Дело № 2-3548/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Уфа 14 июня 2018г.

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ибрагимовой Ф.М.,

при секретаре Муфтаховой Г.З., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 

<

данные изъяты> к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, взыскании суммы оплаты, неустойки, компенсация морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее РООЗПП «Форт-Юст») обратилась в суд с вышеназванным иском в защиту интересов ФИО1 

<

данные изъяты> к Банку ВТБ (ПАО) обосновав иск нижеследующим.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) заключило с ФИО1 кредитный договор о предоставлении ему кредита в размере 1 617 021 рубль на срок до 16.03.2023г.

В тот же день ФИО1 подписал заявление на включение его в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Плата ФИО1 за участие в Программе за весь срок страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по 16.03.2022г.) составила 97 021 рубль 00 копеек, включая комиссию банка в размере 19 404 рубля 20 копеек и сумму страховой премии в размере 77 616 рублей 80 копеек.

При предоставлении ФИО1 кредита банк 16.03.2018г. удержал плату за включение его в число участников программы страхования в сумме 97 021 рубль 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением об отказе от страхования и возврате всей платы в 10—дневный срок.

Заявление ФИО1 оставлено кредитной организацией без удовлетворения.

Указывают на то, что возможность отказа от страхования предусмотрена Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ст. 32 Закона «О защите прав потребителей».

РООЗПП в интересах ФИО1 просит взыскать с банка плату за страхование в размере 97 021 рубль 00 копеек, неустойку в размере 97 021 рубль, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, от него имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме. 

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, каких-либо ходатайств процессуального характера суду не заявлял.

Также не явилось третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещено о месте и времени судебного заседания, заявлений и ходатайств не поступало.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным доказательствам, суд признает иск подлежащим удовлетворению в части. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. 

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно ч. 3 с. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

Указанием ЦБ РФ №-У от 20.11.2015г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней. Данное указание вступило в силу с 02.03.2016г.

В силу п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признак страхового случая. (Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У "О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"). 

Страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу названного Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Отсутствие вышеуказанных положений в заявлении ФИО1 о включении в число участников программы страхования, в Условиях страхования и в договоре коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. не может ограничивать соответствующих его прав.

Невключение предусмотренных Указанием ЦБ РФ условий в договор страхования применительно к ФИО1 неправомерно и нарушает его права. 

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

В заявлении о включении в программу ФИО1 сообщил страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового риска (п. 1 ст. 944 ГК РФ); за его счет подлежала уплате страховая премия; объектом страхования явились его имущественные интересы в связи с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая или болезни. Это соответствует всем характеристикам страхователя.

В этой связи ФИО1 обладает правом страхователя на отказ от страхования с возвратом платы за участие в Программе страхования в случае заявления такого отказа в предусмотренный Указанием ЦБ РФ срок. 

Изложенная правовая позиция отражена в определении Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ17-24.

ФИО1 отказался от страхования 23.03.2018г.

Суд обращает внимание и на то, что ни заявление, ни Условия, ни договор коллективного страхования прямого запрета на возврат страховой премии при досрочном отказе от страхования не содержат.

Таким образом, требования истца о взыскании всей суммы оплаты за страхование в размере 97 021 рубль, включая и страховую премию, и вознаграждение, являются обоснованными.

Поскольку до настоящего времени требования ФИО1 о возврате денежных средств не выполнены, то в соответствии с положениями ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», данное нарушение прав истца, как потребителя, является основанием для взыскания денежной компенсации морального вреда. 

Принимая во внимание характер и длительность нарушения прав истца, степень вины ответчика, исходя из положений ст.1101 ГК РФ, суд считает справедливым и разумным размер компенсации морального вреда в сумме 1 000 рублей.

Требование истца о взыскании неустойки в соответствии со ст. 23 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение сроков возврата платы за страхование за период с 12.04.2018г. по 14.06.2018г. в размере 97 021 рубль суд отклоняет в силу того, что возврат страховой платы при досрочном отказе от страхования не является услугой, за нарушение сроков оказания услуг наступает ответственность, предусмотренная законом о защите прав потребителей. 

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 49 010 рублей 50 копеек, составляющий 50% от взыскиваемой суммы ((97 021 + 1 000) х 50%), из них 24 505 рублей 25 копеек (50%) – в пользу потребителя ФИО1, и 24 505 рублей 25 копеек рублей (50 %) – в пользу РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика взыскивается государственная пошлина в размере 3410,63 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 

<

данные изъяты> к ПАО «Банк ВТБ» удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 

<

данные изъяты> сумму платы за страхования в размере 97 021 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, а также штраф в размере 24 505 рублей 25 копеек. Итого взыскать 122526 (сто двадцать две тысячи пятьсот двадцать шесть) рублей 25 коп.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 24 505 рублей 25 копеек.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в бюджет городского округа «Город Уфа» государственную пошлину в размере 3410,63 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Ф.М. Ибрагимова