К делу 2-118/19

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

19 февраля 2019 года. Октябрьский районный суд 

<

адрес> края в составе: 

председательствующего судьи Кириленко И.В., 

при секретаре ФИО3, 

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму неиспользованной страховой премии в размере 62627,39 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 771,26 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы в пользу истца. 

В обосновании заявленных требований указано, что между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 626000,00 рублей. Также ДД.ММ.ГГГГ с целью защиты риска невозврата заемщиком кредита, истец (страхователь) заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) договор страхования по программе «Оптимум» со страховой суммой в размере 626000,00 рублей, с оформлением полиса №РВ23677-23778993 от 12.09.2017г. сроком действия 60 месяцев. Страховая премия составила 75 120 руб., и была перечислена ПАО «Почта Банк» на счет страховщика. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасила кредитный договор, в дальнейшем действия договора страхования по программе «Оптимум» истец не нуждался. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» было направленно заявление о расторжении Договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии. На телефон пришла СМС сообщение, что договора страхования расторгнут, с отказом о выплате неиспользованной части страховой премии. Из условий договора страхования следует, что страховым риском по заключенному договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата сумма кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Заключение истцом страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастного случая, полная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу она не имела, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действий договора страхования у истца отпала. Согласно условиям Полиса страхования по программе «Оптимум» №РВ23677-23778993 от ДД.ММ.ГГГГ страхователь имеет право отказаться от договора страхования (Полиса) в любое время. При отказе Страхователь – физического лица от договора страхования течении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Все договоры страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указа ЦБ РФ, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объёме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. Условия договора, не допускающие предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, являются в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Период пользования страховой защитой составляет 304 дня (с 12.09.2017г. по 31.07.2018г.), при этом страховая премия была уплачена из расчета пользования услугой страхования 60 месяцев (1828 дней). Часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, равна 62 627,39 коп. (75120,00-(75120,00/1828х304). ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчику с заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной суммы страхового взноса, претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГг., однако в добровольном порядке по настоящее время ответчиком денежные средства не возвращены. Проценты за пользования чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ, когда ответчик должен был выплатить по 15.10.2018г. составляет 62 дня составляет 62 627,39 х 62х7.25%/365 = 771, 26 коп. Причиненный моральный вред истец оценивает в размере 50 000 руб. В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 заявленные исковые требования просила удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен своевременно и надлежащим образом. В представленных возражениях на исковое заявление ООО СК «ВТБ Страхование» просило в исковых требованиях отказать в полном объеме. Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 626000,00 рублей с процентной ставкой 19,9% годовых сроком действия 60 месяцев. Кроме того, 12.07.2017г. между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Оптимум» №РВ23677-23778993 от 12.09.2017г. со страховой суммой в размере 626000,00 рублей на срок 60 месяцев. Страховая премия составила 75 120 рублей.,и была перечислена ПАО «Почта Банк» на счет страховщика. Срок действия договора страхования – 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по указанному кредитному договору досрочно погашена истцом в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной Банком Согласно п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

В соответствии с п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

На основании п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. В силу п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии. Из условий договора страхования следует, что фактически страховым риском по заключенному истцом договору страхования является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обязательному в кредитном договоре. 

После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. 

Заключение ФИО1 договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения кредитного договора намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней она не имела, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Поскольку истец досрочно погасил кредитный договор, то существование риска невозможности погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу иным, чем страховой случай, что в силу п.1 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования. Исходя из того, что с момента заключения договора страхования до момента досрочного погашения кредитных обязательств прошел 304 дня, в пользу ФИО1 с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере 62 627,39 коп из расчета 75 120, 00 копеек (сумма страховой премии) - (75120,00-(75120,00/1828 (весь период страхования)х304(период страхования)). В силу ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред. В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины примирителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителя» размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Поскольку ответчиком допущено нарушение прав потребителя – отказано в возмещении части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования, суд с учетом установленных обстоятельств, требований разумности и справедливости, степени нравственных страданий истца, характера нарушенных прав и степени вины ответчика находит разумным взыскание с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей. Как установлено п.1 и п.6 ст.13 «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольн6ом порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденных судом в пользу потребителя. При этом, согласно правовой позиции, изложенной в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). 

Таким образом, с ответчика надлежит взыскать штраф в размере 50% присужденной истцу суммы. Размер штрафа составляет 34 199 рублей 32 копейки. Согласно ч.1 с. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика. С ответчика надлежит взыскать в доход государства сумму государственной пошлины в размере 2078 рубля 82 копейки., пропорционально взысканной в пользу истца денежной суммы, из которой 300 рублей – по требованию о компенсации морального вреда. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства в виде неиспользованной части страховой премии в размере 62 627,39 руб., за пользование чужими денежными средствами 771,26 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей», в размере 34 199,32 руб.; а всего: 102 597 (сто две тысячи пятьсот девяносто семь) рублей 97 копеек. 

В удовлетворении остальной части иска ФИО1 отказать.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход Российской Федерации государственную пошлину в размере 2078 рубля 82 копейки. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Октябрьский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

СУДЬЯ