Дело № 2-168/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2020 года город Красноярск

Кировский районный суд города Красноярска в составе: 

председательствующего судьи Байсариевой С.Е.,

с участием представителя истца ФИО1,

при секретаре Руковичко К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования, неустойки, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии по договор страхования, неустойки, штрафа, судебных расходов. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО «ЮниКредит Банк» договор потребительского кредита, сумма кредита составила 549.000 руб., процентная ставка 10,90 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Потребительский кредит содержал обязанность заемщика заключить договор страхования, срок которого будет равен сроку кредита, со страховой суммой в размере суммы кредита, страховой премией в размере 98.820 руб. Также, ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «Комфорт-Инго», в котором страховая премия не указана, имеется ссылка на размер страховой премии, указанный в кредитном договоре. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил обязательства по возврату кредита, что подтверждается справкой Банка от ДД.ММ.ГГГГ. С указанного времени у истца отпала необходимость в дальнейшем страховании жизни и здоровья, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию о возврате части страховой премии за неиспользованный срок действия договора страхования. Однако, уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ в возврате части страховой премии ответчиком отказано. В связи с чем, истец ФИО2 просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально истекшему периоду страхования в размере 97.735 руб. 80 коп., штраф в размере 50% от удовлетворенных судом требований, неустойку в размере 96.758 руб. 44 коп., а также судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 35.000 руб.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил письменный отзыв на иск.

Представитель третьего лица ПАО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав доказательства по делу, находит исковые требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из положений ч.2 ст. 958 ГК РФ следует, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил с ПАО «ЮниКредит Банк» кредитный договор, по условиям которого, ему предоставлены денежные средства в размере 549.000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 10,90% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» договор страхования со страховыми рисками: инвалидность и смерть в результате несчастного случая или болезни, временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, дожитие до потери работы, на основании Условий страхования по программе «Защита кредита» от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Условиями страхования по программе «Защита кредита» от ДД.ММ.ГГГГ, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам, и/или с наступлением иных событий в жизни Застрахованного, а также его смертью (л.д.16-17, 47-53).

Согласно условиям договора страхования, договор считает заключенным в пользу Застрахованного. В случае смерти Застрахованного по договору, выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного.

В соответствии с условиями договора страхования (глава «страховая сумма» страхового полиса, п.7.2 Условий страхования), на дату вступления договора в силу, страховая сумма равна сумме кредита, указанной в п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Начиная с даты, следующей за датой вступления договора в силу, страховая сумма определяется в размере общей задолженности по кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования. 

Согласно п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и ПАО «ЮниКредит Банк», сумма кредита составила 549.000 руб.

Как следует из условий договора страхования (глава «страховая премия» страхового полиса) страховой тариф составляет 0,3% в месяц, страховая премия рассчитывается исходя из размеров страхового тарифа, страховой суммы на дату вступления договора страхования в силу, количества месяцев срока страхования. Страховая премия указывается в п.11 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, целями использования заемщиком потребительского кредита являются: любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности в размере 450.180 руб., оплата страховой премии в сумме 98.820 руб. по заключаемому заемщиком договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно главе «действие страхования» страхового полиса, срок страхования установлен с даты вступления договора в силу до даты, указанной в п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, как дата полного погашения кредита, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно главе «Дополнительные условия» договора страхования, п. 10.2, п.10.8 Условий страхования по программе «защита кредита» от ДД.ММ.ГГГГ, при досрочном расторжении договора по заявлению страхователя, в течение первых 14 календарных дней с даты вступления договора в силу, страхователю осуществляется возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии отсутствия страховых событий в течении срока страхования до даты заявления о досрочном расторжении договора. При досрочном расторжении договора по истечении первых 14 календарных дней с даты вступления договора в силу, возврат страховой премии не осуществляется, выплата выкупной суммы не предусмотрена.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «ЮниКредит Банк» по поручению ФИО2 оплатил ответчику страховую премию в размере 98.820 руб. в соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил обязательства по возврату кредита, что подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19) и справкой Банка от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию на возврат части страховой премии (л.д.21-22) после истечения 14-дневного календарного срока, предусмотренного Условиями страхования по программе «защита кредита» от ДД.ММ.ГГГГ. Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ в возврате части страховой премии ответчиком отказано (л.д.24).

Разрешая заявленные исковые требования, суд установил, что после полного погашения кредита истцом возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска по иным обстоятельствам, чем страховой случай, не прекратилось, не отпала возможность наступления страхового случая по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, в связи с чем, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Так, в соответствии с условиями договора страхования, как до полного погашения кредита, так и после погашения кредита, истец является выгодоприобретателем по Договору страхования, не исключается риск и возможность наступления страхового случая, такие как наступление смерти и инвалидности в результате несчастного случая или болезни, при этом, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, при котором прекращается договор страхования.

Исходя из вышеизложенных условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве страховой премии по договору страхования по истечении 14-дневного календарного срока, а также условий о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий страхования по программе «защита кредита» от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

По условиям договора, досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования и не исключает страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском являются смерть, инвалидность или нетрудоспособность застрахованного лица, дожитие до потери работы, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита, страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту. Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом, по каким-либо иным основаниям, требования истца о расторжении договора страхования, не заявлены. В связи с чем, суд находит требования истца ФИО2 о взыскании части страховой премии по договору страхования, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Поскольку, в удовлетворении основных исковых требований ФИО2 отказано, соответственно и производные требования истца ФИО2 о взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов, не подлежат удовлетворению. 

Доводы представителя истца о том, что потребительский кредит содержит обязанность заемщика заключить договор страхования, содержит условия о страховой сумме, страховой премии и сроке страхования, не влияют на вышеуказанные выводы суда, поскольку данные обстоятельства не противоречат требованиям Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". При этом, какие-либо исковые требования к ПАО «ЮниКредит Банк» в отношении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, истцом не заявлены. 

В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В пунктах 4, 9 кредитного договора содержится подтверждение заемщика о том, что до заключения договора и подписания индивидуальных условий он ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 14,90% годовых. Также, до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях предоставления кредита по кредитной программе "Перекрестные продажи потребительских кредитов без обеспечения для существующих клиентов Банка" и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки в зависимости от наличия или отсутствия страхования, а также о его возможности страхования в любой страховой организации, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в кредитном договоре.

Позицию истца о том, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, страховая сумма будет равна «нулю» в соответствии с п. 6.2.2 Правил кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым страховая сумма на дату начала срока страхования равна размеру задолженности по кредитному договору, в течение действия договора страхования сумма изменяется в соответствии с изменением задолженности по кредитному договору и равна размеру текущей (фактической) задолженности, суд находит необоснованной.

Так, вышеуказанные Правила не являются неотъемлемой частью оспариваемого договора страхования. При этом, договор страхования не содержит условий, в соответствии с которыми стороны должны руководствоваться Правилами от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, положения п.6.2.2. вышеуказанных Правил, являются одним из вариантов исчисления страховой суммы (п.6.2, который содержит разные варианты исчисления страховой суммы, не только единственный вариант, предусмотренный п.6.2.2). При том, что при заключении конкретного оспариваемого договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, стороны договорились об иных условиях исчисления страховой суммы, которые указаны в главе «страховая сумма» страхового полиса, п.7.2 Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. 

Вопреки доводам представителя истца, согласно условиям договора страхования (глава «страховая сумма» страхового полиса, п.7.2 Условий страхования), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа, которым осуществлено досрочное погашение кредита, и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Таким образом, страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования при досрочном гашении кредита никогда не будет равна нулю. Следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования, неустойки, штрафа, судебных расходов, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение принято в окончательной форме 27 января 2020 года.

Председательствующий: