № 2-222/2018 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Могоча 14 июня 2018 года

Могочинский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Вишняковой Е.Н., 

при секретаре Кучеровой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, процентов за пользование кредитом, неустойки,

установил:

Представитель ПАО КБ «Восточный» по доверенности ФИО5 обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, включающей, в том числе 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен вышеуказанный договор кредитования, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком до востребования, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, извещены надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство представителя истца ФИО5 о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривал заключение договора кредитования, получение денежных средств. Однако не согласен с размером задолженности, поскольку считает размер неустойки завышенным, просил ее снизить. Кроме того, не согласен с размером задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, поскольку полагает, что выплатил его полностью. Дополнил, что дополнительные соглашения к договору не заключались, условия договора кредитования им не оспаривались. Представил письменный отзыв в котором также ссылался на то, что расчет задолженности составлен истцом не правильно, полагает, что необходимо произвести перерасчет, поскольку он ежемесячно оплачивал кредит согласно графика в размере 

<

данные изъяты> руб. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В расчете суммы задолженности указаны другие дни оплаты кредита, т.е. дни позднее фактической оплаты, что повлекло увеличение процентов, а сумма основного долга погашалась не в день оплаты. При этом в п.8.1 заявления клиента установлен бесплатный способ гашения – почтовый перевод денежных средств в соответствии с п.8 индивидуальных условий. Полагает, что свои обязательства выполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств в кредитную организацию. Поддержал свои возражения, также дополнил, что после ДД.ММ.ГГГГ не вносил денежные средства в счет погашение задолженности, поскольку полагал, что исполнил свои обязательства перед банком в полном объеме, страховой случай не наступил. 

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, уведомлены надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ препятствий для рассмотрения дела по существу в отсутствие представителя истца, третьего лица не имеется. Исследовав письменные доказательства, выслушав мнение ответчика, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст. 307 и ст. 309 Гражданского кодекса РФ по обязательству, возникшему из договора, кредитор вправе требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положений ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как было установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, на основании анкеты ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23), его заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-18), которое является документом содержащим оферту о заключении договора кредитования между ОАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был договор кредитования №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок до востребования под процентную ставку годовых за проведение безналичных операций 29 %, за проведение наличных операций – 45%. Размер минимального обязательного платежа – 

<

данные изъяты> рублей. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного Лимита, датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Договором предусмотрен штраф за нарушение сроков очередного погашения, при сумме кредита свыше 

<

данные изъяты> рублей – 

<

данные изъяты> рублей за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 

<

данные изъяты> рублей за факт образования просрочки 2 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 

<

данные изъяты> рублей за факт образования просрочки 3 и более раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Также предусмотрены комиссии за прием наличных денежных средств через кассу ПАО КБ «Восточный» - 

<

данные изъяты> рублей, плата за прием наличных денежных средств по карте Visa Instant Issue в терминалах ПАО КБ «Восточный» - 

<

данные изъяты> рублей, плата за оформление карты Visa Instant Issue – 

<

данные изъяты> рублей, плата за разблокировку карты Visa Instant Issue – 

<

данные изъяты> рублей, плата за безналичное перечисление денежных средств с текущего банковского счета по заявлению клиента – 4,9 % от суммы плюс 

<

данные изъяты> рублей, плата за снятие наличных в кассах ПАО КБ «Восточный» 4,9 % от суммы плюс 

<

данные изъяты> рублей, плата за снятие наличных в сторонних банках 4,9 % от суммы плюс 

<

данные изъяты> рублей, плата за снятие наличных денежных средств по карте Visa Instant Issue в банкоматах ПАО КБ «Восточный» - 4,9 % от суммы плюс 

<

данные изъяты> рублей, плата за снятие наличных денежных средств по карте Visa Instant Issue в сторонних банках - 4,9 % от суммы плюс 

<

данные изъяты> рублей. Банком для зачисления денежных средств был открыт счет ФИО1 – № Кроме того, согласно условий договора (л.д.14-20) банк может увеличить лимит кредитования – 

<

данные изъяты> рублей, с изменением процентной ставки годовых, за проведение безналичных операций – 29,9 %, за проведение наличных операций – 79,9%, полная стоимость кредита составляет 32,53%, льготный период 56 дней Подпись ответчика в заявлении свидетельствует об его ознакомлении с данными условиями и тарифами. Кроме того, ФИО1 дал сове согласие на участие в программе страхования от несчастных случаев и болезней - страхования компания ООО «Альфастрахование-Жизнь», плата за присоединение к страховой программе составляет 

<

данные изъяты> рублей (л.д.19-22).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено, что соглашение о кредитовании заключено между сторонами в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ФИО1 счета и выдачи банковской карты. Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.

Согласно выписки из Устава (л.д.38-39) ПАО «Восточный экспресс банк» является кредитной организацией. В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ОАО КБ «Восточный». Из пункта 1.4 следует, что полное фирменное наименование банка - публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное фирменное наименование Банка ПАО КБ «Восточный». Банк поставлен на учет в налоговом органе, что подтверждается свидетельством (л.д.40), внесен в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д.41-42, 45-47). 

В силу положений ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором. Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статьями 329-330 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что неустойка,определенная договором, как и поручительство, является способом обеспечения исполнения обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

Как следует из общих условий потребительского кредита (л.д.23-24), которые являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п.4.1), клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (л.д.4.2). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п.4.3). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования (п.4.6). 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание заявленных требований и возражений. Следовательно, истец в обоснование своего требования о взыскании задолженности по кредитному договору обязан доказать нарушение заемщиком условий договора кредитования в форме просрочки платежей и размер имеющейся задолженности.

Ответчиком ФИО2 возражений по существу заявленных требований относительно заключения договора кредитования № путем подписания заявления о заключении договора кредитования, получение кредитной карты с денежными средствами в размере 

<

данные изъяты> рублей не представлено.

Невнесение денежных средств в счет погашения кредита с апреля 2017г. ответчиком не оспаривалось. Судом установлено, что ответчик вносил платежи на свой лицевой счет, открытый ПАО «КБ Восточный» путем почтовых переводов через ФГУП «Почта России», при этом в сентябре 2016г. (

<

данные изъяты> руб.,) в декабре 2016 (

<

данные изъяты> руб.), т.е. в меньшем размере, предусмотренном договором, тогда как минимальный платеж предусмотрен в размере 

<

данные изъяты> руб. Кроме того, при внесении платежей ответчиком не учитывались начисленные комиссии, предусмотренные договором. Все представленные ответчиком квитанции (л.д. ) были учтены по его лицевому счету № в счет погашения задолженности. Квитанцию от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 

<

данные изъяты> руб. (л.д. ) суд не принимает во внимание, поскольку она произведена на иной лицевой счет №, открытый в ПАО КБ «Восточный» Судом установлено, что не внесение ответчиком платежей с мая 2017г. связано с личными мотивами ответчика, полагавшего, что произвел выплату денежных средств в полном объеме, а не наступление страхового случая. 

Невнесение денежных средств в счет погашения кредита с мая 2017г. ФИО1 не оспаривалось. Кроме того, нарушение условий договора в виде несвоевременного внесения денежных средств и не в полном объеме подтверждается расчетом сумм задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32-35), выпиской по счету (л.д.25-31, ). 

Исследованные судом письменные доказательства отвечают всем требованиям относимости и допустимости доказательств, в связи с чем, суд придает им доказательственное значение.

Таким образом, судом установлено, что договор кредитования был заключен с ответчиком в соответствии с предъявляемыми требованиями, истец исполнил свои обязательства - предоставил ответчику ФИО1 денежные средства, открыв лицевой счет, выдав кредитную карту с доступным лимитом, ответчик нарушил условия договора, с мая 2017г. не вносил денежные средства в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность, которая как на день подачи иска, так и в данный момент не погашена.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из общих условий потребительского кредита, банк имеет право взыскать досрочно с заемщика оставшуюся сумму кредита, в том числе и начисленные проценты (п.ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, суд приходит к выводу, что размер исковых требований нашел свое подтверждение в судебном заседании, подтвержден письменными материалами дела. Доводы ответчика о том, что исполнил свои обязательства по погашению задолженности в полном объеме, суд находит не состоятельными, поскольку они опровергаются исследованными материалами дела. Доводы ответчика о необходимости произвести перерасчет задолженности, поскольку он производил оплату своевременно, суд находит не состоятельными, поскольку из представленного расчета усматривается, что неустойка была начислена с 10.10.2016г. на сумму просроченного основного долга, т.е. после внесения ответчиком ДД.ММ.ГГГГ квитанция № на сумму 

<

данные изъяты> руб. в меньшем размере, предусмотренном договором. Все произведенные ответчиком платеж в счет погашения долга были учтены по его лицевому счету, неустойка за несвоевременное внесение по остальных периодам, когда ответчиком вносились денежные средства, не начислялась. При данных обстоятельствах, суд не находил оснований для перерасчета задолженности, о чем заявлено ответчиком. 

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки, начисленной за образование просроченной задолженности в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении настоящего спора, суд исходит из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

При данных обстоятельствах, суд считает размер неустойки, которую просит взыскать истец, явно не соразмерным последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным уменьшить неустойку до 

<

данные изъяты> рублей. 

Суд, проверив расчет задолженности, представленный истцом, принимает его, поскольку считает правильным, указанные суммы подтверждаются материалами дела. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, включающую: 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> коп. – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 

<

данные изъяты> рублей – задолженность по неустойке, расходы по оплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., а всего – 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда через Могочинский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ 

Председательствующий судья Е.Н. Вишнякова

копия верна, судья Е.Н. Вишнякова

подлинник решения находится в Могочинском районном суде Забайкальского края в материалах гражданского дела №2-222/2018