УИД 61RS0008-01-2020-002019-14

Дело № 2-1717/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2020 года г. Ростов-на-Дону 

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Цмакаловой Н.В., 

при секретаре судебного заседания Юревич В.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителей, взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, обязании АО «ОТП Банк» исключить сведения о заемщике из Бюро кредитных историй,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1. обратилась с иском к АО «ОТП-Банк», указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «ОТП-Банк» были заключены индивидуальные условия кредитного договора № № (далее – Индивидуальные условия), для обслуживания которого был открыт счет №.

Сумма кредита составила 360 093 руб. 00 коп., которая была перечислена на карту, выданную Банком.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора процентная ставка за пользование займом устанавливается в размере 19, 894 % годовых. При этом стороны пришли к соглашению о том, что указанная процентная ставка действует при условии, что заемщик в срок до ДД.ММ.ГГГГ произведет безналичную оплату товаров заемными денежными средствами и израсходует 95 % от выданного займа. Из них не менее 70 % на цели и в порядке, указанном в п. 11 Индивидуальных условий. Если заемщик не исполнит вышеуказанные условия, то с ДД.ММ.ГГГГ размер процентной ставки за пользование займом изменяется и устанавливается ставка в размере 26,9% годовых.

Заемщик выполнил условия применения льготной ставки в полном объеме, однако Банк, начиная с ДД.ММ.ГГГГ стал начислять проценты за пользование займом в размере 26, 9 % годовых, а также штрафы.

Ссылаясь на то, что Банк в нарушение требований п. 5.1.5 Правил не известил заемщика в течение 7 дней с даты возникновения просроченной задолженности, искусственно увеличивая образовавшуюся задолженность, не представляя сведений об этом истцу, ФИО1 просила суд взыскать с АО «ОТП-Банк» в ее пользу задолженность по договору кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 241 326 руб. 59 коп., из которых 42 562 руб. 05 коп. – сумма незаконно удержанных ответчиком денежных средств истца (основной долг) и 198 764 руб. 54 коп. – неустойка за незаконно удерживаемые банком у заемщика денежные средства, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 50 % от всех присужденных судом сумм. 

Кроме того, истец просила суд обязать АО «ОТП Банк» исключить из Бюро кредитных историй сведения о заемщике ФИО1 как о недобросовестном плательщике.

Истец ФИО1 представитель ответчика в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещенными о дате, времени и месте слушания дела. Последняя ходатайствовала о рассмотрении дела без участия представителя банка. Дело в отсутствии указанных лиц рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В ходе судебного разбирательства истец доводы искового заявления поддержала, указала на надлежащее исполнение условий заключенного между сторонами договора, в связи с чем, просила иск удовлетворить.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, дал пояснения, согласно которым АО «ОТП Банк» заключил договор с ФИО1., по условиям которого Банк переводит денежные средства на счет истца и оформляет кредитную карту, а истец, в свою очередь, оплачивает товары и услуги поставщиков безналичным способом с использованием карты и системы «ОТПдирект». При указанном способе процентная ставка составляет 19, 894 % годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ истец представил в офис Банка два счета на оплату на сумму 223 000 руб. и 21 000 руб. Сотрудниками банка не разъяснялось, что не все ИП и организации входят в число поставщиков товаров, работ и услуг, оплату которым можно произвести через раздел «Оплата услуг» системы «ОТПдирект», доводы ответчика в данной части считает голословными, поскольку ДД.ММ.ГГГГ Банк осуществил перевод безналичных денежных средств на счета поставщиков. Истец предоставила свой телефон для совершения операций перевода денежных средств сотруднику Банка, которому было известно о необходимости соблюдения п. 11 Индивидуальных условий, перевод был осуществлен через раздел «Оплата услуг» системы «ОТПдирект». 

Оплата кредита стороной производилась в срок, поскольку согласно действующего законодательства оплата денежных средств в расчетный день может быть произведена до 23 часов 59 минут, а деньги поступают в оборот Банка мгновенно. Истец оплачивала денежные средства 14 числа посредством внесения денежных средств через банкомат. Кроме того, истец неоднократно обращалась к Банку с претензией, в которой просила разъяснить суммы процентов и возвратить их как незаконно начисленные, однако ответчиком требования были проигнорированы. С января 2019 года процентная ставка по кредиту была изменена, о чем сторона истца в нарушение п. 5.1.5 Договора в известность поставлена не была. 

Также представитель истца ФИО2 указал, что договор заключен с нарушением требований действующего законодательства, подписание экземпляра сотрудником Банка Воротий С,О. было осуществлено лишь в марте 2020 года, а ссылки Банка на договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и обслуживании банковской карты, договор дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством системы «ОТПдирект» с приложениями раздела «Оплата услуг» и интернет-ресурсы не соответствуют ст. ст. 420, 421, 432 ГК РФ, поскольку истцом они не заключались и не подписывались. Учитывая вышеизложенное, представитель истца настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» ФИО3 в ходе судебного разбирательства возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что процентная ставка, применяемая по кредитному договору, рассчитывалась банком начиная с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из п. 4 Индивидуальных условий, так как на контрольную дату в выписке по счету были отражены операции в общей сумме, не подтверждающие расходование не менее 70% на цели и в порядке, указанные в п. 11 Индивидуальных условий. При этом банк указал, что истец ознакомлена с Индивидуальными условиями, а также имела неограниченную возможность для ознакомления, в том числе с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», однако в нарушение условий договора истец совершил платеж посредством перевода в другой банк, в связи с чем, начала применяться ставка 26, 9 % годовых, предусмотренная подпунктом 2 пункта 4 Индивидуальных условий договора.

Суд, выслушав объяснения представителя истца ФИО2 с учетом позиции истца, представителя ответчика ФИО3., высказанной ими ранее, исследовав письменные доказательства по гражданскому делу, оценив их в совокупности, приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим обстоятельствам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, регулирующим отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из абз. 1 ст. 29 указанного Федерального закона, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Судом установлено и следует из документов гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1. и АО «ОТП Банк» заключили кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 360 093 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев.

Для предоставления кредита и осуществления расчетов по кредитному договору банк открыл истцу банковский счет №, предоставил банковскую карту MasterCard Unembossed №, осуществил активацию банковской карты, зачисление кредита.

Согласно разделу 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ установлено условие о порядке определения процентной ставки, договором закреплено два периода действия процентной ставки. Первый период с процентной ставкой 19, 894% годовых действует с даты заключения кредитного договора и включительно до ДД.ММ.ГГГГ. Второй период действия кредитной ставки начинается с ДД.ММ.ГГГГ, при этом если до ДД.ММ.ГГГГ денежные средства, в размере не менее 95 % от суммы кредита были потрачены заемщиком со счета, из них не менее 70 % использованы на цели и в порядке, указанном в п. 11 Индивидуальных условия, то сохраняется процентная ставка 19, 894 % годовых. В случае если заемщиком до ДД.ММ.ГГГГ не были потрачены со счета денежные средства в размере не менее 95 % от суммы кредита, либо менее 70 % от потраченных средств были использованы на цели и в порядке, указанные в п. 11 Индивидуальных условий, то применяется ставка 26, 9 % годовых. 

С ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» применил по договору с ФИО1. процентную ставку 26,9% годовых.

Не согласившись с данными действиями ответчика, истец направила в адрес ответчика претензию, требования которой ответчиком удовлетворены не были.

Суд соглашается с позицией банка, так как согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В разделе 4 Индивидуальных условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ установлена процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых или порядок ее (их) определения, а именно процентная ставка: действующая в период с даты заключения кредитного договора и по ДД.ММ.ГГГГ включительно (далее - Период 1): 19, 894% годовых; действующая в период с ДД.ММ.ГГГГ (далее - Период 2): если до ДД.ММ.ГГГГ денежные средства, в размере не менее 95% от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии)), были потрачены заемщиком со счета, из них не менее 70% использованы на цели и в порядке, указанные в п. 11 Индивидуальных условий: 19, 894 % годовых; если до ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не были потрачены со счета денежные средства в размере не менее 95% от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии)), либо менее 70% от потраченных средств были использованы на цели и в порядке, указанные в п. 11 Индивидуальных условий: 26,9% годовых.

При этом в самом разделе 4 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что при определении размера процентной ставки, по счету учитываются только те операции, которые по состоянию на указанную выше дату были проведены по счету (без учета совершенных, но не отраженных по счету транзакций с использованием Карты).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий безналичная оплата со счета может осуществляться посредством системы «ОТПдирект» (раздел «Оплата услуг»): товаров, работ и услуг, представляемых поставщиками, указанными в разделе «Оплата услуг» системы «ОТПдирект» (за исключением переводов с карты на карту, переводов на электронный кошелек).

В соответствии с п. 3.13 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», списание и зачисление денежных средств по операциям, совершенным с использованием карты, осуществляется не позднее операционного дня, следующего за днем поступления в банк реестра платежей.

При этом, как следует из Индивидуальных условий договора, истица, собственноручно поставив подпись, подтвердила факт ознакомления с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», а также порядком проведения операционных расчетных операций, при этом в последнем абзаце раздела 4 разъяснено, что при определении процентной ставки учитываются только те операции, которые были проведены по счету, без учета совершенных, но не отраженных по счету с использованием карты. 

Кроме того на странице 3 Индивидуальных условий кредитного договора истец подтвердила предоставление ей индивидуальных, общих условий кредитного договора и графика платежей, а также ей разъяснена возможность ознакомления с вышеуказанными Правилами.

Довод истца о том, что АО «ОТП банк» при заключении кредитного договора экземпляр Банка был подписан гораздо позже, не может являться основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку Банк исполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, предоставил кредит в размере и на условиях, определенных договором, а истец, подписав указанный договор, выразил свою волю на получение кредитных денежных средств, которыми в последствии воспользовался.

Так же обоснованность увеличения процентной ставки подтверждается выпиской по счету № за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1. в АО «ОТП Банк», а также счетами на оплату № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 86) и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 87), распоряжением на перевод денежных средств в размере 21000 рублей № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 85), распоряжением на перевод денежных средств в размере 223 000 рублей № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 84), исходя из которых, следует, что условия, указанные в пункте 2 раздела 4 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 11 вышеназванного договора, истец не выполнила, поскольку денежные средства были переведены не с использованием раздела «Оплата услуг» и по целевому назначению была потрачена сумма в размере 40 807 руб. 66 коп., что составляет менее 70 %.

Доводы представителя истца ФИО2 о том, что при переводе денежных средств по вышеуказанным распоряжениям истца использовался именно раздел «Оплата услуг» системы «ОТПдирект» противоречат материалам дела, максимальная сумма одного платежа с использованием данного раздела согласно условиям Банка не может превышать 15 000 рублей (л.д. 106).

Нарушений ответчиком требований п. 5.1.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее – Правила) судом не усматривается, поскольку в соответствии со ст. 156 ГПК РФ истцом не указано на имевшие место обращения ФИО1 ее представителя по доверенности в Банк по вопросу начисления задолженности и штрафов, которые были проигнорированы последним, непредоставление доступа к указанной информации одним из способов, перечисленных в п 11.4 Правил, либо направление информации, не соответствующей действительности. 

Оценка условий договора по правилам статьи 431 ГК РФ, позволяет сделать вывод, что в данном случае увеличение процентной ставки основано на законе и положениях кредитного договора. 

Учитывая указанные обстоятельства, оценив представленные сторонами доказательства, суд не установил обстоятельств, которые бы явились основанием для признания примененной процентной ставки, начисления процентов и штрафов незаконными.

Суд делает вывод о том, что истцом не доказан факт незаконного начисления процентов и штрафов Банком, а ответчиком, в свою очередь, обоснованно указано на несоблюдение истцом условий кредитования, повлекших начисление процентов по ставке 26,9%.

В связи с вышеизложенным, суд полагает требования о взыскании с АО «ОТП Банк» задолженности по договору кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 241 326 руб. 59 коп., из которых 42 562 руб. 05 коп. – сумма незаконно удержанных ответчиком денежных средств истца (основной долг) и 198 764 руб. 54 коп. – неустойка за незаконно удерживаемые банком у заемщика денежные средства, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 50 % от всех присужденных судом сумм не подлежащими удовлетворению.

Также в связи с тем, что требования истца об обязании АО «ОТП Банк» исключить сведения о заемщике из Бюро кредитных историй являются производными от вышеназванных требований, суд не усматривает оснований для их удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителей, взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, обязании АО «ОТП Банк» исключить сведения о заемщике из Бюро кредитных историй - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Цмакалова 

Решение в окончательной форме принято 24.07.2020 года.