Дело № 2-106/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2020 года город Снежинск

Cнежинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего - судьи Беляевой Т.В.,

при секретаре Кореньковой А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств аудиофиксации гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с последнего долга по специальному карточному счету (СКС) № от 12.04.2012, всего в сумме 82 730,42 рубля, в том числе: суммы просроченных платежей по основному долгу в размере 42 346 рублей 95 копеек, суммы просроченных платежей по процентам в размере 37 083 рублей 47 копеек, суммы штрафов, пени, неустоек в размере 4 300 рублей 00 копеек, а также о взыскании с ответчика в свою пользу расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 681 рубль 91 копейки. 

В обоснование заявленного иска истец указал, что между акционерным обществом «Связной банк» и ФИО1 был заключен договор специального карточного счета № от 12.04.2012, в соответствии с которым открыт счет и выпущена банковская карта, с установленным лимитом кредитования 40 000 рублей, на которую ответчику перечислялись денежные средства.

Процентная ставка за пользование кредитом 45,00 % годовых, с минимальным платежом 3 000 рублей в месяц в установленную договором дату.

На основании договора цессии № от 11 декабря 2017 года акционерное общество «Связной банк» переуступил право требования задолженности «Т-Капитал».

На основании договора цессии № от 12.12.2017 ООО «Т-Капитал» переуступил право требование задолженности в ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

В соответствии с указанными договорами истец получил права требования к ответчику в размере 71 243,91 рубль, из которых: задолженность по основному долгу – 16 190,41 рубль; задолженность по просроченному основному долгу – 25 156,54 рубля; задолженность по процентам – 1 053,50 рублей; задолженность по просроченным процентам – 24 543,46 рублей; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) – 4 300 рублей.

В адрес ответчика истцом, как новым кредитором, было направлено уведомление об уступке права требования по договору в пользу истца с указанием суммы задолженности, её структуры и требования о полном погашении задолженность в адрес истца.

Ответчик требование о полном погашении задолженности по договору не исполнил.

В связи с тем, что задолженность до настоящего момента не погашена, истец обратился в суд с настоящим иском о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности за период с 06.07.2016 по 15.11.2018.

Общая сумма задолженности на момент обращения в суд составила 82 730,42 рубля, из которых: задолженность по просроченному основному долгу – 41 346,95 рубля; задолженность по просроченным процентам – 37 083,47 рублей; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) – 4 300 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 2 681,91 рубль.(л.д. 5-7)

Представитель истца общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс», а также представители третьих лиц: акционерного общества Связной Банк в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», общества с ограниченной ответственностью «Т-Капитал» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства уведомлялись в установленном законом порядке.(л.д.6 оборотная сторона)

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал относительно удовлетворения исковых требований, по доводам, изложенным в возражениям на иск, также заявлял о пропуске истцом срока исковой давности.(л.д. 95-96,105)

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований. 

Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно нормам указанной главы Гражданского кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено: 12.04.2012 на основании заявления ответчика ФИО1 акционерным обществом «Связной Банк» открыт договор специального карточного счета №, которым открыт счет и выпущена банковская карта № MasterCard Unembossed с лимитом кредитования 40 000 рублей, расчетным периодом с 26-го по 25-е число месяца, процентной ставкой 45% годовых, минимальным платежом 3000 рублей, датой платежа 15-е число каждого месяца, льготным периодом до 50 дней, полной стоимостью кредита 57. 487786%, расчет по которому производится в предположении, что клиент воспользовался полной суммой Лимита кредитования на дату выдачи карты и погашал кредитную задолженность минимальными платежами в соответствующие даты платежа в течение всего срока действия карты и при этом последним минимальным платежом погасил всю оставшуюся задолженность по кредиту (л.д. 8).

В заявлении от 12.04.2012 ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банка его предложения будут являться действия банка по открытию ему счета, что он ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, а также, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с заявлением, будут являться Условия и Тарифы, положения которых он обязуется соблюдать.(л.д. 8)

В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика банковскую карту, открыл счет и осуществлял кредитование счета карты в пределах предоставленного ответчику лимита, что не отрицается сторонами.

Согласно пункту 2.2.1. Общих условий договор СКС считается заключенным с даты принятия Банком решения об его заключении. Решение Банка о заключении договора выражается в совершении действий по открытию СКС и выпуску карты на условиях, изложенных в заявлении на выпуск/перевыпуск карты.(л.д. 41)

Таким образом, 12.04.2012 ответчиком с акционерным обществом «Связной Банк» был заключен договор специального карточного счета № о предоставлении и обслуживании карты, посредством акцепта Банком предложения ответчика, содержащегося в заявлении от 12 апреля 2012 года, Общих условиях и тарифах, включающих все существенные условия договора, в том числе устанавливающие процентную ставку за пользование кредитом в размере 45% годовых, при этом сумма займа подлежала возврату путем внесения денежных средств на счет карты в размере не менее минимальных ежемесячных платежей в размере 3 000 рублей и их списания банком в безакцептном порядке. 

Принятые сторонами обязательства, согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, открыв на имя ответчика специальный карточный счет и предоставив ответчику кредит в установленном размере, что им в судебном заседании не оспаривалось.

При этом ответчик свои обязательства по договору специального карточного счета надлежащим образом не исполнил, в связи с чем, образовалась задолженность, размер которой составил 82 730,42 рубля, из которых: задолженность по просроченному основному долгу – 41 346,95 рубля; задолженность по просроченным процентам – 37 083,47 рублей; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) – 4 300 рублей,

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со статьей 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав; в частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно пункту 2.10.1 Общих условий банк имеет право передавать право требования по договору СКС третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим права на осуществление банковской деятельности. В случае уступки прав требований по договору СКС лимит кредитования определяется с учетом задолженности, уступленной третьим лицам и непогашенной клиентом на момент определения лимита кредитования (л.д. 43 оборотная сторона).

11 декабря 2017 года акционерное общество «Связной банк» в лице конкурсного управляющего и общество с ограниченной ответственностью «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требования №, по условиям которого акционерное общество «Связной банк» передало, а общество с ограниченной ответственностью «Т-Капитал» приняло права требования по указанному кредитному договору.(л.д. 11)

12 декабря 2017 года общество с ограниченной ответственностью «Т-Капитал» передало требования по указанному выше кредитному договору обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» по договору уступки прав требований № (л.д. 19).

Судом установлено, что информация о полной стоимости кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении - анкете. График погашения не составлялся, поскольку заемщик сам определял порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Согласно пунктам 3.2.14, 4.4.19 Общих условий, банк имеет право списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) клиента со специального карточного счета суммы в числе которых задолженность/просроченная задолженность по предоставленному кредиту, проценты, штрафы, пени, комиссии.(л.д. 45,48 оборотная сторона)

Согласно пунктам 4.1.3., 4.8.1. Общих условий, банк может выпустить к одному СКС клиента одну основную карту и не более пяти дополнительных карт. Перевыпуск карты осуществляется банком автоматически. (л.д. 46 оборотная сторона, 49 оборотная сторона)

Кредитным договором предусмотрен возврат денежных средств по частям, что следует из заявления-анкеты и общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт. Кредитный договор заключен сторонами 12.04.2012, выпущена банковская карта сроком действия с 12.04.2012 по 31.12.2014.

Пунктами 4.4.16, 4.4.17 Общих условий предусмотрено, что при совершении клиентом по любым основаниям операций сверх доступного остатка у клиента возникает несанкционированный перерасход, который должен быть погашен клиентом не позднее 30 календарных дней с даты возникновения, в противном случае банк начисляет клиенту неустойку за несанкционированный перерасход.(л.д. 48 оборотная сторона)

Разделом 4.10 Общих условий предусмотрен порядок блокировки карты клиента, так Банк вправе блокировать карты клиента в случае несоблюдения клиентом положений договора СКС.(л.д. 50)

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении искового заявления в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

Заявление ответчика подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст.196 ГК РФ).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст.199 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ст.200 ГК РФ).

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ч.1 ст.204 ГК РФ)

Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (ч.3 ст.204 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2012).

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п.17).

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (абз.2 п.18)

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно п. 18 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается, в том числе, с момента отмены судебного приказа.

Из расчета задолженности клиента ФИО1 следует, что последний минимальный платеж в счет погашения задолженности по кредиту был совершен 20.11.2015г. в сумме 3 000 рублей, то есть в размере, предусмотренном условиями кредитного договора. (л.д. 30 оборотная сторона)

Следующий платеж должен быть осуществлен 15.12.2015. (условия договора).

В указанный срок ФИО1 платеж осуществлен не был.

В дальнейшем платежей по кредитному договору от заемщика не поступало.

Таким образом, о нарушении своих прав истец узнал в дату не внесения следующего обязательного платежа, то есть 16 декабря 2015 года, соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

Срок исковой давности общий- три года, то есть 1095 дней. (365х3)

ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" с заявлением о вынесении судебного приказа, то есть за судебной защитой, обратилось к мировому судье судебного участка № 2 г. Снежинска Челябинской области 04.12.2018 (штемпель на конверте л.д.110), то есть в пределах трех лет со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, допущенном заемщиком в первый раз.

Мировым судьей судебного участка № 2 г. Снежинска судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» задолженности по договору специального карточного счета вынесен 24.12.2018, определением мирового судьи от 29.12.2018 судебный приказ отменен по заявлению ФИО1. (л.д.111-113). 

До подачи мировому судье судебного приказа (период с 15.12.2015 по 04.12.2018) истекло 2 года 11 месяцев 21 день (1085 дней).

В период действия судебного приказа с 04.12.2018 по 29.12.2018 (26 дней) срок исковой давности не течет. 

Судебный приказ отменен 29.12.2018. (л.д. 113)

Начиная с 30.01.2019 течение срока исковой давности возобновилось.

До истечения срока исковой давности после отмены судебного приказа у ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», осталось 10 дней (1095-1085), то есть менее 6 месяцев, в связи с чем срок для ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» продлевается на шесть месяцев, то есть до 29.06.2019.

Вместе с тем ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратился в суд с настоящим иском только 14.01.2020 (штемпель на конверте л.д. 79).

Таким образом, поскольку на момент обращения с настоящим иском в Снежинский городской суд срок исковой давности истцом уже был пропущен, ходатайств о восстановлении срока с доказательствами уважительности причин его пропуска ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» не заявлено, принимая во внимание то обстоятельство, что пропуск срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, в силу ч.2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием к отказу в иске, суд приходит к выводу, что требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Отказ в удовлетворении исковых требований ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» влечет отказ в удовлетворений о взыскании судебных расходов по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Снежинский городской суд Челябинской области в течении месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.В. Беляева 

Мотивированное решение изготовлено 11 февраля 2020 года.