63RS0030-01-2019-000270-52

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 апреля 2019 года г. Тольятти

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: 

председательствующего судьи Мыльниковой Н.В.,

при секретаре Кирченковой А.М.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-416/2019 по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратился с исковым заявлением к ответчикам о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховой выплаты по кредитному соглашению № KD827180000005202 от 27.05.2016 г. в размере 26177,68 руб., а также расходы по оплате государственной полтины в размере 957,21 руб., взыскании с наследника в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества задолженность по кредитному договору № KD827180000005202 от 27.05.2016 г. в размере 4 282,83 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 156,61 руб.; в случае непризнания события страховым, о взыскании задолженности по кредитному договору в полном размере 30 460,51 руб. с наследника заемщика. Требования мотивирует тем, что между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и А 27.05.2016 г. путем подписания заявления о предоставлении кредита, анкеты-заявления № 2008437974/01.1 и индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен договор потребительского кредита N9 KD827180000005202 и договор комплексного банковского обслуживания. Срок возврата кредита - 27.05.2017 года. В соответствии с указанными договорами взыскатель открыл должнику счет в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику; предоставил должнику кредит в размере 48085,83 руб. Заемщик согласно индивидуальным условиям ДПК принял на себя обязательства: ежемесячно не позднее 27 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 34,90% процентов годовых. Кроме того, кредитным соглашением предусмотрена сниженная процентная ставка за пользование кредитом из расчета 21 % процентов годовых, в случае, если в течение календарного месяца, предшествующего месяцу выдачи кредита, выполнено условие для установления сниженной процентной ставки. Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «РГС Жизнь». Между ОАО «УБРиР» и ООО СК «РГС Жизнь» заключен Договор коллективного страхования № 055/2011 от 18 августа 2011 г, в соответствие с которым ОАО «УБРиР» является Страхователем, а ООО СК «РГС Жизнь» - Страховщиком, предметом данного договора является обязательство Страховщика за обусловленную Страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести стразовую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором. В связи с заявлением заемщика от 19.01.2016 г. о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в ООО СК «РГС Жизнь». В соответствие с Договором коллективного страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица. В период действия договора наступил страховой случай, а именно: 05.12.2016 г. - заемщик скончался. По состоянию на дату наступления страхового случая (05.12.2016 г.) у заемщика имелась задолженность в размере 26 177,68 руб. Банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты. Однако ответ от страховой компании не получен. В нарушение условий договора коллективного страхования страховщик выплату страховой суммы не произвел. По сведениям банка наследником А является ФИО1 Учитывая наступление страхового случая, с заемщика подлежит взысканию сумма в размере 4 282,83 руб. - разница между суммой задолженности по состоянию на 22.11.2018 г. и страховой выплатой (30 460,51 руб. – 26 177,68 руб.). 

Судом в качестве соответчика привлечен другой наследник – ФИО2

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласилась. Пояснила, что событие является страховым случаем. Ее мама (А) никогда не жаловалась на проблемы с сердцем, она и ФИО2 являются наследниками после смерти А она унаследовала 1/4 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: ...., а ФИО2 унаследовала 3/4 доли в праве собственности на данную квартиру, поэтому ответственность они должны нести соразмерно долям.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом и заблаговременно, уважительных причин неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в судебное заседание не явился, представил суду отзыв на исковое заявление, просил отказать в удовлетворении требований к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» поскольку из представленных истцом документам не представляется возможным определить факт наступления страхового случая. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, выслушав явившегося ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Судом установлено, что 27.05.2016 г. между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и А путем подписания заявления о предоставлении кредита, анкеты-заявления № 2008437974/01.1 и индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен договор потребительского кредита № KD827180000005202 и договор комплексного банковского обслуживания (л.д. 31-41). 

В соответствии с указанными договорами взыскатель открыл должнику счет в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику; предоставил должнику кредит в размере 48 085,83 руб.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита срок возврата кредита - 27.05.2017 года. Заемщик принял на себя обязательства: ежемесячно не позднее 27 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 34,90 % процентов годовых. Кроме того, кредитным соглашением предусмотрена сниженная процентная ставка за пользование кредитом из расчета 21% процент годовых, в случае, если в течение календарного месяца, предшествующего месяцу выдачи кредита, выполнено условие для установления сниженной процентной ставки (п. 4.2. раздела индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно выписке из лицевого счета (л.д. 53-54) А денежными средствами воспользовалась, однако принятые обязательства не исполнялись – ежемесячные платежи по кредитному договору, проценты за пользование денежными средствами не уплачивались, последнее пополнение счета производилось 02.12.2016 г., в связи с чем, образовалась задолженность по договору, размер которой, согласно расчету задолженности (л.д. 51-52) на 22.11.2018 г. составляет 30 460,51 руб., из которых: 25979,50 руб. основной долг, 4481,01 руб. проценты по кредиту. 

Согласно свидетельству о смерти серии III-ЕР ... от 07.12.2016 г. А умерла 05.12.2016 г. (л.д. 11).

Одновременно с заключением кредитного договора заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть Застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «РГС Жизнь» (л.д. 40-41). 

Между ОАО «УБРиР» и ООО СК «РГС Жизнь» заключен Договор коллективного страхования № 055/2011 от 18 августа 2011 г., в соответствии с которым ОАО «УБРиР» является Страхователем, а ООО СК «РГС Жизнь» - Страховщиком, предметом данного договора является обязательство Страховщика за обусловленную Страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести стразовую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором (л.д. 18-27). 

В связи с заявлением заемщика от 19.01.2016 г. о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в ООО СК «РГС Жизнь». 

В соответствии с п. 3 Договора коллективного страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора, за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в программе страхования. Риск – «Смерть застрахованного».

Согласно условиям договора страхования и Программы добровольного коллективного страхования – Приложение № 1 к Договору № 055/2011 от 18 августа 2011 г. (л.д. 25-27) – раздел «Исключения», не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе "Страховые случаи/риски" Программы страхования, если такое событие наступило в результате:

• Алкогольного отравления Застрахованного лица, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления Застрахованного лица в результате употребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки), за исключением случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

• Управления Застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление, либо в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, либо передачи Застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством, либо находившемуся в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, кроме нахождения Застрахованного лица в состоянии опьянения, когда Застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

• Участия Застрахованного лица в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, совершаемого авиакомпанией, имеющей лицензию на перевозку, на транспортном средстве, управляемом пилотом, имеющим соответствующий сертификат;

• Заболевания Застрахованного лица СПИДом или ВИЧ-инфекцией, если к моменту наступления страхового события Договор страхования в отношении Застрахованного лица действовал менее 1 года;

• Психического заболевания, паралича, эпилептических припадков у Застрахованного лица, если они не явились следствием несчастного случая;

• Заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, центральной или периферической нервной системы, онкологического заболевания, цирроза печени, туберкулеза, саркоидоза, амилоидоза, любого врождённого заболевания, осложнений хронического заболевания лёгких, желудка, кишечника и/или почек у Застрахованного лица, если к моменту наступления страхового события Договор страхования в отношении Застрахованного лица действовал менее 1 года;

• Беременности, родов и/или их осложнений у Застрахованного лица в течение первых 12 месяцев действия в отношении него Договора страхования;

• Преднамеренного нанесения или попыток нанесения Застрахованным лицом себе увечий, вне зависимости от его психического состояния;

• Преднамеренного нанесения Застрахованному лицу увечий каким-либо лицом с его согласия вне зависимости от психического состояния Застрахованного лица;

• Косметических операций, если они осуществлялись по показаниям иным, нежели жизненно необходимые;

• Заболеваний, о которых Застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации в течение 12 месяцев, непрерывно предшествующих дню начала действия Договора страхования в отношении этого Застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 3.6.2. Договора коллективного страхования в связи смертью страхователем страховщику предоставляются: свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально удостоверенная копия; копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица; копия протокола судебно-медицинского вскрытия (если вскрытие производилось); при необходимости иные документы, подтверждающие факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, по требованию страховщика.

Согласно п. 3.2.2 Договора коллективного страхования страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом.

В силу п. 2.3.5. договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

19.04.2017 г. Банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты в размере 26177,68 руб. (л.д. 147). В обосновании доводов было приложено свидетельство о смерти.

04.05.2017 г. в ответ на заявление страховая компания запросила документы установленные договором страхования:

- копию окончательного медицинского свидетельства о смерти Застрахованного лица или копию протокола и заключения патологоанатомического исследования или копию акта судебно-медицинского исследования;

- медицинские документы об обследовании и лечении Застрахованного лица, содержащие полный клинический диагноз, сведения времени и начале заболевания (дате) и дате установления диагноза, сроки лечения и временной нетрудоспособности, связанных с ним предшествующих заболеваниях, операциях, результатов лабораторных исследований, послуживших основанием для постановки диагноза.

- выписки из карт амбулаторного больного, стационарного больного, содержащую информацию об имеющихся заболеваниях, с мая 2014 года по май 2016 год (л.д. 146).

02.11.2017 г. указанные документы были запрошены повторно (л.д. 145).

Запрошенные документы истцом не были предоставлены страховой компании, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что у страховой компании отсутствовала возможность определить факт наступления страхового случая.

Из выписки из амбулаторной карты А, представленной в суд ГБУЗСО «ТГКБ № 5», следует, что А имела диагноз ... (л.д. 189).

Из ответа ТФОМС Самарской области следует, что А оказывались медицинские услуги по диагнозам, в том числе: ... (л.д. 190-196).

Из вышеуказанных медицинских документов, а также учитывая условия договора страхования и Программы добровольного коллективного страхования, суд приходит к выводу о том, что заболевание А является исключением из страхового риска, предусмотренного пп. 3.1.1. Договора коллективного страхования: Смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора, поскольку к моменту наступления страхового события Договор страхования в отношении Застрахованного лица действовал менее 1 года.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховой выплаты по кредитному соглашению №KD827180000005202 от 27.05.2016 г. в размере 26177,68 руб. удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 N 50 "О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства", если имущественные обязанности, связанные с личностью должника-гражданина, не были исполнены при его жизни, в результате чего образовалась задолженность по таким выплатам, то правопреемство по обязательствам о погашении этой задолженности в случаях, предусмотренных законом, возможно.

Следовательно, обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, в том числе, если должник являлся индивидуальным предпринимателем.

Согласно ст. 1110 ч. 1 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

Согласно статье 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", устанавливает, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Факт злоупотребления правом со стороны истца судом не установлен, указанных доказательств в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено и ответчиками. 

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно представленной нотариусом г. Тольятти ФИО3 копии наследственного дела после смерти А, умершей 05.12.2016 г., наследниками являются: дочь наследодателя – ФИО1 (по закону), дочь наследодателя – ФИО2 (по закону и по завещанию). Заявления о принятии наследства по закону наследниками подано: 01.02.2017 г. и 29.12.2016 г.

Наследственное имущество состоит из: квартиры, находящейся по адресу: .... (кадастровой стоимостью 1344535,46 рублей), земельного участка, находящегося по адресу: ...., .... (кадастровой стоимостью 145327,98 рублей), денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк (л.д. 100-133). На указанное имущество выданы свидетельства о праве собственности на наследство по закону и по завещанию.

Стоимость принятого наследства превышает размер образовавшейся у наследодателя задолженности по кредитному договору. 

В связи с неисполнением кредитного договора, на основании ст. 811 ГК РФ, банк вправе требовать возврата суммы займа.

Суд полагает, что требование истца о солидарном взыскании с наследников ФИО1 и ФИО2 суммы задолженности подлежит удовлетворению. Расчет суммы задолженности, произведенный истцом, суд находит правильным. С ответчиков подлежит взысканию сумма задолженности, которая составляет 30 460,51 руб., из которых: 25 979,50 руб. основной долг, 4 481,01 руб. проценты по кредиту. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с учетом разъяснений Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1, суд считает, что подлежат солидарному возмещению понесенные истцом расходы по оплате госпошлины, взыскав в солидарном порядке с ответчиков 1113,82 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору №KD827180000005202 от 27.05.2016 г. в размере 30 460,51 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1113,82 рублей.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Комсомольский районный суд г.Тольятти Самарской области.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 12.04.2019 года.

Судья Н.В. Мыльникова