гр.дело № 2-33/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Боград Боградского района Республики Хакасия 30 января 2019 года

Боградский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи – Пискулина В.Ю., 

при секретаре – Рыбаковой И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с неё в пользу истца просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 15 апреля по 20 сентября 2016 года, в размере 77 502 рубля 39 копеек, а также взыскать уплаченную истцом при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 2 525 рублей 07 копеек. 

Исковое заявление мотивировано тем, что (дата) между ФИО1 и акционерным обществом «Тинькофф Банк» (далее по тексту – АО «Тинькофф Банк», Банк) был заключен кредитный договор (номер) с лимитом задолженности (сумма). Указывает, что заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанное должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». 

Ссылаясь на Общие условия, указывает, что Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, при этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Заключительный счет был направлен ответчику 20 сентября 2016 года, согласно которому образовавшаяся задолженность подлежит оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 

Указывает, что 29 сентября 2016 года Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составляет (сумма). После передачи прав требования ответчиком погашение задолженности по договору истцу не производилось, при этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между истцом и Банком уступке права требования. 

Определением суда от 25 декабря 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Тинькофф Банк». 

Истец ООО «Феникс» надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца. 

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, сведения о причинах неявки не представила. Суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, сведения о причинах неявки своего представителя не представило. Суд в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица. 

Суд, изучив материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

В силу требований ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на день заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ для отношений по договору займа (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Судом установлено, что 25 сентября 2008 года ФИО1 обратилась с заявлением в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (переименованного в последующем в АО «Тинькофф Банк») на оформление кредитной карты, в котором содержится её волеизъявление на направление безотзывной и бессрочной оферты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных заявлением, в рамках которого Банк выпустит на её имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком (л.д. 22). 

Согласно условиям, содержащимся в заявлении-анкете, подписанном ФИО1, акцептом предложения ФИО1 о заключении договора будут являться действия Банка по выпуску ей кредитной карты. При этом ФИО1 указала, что она понимает и соглашается с тем, что окончательный размер лимита задолженности будет определен Банком на основании данных, указанных ею в заявлении-анкете. 

В своем заявлении-анкете ФИО1 указала, что в случае акцепта её предложения и заключения договора, то заявление-анкета, подписанное ею, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, с которыми она ознакомлена, являются неотъемлемой частью договора. 

Также ФИО1 в заявлении-анкете выразила желание быть застрахованным лицом по программе страхования защиты заемщиков Банка и назначила Банк выгодоприобретателем по данной программе. ФИО1 поручила Банку включить её в программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с неё плату в соответствии с Тарифами. 

Пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее по тексту – Общие условия) установлено, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком (л.д. 25-30).

Анкета-заявление ответчика была принята Банком, и (дата) произведена активация кредитной карты, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 17-20), и не оспаривается ответчиком. 

Следовательно, между Банком и ФИО1 (дата) был заключен договор кредитной карты (номер). 

Согласно п. 6.1 Общих условий Банк устанавливает по договору лимит задолженности, в пределах которого клиенту и держателям дополнительных кредитных карт разрешается совершать операции. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. 

Пунктом 7.1 Общих условий предусмотрено, что Банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты; процентов по кредиту; платы за неоплату минимального платежа.

При этом, согласно п. 7.2 Общих условий клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. 

В силу п. 7.3 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. 

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему Банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными (п. 7.4 Общих условий). 

В силу п. 7.5 Общих условий до момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты. 

Согласно п. 5.1, 5.2, 5.3, 5.5 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. В сформированном счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Клиент должен уплатить штраф – плату за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. 

В силу п. 5.4 Общих условий при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки, клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. 

Согласно п. 4.7 Общих условий клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. Оплата комиссий и плат осуществляется за счет собственных средств клиента или, если настоящими Общими условиями это предусмотрено для соответствующей комиссии, за счет кредита. 

Плата за услуги SMS-Банк определяется Тарифами и подлежит оплате за счет кредита (п. 8.4 Общих условий). В соответствии с тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) беспроцентный период 0% годовых составляет до 55 дней; базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых; плата за обслуживание карты (сумма) в год; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% (плюс (сумма)); минимальный платеж установлен в размере 6% от задолженности (мин. (сумма)); штраф за неуплату минимального платежа совершенную первый раз подряд – (сумма), второй раз подряд – 1% от задолженности (плюс (сумма)), третий и более раз подряд – 2% от задолженности (плюс (сумма)); процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,125% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за предоставление услуги «СМС-банк» составляет (сумма); плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89% от задолженности; штраф за превышение лимита задолженности – (сумма) (л.д. 23-24). 

Установленные тарифами платы, комиссии ответчиком не оспариваются. 

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, ответчиком ФИО1 в период пользования кредитной картой допускалось ненадлежащее исполнение обязательств по внесению минимального платежа в счет погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, а именно, в июне 2011 года, декабре 2014 года, мае 2015 года, июле 2015 года, августе 2015 года, сентябре 2015 года, ноябре 2015 года, феврале 2016 года, марте 2016 года допустила просрочку внесения минимального платежа, а с апреля 2016 года от ответчика прекратили поступать платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте (л.д. 10-20). 

Банком сформирован заключительный счет, согласно которому по состоянию на 20 сентября 2016 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет (сумма), из которой кредитная задолженность – (сумма), проценты – (сумма), штрафы – (сумма) (л.д. 33). 

Данная задолженность также подтверждается исходя из расчета задолженности, произведенного истцом (л.д. 10-15). 

Вместе с тем, суд, проверив расчет задолженности, считает его неверным по следующим основаниям. 

Как следует из расчета задолженности, задолженность по основному долгу в соответствии с положений 7.1 Общих условий сформировалась исходя из произведенных ответчиком расходных операций, а также исходя из оплаты ответчиком за счет кредитных денежных средств комиссии за выдачу наличных денежных средств и следующих плат: за оповещение об операциях (за предоставление услуги «СМС-банк»), за включение в программу страховой защиты, за превышение лимита задолженности. 

Кроме того, из расчета задолженности следует, что общая сумма задолженности сформирована также исходя из оплаты ответчиком за счет кредитных денежных средств страховой программы ежемесячно, начиная с 30 августа 2012 года в размере (сумма), а с 14 июля 2014 года в размере (сумма). Общая сумма оплаты страховой программы с 30 августа 2012 года до дня формирования заключительного счета составляет (сумма). 

Как установлено выше, ответчик ФИО1 выразила согласие на включение её в программу страховой защиты заемщиков с ежемесячным удержанием с неё платы в размере 0,89% от задолженности. 

Из расчета задолженности и выписки по счету следует, что с ответчика ежемесячно удерживалась плата за включение в программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности по день формирования заключительного счета. 

Вместе с тем, представленные в обосновании исковых требований письменные доказательства по делу не содержат обязанность ответчика одновременно производить плату за включение в программу страховой защиты и оплату страховой программы. Более того, согласно правилам применения тарифов часть платы за включение в программу страховой защиты взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой Банком страховой компании. Следовательно, компенсация страховой премии выплачивается из суммы платы за включение в программу страховой защиты, взимаемой ежемесячно с ответчика. 

При таких обстоятельствах, сумма оплаты страховой программы, которая составляет (сумма), подлежит исключению из суммы основного долга по кредитному договору, поскольку условиями договора не предусмотрена. 

Также в общую сумму долга входит плата за оповещение об операции, которая согласно п. 12 Тарифов составляет (сумма). Вместе с тем, как следует из расчета задолженности, за период с 20 мая 2016 года по 20 августа 2016 года с ответчика за счет кредитных средств произведено удержание платы за оповещение об операции в размере (сумма). 

Однако истцом не представлено доказательств, что в Тарифы по кредитным картам Банком внесены изменения, и с 20 мая 2016 года произошло увеличение платы за предоставление услуги «СМС-Банк». 

При таких обстоятельствах, сумма, превышающая установленного Тарифами платы за предоставление услуги «СМС-Банк», которая составляет (сумма), подлежит исключению из суммы основного долга по кредитному договору.

Следовательно, сумма задолженности по основному долгу составляет (сумма) . 

Согласно положениям Общих условий и Тарифов проценты начисляются на сумму предоставленного кредита. 

Из расчета задолженности следует, что за период с 15 апреля 2016 года по 20 сентября 2016 года Банком начислены проценты, которые ответчиком не оплачены в размере (сумма), которые подлежат уменьшению исходя из суммы основного долга, уменьшенного на 71,89 %. 

Таким образом, за указанный период сумма процентов составляет (сумма) . 

Также подлежит уменьшению и сумма штрафов за неоплаченный минимальный платеж. Так, за период с 15 апреля 2016 года по 20 сентября 2016 года ответчику начислена сумма штрафов в размере (сумма). Как следует из расчета задолженности, штраф начислен за апрель, май, июнь, июль, август и сентябрь 2016 года, также в задолженность по штрафу включен штраф, неоплаченный ответчиком за март 2016 года в размере (сумма). За март и апрель 2016 года сумма штрафа уменьшению не подлежит, поскольку начислена в соответствии с п. 9.1 Тарифного плата исходя из фиксированной суммы. Вместе с тем, как следует из расчета задолженности, с мая 2016 года штраф начислялся ответчику в соответствии с п. 9.2 и 9.3 в процентном соотношении от задолженности + (сумма). 

С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию сумма штрафа с учетом уменьшения суммы задолженности по кредитному договору в размере (сумма), исходя из следующего расчета: (приведен расчет) 

С учетом вышеизложенного, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет (сумма), из которой (сумма) – сумма по основному долгу, (сумма) – сумма процентов, (сумма) – сумма штрафа. 

Согласно генеральному соглашению (номер) в отношении уступки прав (требований), заключенному 24 февраля 2015 года, и дополнительными соглашениями к нему, а также акту приема-передачи прав требования, «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) уступил и продал ООО «Феникс» право требования по кредитному договору (номер), заключенному с ФИО1 (л.д. 35-46).

Ответчику ФИО1 направлено уведомление об уступке прав требования (л.д. 9). 

В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 Гражданского кодекса РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу ст. 383 Гражданского кодекса РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Согласно п. 13.7 Общих условий Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента.

Приведенное положение, которое не оспорено сторонами в установленном законом порядке, не содержит каких-либо требований, предъявляемых к третьему лицу, и соответственно, выражает согласие заемщика на передачу прав по кредитному договору любому третьему лицу.

Доказательств того, что уступка права требования по кредитному договору привела к какому-либо нарушению прав и законных интересов ответчика материалы дела не содержат.

Таким образом, условие договора об уступке права требования третьему лицу соответствует действующему законодательству и не ущемляет установленные законом права потребителя.

Как следует из материалов дела, ООО «Феникс» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (номер) от (дата). 

10 июля 2018 года мировым судьей судебного участка в границах Боградского района Республики Хакасия выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору. 

В связи с поступлением возражений ФИО1, определением мирового судьи судебного участка в границах Боградского района Республики Хакасия от 26 июля 2018 года судебный приказ отменен (л.д. 72). 

При таких обстоятельствах, установив нарушение обязательств ответчиком по возврату суммы кредита, суд находит обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере (сумма).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из платежных поручений (номер) от 04 июня 2018 года и (номер) от 23 ноября 2018 года истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 2 525 рублей 07 копеек (л.д. 2-3). 

В связи с тем, что исковые требования истца удовлетворены частично, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца возврат государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1 906 рублей 30 копеек (под. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ). 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» по кредитному договору (номер) от (дата) задолженность по основному долгу 34 328 (тридцать четыре тысячи триста двадцать восемь) рублей 52 копейки; по процентам 14 283 (четырнадцать тысяч двести восемьдесят три) рубля 03 копейки, по штрафам 8 265 (восемь тысяч двести шестьдесят пять) рублей 09 копеек, всего задолженность 56 876 (пятьдесят шесть тысяч восемьсот семьдесят шесть) рублей 64 копейки, а также возврат уплаченной государственной пошлины в размере 1 906 (одна тысяча девятьсот шесть) рублей 30 копеек, всего взыскать 58 782 (пятьдесят восемь тысяч семьсот восемьдесят два) рубля 94 копейки. 

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Боградский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 04 февраля 2019 года.

Председательствующий В.Ю. Пискулин