Дело №2-1661/2023

УИД 18RS0005-01-2023-000633-22

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 мая 2023 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Нуртдиновой С.А., при секретаре судебного заседания Кельдиватовой Ю.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту истец, Банк) обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, которым просил суд взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 218789,08 руб., в том числе: 163127,29 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 52171,78 руб. – просроченные проценты, 3490,01 – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в сумме 5387,89 руб. 

Свои исковые требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Однако, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Условий). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

В судебное заседание надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. Суд, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела ответчик ФИО1 не явилась, сведений об уважительности причин неявки суду не представила, в связи с чем суд, изучив материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, установил следующие обстоятельства.

Согласно свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серии №, выданному Управлением ФНС по г. Москве ДД.ММ.ГГГГ, «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) зарегистрировано в качестве юридического лица за основным государственным номером №.

Решением единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) ДД.ММ.ГГГГ наименование истца изменилось на Акционерное общество «Тинькофф Банк», о чем ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена соответствующая запись.

Из заявления-анкеты ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она просит заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, указывает, что уведомлена о полной стоимости кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке. Полная стоимость кредита составляет: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5% годовых.

В соответствии с выбранным ФИО1 тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ), он включает в себя: процентную ставку на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0%, на покупки при условии оплаты минимального платежа- 34,9,0% годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых. Проценты за покупки и платы не начисляются, если: платеж для беспроцентного периода (складывается из задолженности без рассрочек и регулярного платежа по рассрочкам) по выписке, в которой отражены эти операции полностью погашен до даты минимального платежа по этой выписке; в выписку, в которой отражены эти операции, не было зафиксировано неоплаты минимального платежа. Плата за обслуживание карты – 590 руб., взимается в дату выписки после совершения первой расходной операции, далее – ежегодно. Комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9% плюс 290 рублей. Плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях – 59 руб. в месяц, страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц. Минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей – рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неопределенные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности. Штраф за неоплату минимального платежа – 590 руб. Неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых – действует на весь кредит в течение расчетного периода, следующего после неоплаты минимального платежа, в дополнение к ставке, указанной в п.1.3. Плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей, взимается в дату выписки за каждую совершенную клиентом операцию, после которой произошло превышение лимита задолженности, взимается не более трех раз за расчетный период.

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания (https://www.tinkoff.ru), Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров всоответствии сОбщими условиями. Если какое-либо положение настоящих Условий противоречит положениям, установленным соответствующими Общими условиями, то применяются положения, установленные Общими условиями. Для заключения Универсального договора Клиент предоставляет вБанк собственноручно подписанное Заявление- Анкету идокументы, необходимые для проведения идентификации Клиента всоответствии стребованиями Банка изаконодательства Российской Федерации. Вслучае проведения идентификации сиспользованием единой биометрической системы иналичии технической возможности, Заявление-Анкета может быть подписана Клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации иаутентификации. Для заключения Универсального договора Заявление-Анкета может быть предоставлена Клиентом вслучаях ипорядке, предусмотренных Условиями комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей ифизических лиц, занимающихся частной практикой, без формирования отдельного документа, содержащего сведения, необходимые для идентификации Клиента всоответствии стребованиями Банка, его партнеров изаконодательства Российской Федерации.. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся вЗаявке всоставе Заявления- Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих опринятии Банком такой оферты: для Договора вклада (Договора накопительного счета) — открытие Счета вклада/Накопительного счета изачисление нанего денежных средств; для Договора расчетной карты (Договора счета) — открытие Картсчета (Счета) иотражения Банком первой операции поКартсчету (Счету); для Договора кредитной карты — активация Кредитной карты иполучение Банком первого реестра операций; для Кредитного договора — зачисление Банком суммы Кредита наСчет. Вслучае наличия вЗаявке всоставе Заявления-Анкеты оферты назаключение нескольких Договоров моментом заключения Универсального договора будет являться первый акцепт Банком соответствующей оферты. Банк принимает решение опредоставлении услуг Клиенту наоснове информации, предоставленной Банку Клиентом, если иное непредусмотрено законодательством Российской Федерации. При этом Банк вправе запросить уКлиента дополнительную информацию. Для заключения отдельных Договоров врамках уже заключенного Универсального договора Клиент предоставляет вБанк Заявку, оформленную, втом числе, через каналы Дистанционного обслуживания сиспользованием Аутентификационных данных, Кодов доступа и/или подписанную Простой электронной подписью впорядке, определяемом настоящими Условиями. Введение (сообщение Банку) Клиентом Аутентификационных данных, Кодов доступа при оформлении Заявки и/или предоставление Банку Заявки, подписанной Простой электронной подписью, означает заключение между Банком иКлиентом Договора наусловиях, изложенных вЗаявке исоответствующих Общих условиях, втом числе, если речь идет оКредитном договоре, Договоре кредитной карты или Договоре счета, покоторому предоставляется Разрешенный овердрафт, подтверждение Клиентом насоответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора ипонятна информация ополной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного Договора, втом числе реквизиты Счета, могут быть предоставлены Клиенту через каналы Дистанционного обслуживания. Заключением Универсального договора Клиент предоставляет Банку акцепт наисполнение распоряжений Банка вотношении всех банковских счетов Клиента, открытых вБанке, атакже переплаты поДоговору кредитной карты иэлектронных денежных средств, предоставленных Клиентом Банку, всумме, непревышающей Задолженности Клиента, вцелях полного или частичного погашения указанной Задолженности. 

Сцелью ознакомления Клиентов сУсловиями (Общими условиями) иТарифами, Банк публикует Условия иТарифы (Тарифные планы), правила применения Тарифов, атакже тарифы науслуги попереводам, платежам идополнительным услугам насайте Банка вИнтернет поадресу tinkoff.ru, при этом Тарифные планы также публикуются наперсональных страницах Клиентов вИнтернет-Банке идоступны через Мобильный Банк. Условия иТарифы (Тарифные планы) могут быть переданы Клиенту поего требованию способами, предусмотренными п.2.10. настоящих Условий. Условия Тарифного плана также могут предоставляться / доводиться доКлиента путем 6 из60 их включения виндивидуальные условия договора. Дополнительно Банк может информировать Клиента иными способами, позволяющими Клиентам получить информацию иустановить, что она исходит отБанка. Датой публикации указанной информации считается дата ее первого размещения насайте Банка вИнтернет поадресу tinkoff.ru. 

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка «(ЗАО), в том числе, размещенными на сайте Банка всети Интернет Общие условия определяют порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и регулируют отношения, возникшие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе вопросам предоставления банком кредита (п.2.1 Условий).

Согласно п.2.2 Условий договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. 

Согласно п.2.5 Условий банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной банку клиентом. При этом банк вправе запросить у клиента дополнительную информацию. Клиент также уполномочивает банк проверять всю информацию, обращаясь при необходимости к услугам третьих лиц (п.2.6).

Для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту кредитную карту. Кредитная карта передается клиенту лично или доставляется заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному клиентом в анкете-заявлении или иным способом, позволяющим однозначно установить, что кредитная карты была получена клиентов или его уполномоченным представителем (п. 3.1). Кредитная карта передается клиенту неактивированной (п.3.3). Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке (п.6.1). 

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.7.3). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Климент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.7.4).

Согласно п.11.1 Условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Согласно заключительному счету от ДД.ММ.ГГГГ истец уведомил ФИО1 об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора кредитной карты в связи с неисполнением условий договора. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 218789,08 руб., их них: кредитная задолженность – 163127,29 руб., проценты – 52171,78 руб., иные платы и штрафы – 3490,01 руб. ФИО1 предложено оплатить указанную задолженность в течение 30 календарных дней с момента получения заключительного счета.

АО «Тинькофф Банк» в лице представителя по доверенности обратился к мировому судье судебного участка № 2 Устиновского района г. Ижевска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ФИО1.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №4 Устиновского района г. Ижевска в порядке замещения мирового судьи судебного участка №2 Устиновского района г. Ижевска вынесено определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа в связи с наличием спора о праве.

Согласно справке о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по состоянию на день составления справки составляет 218789,08 руб., в том числе, основной долг - 163127,29 руб., проценты – 52171,78 руб., иные платы и штрафы – 3490,01 руб.

Данные обстоятельства установлены представленными истцом доказательствами. 

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд считает исковые требования о взыскании задолженности по договору кредита подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Обратившись в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора кредитной карты, заполнив и представив вБанкзаявление-анкету о заключении договора кредитной карты о выпуске и обслуживании кредитной карты, ответчик ФИО1 тем самым, направила Банку оферту.

ЗаявлениеФИО1, то есть, оферта, соответствует требованиям ст.435 ГК РФ, Заявление-Анкета, Условия комплексного банковского обслуживания, составной частью которых являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, и Тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями, свою обязанность исполнять условия договора, изложенные в указанных документах,ответчик подтвердила своей подписью в заявлении, принадлежность подписи ответчик не оспаривала.

Согласно Общим условиямдоговор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является активация кредитной карты или получение банком перевода реестра операций.

ЗаявлениеФИО1, поданное вБанко получении кредитной карты содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком, направив карту клиенту.

Как следует из представленного в материалах расчета, выписки по договору кредитной линии № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 кредитную карту получила, активировала ее, воспользовалась представленными кредитными денежными средствами путем совершения расходных операций по карте, с этого момента договор между сторонами считается заключенным в надлежащей письменной форме, обязательства ответчика возникшими.

Из норм п.п.1-4 ст.421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Так, истец и ответчик пришли к соглашению о размере предоставляемых ответчику денежных средств, порядку их возврата, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств, по возврату предоставленной Банком суммы.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, ответчиком не представлено.

Договор между спорящими сторонами заключен и по существу правоотношений этот договор является смешанным договором, содержащим элементы договора о карте и кредитного договора (договора кредитной линии).

Следовательно, к отношениям междусторонамиподлежат применению правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ в рассматриваемом споре к отношениям по смешанному договору применяются нормы как ГК РФ, так и специального закона «О банках и банковской деятельности», а также Положения Центрального Банка России №266-П от 24.12.2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно «Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 года № 266-П) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе, уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

При заключении кредитного договораответчикознакомлена и согласилась со всеми существенными условиями договора, содержащимися в Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях, Тарифах по кредитным картам, которые, являясь неотъемлемыми частями договора, в совокупности и составляют текст договора, что подтвердил своей подписью в заявлении-анкете.

Поскольку по существу заключенный сторонами договор содержит элементы кредитного договора в виде договора об открытии кредитной линии, предмет договора (сумма кредита) устанавливается в виде лимита задолженности, этот лимит является возобновляемым.

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется, в том числе, открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения / договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств. Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении / договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств. Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту – заемщику.

Таким образом, представленные доказательства указывают на то, что между сторонами заключен договор, на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности, свои обязательства по договору Банк исполнил, а заемщик, воспользовавшись кредитными средствами, предоставленными Банком, свои обязательства по их возврату исполнила ненадлежащим образом.

Исходя из положений ст.819 ГК РФ к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. То обстоятельство, что в рассматриваемом договоре не указана конкретная сумма, которая передается заемщику в виде кредита, не свидетельствует о незаключенности договора, так как определение суммы кредита путем установления в договоре лимита кредитной линии обусловливается особенностями данной разновидности кредитного договора (предоставление кредита путем открытия кредитной линии) и в достаточной степени конкретизирует предмет договоренности сторон.

В рассматриваемом споре лимит задолженности и есть лимит кредитной линии.

Согласно Общих условий с Клиентом, банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в Счете-выписке. 

Согласно представленной Банком счету-выписке кредитный лимит для ответчика по карте был установлен, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, совершая покупки.

Сумма кредита, по Общим условиям, подлежала возврату ежемесячно, в виде минимального платежа в размере и в срок, указанных в счете-выписке. 

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом, как следует из положений ст.809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнила, ежемесячные (минимальные) платежи по кредиту не вносила надлежащим образом и в необходимом размере, последнее внесение денежных средств имело место ДД.ММ.ГГГГ. Указанные обстоятельства следуют из выписки по договору кредитной линии № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обратного в нарушение ст.56 ГПК РФ суду не представлено. Соответственно, в нарушение условий договора и ст. 309 ГК РФ заемщик не исполняет свои обязательства по договору, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу ст.314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии с положениями Общих условий, Банк вправе расторгнуть договор в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует кредитную карту, направляет заемщику заключительный счет, содержащий информацию о размере задолженности и требование о ее погашении.

Банк реализовал приведенное право и выставил ответчику заключительный счет, содержащий информацию об объеме задолженности и сроках ее уплаты. Доказательств в подтверждение того, что ответчикнадлежащим образом исполнил свои обязательства перед Банком, им не представлено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика, по расчетам истца, составила: просроченная задолженность по основному долгу – 163 127,29 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 52 171,78 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3490,01 р.

При определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом, суд, проанализировав представленный истцом расчет задолженности, находит его достоверным и обоснованным: поступившие ранее от ФИО1 кредитные платежи были учтены при расчете в полном объеме, алгоритм арифметических действий, направленных на определение суммы долга, процентов за пользование кредитными средствами является верным, сам расчет составлен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ. Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик, в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не представил. 

Разрешая требование истца о взыскании штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 3490,01 р., суд, принимая во внимание неисполнение ответчиком принятого кредитным договором обязательства по уплате основного долга и процентов и допущенных просрочек исполнения обязательства, полагает, что требование истца о взыскании неустойки основано на законе (статьи 329, 330 ГК РФ). 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Требование истца о начислении неустойки отвечает условиям договора.

Между тем, согласно статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - закон № 127-ФЗ) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с 01.04.2022 на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (за исключением лиц, указанных в пункте 2 данного постановления).

Правила о моратории, установленные Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497, распространяют свое действие на всех участников гражданско-правовых отношений (граждане, включая индивидуальных предпринимателей, юридические лица), за исключением лиц, прямо указанных в пункте 2 данного постановления (застройщики многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в единый реестр проблемных объектов), независимо от того, обладают они признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Из анализа вышеприведенных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что в период действия моратория (с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ) на требования, возникшие до введения моратория, финансовые санкции не начисляются.

Банком к взысканию заявлены неустойка за несвоевременную уплату суммы задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом за период моратория ответчику начислена неустойка в размере 3540 руб. 

С учетом вышеизложенного, поскольку сумма неустойки исчислена, в том числе, за периоды, на который распространяется вышеуказанный мораторий, и ее размер за период действия моратория превышает взыскиваемую сумму неустойки, требования об их взыскании удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Государственная пошлина при обращении в суд была уплачена истцом в размере 5387,90 руб. (платежные поручения от №) в соответствии с требованиями, установленными пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ. 

Размер заявленных истцом требований составил 218789,08 руб. Обоснованными признаны требования в размере 215299,07 руб., что составляет 98,4 % от общего размера заявленных требований, следовательно, понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию за счет ответчика в сумме 5301,7 руб. = 5387,90 руб. х 98,4 %.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредит, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 215 299(Двести пятнадцать тысяч двести девяносто девять) руб. 07 коп., из которых: 163 127 руб. 29 коп.– просроченная задолженность по основному долгу, 52171 руб. 78 коп. – просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 5 301 руб. 70 коп.

Суд разъясняет ответчику, что в течение семи дней со дня вручения копии заочного решения, ответчик вправе подать в Устиновский районный суд г.Ижевска заявление об отмене заочного решения. 

В случае отказа в удовлетворении заявления об отмене заочного решения, заочное решение в течение одного месяца может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики.

Решение принято судом в окончательной форме 30 мая 2023 года.

Судья С.А. Нуртдинова