Дело № 2-105/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

Председательствующего Кукленко С. В.,

При секретаре Закарян С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой выплаты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском, в его обоснование указал, что 28.02.2014 обратился в ОАО «Сбербанк России» с просьбой о предоставлении денежных средств, возлагая на себя обязательства возврата денежных средств и уплате процентов за пользование ею. Между сторонами был заключен кредитный договор от 28.02.2014 

<

***>, в соответствии с которым, банк предоставил истцу кредит в размере 850 000 рублей сроком на 60 месяцев под 22,50% годовых. Истец полагает, что в момент заключения кредитного договора сотрудником Банка ему была навязана услуга страхования жизни и здоровья по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». При заключении кредитного договора сотрудниками Банка было указано, что условие страхования носит обязательный характер без которого кредитный договор с клиентом не заключается, истец был вынужден пойти на уступки чтобы получить необходимые средства по кредиту. Страховая премия по договору страхования составила 61 625 рублей за весь срок кредитования. Договор страхования был заключен при подписании кредитного договора. Истцу не был выдан страховой полис. Условия досрочного отказа от участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» не были разъяснены. Между тем, 27.09.2018 истцом была досрочно погашена задолженность по кредитному договору. В этот же день истец обратился в Банк с письменным заявлением о возврате платы (ее части) за подключение к программе страхования, однако получил отказ. Полагает, что имеет право требовать возврата уплаченной в качестве страховой премии суммы в размере 11 297,90 рублей.

На основании изложенного, с учетом уточнений, просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» сумму в размере 6 830,48 рублей, уплаченную в качестве страховой премии; проценты за пользование чужими денежными средствами с 27.09.2018 по день фактической уплаты задолженности, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец. Надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело в отношении истца рассматривается в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить с учетом уточнений.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении.

Ответчик ООО МК «Сбербанк страхование», надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного разбирательства, своего представителя в судебное заседание не направил, о причинах не явки суд не уведомил, с ходатайством об отложении слушания дела не обращался. При таком положении, дело в отношении ответчика рассматривается в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ. 

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 7.20 Правил страхования от несчастных случаев и болезней (новая редакция), изложенных в Приложении 1 к приказу N 639пж от 24 мая 2016 г., при осуществлении страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю - физическому лицу уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный в этом пункте, указав его в договоре страхования.

В соответствии с пунктом 7.21 Правил страхования, страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный пунктом 7.20 Правил страхования, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, то уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю - физическому лицу в полном объеме.

В силу пункта 7.22 Правил страхования, страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный пунктом 7.20 Правил страхования, но после даты начала действия страхования страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю - физическому лицу вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Согласно пункту 7.23 Правил страхования, страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть условие о том, что договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон договора страхования, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 7.20 Правил страхования.

Как указано в пункте 7.24 Правил страхования, страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю - физическому лицу страховой премии по выбору страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования.

Судом установлено, что 28.02.2014 между истцом и ответчиком ПАО «Сбербанк России» (на дату заключения договора ОАО «Сбербанк России») был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым, банк предоставил истцу кредит в размере 850 000 рублей сроком на 60 месяцев под 22,50% годовых. 

Истец полагает, что в момент заключения кредитного договора сотрудником Банка ему была навязана услуга страхования жизни и здоровья по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». 

При заключении кредитного договора сотрудниками Банка было указано, что условие страхования носит обязательный характер без которого кредитный договор с клиентом не заключается, истец был вынужден пойти на уступки чтобы получить необходимые средства по кредиту. 

Страховая премия по договору страхования составила 61 625 рублей за весь срок кредитования. Договор страхования был заключен при подписании кредитного договора. Истцу не был выдан страховой полис. Условия досрочного отказа от участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» не были разъяснены. 

Между тем, 27.09.2018 истцом была досрочно погашена задолженность по кредитному договору. В этот же день истец обратился в Банк с письменным заявлением о возврате платы (ее части) за подключение к программе страхования, однако получил отказ. Полагает, что имеет право требовать возврата уплаченной в качестве страховой премии суммы в размере 11 297,90 рублей.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. Указания Банка России от 01 июня 2016 N 4032-У) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 2 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Как установлено судом, 26.06.2018 между сторонами заключено дополнительное соглашение к кредитному договору 

<

***> от 28.02.2014, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил истцу отсрочку в погашении основного долга сроком на 6 месяцев, начиная с 28.06.2018 по 28.11.2018. Срок возврата кредита был увеличен на 6 месяцев и составил 66 месяцев. В день подписания дополнительного соглашения был подписан и график платежей с учетом изменения сроков возврата кредита.

24.09.2018 заемщик произвел досрочное погашение кредита.

27.09.2018 истец обратился в Банк с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования.

28.09.2018 ответчиком ПАО «Сбербанк России» был произведен возврат части платы за подключение к программе добровольного страхования в размере 4 467,42 рублей.

В соответствии с п. 4.2, 4.2.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица при полном досрочном исполнении обязательств Клиентом перед Банком. При этом частичный возврат денежных средств в размере суммы Платы за подключение к Программе страхования, рассчитывается пропорционально остатку срока страхования (в полных месяцах). 

Заявляя исковые требования о взыскании части страховой премии в размере 6 830,48 рублей, истец производит расчет, исходя из сроков кредитования с 28.02.2014 по 28.08.2019, между тем, данный расчет является неверным, поскольку на момент подключения истца к Программе добровольного коллективного страхования, срок кредитования составлял 60 месяцев – с 28.02.2014 по 28.02.2019, таким образом, расчет должен производиться исходя из срока кредитования - 60 месяцев. 

Довод истца о том, что ему была навязана услугу по подключению к Программе добровольного коллективного страхования, не нашел своего подтверждения при рассмотрении данного гражданского дела.

Таким образом, требования в части взыскания с ответчика суммы страховой премии, не подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

Исходя из положений ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Однако, поскольку во взыскании с ответчика суммы страховой премии судом отказано, то и проценты за пользование чужими денежными средствами, не подлежат.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что в части, не урегулированной специальными законами, к договорам страхования (как личного, так и имущественного) применяется Закон о защите прав потребителей.

В силу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, данным в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Истцом заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей. 

Однако, факт нарушения прав истца действиями ответчика, не нашел своего подтверждения при рассмотрении данного гражданского дела, в связи с чем, требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, не подлежат удовлетворению.

В силу требований п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", является самостоятельной мерой ответственности, которая установлена законом императивно и применяется судом в обязательном порядке при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. То есть взыскание штрафа является обязанностью суда.

Поскольку требования истца не удовлетворены судом, то штраф в пользу истца также не подлежит взысканию.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 01 февраля 2019 года.

Судья Кукленко С. В.