Дело № 2-1479/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 26 мая 2020 года

Ленинский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Пашковой А.Н.,

при секретаре Райс А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы страховых премий, штрафа, компенсации морального вреда 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту Банк ВТБ (ПАО) о признании пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции Дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) недействительным, взыскании суммы страховой премии в размере 36 036 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей. 

В обоснование истцом указано, что между ней и ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 309 036 рублей с процентной ставкой 17,9% годовых, сроком на 60 месяцев. При оформлении кредитного договора истцу было навязано оформление страхового полиса № со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия составила 36 036 рублей. При обращении в банк за получением денежных средств у истца не было намерения заключать договоры страхования, ФИО1 указывает, что у нее не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием, считает, что включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя и является недействительным в силу закона, что влечет возврат истцу полной суммы страховой премии. Не указание в тексте договора страхования суммы страховой премии как цены договора в рублях, является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. У заемщика отсутствует возможность отказаться от услуги, заключить ее на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора. Бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является нарушением прав потребителя на получение полной и достоверной информации. Истец не может реализовать право по отказу от услуги страхования, так как для него наступят негативные последствия, а именно увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для истца расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о получении судебной повестки (л.д. 115), изначально при предъявлении иска просила о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 10 оборот).

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38, 75), в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 116).

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен, что подтверждается почтовым уведомлением о получении судебной повестки (л.д. 114), предоставил письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 80-82), в котором просил отказать истцу в заявленных исковых требованиях. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и Банком заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 309 036 рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17,9% годовых. Также ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №. В соответствии с п. 1.1 Дополнительного соглашения, процентная ставка устанавливается в размере 17,9%. Процентная ставка в размере 21,9% годовых применяется в соответствии с п. 2.1.1. Общих условий кредитного договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольного выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истцом с ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита» на условиях страхования «Защита заемщика автокредита», что подтверждается полисом страхования №. Сторонами определена страховая сумма в размере 300 300 рублей, страховая премия в размере 36 036 рублей. Банк указывает на то, что ФИО1 добровольно обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование», заключила договор страхования, предоставив полис в банк до заключения кредитного договора для определения условий кредитного договора, в кредитном договоре дала поручение банку перечислить сумму страхового взноса в страховую компанию, при этом понимая и соглашаясь с тем, что указанное страхование является добровольным и не является условием предоставления кредита. На основании анкеты-заявления истца о предоставлении кредита между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, все существенные условия которого согласованы сторонами. По мнению ответчика, доказательств злоупотребления банком свободой договора в форме навязывания истцу несправедливых условий договора или совершения кредитной организацией действий, выражавшихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, равно как и доказательств того, что заемщик был поставлен банком в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора, не представлено. ФИО1 в полном объеме была проинформирована об условиях договора страхования, имела достаточное время для ознакомления с его условиями, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте полиса и Условий страхования, какие-либо возражения относительно предложенных условий договора не заявила, имела возможность отказаться от заключения договора, в период «охлаждения» за об отказе от договора страхования не заявила. Претензия истца об отказе от договора страхования направлена ответчику только ДД.ММ.ГГГГ, Банк указывает, что поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии, существование страхового риска не прекратилось (возможность наступления страхового случая не отпала), истец обратился с заявлением о возврате страховой премии по истечении срока установленного указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика суммы страховой премии в размере 36 036 рублей не подлежат удовлетворению. 

Третье лицо ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте судебного заседания извещены, что подтверждается почтовым уведомлением о получении судебной повестки (л.д. 113).

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку представленным доказательствам, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1, 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность из правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

В п. 5 ст. 30 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрена обязанность субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиям п. 18 ст. 5, а также п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Судом установлено, что между ФИО1, на основании анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 84-86), и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 309 036 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов по ставке 17,9 % годовых для оплаты транспортного средства, страховых взносов, сервисных услуг (л.д. 90 оборот -92). 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 95, 96), из которого следует, что стороны пришли к соглашению о внесении изменений в п. 1.1., а именно строку 4 Индивидуальных условий договора дополнить пунктом 4.2., а именно, что процентная ставка 21,9% годовых применяется в соответствии с п. 2.1.1 Общий условий договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Дополнен п. 9 Индивидуальных условий договора абзацем следующего содержания: «Заемщик обязан осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства РФ и условиями договора».

Также пункт 2.1 Общих условий договора дополнен подп. 2.1.1. следующего содержания: Поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору, устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора, со дня предоставления заемщиком банку документов, подтверждающих осуществление заемщиком страхования жизни (оригиналов договора страхования/страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему). В случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.2 Индивидуальных условий договора, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договором, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по договору. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором банку стало достоверно известно о прекращении страхования жизни заемщика.

Истец ФИО1 согласилась с Общими условиями договора, что подтверждается п. 14 кредитного договора (л.д. 91).

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), а также решения внеочередного общего собрания акционеров банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами (л.д. 104-105).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договора страхования, что подтверждается полисом страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №. (л.д. 96 оборот - 97).

Как следует из п. 6.1. Общих условий договора в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании.

Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (л.д. 93 оборот).

Согласно анкеты-заявления на получении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной истцом, следует, что ФИО1 добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ей дополнительных услуг, приобретение которых заемщиком влияет на процентную ставку по кредиту (в случае определенной программы кредитования). ФИО1 поставила отметку «выбираю» в анкете-заявлении. Тем самым выбрав добровольное личное страхование путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ-Страхование» с установлением процентной ставки по кредиту в размер 17,9% годовых. Стоимость дополнительных услуг составила 36 036 рублей. Заемщик подтвердила, что с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлена и согласна, поставив свою подпись на 6 странице анкеты-заявления (л.д. 86 оборот).

Из анкеты-заявления следует, что заемщик добровольно выбрала страховую компанию ООО СК «ВТБ-Страхование» из предложенных страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, размещенных на официальном сайте банка, на информационных стендах в подразделении банка.

В соответствии с полисом страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № следует, что истец выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми рисками по которому являются - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая при болезни. Срок действия договора составляет 60 месяцев. Страховая сумма составляет 300 300 рублей, страховая премия составляет 36 036 рублей и подлежит оплате единовременным платежом в течение 3 рабочих дней с момента выдачи настоящего полиса. В случае неуплаты страхователем страховой премии в указанный срок настоящий полис считается не вступившим в силу (л.д. 96 оборот).

Таким образом, истцу ФИО1, как потребителю услуги при заключении кредитного договора предоставлена полная информация о стоимости кредита, размере процентной ставки за пользование кредитом, об условиях погашения кредита и процентов, а также представлена полная, необходимая и достоверная информация по договору страхования, доведена информация о размере страховой премии, страховых рисках, страховой сумме, также ей был выдан экземпляр Правил страхования, Условий страхования. В свою очередь заемщик, согласилась получить услугу на таких условиях.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразила желание быть застрахованной вООО СК «ВТБ Страхование», при заключении договора страхования жизни и здоровья располагала полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, выбрала условия кредитования. 

Истец указывает на то, что услуга страхования была навязана ей банком при заключении кредитного договора, возможность выбора условий потребительского кредита была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, а именно увеличения процентной ставки по кредиту. Разница между предложенными ставками составляет 4% (при заключении договор личного страхования - 17,9% годовых, без заключения договора личного страхования - 21,9% годовых), что свидетельствует о том, что указанная разница не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования и вынудила истца приобрести услугу личного страхования.

Указанные доводы истца материалами дела не подтверждены, поскольку из полиса страхования жизни и здоровья заемщика усматривается, что заемщик добровольно согласилась на заключение договора страхования, при этом доказательств того, что одним из обязательных условий заключения кредитного договора с банком, являлось заключение договора страхования, в материалах дела не имеется. 

Исходя из того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует в рассматриваемой части о нарушении прав потребителей банковских услуг.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 Гражданского кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом ФИО1 в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о его принуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, а также доказательств наличия у заемщика намерений внести изменения в условия кредитного договора.

Волеизъявление на возникновение предусмотренных договором последствий было добровольным, истец имел возможность не заключать указанный договор, однако он принял условия банка и исполнил предложенные условия по кредитному договору.

В кредитном договоре не предусмотрено страхование в качестве обязательного условия для получения кредита, поскольку у истца при заключении данного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. При этом, предоставление заемщику кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истец имела возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства, препятствий в этом не установлено. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, анкете, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Доказательств того, что истец обращалась в банк с предложением заключить кредитный договор без договора страхования и получила отказ, в материалы дела не представлено.

Материалами дела вынужденный характер заключения кредитного договора ФИО1, обстоятельств нарушения или умаления её прав как потребителя, невозможности отказа от предлагаемых условий кредитования, своего подтверждения не нашли, оснований полагать о навязывании банком услуг по страхованию для заключения кредитного договора не имеется. 

С учетом изложенного, правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 о признании недействительным пункта 4 индивидуальных условий договора в редакции дополнительного соглашения № к кредитному договору в части повышения процентной ставки, взыскании суммы страховой премии в размере 36 036 рублей не имеется.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы страховых премий, штрафа, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий А.Н. Пашкова 

Мотивированное решение составлено 02 июня 2020 года.