Дело № 2-1239/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2020года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Ребус А.В.

при секретаре Гуцул О.С.,

помощнике судьи Романовой А.В.,

рассмотрев в г. Северске в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор от 26.12.2018 № **, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору от 26.12.2018 № ** по состоянию на 07.09.2020 в сумме 746550 рублей 84 копейки, из которых задолженность по неустойке на просроченные проценты за период с 28.01.2020 по 07.09.2020 в размере 1080 рублей 30 копеек, задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность за период с 28.01.2020 по 07.09.2020 в размере 1279 рублей 31 копейка, задолженность по неустойке за неисполнение условий договора за период с 25.01.2020 по 07.09.2020 в размере 21310 рублей 53 копейки, просроченная задолженность по процентам за период с 28.01.2020 по 07.09.2020 в размере 45944 рубля 96 копеек, просроченная ссудная задолженность в размере 676935 рублей 74 копейки; обратить взыскание на предмет залога – недвижимое имущества (жилое помещение) – квартиру, расположенную по [адрес] (кадастровый номер **), установив начальную продажную цену имущества равную его залоговой стоимости 1084107 рублей 60 копеек, путем реализации с публичных торгов; взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 16665 рублей 51 копейка. 

В обоснование исковых требований истец указал, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор от 26.12.2018 № **, согласно которому банк предоставил, а заемщик обязался возвратить кредит в размере 750000 рублей на 120 месяцев под 9,40%, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, начиная с сентября 2019 года, платежи вносятся не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором. В результате ненадлежащего исполнения обязанностей ответчиками по состоянию на 07.09.2020 долг перед банком составил: просроченная ссудная задолженность – 676935 рублей 74 копейки, просроченные проценты 45944 рубля 96 копеек за период с 28.01.2020 по 07.09.2020, задолженность по неустойке за неисполнение условий договора за период с 25.01.2020 по 07.09.2020 – 21310 рублей 53 копейки, задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность за период с 28.01.2020 по 07.09.2020– 1279 рублей 31 копейка, задолженность по неустойке на просроченные проценты за период с 28.01.2020 по 07.09.2020– 1080 рублей 30 копеек.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседании, о причинах неявки суд не уведомил. 

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила. 

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон. 

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). 

Согласно ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 26.12.2018 ПАО «Сбербанк России», ФИО1 заключили кредитный договор № ** путем подписания его сторонами, в соответствии с условиями которого ПАО «Сбербанк России» обязалось предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 750000 рублей под 9,40% годовых сроком на 120 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора. 

Выдача кредита осуществляется путем зачисления на счет № ** после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования (п. 17 Договора). 

Как следует из выписки по счету № **, ПАО «Сбербанк России» предоставило ФИО2 кредит в сумме 750000 рублей путем перечисления денежных средств на лицевой счет № **. Таким образом, истец обязательства по выдаче кредита перед заемщиком исполнил полностью.

Кредит предоставляется для целевого использования – приобретение объекта недвижимости: квартиры по [адрес] (п. 11. Договора).

В соответствии с п. 10 договора исполнение обязательства заемщика по кредитному договору обеспечено залогом недвижимости. 

По договору купли-продажи квартиры от 26.12.2018 ФИО1 приобрела однокомнатную квартиру, расположенную на 6 этаже по [адрес], общей площадью 30,90 кв.м.

27.12.2018 право собственности ФИО1 на квартиру по [адрес], зарегистрировано в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Томской области с ограничением: ипотека в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 27.12.2018 сделана запись регистрации № **.

В силу пунктов 6 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 26.12.2018 (Приложение № 1 от 26.12.2018 к кредитному договору), платежная дата 26 число месяца, начиная с 28.01.2019.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий.

Пунктом 12 Договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 7,75% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, обратить взыскание на заложенное имущество (п. 4.3.4 Общих условий).

В свою очередь ФИО1 нарушались сроки погашения кредита, платежи вносились не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 07.09.2020 составляет 746550 рублей 84 копейки. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита и процентов за пользование суммой кредита, в результате чего по кредитному договору от 26.12.2018 № ** у ответчика образовалась задолженность в размере 746550 рублей 84 копейки.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, доказательств исполнения обязательств по погашению задолженности частично или в полном объеме по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком в материалы дела не представлено. 

Проверив правильность математических операций, суд признает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору верным, соответствующим закону и условиям кредитного договора. 

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Абзацем 1 ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 54.1 указанного Федерального закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В настоящем случае сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Поскольку заемщик задолженность по кредитному договору перед банком не погасила, в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между банком и ФИО1 предоставлен залог объекта недвижимости в виде квартиры, расположенную по [адрес], требование об обращении взыскания на заложенное заемщиком имущество подлежит удовлетворению.

Из ч. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с абз. 3 - 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 10 Договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно отчету № ** об оценке рыночной стоимости объекта оценки, представляющего собой жилую квартиру общей площадью 30,90 кв.м., расположенную по [адрес], по состоянию на 21.12.2018, рыночная стоимость объекта составляет округленно 1204564 рубля.

Ответчиком стоимость спорного имущества не оспаривалась, оснований сомневаться в правильности представленного заключения у суда не имеется, поскольку специалист обладает необходимыми навыками, квалификацией и опытом работы по специальности.

Начальная продажная стоимость заложенного имущества устанавливается судом в размере согласованной сторонами залоговой стоимости жилого помещения 1084107 рублей 60 копеек, что соответствует п. 10 кредитного договора (1204564 рубля x 90 %), доказательств иной рыночной стоимости сторонами не представлено.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного от 26.12.2018 № **, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1, суд исходит из следующего.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что со стороны ответчика ФИО1 имело место существенное нарушение условий кредитного договора, поскольку в результате образовавшейся задолженности ПАО Сбербанк лишился возможности получения выданных в заем денежных средств и предусмотренных процентов по договору, на что рассчитывал банк при заключении договора, а также то, что истцом соблюден порядок расторжения договора, установленный п. 2 ст. 452 ГК РФ (направление 07.08.2020 в адрес заемщика ФИО1 требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в связи с нарушениями принятых обязательств по нему), то суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части расторжении кредитного договора от 26.12.2018 № **, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 16665 рублей 51 копейка, что подтверждается платежным поручением от 17.09.2020 № **. 

Государственная пошлина подлежит взысканию в пользу ПАО Сбербанк с ответчика ФИО1 в размере 16665 рублей 51 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 26.12.2018 № **, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 26.12.2018 № ** по состоянию на 07.09.2020 в размере 746550 рублей 84 копейки, из которых задолженность по неустойке на просроченные проценты за период с 28.01.2020 по 07.09.2020 в размере 1080 рублей 30 копеек, задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность за период с 28.01.2020 по 07.09.2020 в размере 1279 рублей 31 копейка, задолженность по неустойке за неисполнение условий договора за период с 25.01.2020 по 07.09.2020 в размере 21310 рублей 53 копейки, просроченная задолженность по процентам за период с 28.01.2020 по 07.09.2020 в размере 45944 рубля 96 копеек, просроченная ссудная задолженность в размере 676935 рублей 74 копейки.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ФИО1, расположенную по [адрес], общей площадью 30,9 кв.м., этаж № 06, кадастровый номер **, установив начальную продажную цену имущества равную девяносто процентов его залоговой стоимости в размере 1084107 рублей 60 копеек, путем реализации имущества с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в Пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 16665 рублей 51 копейка. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий А.В. Ребус

УИД 70RS0009-01-2020-004570-37