УИД 16RS0047-01-2024-000024-77

Дело № 2-1078/2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 апреля 2024 года г. Казань

Кировский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.Р. Андреева, при секретаре судебного заседания Ю.В. Минуллиной, 

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «АК БАРС Банк» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО3 (далее истец, потребитель) обратилась с иском к ПАО «Ак Барс Банк» (далее ответчик, Банк) о защите прав потребителей, в обоснование указав, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 687 300 руб. на 60 месяцев под 15,9 % годовых. Также со счета истца списаны денежные суммы: 107 300 руб. и 15 000 руб. – за страхование (8 592 руб.) и вознаграждение банка за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования (98 708 руб.) 

При оформлении кредитного договора истцу сообщили, что выдача кредита возможна только при условии приобретения дополнительных услуг, иначе ей откажут в выдаче кредита.

Истец посчитала свои права нарушенными и обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, решением которого истцу было отказано в удовлетворении требований.

Полагая, что услуга по страхованию была навязана банком, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу 122 300 руб. в счет возврата уплаченной суммы, убытки в виде процентов, начисленных за пользование кредитными средства с суммы комиссии, так как комиссия была оплачена за счет кредитных средств в размере 32 231,91 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19 331,78 руб., 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда, судебные расходы, штраф, а также проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с ДД.ММ.ГГГГ начисляемые на сумму 122 300 руб. исходя из ключевой ставки банка России, действующей в соответствующие периоды.

Истец, в суд не явилась, причина неявки суду не известна.

Представителя истца в суде требования поддержал, по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика иск не признал, по основаниям изложенным в отзыве.

Представитель третьего лица ООО «Ак Барс Страхование в суд не явился, причина неявки суду не известна, представил отзыв.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в суд не явился, причина неявки суду не известна.

Выслушав пояснения лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 687 300 рублей, на 60 месяцев, под 15,9 % годовых.

В пункте 15 условий кредитного договора указано, что банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенному между ПАО «Ак Барс Банк» и ООО «Ак Барс Страхование», размер комиссии составит 3,70 процента в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения банка за присоединение к программе коллективного страхования. В данном пункте, выражая согласие на подключение к программе страхования, истец расписался лично.

Также истцом подписано заявление на страхование, в котором указано, что она выражает свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенному между ПАО «Ак барс банк» и ООО «Ак Барс Страхование». В данном заявление разъяснено, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита.

В пункте 4 договора указано, что процентная ставка по кредиту составляет 15,9% годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического полного погашения всех кредитных обязательств, возникших в период действия индивидуальных условий. Процентная ставка по кредиту составляет 24,9 % годовых в случае прекращения действия в отношении заемщика программы коллективного страхования жизни и здоровья, начиная с первого календарного дня, второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором прекращено действие программы в отношении заемщика.

Согласно выписке с лицевого счета, открытого на имя истца, ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств в размере 107 300 рублей в качестве компенсации страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом как страхователем и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» как страховщиком заключен договор страхования «Медицина без границ (вариант 4) №. Сумма страховой премии по договору страхования составляет 15 000 рублей.

Банк стороной договора страхования заключенного между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не является.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была оплачена страховая премия по данному договору страхования, что подтверждается квитанцией № от 11.04.2022

Не согласившись с данными действиями ответчика, истец обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований истца отказано.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктами 1 и 2 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ и статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно пунктам 10, 11 статьи 7 указанного Федерального закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона (часть 1).

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (пункт 5 части 2).

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 12.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Проанализировав условия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор не содержит условия о страховании жизни и здоровья в качестве одной из обязанностей заемщика, а также условия, обязывающие истца оплатить страховую премию исключительно за счет предоставленных кредитных средств, у истца имелась свобода выбора заключения кредитного договора со страхованием или без такового. 

Присоединение истца к программе коллективного страхования жизни и здоровью в соответствии с п. 15 Индивидуальных условий, носило добровольный характер, при этом заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от обязательного заключения договора страхования, оплата страховой премии произведена непосредственно страховщику за услуги страхования, о чем свидетельствует подписанное истцом заявление клиента на перевод денежных средств.

Потребителю была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах - о полной стоимости кредита, порядке погашения кредита и процентов, что позволило потребителю сделать выбор услуги. В случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать указанные обязательства.

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, так как подключение произведено при явном выраженном волеизъявлении заемщика. Банк может предоставлять кредит по пониженной процентной ставке при страховании жизни здоровья заемщика, так как это снижает риски невозврата кредита. При этом разница между процентными ставками со страхованием и без такового не является дискриминационной.

Реализуя в полной мере предоставленную законом свободу договора, истец выбрал вариант, заключения договора с присоединением к договору страхования, что привело к более низкой ставке по кредиту. Более того, в настоящий момент договор страхования является действующим, задолженность по кредитному договору не погашена.

Доказательств навязывания страхования, наличия препятствий для внимательного изучения его условий, недостаточности информации истцом не представлено.

Из материалов дела также следует, что истец выразил согласие на участие в программе страхования в заявлении, что подтверждается заявлением об участии в программе коллективного страхования, подписанным истцом. При этом истец не оспаривает факт подписания данного заявления.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора страхования со стороны банка, навязывание услуг страхования при заключении кредитного договора, поскольку истец был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии, выразил согласие на ее оплату, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Судом установлено, что, заключая кредитный договор, истец была ознакомлена со всеми существенными условиями, выразила желание выступить застрахованным лицом по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков.

Истец выразила согласие на получение кредита по сниженной процентной ставке при условии заключения договора страхования, что опровергает доводы о навязанности названного договора.

Разрешая возникший спор, суд приходит к выводу, что в данном случае включение в кредитный договор условия, о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, так как подключение произведено при явном выраженном волеизъявлении заемщика. Банк может предоставлять кредит по пониженной процентной ставке при страховании жизни здоровья заемщика, так как это снижает риски невозврата кредита. При этом разница между процентными ставками со страхованием и без такового не является дискриминационной. Реализуя в полной мере предоставленную законом свободу договора, истец выбрал вариант, заключения договора с присоединением к договору страхования, что привело к более низкой ставке по кредиту.

При установленных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании с ответчика уплаченной комиссии в размере 107 300 руб. и производных от него требований.

Кроме того, ПАО «Ак Барс Банк» является ненадлежащим ответчиком в части требования о взыскании 15 000 рублей уплаченных в счет страховой премии ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан, через Кировский районный суд города Казани Республики Татарстан, в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Мотивированное решение изготовлено 2 мая 2024 года.

Судья А.Р. Андреев