Дело № 2-256/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 18 февраля 2019 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Роговой И.В.,

при секретаре Гродиной К.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Почта Банк» (далее банк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. банк заключил с ответчиком кредитный договор №..., в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме 200 000,00 рублей с плановым сроком погашения в 48 месяцев под 29,9% годовых. Условия Кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На .. .. ....г. размер задолженности на период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 201 853,55 рубля, из них: 30 306,05 рублей задолженность по процентам, 161 778,14 рублей задолженность по основному долгу, 2 669,36 рублей задолженность по неустойкам, 7 100,00 рублей задолженность по комиссиям.

Просят взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от .. .. ....г. №... в сумме 201 853,55 рубля, в том числе: 30 306,05 рублей задолженность по процентам, 161 778,14 рублей задолженность по основному долгу, 2 669,36 рублей задолженность по неустойкам, 7 100,00 рублей задолженность по комиссиям, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 218,54 рублей.

Представитель истца ПАО «Почта Банк» - ФИО2, действующая на основании доверенности №... (л.д.49) в судебное заседание не явилась, о дне, времени, месте слушания дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Почта Банк» (л.д.3).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, суду пояснила, что действительно банком ей был предоставлен кредит, изначально денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту вносил ее супруг, с которым она прекратила брачные отношения, после чего он перестал оплачивать кредит. Она согласна с суммой основного долга, обязуется ее оплатить, однако просит учесть ее тяжелое материальное положение, ....... в связи с чем просит снизить размер процентов, неустойки и комиссий. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

На основании ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 п. 1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от .. .. ....г. (решение №... от .. .. ....г.) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от .. .. ....г. сер. №...).

Судом установлено, что .. .. ....г. ФИО1 обратилась в ОАО «Лето Банк» (в настоящее время ПАО «Почта банк») с заявлением о предоставлении кредита (л.д.7-8).

.. .. ....г. банком было принято решения об акцепте настоящего заявления, и в соответствии с п.2.1 Условий, на открытый банком для заемщика счет №..., ответчику была предоставлена сумма кредита в размере 200 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.26-30).

Согласно условиям кредитного договора №... от .. .. ....г., кредит был предоставлен на срок 48 месяцев, под 29,90 % годовых (л.д.4-5, 7-8).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Подписав договор, стороны достигли соглашения по всем условиям.

Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: Заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д.7-8), Согласии заемщика (Индивидуальных условиях договора потребительского кредита) (л.д.4-5) Общих условиях предоставления потребительских кредитов (л.д.10-20), Тарифах по предоставлению потребительских кредитов (л.д.21).

В соответствии с п. 1.7 Общих условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (л.д.10). Суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике, ежемесячный размер платежа составляет 11 000 рублей. Платежи должны осуществляться до 06 числа каждого месяца (л.д.22).

Пунктом 3.1 Общих условий предусмотрено, что клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств, не менее суммы платежа. 

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий, при ненадлежащем исполнении договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности (л.д.4). 

Кроме того, при получении кредита, ответчик добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование». Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,89 % от суммы кредита ежемесячно (л.д.6,21).

Также при заключении кредитного договора ответчиком была подписана Декларация ответственности заемщика (л.д.9).

Между тем, заемщик ФИО1 нерегулярно и не в полном объеме осуществляла платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, что подтверждается выпиской из истории кредитного договора (л.д.26-30), тем самым ею нарушены условия кредитного договора. 

В соответствии с п 6.1. Общих условий, при наличии просроченной задолженности клиент оплачивает банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

В соответствии с п 6.6. Общих условий, Банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. 

Согласно п. 6.6.2 Общих условий, если клиент не погашает, указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, о в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. 

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита, банком .. .. ....г. в адрес ФИО1 было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности в размере 201 853, 55 рублей. Данное требование ответчик не выполнила. До настоящего времени ФИО1 также не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Доказательств иного ответчиком в судебное заседание не представлено.

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г., которая составляет 201 853,55 рубля, из них: 30 306,05 рублей задолженность по процентам, 161 778,14 рублей задолженность по основному долгу, 2 669,36 рублей задолженность по неустойкам, 7 100,00 рублей задолженность по комиссиям.

Судом был проверен представленный расчет путем сверки истории кредитных операций. Расчет суммы долга, процентов и пени (неустойки) признан верным, соответствующим, в том числе положениям ст. 319 ГК РФ. 

Суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания задолженности по основному долгу и задолженности по процентам в полном объеме.

При этом в удовлетворении ходатайства ответчика о снижении размера процентов по кредитному договору суд отказывает, поскольку при заключении кредитного договора был установлен размер процентной ставки по кредиту, с которой ФИО1 согласилась, подписав заявление и Индивидуальные условия потребительского кредита. Размер процентов банком начислен, исходя из установленной кредитным договором процентной ставки, оснований для изменения размера процентов у суда не имеется. 

Кроме того, ФИО1 просила о применении положений ст. 333 ГК РФ и снижении размера комиссий и неустойки за просроченную ссудную задолженность и за просроченные проценты.

Принимая во внимание, что неустойка является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные ответчиком нарушения обязательств по договору, учитывая размер задолженности и период просрочки, ходатайство ответчика о снижении штрафных санкций, материальное положение ФИО1, ....... суд считает возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер задолженности по неустойкам до 1000 рублей, размер задолженности по комиссиям до 2 000 рублей, полагая, что такая мера ответственности, является достаточной и соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, суд взыскивает с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору от .. .. ....г. №... в сумме 195 084, 19 рублей, в том числе: 30 306,05 рублей - задолженность по процентам, 161 778,14 рублей - задолженность по основному долгу, 1 000 рублей - задолженность по неустойкам, 2 000 рублей - задолженность по комиссиям, 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что требования истца удовлетворены частично в результате снижения судом размера неустойки в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, правило о пропорциональном распределении судебных издержек применению не подлежит, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме. 

Расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 5 218, 54 руб. подтверждены документально (л.д. 50,52) и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, ....... в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк», ИНН 

<

***> задолженность по кредитному договору от .. .. ....г. №... в сумме 195 084 (сто девяносто пять тысяч восемьдесят четыре) рублей 19 копеек, в том числе: 

30 306 (тридцать тысяч триста шесть) рублей 05 копеек - задолженность по процентам, 

161 778 (сто шестьдесят одна тысяча семьсот семьдесят восемь) рублей 14 копеек - задолженность по основному долгу, 

1 000 (одна тысяча) рублей - задолженность по неустойкам, 

2 000 (две тысячи) рублей - задолженность по комиссиям. 

Взыскать с ФИО1, ....... в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк», ИНН 

<

***> расходы по уплате госпошлины в сумме 5 218 (пять тысяч двести восемнадцать) рублей 54 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: И.В.Рогова 

Мотивированное решение изготовлено 19.02.2019 года

Судья: И.В.Рогова