Дело № 2-1167/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 апреля 2017 года г. Благовещенск 

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Чешевой Т.И., 

при секретаре Мирошник И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Рбанк к Д., Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявлению Д. к ПАО Рбанк о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Рбанк обратилось в суд с данным иском к ответчикам, в обоснование указав, что *** года между ОАО Рбанк (с *** года наименование изменено на ПАО Рбанк (Кредитор) (далее - Банк) и Д. (Заемщик) был заключен кредитный договор № *** на следующих условиях: сумма кредита – ***; процентная ставка - ***% годовых; срок возврата кредита - *** года. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №*** *** года был заключен договор поручительства с Т. (Поручитель).

Согласно п.1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.

Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком (п. 1.4 Договора поручительства).?

В соответствии с п. 2 Заявления Д., заявление и «Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» являются неотъемлемыми частями Кредитного договора.

Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой выпиской по счету Заемщика.

Согласно п. 3 Заявления Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца, в соответствии с графиком, являющимся приложением к Кредитному договору.

За время действия кредитного договора Заемщик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету Заемщика Д..

В адрес Заемщика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое последним не исполнено до настоящего времени. Согласно п. 4.4.1 Условий Кредитор вправе требовать досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, предусмотренные п.3.

Согласно приложенному к исковому заявлению расчету задолженности, сумма долга по указанному кредитному договору по состоянию на *** года составляет: по основному долгу – ***; по процентам – ***. Итого: ***.

Согласно п.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГКРФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно п. 2 ст. 363 ГК РФ, п. 1.3, 1.4. Договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по кредитному договору Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, процентов за несвоевременную уплату кредита и процентов, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора.

Согласно п. 1.ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 323, 348, 349, 363, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 22, 32, 131, 132, 194 ГПК РФ, истец просит суд взыскать с солидарно с ответчиков Д., Т. задолженность по кредитному договору № *** от *** года в сумме *** из них: по основному долгу – ***; по процентам – ***, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

*** года в суд поступило встречное исковое заявление, в котором Д., в лице своего представителя Представитель1 просит расторгнуть кредитный договор № ***, заключенный *** года между нею и ПАО Рбанк, в связи с обращением в суд Банка с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. Указала, что Банк требует взыскать досрочно всю сумму займа. То есть, фактически Банк требует прекращения отношений по данному кредитному договору. Однако, при этом, банк не указывает в своем иске о судьбе договора, не требует его расторжения. Расторжение договора прекратит право Банка начислять проценты и пеню. Вносить платежи при не расторгнутом договоре, может повлечь то, что вносимые денежные средства будут уходить на погашение пени и процентов, а не на погашение основного долга. Данное обстоятельство приведет к нарушению прав заемщика.

Истец по первоначальному иску (ответчик по встречному иску) в судебное заседание явку представителя не обеспечил, будучи надлежащим образом извещенным о дате, месте и времени слушания дела, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) Д. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания неоднократно извещалась в установленном законом порядке (по месту регистрации согласно данным в адресной справке, а также по адресам, указанным самими ответчиками при оформлении кредита), посредством направления заказной судебной почтовой корреспонденции. Однако вся корреспонденция возвращена в адрес суда неврученной, с отметкой отделения почтовой связи «истек срок хранения»; ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла, явку представителя в суд не обеспечила.

Представитель ответчика по первоначальному иску (представитель истца по встречному иску) Д. – Представитель1, извещенный о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял.

Ответчик Т. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась неоднократно по месту регистрации согласно данным в адресной справке, а также по адресам, указанным самими ответчиками при оформлении кредита, посредством направления заказной судебной почтовой корреспонденции. Однако вся корреспонденция возвращена в адрес суда неврученной, с отделения почтовой связи «истек срок хранения».

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что *** года между Акционерным коммерческим банком «Рбанк» (открытое акционерное общество), правопреемником которого является истец (Кредитор) и Д. (Заемщик) был заключен кредитный договор № *** о предоставлении кредита в размере *** на срок до *** года под ***% годовых, в соответствии с Графиком гашения кредита, являющимся неотъемлемой частью данного кредитного договора. 

Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с условиями договора путем перечисления / зачисления денежных средств на банковский специальный счет Заемщика № ***, указанный в п. 12.2 договора, с последующим списанием и зачислением на счет Кредитора, указанный в п. 12.1 договора (п. 6.2 договора).

Стороны договорились, что сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения обязательств по договору, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты за пользование кредитом, основную сумму долга, а в оставшейся части – неустойку (п. 6.3 договора).

Согласно п. 2.1 договора предоставление Заемщику кредита может быть произведено при следующих условиях: наличие у Заемщика счета в валюте РФ, открытого у Кредитора; вступление в силу договора поручительства № *** от *** года между Т. (Поручитель) и Кредитором.

В обеспечение исполнения обязательства по указанному кредитному договору между Акционерный коммерческий банк «Рбанк» (открытое акционерное общество) и Т. *** года был заключен договор поручительства № ***.

При этом, по условиям из указанного договора поручительства Поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Д. обязательств по кредитному договору № *** от *** года, как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Поручителю известны все условия данного кредитного договора.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 1.3. договоров поручительства). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком (п. 1.4. договоров поручительства). 

Договор вступает в силу с момента подписания обеими сторонами, поручительство дается на срок до *** года (пункты 3.1. – 3.2. договора поручительства).

Согласно п. 3.1 указанного кредитного договора предоставление Заемщику кредита производится *** года одной суммой, указанной в ст. 1 договора, путем зачисления средств на счет Заемщика, указанный в п. 12.2 договора. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится в сроки, предусмотренные п. 1.1, 5.3 договора (п. 6.1 кредитного договора).

Пунктом 5.3 кредитного договора № *** от *** года предусмотрено, что стороны договорились, что сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения обязательств по договору, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты за пользование кредитом, основную сумму долга а в оставшейся части - неустойку.

Как усматривается из материалов дела и не оспаривается сторонами, Заемщик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями кредитного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов был ознакомлен. Подписав договор, выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязался их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы, в установленные сроки.

Судом установлено, что Кредитор со своей стороны условия указанного выше кредитного договора исполнил своевременно и надлежащим образом. Согласно выписке из лицевого счета заемщика *** года на счет Заемщика Д. была зачислена сумма кредита в размере *** в рамках кредитного договора № *** от *** года.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. В силу п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 5.1 указанного выше кредитного договора за пользование предоставленным в рамках договора кредитом заемщик обязуется уплатить кредитору начисленные до даты фактического возврата кредита включительно проценты в размере ***% годовых.

Проценты начисляются кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем лицевом счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается невозвращенным. Начисление процентов производится исходя из величины процентной ставки, периода фактического пользования кредитом и количества календарных дней в году (356 или 366 дней соответственно) (п. 5.2. кредитного договора). Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится в сроки, предусмотренные п.п. 1.1., 6.2. договора. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с условиями договора путем перечисления / зачисления денежных средств на банковский специальный счет Заемщика, указанный в п. 12.2. договора, с последующим списанием и зачислением на счет Кредитора, указанный в п. 12.1. договора. В соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов (Приложение №1 к договору) сумма кредита и процентов должны выплачиваться заемщиком. 

Статьей 819 ГК РФ прямо предусмотрена обязанность заемщика уплатить проценты на полученную по кредитному договору денежную сумму. 

При заключении кредитного договора № *** от *** года стороны, действуя своей волей и в своем интересе, предусмотрели, что за предоставленные заемные средства заемщик уплачивает Банку проценты исходя из ставки ***% годовых п. 1.2 кредитного договора).

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Поскольку нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовых оснований для снижения размера просроченных процентов у суда не имеется. Указанные выплаты кредитору являются вознаграждением по договору за предоставление заемных средств. Процентная ставка была установлена соглашением сторон в размере ***% годовых, расчет процентов произведен истцом исходя из условий договора, в соответствии с достигнутыми договоренностями.

Как следует из расчета задолженности, выписки из лицевого счета заемщика, гашение задолженности по кредитному договору осуществляется ненадлежащим образом. Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде.

В соответствии с п. 9.1. кредитного договора № *** от *** года при нарушении (неисполнении или ненадлежащем исполнении) заемщиком любого своего обязательства по договору в период его действия, а также любого своего обязательства перед кредитором, кредитор вправе потребовать досрочного истребования кредита и уплаты причитающихся процентов.

*** года, *** года в адрес Заемщика и Поручителя Банком были направлены Требования о досрочном возврате суммы кредита и уплате начисленных процентов в течение тридцати календарных дней с момента отправки. Требования Банка ответчиками не исполнены, просрочка возврата ссудной задолженности имеет место на момент рассмотрения спора в суде. 

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. 

Ответчиками в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающие оплату задолженности по указанному выше кредитному договору на сумму *** суду не представлено.

В силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу ст. 321 ГК РФ если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

В силу ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (ст. 323 ГК РФ). 

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрено субсидиарная ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № *** от *** года между Банком и ответчиком был заключен договор поручительства с Т. № *** от *** года. При неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного поручительством обязательства поручители и заемщик обязались отвечать солидарно (п. 1.3 договора поручительства).

Договор поручительства содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров данного вида, в том числе, ссылку на основное обязательство, за исполнение которого поручилась Т.; сведения о заемщике, кредиторе, поручителе и характере основных обязательств; обязанность поручителя отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком и поручителем обязательств, а также пределы и основания их ответственности.

Поручитель (ответчики) подписал договор поручительства собственноручно, осознавая правовые последствия своих действий, что свидетельствует о ее волеизъявлении на заключение договоров на оговоренных в нем условиях. Договор поручительства подписан добровольно поручителем, до настоящего времени им не оспорен, недействительным или подложным не признан, в связи с чем, оснований для освобождения поручителя от принятых им на себя обязательств у суда не имеется.

Учитывая установленные судом обстоятельства ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов на нее в размере и на условиях, установленных кредитным договором № *** от *** года и обеспеченных поручительствами Т., требования истца по первоначальному иску (Банка) о взыскании задолженности по данному договору в солидарном порядке с ответчиков (Заемщика и Поручителя) являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме – в размере ***.

С учетом изложенных обстоятельств и приведенных положений закона с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию в солидарном порядке денежная сумма в размере *** в счет уплаты основного долга, процентов по кредитному договору № *** от *** года, в том числе: основной долг – ***; проценты – ***.

Рассматривая встречные исковые требования Д., в лице своего представителя Представитель1, к Банку о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с принципом свободы договора (ст.421 ГК РФ), его условия должны быть добровольно приняты сторонами, если иное не предусмотрено законом.

Обстоятельства заключения кредитного договора № *** от *** года и соответствия его условий положениям действующего законодательства Д. не оспариваются.

Согласно ст.30 ФЗ Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст.451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п.4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений.

При этом, обязанность доказывания возлагается на ту сторону, которая ссылается на соответствующие обстоятельства. При недоказанности обстоятельств, на которых основывает свое требование истец, суд отказывает в удовлетворении иска.

Исходя из содержания ст.451 ГК РФ, лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, а также совокупность перечисленных в п. п. 1 - 4 ч.2 данной статьи условий.

Одним из условий, необходимых для удовлетворения требования одной из сторон договора о его расторжении по основанию существенного изменения обстоятельств, является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из положений ст.451 ГК РФ.

Поэтому заключая договор, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий в связи с возможным изменением своего материального положения.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом учитывается, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, с инициативы Д., условия сделки также устанавливались сторонами по согласованию, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств истцу, а Заемщик – по возврату предоставленной ему суммы денежных средств, то есть, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

При заключении договора, стороны определяют его условия исходя из разумной оценки обстоятельств, в которых он будет исполняться.

Д. была предоставлена возможность ознакомиться со всеми условиями кредитного договора, не содержащего указания на возможность его расторжения по инициативе заемщика, а также в связи с изменением имущественного положения заемщика, принять решение о заключении такого договора, оценив соответствующие риски по его исполнению.

Осознавая возможные неблагоприятные последствия принятия на себя дополнительных долговых обязательств, добровольно подписав кредитные договоры, Д. выразила согласие на пользование кредитными средствами на условиях кредитора.

Вступая в договорные отношения, принимая на себя обязанности по возврату денежных средств, Д. должна была предусмотреть риски по исполнению принимаемых на себя обязательств, связанных с возможной потерей дохода, не исключая вероятности наступления указанных в заявлении событий.

Суд отмечает, что заключая кредитный договор, заемщик не могла не знать о последствиях ненадлежащего его исполнения, соответственно, должна была рассчитывать на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с ее стороны исполнением его условий.

Доказательств, подтверждающих наличие оснований для расторжения кредитного договора, Д. в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. Равно как не представлено доказательств, подтверждающих, что в случае наступления на момент заключения кредитного договора с ПАО Рбанк указанных ею обстоятельств, они полностью бы исключили потребность в его заключении либо стороны бы его заключили на совершенно иных условиях.

Наличие условий для расторжения кредитного договора, предусмотренных п.2 ст.451 ГК РФ, Д., в соответствии со ст.56 ГПК РФ, не доказано.

Суд приходит к выводу, что, вопреки положениям ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, Д. не представлено доказательств наличия одновременно четырех условий, предусмотренных п.2 ст.451 ГК РФ, необходимых для удовлетворения требования одной из сторон договора о его расторжении.

Заявляя требования о расторжении кредитного договора, Д. ссылается на то, что предъявление банком требований о возврате всей суммы долга в полном объеме досрочно свидетельствует об одностороннем расторжении банком заключенного с ней кредитного договора. 

В силу ст.408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Статьей 450 ГК РФ, действующей в редакции от *** года, не предусмотрено такого основания для расторжения договора как односторонний отказ от его исполнения, когда такой отказ допускается законом или договором. 

Указанные основания расторжения договора предусмотрены п.3 ст.450 ГК РФ, утратившим силу с 01.06.2015 года, в связи с чем, ссылки истца по встречному иску Д. на данную норму права являются необоснованными и не заслуживающими внимания. 

При этом, действующее законодательство не наделает заемщика правом одностороннего отказа от исполнения обязательств по кредитному договору после того, как сумма кредита была им получена.

К спорным правоотношениям не могут быть применены положения ст.450 ГК РФ, поскольку из буквального толкования указанной нормы права следует, что требование о расторжении договора может быть заявлено только стороной, которая добросовестно исполняла свои обязательства по договору, если имеет место нарушение договора другой стороной. В данном случае нарушение условий кредитного договора имело место не со стороны Банка, а со стороны Заемщика, в связи с чем, у суда отсутствуют основания для удовлетворения встречного иска.

Исходя из положений ст.450 ГК РФ, правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Встречные исковые требования фактически направлены на освобождение Д. от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении встречных требований о расторжении кредитного договора следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом по первоначальному иску понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

Данные расходы подтверждаются платежным поручением № *** от *** года, и с учетом ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке исходя из размера удовлетворенных исковых требований в размере ***.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

Взыскать в солидарном порядке с Д., Т. в пользу ПАО Рбанк задолженность по кредитному договору № *** от *** года в размере ***, расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

Д. в удовлетворении исковых требований к ПАО Рбанк о расторжении кредитного договора № *** от *** года, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.И. Чешева

Решение в окончательной форме изготовлено 25 апреля 2017 года.