РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2017 года город Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Куреновой А.В.,

при секретаре судебного заседания Р.А.А.,

с участием:

представителя истца ПАО ...... М.Д.С., действующего на основании доверенности от **/**/****, сроком действия по **/**/****, 

представителя ответчика Г.А.А. З.Т.А., действующей на основании доверенности от **/**/****, заверенной генеральным директором ООО «А.» Г.А.А., сроком действия один год,

в отсутствие:

ответчика Г.А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело № 2-187/2017 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «......» к Г.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на недвижимое имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «......» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Г.А.А., в котором просит расторгнуть кредитный договор № от **/**/**** и взыскать с Г.А.А. в пользу ПАО ...... задолженность по кредитному договору № от **/**/**** в размере ~~~ руб. и расходы по оплате госпошлины в размере ~~~ руб. Обратить взыскание на заложенное имущество: здание, назначение: жилой дом, расположенный по адресу: ....; земельный участок по адресу .....

В обоснование исковых требований истец Публичное акционерное общество «......» указал на то, что Г.А.А. на основании кредитного договора № от **/**/****, заключенного с ПАО ......, получил кредит в сумме ~~~ руб. сроком по **/**/**** с уплатой ~~~ % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» **/**/****). В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 3.1 кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 3.2 кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ~~~ процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3 кредитного договора). Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона): здание, назначение: жилой дом, расположенный по адресу: ...., ...., ....; земельный участок по адресу .... регистрация договора ипотеки вышеуказанных объектов недвижимости в силу закона произведена **/**/****г. за № и **/**/****г. за №. Указанная недвижимость оформлена в собственность на Г.А.А. Право собственности указанного лица на квартиру подтверждается договором купли-продажи недвижимого имущества от **/**/****, свидетельствами о государственной регистрации права серии №, № от **/**/****, кадастровые номера: № и №. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, обратить взыскание на заложенное имущество (п. 4.2.3 кредитного договора). Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на **/**/**** размер полной задолженности по кредиту составил № руб., в т.ч.: № руб. - просроченный основной долг; № руб. - просроченные проценты; № руб. - неустойка за просроченный основной долг; № руб. - неустойка за просроченные проценты. В соответствии с п. 1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной оплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки по Кредитному договору, а также обратить взыскание на заложенное имущество. В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной: 2) в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Условия кредитного договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом заемщиком не выполняются, в связи с чем банк не получает дохода, на который рассчитывал при заключении кредитного1 договора и который является целью банка. Заемщиком систематически нарушаются сроки внесения платежей по кредиту, в связи с чем в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов неустойки и о расторжении кредитного договора, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. В соответствии со ст. 54.1. Федерального Закона «Об ипотеке» № 102-ФЗ от **/**/**** если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В судебном заседании стороны просили судебное заседание отложить, предоставить время для мирового соглашения, с чем суд, учитывая время нахождения гражданского дела на рассмотрении в суде, не усматривает оснований согласиться. В связи с чем полагает рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие ответчика надлежаще извещенного о рассмотрении гражданского дела.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (п. 1).

Согласно ст. 51 данного ФЗ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 этого ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Согласно п. 1 ст. 54.1 ФЗ № 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно генеральной лицензии ЦБ РФ № 1481 «......» с **/**/**** осуществляет свою деятельность как публичное акционерное общество.

В соответствии с условиями кредитного договора № от **/**/**** ОАО «......» обязался предоставить заемщику Г.А.А. кредит «приобретение готового жилья с использованием индивидуального сейфа банка» в сумме ~~~ рублей под ~~~% годовых на **/**/**** месяцев на приобретение жилого дома, общей площадью ~~~ кв.м., по адресу: ...., кадастровый №, земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальное жилищное строительство, общей площадью ~~~ кв.м., кадастровый №, по адресу: ..... 

В свою очередь заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (пункт 2 статьи 1 кредитного договора). Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 4.1). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 4.2). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 4.2.1). Согласно пункту 4..3. статьи 3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ~~~% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Получение заемщиком Г.А.А. денежных средств по указанному кредитному договору в размере ~~~ рублей подтверждается выпиской из лицевого счета, отчетом о всех операциях по счету заемщика.

По условиям кредитного договора обязательства заемщика обеспечены залогом (ипотеки) указанного имущества, залоговая стоимость которого установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из выписки по лицевому счету заемщика следует, что заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору.

Согласно представленному суду расчету задолженность ответчика перед ПАО «......» по состоянию на **/**/**** по кредиту составляет ~~~ рублей, в том числе ~~~ рублей – просроченный основной долг, ~~~ рублей – просроченные проценты, ~~~ рублей – неустойка за просроченный основной долг, ~~~ рублей – неустойка за просроченные проценты.

Ответчиком расчет сумм задолженности, произведенной истцом, не опровергнут. Данные расчеты соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречат закону. Расчеты судом проверены, составлены арифметически верно, в связи с чем, суд принимает указанные расчеты во внимание и расценивает их как достоверные. 

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ответчиком обязательства по возврату денежных средств, предоставленные на основании кредитного договора, надлежащим образом не исполняются, это является существенным нарушением договора, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению, а сумма задолженности по нему взысканию с ответчика.

В счет погашения задолженности по кредитному договору истец просит обратить взыскание на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ...., и .....

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованно и подлежит удовлетворению. При этом суд учитывает неоднократную просрочку исполнения обязательств со стороны ответчика, размер задолженности по кредитному договору, который на момент рассмотрения дела составляет более 5% от стоимости заложенного имущества по договору о залоге. 

Таким образом, оба условия, при которых обращение взыскания допускается, присутствуют.

В связи с чем суд приходит к выводу, что залоговое имущество подлежит реализации с публичных торгов.

Определением суда от **/**/**** по делу назначена оценочная экспертиза.

В соответствии с заключением судебной экспертизы № от **/**/****, проведенной Э., рыночная стоимость жилого дома и земельного участка составила ~~~ рублей и ~~~ рублей соответственно.

Таким образом, начальная продажная стоимость жилого дома и земельного участка будет составлять ~~~ рублей и ~~~~~~ рублей (~~~% от установленной рыночной стоимости) соответственно.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С ответчика подлежат взысканию судебные расходы в размере ~~~ рублей, уплаченные истцом по платежному поручению № от **/**/****.

Помимо этого с ответчика в пользу Э. подлежат взысканию ~~~ рублей за производство по делу судебной экспертизы.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «......» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от **/**/****, заключенный между Г.А.А. и Публичным акционерным обществом «......».

Взыскать с Г.А.А. в пользу Публичного акционерного общества «......» задолженность по кредитному договору № от **/**/**** в размере ~~~ рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ~~~ рублей, всего ~~~ рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество на объекты недвижимости, принадлежащие на праве собственности Г.А.А.: жилой дом, общей площадью ~~~ кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: ...., установив начальную продажную стоимость в размере ~~~ рублей; земельный участок, общей площадью ~~~ кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: ...., установив начальную продажную стоимость в размере ~~~ рублей. Реализацию имущества произвести путем продажи с публичных торгов. 

Взыскать с Г.А.А. в пользу Э. за проведение судебной экспертизы в размере ~~~ рублей

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись А.В. Куренова