Дело № 2-1580/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2017 года

Октябрьский районный суд города Пензы 

в составе председательствующего судьи Бобылевой Е.С.

при секретаре Лбовой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску ПАО «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Восточный Экспресс Банк» (ранее – ОАО КБ «Восточный» и ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с названным иском к ответчице ФИО1, указывая на следующее:

ПАО «Восточный Экспресс Банк» (далее - истец, банк) и ФИО1 (далее - должник) заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от 18.07.2014 г. (далее - договор), в соответствии с которым истец в качестве нецелевого кредита для использования по усмотрению должника, а также для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования), предоставил должнику денежные средства в размере 185 640 рублей сроком на 49 месяцев, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно выписке по счету, взыскатель надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые, согласно договору (дополнительным соглашениям к нему), погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 13.02.2017 г. задолженность по договору составляет 311 512,70 руб., в том числе: 170 353,58 руб. – ссудная задолженность, 99 759,12 руб. – задолженность по процентам, 41 400 руб. – задолженность по неустойке. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 20.03.2015 г. по 13.02.2017 г.. Между взыскателем и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» (далее по тексту - «агент», «компания») заключен агентский договор № от 09.02.2017 г., в соответствии с которым банк дает агенту поручения о судебном взыскании задолженности с должников на условиях, определенных настоящим договором.

На основании изложенного, со ссылками на ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» денежные средства в размере задолженности по договору о предоставлении кредита № от 18.07.2014 г. в сумме 311 512,70 руб..

Представитель истца ПАО «Восточный Экспресс Банк», в том числе, его представитель от ООО «Сентинел Кредит Менеджмент», в суд для рассмотрения дела не явился, о времени и месте проведения судебных заседаний извещен, действующий по доверенности и на основании агентского договора № от 09.02.2017 г. ФИО4 в письменном заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании иск не признала, при этом она, не оспаривая задолженность по основному долгу и процентам, просила снизить размер неустойки до минимально возможного предела ввиду ее несоразмерности последствиям нарушенных обязательств перед ПАО «Восточный Экспресс Банк».

Выслушав объяснения ответчицы, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Восточный Экспресс Банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу п. 1 и п. 2 ст. 432, п.1 ст.433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, а именно, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (…, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, …. 

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа); договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Как установлено в судебном заседании, 18.07.2014 года между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, №, по условиям которого на основании подписанных ФИО1 анкеты и заявления клиента о заключении договора кредитования от 18.07.2014 года банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 185 640 руб. на срок 48 месяцев под 29,5 % годовых (полная стоимость кредита – 33,81 % годовых) с суммой ежемесячного платежа в счет погашения кредита – 6 637 руб., пенями, начисляемыми на сумму неразрешенного (технического) овердрафта, в размере 50 % годовых, ставкой, начисляемой на просроченную задолженность, равной стандартной процентной ставке, и штрафом за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в размере 800 руб. за один раз, в размере 1 300 руб. за факт образования просроченной задолженности два раза, в размере 1 800 руб. за факт образования просроченной задолженности три раза и более (заявление ФИО1 о заключении договора кредитования, акцептованное банком).

При этом, согласно разделу 4 «Понятие и термины» Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (приложение 2 к приказу Восточный Экспресс Банк № ГБ- от 2013 года), анкета клиента – это адресованная банку оферта клиента о заключении смешанного договора, содержащего элементы кредитного договора и договора банковского специального счета. 

Согласно п. 1.3. Типовых условий …, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Данные о кредите» заявления клиента; проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на банковский специальный счет, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно; если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно; при расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце.

В п. 1.4 Типовых условий указано, что в случае, если клиентом будет допущено нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности), банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, указанном в разделе «Данные о кредите» заявления клиента; датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса следует считать дату нарушения очередного погашения кредитной задолженности; нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт наличия остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности.

Как видно из материалов дела и подтверждается выпиской по счету за период с 01.01.2007 г. по 13.02.2017 г., 18.07.2014 года обязательство по предоставлению кредита со стороны ПАО «Восточный Экспресс Банк» исполнено, соответственно, в этот день заключено, между кредитором ПАО «Восточный Экспресс Банк» (ранее ОАО КБ «Восточный») и заемщиком ФИО1 договор кредитования №.

На основании п.1 ст.810 и п.1 ст.809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п.п. 1, 2, 3 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие (например, уплатить деньги), а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договоров … ; при … исполнении обязательства … стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, …. 

На основании ст.309, п.1 ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, …; односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне е изменение его условий не допускаются, …. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В заявлении клиента о заключении договора кредитования от 18.07.2014 года ответчицы ФИО1 (раздел «Согласие клиента с Общими условиями» указано, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, правилами и тарифами банка и просила признать их неотъемлемой частью настоящего заявления.

Как видно из материалов дела, ответчица ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору кредитования № от 18.07.2014 года, производила возврат кредита с просрочкой, в связи с чем у нее образовалась задолженность перед банком по основному долгу и начисленным процентам. 

Из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 13.02.2017 года по договору кредитования № от 18.07.2014 года следует, что общая задолженность ФИО1 перед банком вследствие ненадлежащего исполнения ею своих обязательств составила 311 512,70 руб., а именно: задолженность по основному долгу 170 353,58 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 79 867,48 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, 41 400 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами 19 891,64 руб.. 

Доказательств иного, в том числе, иного размера ее задолженности перед истцом по договору кредитования № от 18.07.2014 года, ответчицей не представлено, и ФИО1 подтвердила размер задолженности по основному долгу и процентам.

Указанные выше денежные суммы истец обоснованно просил досрочно взыскать в свою пользу с ответчицы ФИО1, которая, не оспаривая расчеты, просила снизить размер неустойки ввиду ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства. 

В силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку; …. 

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 01.06.2014 г. и применяемого к договора потребительского кредита (займа), заключенных после дня вступления его в силу, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Действие указанного закона распространяется на отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В постановлении Пленума ВАС РФ N 81 от 22.12.2011 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения; вместе с тем, для обоснования иной величины неустойки, чем установленна договором, но соразмерной последствиям нарушения обязательства, каждая из сторон вправе представить доказательства того, что средний размер платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым кредитными организациями физическим лицам в месте нахождения должника в период нарушения обязательства, выше или ниже двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в тот же период; снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом, присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России; снижение неустойки ниже однократной учетной ставки Банка России на основании соответствующего заявления ответчика допускается лишь в экстраординарных случаях, когда убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства (заем, кредит, коммерческий кредит), значительно превышает обычно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты.

Таким образом, вопрос о соразмерности неустойки должен рассматриваться с учетом характера возникшего обязательства и компенсации убытков кредитора путем взимания платы за пользование денежными средствами в случаях заключения кредитного договора. 

Согласно условиям заключенного договора кредитования № от 18.07.2014 г., размер неустойки при несвоевременном внесении платежей составляет 800 руб. за первую просрочку, 1 300 руб. – за вторую просрочку и по 1 800 руб. за каждую последующую просрочку; указанные суммы начисляются единовременно за каждый факт допущения несвоевременного внесения ежемесячного платежа, то есть один раз в месяц, в котором допущено нарушение, что, исходя из суммы 1 800 руб., составляет 21 600 руб. в год или 11,64 % годовых от суммы кредита. 

По мнению суда, установленный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения ФИО1 обязательств по данному договору и противоречит требованиям действующего законодательства РФ на момент рассмотрения исковых требований. 

Установление несоразмерно большого размера процентов ведет к неосновательному обогащению банка, осложняет возможность заемщику (потребителю) погасить кредит.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о необходимости снижения начисленной ПАО «Восточный Экспресс Банк» по состоянию на 13.02.2017 г. неустойки до 17 000 руб., Указанный размер неустойки суд считает достаточным и разумным размером ответственности ФИО1 с точки зрения наступивших последствий нарушения обязательства, периода просрочки и суммы задолженности. 

На основании изложенного с ответчицы в пользу истца досрочно подлежит взысканию задолженность за период с 20.03.2015 года по 13.02.2017 года по договору кредитования № от 18.07.2014 года, заключенному между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1, в общей сумме 287 112,70 руб. (170 353,58 руб. + 99 759,12 руб. + 17 000 руб.).

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению, в том числе, при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании изложенного с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 315,13 руб., подтвержденные платежными поручениями № от 27.03.2017 года и № от 25.10.2016 года.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» досрочно задолженность по договору кредитования №, заключенному 18.07.2014 года (заявление клиента о заключении договора кредитования от 18.07.2014 года), за период с 20.03.2015 года по 13.02.2017 года в сумме 287 112 руб. 70 коп., а именно: задолженность по основному долгу 170 353,58 руб., задолженность по процентам 99 759,12 руб., задолженность по неустойке 17 000 руб..

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» в возврат расходов по оплате государственной пошлины – 6 315 руб. 13 коп..

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г.Пензы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме принято 21.06.2017 года.

СУДЬЯ