Дело № 2-258/2018 

УИД 29RS0025-01-2018-000430-89 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 сентября 2018 года п. Октябрьский

Устьянский районный суд Архангельской области в состав председательствующего Шерягиной С.Н., 

при секретаре Борисовой И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к ФИО2, ФИО3, акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, 

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала (далее - АО "Россельхозбанк", банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, ФИО3, акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по соглашению 

<

***> от 16 июня 2015 года в сумме 6 697 руб. 64 коп., из которых: 3 533 руб.- просроченный основной долг с 01 августа 2016 года, 3 163 руб. 62 коп.- проценты за пользование кредитом с 01 августа 2016 года по 22 июня 2018 года, 0 руб. 59 коп.- пени за несвоевременную уплату основного долга за период с 11 октября 2016 года по 10 ноября 2016 года, 0 руб. 43 коп.- пени за несвоевременную уплату процентов за период с 11 октября 2017 года по 10 ноября 2017 года; уплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 400 руб. 

Требования мотивирует тем, что 16 июня 2015 года между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение 

<

***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 11 134 руб. 88 коп. на срок до 16 июня 2020 года. Предоставление кредита осуществлено путем зачисления денежных средств на текущий счет ответчика. 

При заключении соглашения заемщиком было оформлено заявление на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Страховщиком является ЗАО «СК «РСХБ –Страхование» (после переименования АО СК «РСХБ –Страхование»), выгодоприобретателем – банк. 18 октября 2016 года ФИО1 умерла. По факту наступления страхового случая банк обратился в страховую компанию, однако представить испрашиваемые страховщиком документы не смог. Кроме того, установлены возможные наследники ФИО1: муж ФИО2, дочь ФИО3

В ходе рассмотрения дела АО "Россельхозбанк" в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК Российской Федерации) не стал поддерживать исковые требования к ФИО2, ФИО3 В обоснование измененного иска банк указал, что в связи со смертью заемщика банк обращался к АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховом случае, однако страховщик указал на невозможность осуществить страховую выплату, поскольку не имел документов, свидетельствующих о причинах и обстоятельствах смерти заемщика. По ходатайству банка судом из ГБУЗ Архангельской области «Устьянская ЦРБ» были истребованы медицинские документы, подтверждающие, что смерть ФИО1 является страховым случаем. Кроме того, наследники ФИО1, принявшие наследство, не установлены, как и не установлено, что ФИО1 могла обладать на день смерти имуществом, составляющим наследственную массу. В измененном исковом заявлении банк просил взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору 

<

***> от 16 июня 2015 года, исчисленную по состоянию на 18 октября 2016 года в размере 9 391 руб. 07 коп., в том числе: 9 239 руб. 38 коп.- задолженность по сумме основного долга (в том числе просроченный основной долг в размере 154 руб. 09 коп. с 13 сентября 2016 года); 150 руб. 67 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 13 сентября 2016 года по 18 октября 2016 года; 0 руб. 59 коп. - пени за несвоевременную уплату основного долга за период с 11 октября 2016 года по 18 октября 2016 года, 0 руб. 43 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов за период с 11 октября 2016 года по 18 октября 2016 года.

По определению суда от 10 сентября 2018 года производство по делу в части требований к ФИО2, ФИО3 прекращено.

Представитель истца просил рассмотреть дело без его участия, уточненные исковые требования к АО «СК «РСХБ –Страхование» поддержал.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 о времени и месте надлежащим образом извещены, в судебное заседание не явились.

Ответчик АО СК «РСХБ Страхование» о времени и месте судебного разбирательства извещен, представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, о чем имеется заявление. Представил письменный отзыв, в котором указал, что при обращении с заявлением о выплате страхового возмещения АО «Россельхозбанк» было уведомлено о необходимости предоставления документов. 

По определению суда на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон. 

Суд, исследовав письменные доказательства и иные материалы гражданского дела, приходит к следующему. 

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ и одностороннее изменение условий обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 16 июня 2015 года между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение 

<

***> на индивидуальных условиях кредитования, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», согласно которому заемщику был выдан кредит на неотложные нужды в сумме 11 134 руб. 88 коп. на срок до 16 июня 2020 года под процентную ставку в размере 19,5% годовых, путем перечисления на счет ....

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному соглашению 

<

***> от 16 июня 2015 года, зачислив сумму кредита в размере 11 134 руб. 88 коп. на счет ФИО1, при этом 612 руб. 42 коп. было списано со счета в качестве платы за присоединение к программе коллективного страхования.

Погашение кредита осуществляется аннуитентными платежами, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, 10 числа каждого месяца (п. 6 соглашения).

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврату банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.12 соглашения).

...г. ФИО1 умерла, о чем ...г. Устьянским территориальным отделом агентства ЗАГС Архангельской области составлена запись акта о смерти ....

Обязательства в части погашения кредита и процентов по нему на момент смерти заемщика ФИО1 в полном объеме не исполнены, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Из наследственного дела №86/2017, заведенного нотариусом нотариального округа Устьянского района Архангельской области, следует, что наследственное дело заведено на основании претензии ООО МКК «Центр денежной помощи», наследники с заявлением о принятии наследства не обращались. 

Согласно представленному банком расчету задолженности по состоянию на 18 октября 2016 года размер задолженности по кредитному соглашению составляет 9 391 руб. 07 коп. 

Таким образом, поскольку обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, постольку банк в силу п.2 ст.811 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты задолженности по кредитному договору.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

В соответствии с заявлением от 16 июня 2015 года на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней № 5 ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО СК «РСХБ – Страхование» (в настоящее время акционерное общество "Страховая компания "РСХБ-Страхование" - АО СК "РСХБ-Страхование").

По договору страхования покрываются определенные риски, в том числе: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. В договоре также указаны исключения по событиям, которые не признаются страховыми случаями. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Россельхозбанк». 

С правами и обязанностями ФИО1 была ознакомлена с момента подписания договора, о чем свидетельствуют его подписи в указанных документах. Каких – либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

АО «Россельхозбанк» (переименованное из ОАО "Россельхозбанк") обратилось в АО СК «РСХБ – Страхование» с заявлением о выплате страхового обеспечения по соглашению 

<

***> от 16 июня 2015 года.

Письмом от 02 ноября 2017 года АО СК «РСХБ -Страхование» предложено АО «Россельхозбанк» представить дополнительные документы в соответствии с п. 3.9.1 и п. 3.9.5 договора страхования, регламентированные для решения вопроса о страховой выплате. 

Наследники ФИО1 за страховой выплатой в АО СК «РСХБ -Страхование» не обращались. 

Проанализировав представленные сторонами доказательства с установленными по делу обстоятельствами и нормами материального права, суд приходит к выводу о законности требований истца и несостоятельности доводов ответчика в обоснование возражений относительно иска АО «Россельхозбанк».

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" (далее Закон РФ N 4015-1).

П. 2 ст. 9 Закона РФ N 4015-1 определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. 

Таким образом, условия договора страхования не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленным законом. 

В соответствии с п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Согласно ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. 

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя. 

В обоснование возражений относительно исковых требований АО СК «РСХБ-Страхование» указало отсутствие документов, свидетельствующих о наступлении страхового случая, предусмотренных соглашением. 

В соответствии с п. 3.1.5 Договора страхования страховыми случаями являются по программе страхования № 5: смерть в результате несчастного случая и болезни.

Болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на него действия Договора. 

...г. ФИО1 умерла. Смерть застрахованного лица наступила в результате дилятационной кардиомиопатии. По данным ГБУЗ Архангельской области «Устьянская ЦРБ» заболевание, повлекшее наступление страхового события, было диагностировано у ФИО1 уже после заключения кредитного договора и договора страхования, поэтому до этого у нее не имелось оснований считать, что у нее имелось данное заболевание.

Кроме того, из заявления ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования следует, что ею дано согласие на получение страховщиком в любом лечебном учреждении любых сведений (п.10). 

Установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства свидетельствуют о наступлении страхового события, предусмотренного договором страхования, а именно: смерть застрахованного лица от заболевания - дилятационная кардиомиопатия в период действия договора страхования. Кроме того, до подключения ФИО1 к программе страхования сердечно-сосудистые заболевания у нее диагностированы не были.

Учитывая, что ответственность по кредитному договору застрахована заемщиком ФИО1 на случай её смерти, с указанием в качестве выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк», суд считает, что в данном случае при наступлении страхового случая банку не принадлежит право выбора способа защиты своего права - либо предъявление иска о взыскании долга по кредиту к наследникам должника, либо предъявление требований к страховщику; в силу статьи 929 ГК РФ банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика.

В ходе рассмотрения дела установлено, что Банк не имел возможности представить в страховую компанию запрашиваемые документы для признания смерти ФИО1 страховым случаем и дальнейшего осуществления страховой выплаты для погашения задолженности по кредитному договору ввиду отсутствия в распоряжении документов, свидетельствующих о причинах и обстоятельствах смерти заемщика. 

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств обратному, отвечающих требованиям относимости и допустимости, в судебное заседание ответчиком представлено не было.

Между тем, страховщик АО СК «РСХБ-Страхование» в нарушение требований ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации страховое возмещение не выплатил, то есть свои обязательства по договору перед страхователем не выполнил. 

В силу абз. 2 п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Из материалов дела следует, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая в рамках заключенного соглашения является АО «Россельхозбанк», выдавшее страхователю кредит, и являющееся кредитором по соглашению.

Разрешая вопрос о размере страховой выплаты, суд приходит к следующему.

На момент смерти ФИО1 задолженность по кредитному договору составляла 9 391 руб. 07 коп., в том числе: 9 239 руб. 38 коп.- задолженность по сумме основного долга (в том числе просроченный основной долг в размере 154 руб. 09 коп. с 13 сентября 2016 года); 150 руб. 67 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 13 сентября 2016 года по 18 октября 2016 года; 0 руб. 59 коп. - пени за несвоевременную уплату основного долга за период с 11 октября 2016 года по 18 октября 2016 года, 0 руб. 43 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов за период с 11 октября 2016 года по 18 октября 2016 года, что подтверждается расчетом и информацией, представленной истцом. 

В силу Программы коллективного страхования Заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действий договора страхования, и ее размер равен: 

- сумме кредита, получаемого Застрахованным лицом по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов; 

- сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения заемщика/созаемщика к Программе страхования № 5 в течение срока действия Кредитного договора. 

При этом страховая сумма, определенная на конкретное лицо, застрахованное по условиям Программы страхования № 5, на начало срока страхования не может превышать 550 000 руб. Страховая сумма определенная на конкретное застрахованное лицо на начало срока страхования, указывается в Бордеро № 1. 

В период страхования Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменениями его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро № 1 в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования. 

При наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования № 5, страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования № 5.

На момент рассмотрения спора страховая сумма по состоянию на день наступления страхового случая – 18 октября 2016 года определена размером задолженности по кредитному договору в размере 9 391 руб. 07 коп.

Выплата страхового возмещения на момент рассмотрения дела судом страховщиком в пользу выгодоприобретателя не произведена.

Таким образом, поскольку размер задолженности по кредитному договору не превышает размер страховой выплаты, установленной договором добровольного страхования, постольку с ответчика АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование» в пользу истца АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию сумма страховой выплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 9 391 руб. 07 коп. руб.

Доводы АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование» о невозможности проверить факт наличия страхового случая, являются несостоятельными, так как в силу письменного согласия застрахованного лица, страховщик имел возможность удостовериться является ли данный случай страховым.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование» также подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в порядке возврата в размере 400 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» удовлетворить.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору 

<

***> от 16 июня 2015 года, исчисленную по состоянию на 18 октября 2016 года в размере 9 391 руб. 07 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб., всего в размере 9 791 руб. 07 коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий Шерягина С.Н.