РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2017 г.

Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Ворониной Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Национальный Банк «ТРАСТ» (публичное акционерное общество) обратился в Ленинский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности в размере 57 122-10 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 914-00 руб. по кредитному договору №. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор № (далее - договор 2, договор о расчетной карте), на основании и условиях заявления – оферты клиента, на основании которого был также заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (договор 1). Договоры 1 и 2 заключены в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Кредит по договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах. При этом, заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (договор 2), в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт Банк «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской карте Банк «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия кредитора по открытию ему счета и спецкартсчета, а Условия, Условия по карте, Тарифы, Тарифы по карте и График платежей являются неотъемлемой частью заявления и кредитного договора 1. В заявлении ответчик выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта. Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активация карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении клиента по телефону карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента. Карта активируется Банком при обращении клиента в отделение Банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность. Таким образом, в связи с заключением Банком и заемщиком Договора 1, заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор – договор 2 (договор о расчетной карте). Банк исполнил взятые на себя обязательства в полном объеме. При заключении договора 1 ответчик получил расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>% годовых, срок действия расчетной карты 

<

данные изъяты> месяцев. Таким образом, Банк и заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (договор 2), которому был присвоен №. В нарушение Условий по расчетной карте ответчик не исполняет свои обязанности по погашению текущей задолженности. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец предъявляет ко взысканию задолженность в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга – 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> руб., штрафы за пропуск минимальных платежей - 

<

данные изъяты> руб.

Определением Ленинского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, передано в Кировский районный суд 

<

адрес> для рассмотрения по подсудности. 

В судебное заседание представитель истца ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» ФИО2, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, в материалах дела имеется ходатайство ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1, уведомленная о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, просила о рассмотрении дела без ее участия, представила в материалы дела письменные возражения на исковое заявление, в которых указала, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен ею в ДД.ММ.ГГГГ К кредитному договору расчетную карту № она не получала, договор за № не заключала, с тарифами не была ознакомлена и картой не пользовалась. Кроме того, указала на пропуск срока исковой давности по платежам, начисленным ДД.ММ.ГГГГ 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Заявление – документ, подписываемый клиентом и передаваемый в Банк, содержащий предложение (оферту) клиента к Банку заключить договор. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.

Согласно статье 434 Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно содержанию заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 просила заключить с ней договор, в рамках которого открыть ей текущий счет и предоставить кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> % годовых. Сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 

<

данные изъяты> руб., последний платеж – 

<

данные изъяты> руб.

Согласно Графику погашения кредита, являющемуся приложением к кредитному договору и его неотъемлемой частью, заемщик должен вносить ежемесячные платежи в размере 

<

данные изъяты> руб. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Сумма последнего платежа, который должен быть произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, составляет 

<

данные изъяты> руб. 

Ответчик ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, тарифы, график платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора. 

Она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета и СКС (п. 1.2 заявления). 

Делая указанную в настоящем заявлении оферту, она понимает и соглашается с тем, что: кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, за пользование кредитом она уплачивает кредитору проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами; если она окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в договоре, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по договору.

В 

<

данные изъяты>

Таким образом, заемщик получает на руки Расчетную карту, с условиями пользования которой он ранее согласился, которую впоследствии он может активировать по своему желанию, тем самым заключив договор о Расчетной карте.

На основании указанного заявления, на условиях кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, между Банком и ФИО1 был заключен договор о расчетной карте №, в рамках которого ФИО1 была предоставлена в пользование международная расчетная банковская карта № с лимитом разрешенного овердрафта 

<

данные изъяты> руб., с уплатой процентов за пользование кредитом 

<

данные изъяты>% годовых, сроком действия расчетной карты 

<

данные изъяты> месяцев. 

Данный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора об открытии банковского счёта, договора об открытии спецкартсчёта и предоставления в пользование банковской карты, кредитного договора и содержит все существенные условия договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст.432, 434, 438, 819, 845, 846 ГК РФ.

Согласно Разделу 5 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта Банк «ТРАСТ» (ПАО), Банк самостоятельно определяет клиенту размер лимита разрешенного овердрафта и устанавливает его исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной клиентом или полученной из других источников (п. 5.3 Условий).

За пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. В случае указания в Тарифах ставки процентов отличной от годовой - годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году (п. 5.8 Условий).

В соответствии с п. 5.10 Условий, клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или для уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами. 

Доводы ответчика о том, что договор о расчетной карте № от ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком не заключался, опровергаются имеющимся в материалах дела заявлением о предоставлении кредита, согласно п. 2.2 которого заемщик просит предоставить ей в пользование международную расчетную банковскую карту №, а также выпиской по счету указанной карты, подтверждающей ее активацию и осуществление операций, в том числе внесение ФИО1 платежей в счет погашения кредита. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено судом, обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполняются, ежемесячные платежи осуществлялись заемщиком не в полном объеме, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету заемщика. Последний платеж поступил в Банк ДД.ММ.ГГГГ 

При этом, в ходе рассмотрения дела ответчиком было указано на пропуск срока для предъявления требований о взыскании задолженности по договору о расчетной карте № от ДД.ММ.ГГГГ.