Дело № 2-1061/2024

УИД №

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года 

<

адрес>

Коломенский городской суд 

<

адрес> в составе: председательствующего судьи Шевченко С.Н., при секретаре судебного заседания ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Коломенский городской суд 

<

адрес> с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просит суд считать прекращенным договор страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб., неустойку в размере 

<

данные изъяты>,86 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб., судебные расходы в размере 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб., штраф.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ему был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев. Процентная ставка по кредитному договору составила 6,50% годовых и 14,803% годовых с даты, следующей за платежной датой первого аннуитетного платежа (в случае отказа заемщика от обязательства по страхованию ставка по кредиту составляет 16,95% годовых».

В тот же день истец был подключен к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» по договору страхования №, страховщиком по которой являетсяООО СК «Сбербанк страхование жизни». За весь период страхования истцом осуществлена единовременная оплата в размере 395209,00 руб. Страховыми рисками по договору страхования явились смерть, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Согласно условиям по страховому продукту № «Защита жизни и здоровья заемщика» он был подготовлен на основании Правил страхования №, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся приложением к договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», с условиями которых ФИО2 ознакомлен не был.

ДД.ММ.ГГГГ все обязательства по кредитному договору истцом были досрочно исполнены в полном объеме, в связи с чем он обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного страхования заемщиков потребительских кредитов, содержащим уведомление об отказе от участия в Программе страхования и требование о возврате денежных средств, удержанных в качестве оплаты по программе страхования.

Ответчиком требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были, и ФИО2 направил в адрес финансового уполномоченного обращение с просьбой о защите нарушенных прав потребителя финансовых услуг и взыскании в его пользучасти страховой премии, однако решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении указанных требований было отказано.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте слушания по делу. Суд, учитывая данное обстоятельство и факт участия в судебном заседании представителя истца по доверенности, не возражавшей против рассмотрения дела в отсутствие своего доверителя, рассмотрел дело в отсутствие неявившегося истца в соответствии с нормативными положениями ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Представитель истца ФИО2 – ФИО7, действуя на основании доверенности, в судебном заседании поддержала исковые требования и настаивала на их удовлетворении. 

ОтветчикООО СК «Сбербанк страхование жизни» был надлежащим образом извещен о времени и месте слушания по делу, однако явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. В направленном в адрес суда письменном возражении на исковое заявление представитель ответчика ФИО5, действующая на основании доверенности, просила отказать в удовлетворении иска.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» - ФИО6, действующая на основании доверенности, так же просила отказать в удовлетворении исковых требований, полагая их необоснованными.

Исследовав материалы дела, изучив доводы сторон, изложенные ими письменно и в ходе судебного заседания, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ему был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев. Процентная ставка по кредитному договору составила 6,50% годовых и 16,95% годовых с даты, следующей за платежной датой первого аннуитетного платежа.

В тот же день истец был подключен к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» по договору страхования №, страховщиком по которой является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». За весь период страхования истцом осуществлена единовременная оплата в размере 

<

данные изъяты> руб. Размер страховой суммы по всем страховым рискам составил 

<

данные изъяты> руб.

Страховыми рисками по договору страхования явились смерть, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Датой начала срока страхования по страховым рискам «Госпитализация в результате несчастного случая», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является дата списания/внесения платы за участие в программе страхования; датой начала срока страхования по риску «Первичное диагностирование критического заболевания» является дата, следующая за 90-м календарным днем с даты списания/внесения платы за участие.

Датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие.

Согласно условиям по страховому продукту № «Защита жизни и здоровья заемщика» он был подготовлен на основании Правил страхования № утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся приложением к договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России».

Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь, то есть ФИО2, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются его наследники.

Условиями договора добровольного страхования жизни предусмотрен период охлаждения, который составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно погасил задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

05.07.2023истец направила в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о возврате страховой премии за период, в который договор страхования прекратил свое действие в сумме 338902,86 руб.

Согласно ответу страховой компании не имеется правовых оснований для возврата денежных средств, поскольку по информации банка заявление на отказ от программы страхования в срок 14 календарных дней с момента оформления услуги страхования не поступало.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО2 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования отказано.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определена сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствие действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договорстрахования, могут быть определены в стандартных правилах страхование соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. 

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Проанализировав разделы «Выгодоприобретатель», «Страховые риски», «Страховая сумма» Договора страхования, Финансовый уполномоченный установил, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ 18-55).

Суд соглашается с выводом финансового уполномоченного о том, что Договор страхования, заключенный ФИО2, на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении им кредитных обязательств будет равна нулю.

Учитывая условия договора страхования, из которых следует, что он является самостоятельным договором, не был заключен исключительно в целях обеспечения обязательств по кредиту и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с финансовой организации в пользу потребителя финансовой услуги страховой премии.

Страхование жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, не является обязательным условием получения кредита в ПАО «Сбербанк России».

Не свидетельствует в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» об обеспеченности договора потребительского кредита договором страхования утверждения стороны истцао том, что для оплаты страховой премии были использованы кредитные средства.

Вопреки доводам стороны истца, уменьшение стоимости кредита, указанной в справке, оформленной третьим лицом, обусловлено исключительно обстоятельством досрочного погашения задолженности, а, следовательно, и периода начисления процентов на сумму кредитных денежных средств, но не заключением договора страхования. 

На основании изложенного суд приходит к выводу о необоснованности заявленных исковых требований в части взыскания части страховой премии, считает необходимым в удовлетворении исковых требований в этой части отказать.

Поскольку ответчик не нарушил права истца как потребителя, суд также отказывает во взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке на основании ст. 15 и ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Принимая во внимание нормативные положения ст.98 ГПК РФ, суд отказывает и в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании судебных расходов. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителяо признании договора страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховой премии в сумме 

<

данные изъяты> копеек, неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № рубля 86 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> копеек, штрафа, судебных расходов в сумме 

<

данные изъяты> копеекотказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Коломенский городской суд 

<

адрес> в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья С.Н. Шевченко

Решение в окончательной форме принято судом ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья С.Н. Шевченко