Дело № 2-106/ 2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Пос. Лотошино Московской области 

20 июня 2019 года. Лотошинский районный суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Грицкевич Т.В.

при секретаре Нефедовой Н.В.

с участием ответчика ФИО1

представителя ответчика ФИО2 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ( далее ООО КБ «АйМаниБанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на предмет залога, указав в обосновании иска, что 24 июня 2013 года между ООО КБ « АйМаниБанк» ( ранее ООО КБ «Алтайэнергобанк») и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №__, согласно которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 318891 руб. на срок до 25.06.2018 года включительно с взиманием за пользование кредитом 22 % годовых под залог транспортного средства – "---------", 2005 года выпуска, двигатель №__, идентификационный номер ( VIN) ............, ПТС №__.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от 26 ноября 2012 года наименование Банка ООО КБ «Алтайэнергобанк» изменено на ООО КБ «АйМаниБанк». 

В соответствии с абз.4 ст.29 ФЗ « О банках и банковской деятельности» Банк вправе изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке в случае, если подобное изменение будет в интересах Заемщика.

Согласно п.16 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите ( займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита ( займа), уменьшить размер неустойки ( штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку ( штраф, пени), а также изменить общие условия договора потребительского кредита ( займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита ( займа). 

25 декабря 2015 года Банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с заемщика ФИО1 и действуя в ее интересах, изменил условия кредитного договора №__ от 24.06.2013 года, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора от 26.12.2015 г. 

После проведения реструктуризации, согласно указанного уведомления, сумма кредита составила 225150 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом – 9.6 %, срок – до 25.05.2020 года.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора ( заявлении-анкете, индивидуальных условиях, графике платежей, условиях предоставления кредита ). 

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. 

В нарушение условий кредитного договора заемщик ФИО1 платежи в погашение основного долга и процентов оплатила Банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения обязательств по возврату долга, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/ или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и / или уплате процентов Банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0.500 % от суммы задолженности по кредиту и / или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. 

Учитывая акт просрочки заемщиком платежей, Банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору, в соответствии с Условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Согласно списка внутренних почтовых отправлений от 16.06.2017 года №__ и отчета по отслеживанию отправления в почтовым идентификатором требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени было направлено заемщику 17.06.2017 года, таким образом Банком был соблюден досудебный порядок урегулирования спора. 

Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал Банку в залог транспортное средство : "---------", 2005 года выпуска, двигатель №__, идентификационный номер ( VIN) ............, ПТС №__, залоговой стоимостью 207000 руб. 

Исходя из содержания ст.ст. 334 и 348 ГК РФ в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств. 

Расчет задолженности устанавливает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 28.01.2019 года за ответчиком составляет 573214 руб. 32 коп, из них задолженность по основному долгу – 207950 руб. 78 коп., задолженность по уплате процентов – 41091 руб. 01 коп., неустойка за несвоевременную оплату кредита- 237853 руб. 14 коп., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 86319 руб. 40 коп. 

На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 309, 322, 323, 334, 348, 810-811,819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в их пользу общую сумму задолженности в размере 573214 руб.32 коп., взыскать с ответчика возврат государственной пошлины в сумме 14932 руб.14 коп., обратить взыскание на заложенное имущество ответчика – автомобиль марки "---------", 2005 года выпуска, двигатель №__, идентификационный номер ( VIN) ............, ПТС №__, определив начальную продажную цену данного автомобиля путем реализации с публичных торгов в порядке ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ « Об исполнительном производстве». 

Истец – Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в лице представителя в судебное заседание не явились, о дне слушания извещены, о чем в деле имеется телефонограмма, в письменном ходатайстве просят рассмотреть дело в их отсутствии, исковые требования полностью поддерживают, что позволяет суду в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования истца не признала, указав в обосновании, что соглашение в письменной форме об изменении условий кредитного договора между сторонами не заключалось, ею не подписывалось, согласия на изменения кредитного договора она не давала, уведомление об изменений условий кредитного договора от 26.12.2015 года она не получала. 

Истец по исковым требованиям ссылается на абз. 4 ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности», где установлен запрет на одностороннее изменение кредитной организацией срока действия кредитного договора путем его сокращения, увеличения размера процентов и /или изменении порядка их определения, однако истец не указал, что в результате одностороннего изменения Банком условий кредитного договора произошло не только снижение размера процентной ставки и увеличения срока кредитования, но и увеличении суммы основного долга по кредиту ( по состоянию на 26.12.2015 года с 196617 руб. согласно первоначальному графику платежей приложенных к кредитному договору до 225150 руб. 78 коп. ), что не предусмотрено договором, в связи с чем являются незаконными действия Банка в части одностороннего изменения условий кредитования.

При указанных обстоятельствах она считает, что при разрешении спора необходимо исходить из первоначально согласованных сторонами условий договора и расчета задолженности без учета реструктуризации. 

В связи с тем, что должен действовать прежний кредитный договор от 24.06.2013 года, то по нему истцом пропущен срок исковой давности предъявления исковых требований, который она просит применить по исковым требованиям истца и в иске истцу отказать.

Кроме того, она является единственным кормильцем семьи, многодетной матерью, ей приходится возить детей в детский сад на автомобиле, без автомобиля она не имеет возможности своевременно отвозить детей в детский сад, она просит применить по исковым требованиям истца ст. 333 ГК РФ и снизить сумму взыскания. 

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании полностью поддерживает доводы ответчицы ФИО1 и просит в иске отказать.

В судебном заседании установлено, что 24 июня 2013 года между ООО КБ «Алтайэнергобанк» ( в настоящее время ООО КБ «АйМаниБанк» - далее Банк ) и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №__, согласно которого Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в размере 318891 руб. на срок до 25 июня 2018 года включительно с взиманием за пользование кредитом 22 % годовых под залог транспортного средства "---------", 2005 года выпуска, двигатель №__, идентификационный номер ( VIN) ............, ПТС №__.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от 26 ноября 2012 года наименование Банка ООО КБ «Алтайэнергобанк» изменено на ООО КБ «АйМаниБанк». 

В соответствии с абз.4 ст.29 ФЗ « О банках и банковской деятельности» Банк вправе изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке в случае, если подобное изменение будет в интересах Заемщика.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств были согласованы сторонами в условиях указанного кредитного договора ( заявлении-анкете, индивидуальных условиях, графике платежей, условиях предоставления кредита ). 

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет заемщика. 

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик ФИО1 обязалась возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. 

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал Банку в залог транспортное средство : "---------", 2005 года выпуска, двигатель №__, идентификационный номер ( VIN) ............, ПТС №__, залоговой стоимостью 207000 руб. 

Далее, 25 декабря 2015 года, Банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с заемщика ФИО1 и действуя в ее интересах, изменил условия кредитного договора №__ от 24.06.2013 года, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора от 26.12.2015 г., указанное уведомление об изменении условий кредитного договора было направлено в адрес ФИО1 по месту ее регистрации ( л.д. 64-68). 

После проведения реструктуризации, согласно указанного уведомления, сумма кредита составила 225150 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом – 9.6 %, срок возврата кредита установлен до 25.05.2020 года.

В связи с неоднократным неисполнением ответчиком ФИО1 обязательств по погашению задолженности по кредиту, включая уплату процентов, Банк в соответствии нормами Условий воспользовались своим правом объявить сумму задолженности по кредиту, подлежащей немедленному исполнению, и направили ответчику 17 июня 2017 года уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, уплатить проценты, неустойку и убытки (л.д. 69-71). 

Однако до настоящего времени кредит ответчиком не возвращен, причитающиеся проценты и иные платежи не выплачены. 

В соответствии с условиями кредитного договора, Банк, как кредитор, имеют право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, предусмотренные условиями договора и обратить взыскание на заложенное транспортное средство в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору.

По состоянию на 28 января 2019 года общая сумма задолженности ответчицы ФИО1 перед ООО «АйМаниБанк» составляет 573214 руб. 32 коп., из которых : основной долг – 207950 руб. 78 коп., проценты – 41091 руб. 01 коп., неустойка за несвоевременную уплату кредита- 237853 руб. 14 коп. и неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту- 86319 руб. 40 коп., то есть всего неустойка составляет 324172 руб. 54 коп., указанные суммы задолженностей подтверждаются представленным истцом расчетом по исковым требованиям и исследованными в судебном заседании материалами дела, суд считает представленный расчет по суммам задолженности обоснованным и соответствующим обстоятельствам дела и не противоречащим нормам действующего законодательства. 

Изложенные обстоятельства подтверждаются объяснениями ответчицы ФИО1, ее представителем ФИО2, исследованными в судебном заседании материалами дела. 

Из положений ст.ст. 810, 811 ГК РФ явствует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа и если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя / кредитора/ может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Основания и порядок обращения взыскания на предмет залога и порядок его реализации предусмотрен подписанными ответчицей ФИО1 заявлением-анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства по заключенному кредитному договору ( л.д. 42-43), а также самими условиями предоставления кредита. 

Согласно п.2 ст.350 ГК РФ реализация( продажа) / заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 414 ГК РФ обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами (новация), если иное не установлено законом или не вытекает из существа отношений. Новация прекращает дополнительные обязательства, связанные с первоначальным обязательством, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Необходимо отметить, что реструктуризация долга- это любое изменение первоначальных договоренностей кредитора и должника в связи с затруднительностью погашения долга прежним способом, цель реструктуризации получить исполнение обязательств любым иным способом. 

В соответствии с п.3.7.2.2, действующего на момент заключения между сторонами кредитных договоров от 15.02.2016 года по реструктуризации долга, Положения Центрального Банка РФ от 26.03.2004 года № 254-П « О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» под реструктуризацией понимается изменение на основании соглашений с заемщиком существенных условий первоначального договора, при которых заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме ( например изменение срока погашения ссуды ( основного долга и (или) процентов), размера процентной ставки, порядка ее расчета). 

Соглашения о реструктуризации, как и само понятие «реструктуризация» нормами ГК РФ не предусмотрены, однако ГК РФ предусмотрено огромное число способов, которые могут быть применимы для реструктуризации задолженности, однако при их применении следует руководствоваться теми требованиями, которые законодатель предусмотрел для данных форм.

На основании ч.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении

В соответствии с п.16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ « О потребительском кредите ( займе) » кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

В силу п.п.1,10 ст.28.1 Закона РФ « О залоге» реализация (продажа)заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве. 

На основании ч.1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229 –ФЗ № Об исполнительном производстве оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании нашло свое подтверждение, что ООО КБ «АйМаниБанк» с учетом норм действующего законодательства 26.12.2015 года изменил условия заключенного между ним и ответчиком ФИО1 кредитного договора №__ от 24.06.2013 года, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что не противоречит ФЗ «О потребительском кредите ( займе)», после проведения данной реструктуризации сумма кредита составила 225150 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом – 9.6 %, срок возврата кредита указан до 25.05.2020 года, уведомление об изменении условий кредитного договора от 26.12.2015 года было направлено в адрес ответчика, при этом сумма кредита в размере 225150 руб. фактически соответствует графику погашения платежей, как приложению к заключенному кредитному договору от 24.06.2013 года, и на период времени – 26.12.2015 год- составляет по графику 201558 руб.33 коп. 

Судом установлено, что ответчик ФИО1 не надлежащим образом исполняла обязательства по заключенному с нею ООО КБ « АйМаниБанк» кредитному договору №__ от 24 июня 2013 года, с учетом измененных условий данного кредитного договора, в течении срока действия договора она неоднократно нарушала условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту по состоянию на 28 января 2019 года в размере 573214 руб. 32 коп., в том числе просроченный основной долг – 207950 руб. 78 коп., просроченные проценты – 41091 руб. 01 коп., неустойка за несвоевременную оплату кредита- 237853 руб. 14 коп., неустойка за несвоевременную оплату процентов – 86319 руб. 40 коп, то есть общая сумма неустойки составляет 324172 руб. 54 коп., указанная сумма неустойки начислена ответчице в связи с тем, что она допускала несвоевременную оплату кредита и процентов по ней, однако, суд, выслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы дела, считает, что указанная сумма штрафа явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком ФИО1 своего обязательства перед Банком, а также учитывая, что сумма задолженности по кредиту составляет 2490441 руб. 79 коп., а сумма неустойки 324172 руб, что значительно превышает сумму основного долга, в связи с чем суд считает возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить сумму штрафа до 50000 рублей. 

С учетом всего изложенного выше, суд, выслушав ответчицу и ее представителя, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору в размере 249041 руб. 79 коп. и неустойка в размере 50000 рублей, а всего 299041 руб. 79 коп., на заложенное имущество ответчика по кредитному договору, который предусматривает и залог имущества ответчицы, состоящее из автомашины марки "---------", подлежит обращение взыскание, при этом вопрос оценки начальной продажной стоимости автомобиля путем его реализации с публичных торгов возможно определить в соответствии с заявленными требованиями истца путем установления судебным приставом- исполнителем в порядке ст. 85 ФЗ от 02.10.2007 года № 229-ФЗ « Об исполнительном производстве», то есть исковые требования истца подлежат удовлетворению частично. 

По всем указанным ваше обстоятельствам суд считает доводы ответчика и его представителя необоснованными, при этом исходя из кредитного договора, заключенного Банком с ответчицей №__ от 24.06.2013 года, срок действия данного договора до 25.06.2018 года, а с учетом его изменений – до 25.05.2020 года, то есть истец не пропустил установленный законом трехгодичный срок исковой давности для предъявления исковых требований о взыскании долга к ответчице. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит также взысканию возврат государственной пошлины от удовлетворенных исковых требований в размере 12190 руб.40 коп. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк « АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, __.__.__ года рождения, уроженки ............ в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк « АйМаниБанк» сумму долга по кредитному договору в размере 299041( двести девяносто девять тысяч сорок один ) руб. 79 коп. 

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО1, __.__.__ года рождения, транспортное средство – автомашину марки "---------", 2005 года выпуска, идентификационный номер ( VIN) ............, ПТС №__ определить начальную продажную цену данного автомобиля путем реализации с публичных торгов в порядке ст. 85 Федерального закона от 02октября 2007 года № 229-ФЗ « Об исполнительном производстве». 

Взыскать с ФИО1, __.__.__ года рождения, уроженки ............ в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк « АйМаниБанк» возврат государственной пошлины в сумме 12190 ( двенадцать тысяч сто девяносто) руб. 40 коп. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Лотошинский районный суд Московской области в течении месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий : 

Мотивированное решение составлено в окончательной форме 02 июля 2019 года.

Председательствующий судья :