1

Дело №2-1313/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Белово Кемеровской области 6 июня 2017 года

Беловский городской суд Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Логвиненко О.А.

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 в лице представителя по доверенности от 24 апреля 2017 года ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 в лице представителя по доверенности от 24 апреля 2017 года ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредиту.

Свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № (далее по тексту - Договор).

Согласно условиям договора, сумма кредита составила *** *** рубль *** копеек, срок предоставления кредита: 

<

данные изъяты> месяцев, процентная ставка: 

<

данные изъяты> процентов годовых. Общая сумма платежей по кредиту при полном его погашении по установленному графику составляла *** *** рублей 

<

данные изъяты> копеек.

Договор предусматривал возможность досрочного погашения кредита (в том числе полное досрочное погашение Кредита), которое могло быть выполнено в сроки, предусмотренные для осуществления ежемесячных платежей по Кредиту.

С момента заключения Кредитного договора до марта 2017 года им ежемесячно осуществлялись ежемесячные платежи, согласно условиям кредитного договора.

24 марта 2017 года им было написано заявление ответчику о перерасчете процентов по кредиту для его досрочного погашения, однако, в перерасчете ему было отказано.

26 марта 2017 года кредит был полностью погашен досрочно.

По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период,

в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Фактически он пользовался кредитом 39 месяцев, вместо предусмотренных Договором 

<

данные изъяты> месяцев и должен был уплатить проценты в размере *** а выплачено им *** согласно условиям Договора. То есть размер излишне удержанных средств составляет *** рубль *** копеек (расчет прилагается).

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Обратившись к ответчику за предоставлением кредита он действовал как потребитель услуги, не связанной с осуществлением предпринимательской деятельности, а ответчик действовал как организация, оказывающая такие услуги, в связи с чем возникшие правоотношения подпадают в том числе под действие ФЗ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон «О защите прав потребителей»).

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ (в сфере защиты прав потребителей), признаются недействительными. Заемщик, являясь стороной по кредитному договору, одновременно является потребителем финансовой услуги, банк -услугодателем.

Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами умышленно были нарушены его права, как потребителя банковских услуг.

11 марта 2017 года им была передана Претензия ответчику о возврате излишне выплаченных процентов по кредиту, однако в возврате денежных средств ему было отказано.

На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ, проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Сумма процентов за пользование ответчиком денежными средствами на дату 27 апреля 2017 года (дата подачи искового заявления), составляет *** рублей *** копейка (расчет прилагается).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составляет *** рублей *** копейки.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Нарушение ответчиком своих обязательств, несомненно, повлекло для него нравственные страдания, которые оценивает в ДД.ММ.ГГГГ рублей.

В связи в предстоящим судебным разбирательством он был вынужден обратиться за юридической помощью, так как юридического образования не имеет и защитить свои права самостоятельно не имеет возможности.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

За составление нотариальной доверенности, подготовку претензии, искового заявления, а также пакета документов к исковому заявлению и представительство интересов в судебных заседаниях им оплачено *** рублей *** копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 395, 809, 1102, 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 98, 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ФЗ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», просит:

1. Взыскать в свою пользу с ПАО «УБРиР» *** *** рубль *** копеек, излишне уплаченных банку процентов;

2. Взыскать в свою пользу с ПАО «УБРиР» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей *** копейка;

3. Взыскать в свою пользу с ПАО «УБРиР» компенсацию морального вреда в размере *** рублей;

5. Взыскать в свою пользу с ПАО «УБРиР» понесенные судебные расходы в размере *** рублей.

Истец ФИО2, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в своё отсутствие, с участием представителя ФИО1 

Представитель истца по доверенности от 24.04.2017 года (л.д. 23) ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, дал суду объяснения аналогичные изложенным в исковом заявлении. Просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика- ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» по доверенности № 111 от 19.01.2016 года ФИО5, в судебное заседание, о времени и месте которого извещён надлежащим образом, не явился, представил суду отзыв на исковое заявление в письменной форме, согласно которому просит в удовлетворении иска отказать, указав, что истец основывает свои требования на расчете, сделанном с применением кредитного калькулятора, установленного на сайте банка. Истцом не доказана какая-либо переплата процентов по кредиту. Представленный истцом расчет переплаченных процентов является ошибочным, поскольку истец считает, что сумма ежемесячных процентов является неизменной и составляет *** руб. *** коп. в месяц, тогда как, согласно выданному истцу графику платежей, сумма ежемесячных процентов является не постоянной, а переменной величиной, изменяющейся пропорционально погашению кредита. При погашении кредита истец заплатил проценты за последний месяц пользования кредитом и не более того, в этом и есть смысл досрочного погашения кредита.

Суд, выслушав представителя истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст.57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст.ст.56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчёты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своём интересе (ст.ст.1, 9 ГК РФ), а также, исходя из принципа состязательности, вправе разрешить спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

Статьёй 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999г. №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

В соответствии с нормой, содержащейся в части 1 и в абзаце четвёртом части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключённым и обязательным для его исполнения.

Как усматривается из материалов дела, между ответчиком ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и истцом ФИО2 заключено кредитное соглашение № № № от 26.12.2013 года, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере *** рубль *** коп. путем перечисления на Карточный Счет, открытый для осуществления расчетов с использованием Карты, с взиманием за пользование кредитом 

<

данные изъяты> годовых, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно письму ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, справке о погашении задолженности физического лица задолженность по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ года фактически погашена 26.12.2017 года, по состоянию на 27.03.2017 года все обязательства по кредитному договору исполнены (л.д.17-18).

Истцом ФИО2 в адрес ответчика была направлена претензия, в которой он просил выплатить ему денежные средства в размере *** рубль *** копейки, как переплаченные им в качестве процентов за пользование кредитом в течение 10 дней с момента получения претензии (л.д.19-20).

В ответ на данную претензию ответчик сообщил, что процедура заключения кредитного договора подразумевает ознакомление заемщика с условиями предоставления денежных средств, описанными в договоре, и в случае согласия с условиями договора, подписание договора заемщиком. На момент заключения кредитного договора ФИО2 был ознакомлен и согласен с его условиями, что подтверждает его подпись в договоре. В соответствии с условиями кредитного договора, кредит предоставляется на условиях срочности, возвратности, платности; Банк предоставляет заемщику кредит, а заемщик обязуется вернуть полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита, из расчета фактического количества дней пользования кредитом. Ответчик указал, что не может принять положительного решения по заявлению (л.д.22).

Как следует из условий кредитного соглашения общая сумма платежей по кредиту составляет *** рублей.

Согласно графику погашения задолженности по кредитному договору, представленному истцом в материалы дела, на сумму остатка долга ежемесячно начисляются проценты, их сумма неодинакова, поскольку остаток ссудной задолженности ежемесячно уменьшается на ежемесячную сумму погашения основного долга, определенную в графике платежей (л.д. 14-15).

Таким образом, материалы дела подтверждают, что ФИО2 осознанно и добровольно принял на себя обязательства по внесению банку процентов за пользование кредитом. ФИО2 понимал, на каких условиях он заключает кредитный договор, эти условия ему были понятны.

Так, в соответствии с пунктом 2 статьи 1, статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из содержания данных норм следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности, и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности банка и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Кроме того, в соответствии с пунктом 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Исковые требования истца о взыскании процентов, фактически сводятся к изменению условий кредитного договора: срока кредитования, порядка возврата суммы кредита и уплаты процентов. Между тем, оснований для изменения условий кредитного договора не имеется, поскольку обязательства по договору сторонами исполнены. 

Суд соглашается с доводами представителя ответчика ФИО5 о том, что произведенный стороной истца расчет переплаченных процентов является ошибочным. 

При проверке расчета истца, судом установлено, что им для расчета переплаченных процентов взят постоянный усредненный размер ежемесячной суммы процентов- *** рублей, тогда как данная сумма не может быть постоянной и меняется по мере уменьшения остатка основного долга. Данный расчет не может быть основанием для удовлетворения иска, поскольку является неверным, направлен на изменение условий кредитного договора, стороной ответчика не согласован. 

При расчете уплаченных заемщиком процентов банк исходил из фактического периода пользования суммой кредита с момента выдачи по день возврата денежных средств с учетом сроков и размеров каждого из внесенных платежей. Начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, судом в рассматриваемом споре не установлено. Доказательств обратного истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, факт нарушения прав ФИО2 как потребителя финансовой услуги не нашел своего подтверждения, что исключает возможность удовлетворение иска, поскольку судебной защите в силу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит только нарушенное право, в удовлетворении исковых требований о взыскании излишне уплаченных процентов по кредиту суд полагает отказать.

Так как отсутствуют основания для взыскания суммы излишне уплаченных процентов, производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 в лице представителя по доверенности от 24 апреля 2017 года ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда и компенсации судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения 10 июня 2017 года.

Судья О.А. Логвиненко