Дело № 2-2471/2023 

УИД 59RS0001-01-2023-002080-09

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 октября 2023 года г. Пермь

Дзержинский районный суд города Перми 

в составе председательствующего судьи Костылевой А.В.,

при секретаре судебного заседания Мальцевой А.Г., 

рассмотрел в открытом судебном заседании 12 октября 2023 года 

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Дзержинский районный суд г. Перми с иском о взыскании с наследников ФИО2 задолженности по кредитному договору № ...) от Дата в размере 33 487,83 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 204,63 руб. 

В обоснование заявленных требований указаны следующие обстоятельства – Дата между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № ...), по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в сумме 25 373,13 руб. Дата ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из кредитного договора. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия договора кредитования. По состоянию на Дата задолженность по договору составила 33 487,82 руб. Дата ФИО2 умер. К имуществу ФИО2 нотариусом Пермского городского нотариального округа ФИО4 открыто наследственное дело. На момент подачи иска круг наследников умершего заемщика банком не определен.

Протокольным определением от Дата в соответствии со ст. 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ... ФИО2 – ФИО8, ФИО9, в соответствии со ст. 43 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Ренессанс Жизнь». 

Протокольным определением от Дата ФИО9 исключена из числа ответчиков в связи со смертью до момента открытия наследства, оставшегося после смерти ФИО2 

Представитель истца в суд не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования поддерживает. Ранее в материалы дела представлены письменные пояснения, согласно которым кредитный договор застрахован в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с Дата по Дата, Дата родственники умершего заемщика обратились в банк с запросом о рассмотрении страхового случая, заявителю предложено представить комплект документов, до настоящего времени документы, необходимые для обращения в страховую компанию банку не представлены. В соответствии с условиями страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники. 

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дате судебного заседания извещена надлежащим образом, о чем имеется соответствующая расписка, причин неявки в суд не сообщила, отложить судебное заседание не просила, возражений относительно заявленных требований не представила. Ранее в судебном заседании ФИО1 пояснила, что является наследником ФИО2, приняла наследство путем обращения с заявлением к нотариусу, при этом полагает, что смерть заемщика является страховым случаем и страхования компания должна произвести страховую выплату. В ответ на обращение о выплате страхового возмещения, страхования компания отказала в выплате. Ответ страховой компании не обжаловался.

Принимая во внимание, что ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о дате судебного заседания, уклонился от явки в судебное заседание, тем самым самостоятельно распорядился принадлежащим ему процессуальным правом, отказавшись от непосредственного участия в судебном заседании и от предоставления своих пояснений и документов относительно заявленных к нему исковых требований, избрав свое поведение в виде процессуального бездействия.

Третье лицо ООО СК «Ренессанс Жизнь» в суд представителя не направило, о дате судебного заседания извещено надлежащим образом, представитель просит рассмотреть дело в свое отсутствие. В материалы дела представлен ответ на судебный запрос, согласно которому в адрес страховой компании с заявлением о выплате страхового возмещения выгодоприобретатели не обращались, страховое дело не оформлялось. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что в основе правоотношений, регулируемых гражданским процессуальным законодательством, лежит принцип диспозитивности, суть которого сводится к самостоятельному определению участником правоотношений способа своего поведения, в частности реализации предоставленных прав и свобод по своему усмотрению, суд признает причину неявки ответчика в судебное заседания неуважительной, считает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие представителя истца, ответчика, представителя третьего лица, по имеющимся в материалах дела документам. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа. 

Согласно ст. 57 Гражданского кодекса Российской Федерации реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

Юридическое лицо считается реорганизованным, за исключением случаев реорганизации в форме присоединения, с момента государственной регистрации юридических лиц, создаваемых в результате реорганизации.

При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

Согласно ч. 1 ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

Статья 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (п. 1 ст. 1112, ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В силу ч. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители.

В соответствии с п.1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 3 ст. 1 175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

В силу п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 60, 61 данного постановления разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Судом установлено, что Дата между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен договор кредитования №, согласно индивидуальным условиям кредитования (для кредита по тарифному плану – равный платеж 3.0:плюс) сумма кредита (лимит кредитования) составляет 70 000 руб., при этом установлено, что использованный лимит кредитования не восстанавливается. Лимит кредитования может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначально установленного лимита кредитования по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) банком заявления (оферты) заемщика на восстановление/увеличение лимита кредитования. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению кредита в случае нарушения заемщиком сроков возврата задолженности по договору, либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1). 

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования (п. 2). 

Процентная ставка за проведение безналичных операций – 12,7 % годовых, за проведение наличных операций – 59 % годовых (п. 4).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения ежемесячного обязательного платежа, расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. 

Подписав индивидуальные условия кредитования, заемщик подтвердил факт ознакомления и согласия с действующими общими условиями, правилами и тарифами, которые составляют неотъемлемую часть кредитного договора (л.д. 18-19). 

Общими условиями кредитования счета предусмотрено, что в рамках договора кредитования банк открывает клиенту текущий банковский счет, выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет лимит кредитования (п. 2.1). При отсутствии или недостаточности денежных средств на ТБС для осуществления расходных операций по ТБС банк предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать кредитную задолженность путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в течение платежного периода. Кредит предоставляется в течение срока действия лимита кредитования (п. 2.2). Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к общим условиям и акцепта банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента и действует до полного исполнения банком и клиентом своих обязательств (п. 2.6). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента (п. 4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту (п. Дата). Клиент обязуется вносить денежные средства на ТБС в предусмотренном договором кредитования порядке (п. 5.4.1) (л.д. 15-17). 

Обязательства по предоставлению суммы кредита банком исполнены в полном объеме, денежные средства в пределах лимита кредитования перечислены на счет ФИО2, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9-11), доказательств иного суду не представлено. Согласно сведениям, содержащимся в выписке, последний платеж в счет погашения задолженности произведен Дата. 

Дата ПАО КБ «Восточный» (ПАО «Восточный экспресс банк») прекратило свою деятельность в результате реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (ОГРН ... что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц, а также договором о присоединении от Дата (л.д. 28) 

Дата ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о ... №, выданным Ленинским отделом управления ЗАГС администрации г. Перми (л.д. 67). 

К имуществу ФИО2 нотариусом Пермского городского нотариального округа ФИО4 открыто наследственное дело №, согласно которому Дата с заявлением о принятии наследства обратилась дочь наследодателя ФИО1 Сведений об иных наследниках, а также о наличии завещаний наследственное дело не содержит. Дата, Дата нотариусом на имя ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти ФИО2 В состав наследственной массы включено следующие имущество: ..., расположенную по адресу: Адрес38; транспортное ... выпуска, VIN № (рыночная стоимость 593 370 руб.), права на денежные средства, находящиеся на счете в ПАО Сбербанк (3 141,31 руб.) (л.д. 66-82). 

Согласно сведениям, предоставленным Дзержинским отделом управления ЗАГС администрации Адрес, в отношении ФИО2 имеются актовые записи о заключении брака с ... (л.д. 110). 

Наличие иного недвижимого и движимого имущества, зарегистрированного на праве собственности за ФИО2 ФИО13, не включенного в состав наследственной массы, судом не установлено. 

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору № ...) от Дата по состоянию на Дата составляет 33 487,82 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 32 456,53 руб., просроченные проценты – 66,77 руб., иные комиссии – 964,52 руб. (л.д. 12-13).

Дата в адрес предполагаемого наследника заемщика ФИО2 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору (л.д. 14). Требование банка на момент рассмотрения искового заявления не исполнено.

В ходе судебного заседания установлено, что ФИО2 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ООО СК «Ренессанс Жизнь», срок действия страхования с Дата по Дата, в соответствии с условиями страхования выгодоприобретателем в рамках договора страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти - наследники. 

Исходя из совокупности представленных документов, в том числе договора кредитования, условий страхования, свидетельства о смерти следует, что смерть заемщика ФИО2 наступила в период действия договора страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно представленным в материалы дела документам выгодоприобретатель в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о наступлении страхового ... ФИО2, застрахованного в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, не обращался. 

На момент рассмотрения искового заявления, страховщик выплату страхового возмещения в счет погашения задолженности наследодателя по кредитному договору не произвел, соответственно долг наследодателя не погашен, в связи с чем истец в силу положений ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе требовать погашения задолженности от наследника, принявшего наследства. Взыскание с ответчика в судебном порядке задолженности по кредитному договору не является препятствием к обращению в ООО СК «Ренессанс Жизнь» за получением страхового возмещения в связи со смертью ФИО2 Правоотношения, вытекающие из договора добровольного личного страхования, находятся за рамками настоящего спора.

При рассмотрении заявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников суд принимает во внимание, что согласно положениям действующего законодательства обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения указанного спора, а соответственно предметом судебной проверки являются факт открытия наследства, установление у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятие наследниками наследства.

На основании изложенного, исследовав и оценив в порядке, предусмотренном ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российский Федерации, представленные сторонами в обоснование своих доводов и возражений доказательства, исходя из предмета и оснований заявленных исковых требований, а также из достаточности и взаимной связи всех доказательств в их совокупности, установив все обстоятельства, входящие в предмет доказывания и имеющие существенное значение для правильного разрешения спора, руководствуясь положениями действующего законодательства, конкретные обстоятельства данного дела, суд приходит к выводу о наличии правовых основания для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2, поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил, заемщиком допущены нарушения условий договора о внесении суммы долга и процентов, образовавшаяся просроченная задолженность до настоящего времени не погашена. Требования истца основаны на положениях кредитного договора, не противоречат положениям действующего гражданского законодательства. 

Учитывая положения п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, в связи с чем смерть должника ФИО2 не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследники, принявшие наследство, становится должниками по указанному договору и несут обязанности.

Факт открытия наследства нашел подтверждение в ходе судебного заседания. Наследником, принявшими наследство ФИО2 является его дочь ФИО1, которая приняла наследство в соответствии с положениями п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства и выдачи свидетельства о праве на наследство по закону, в последующем оформив право собственности на недвижимое имущество, входящее в состав наследственной массы (л.д. 123-135). 

При изложенных обстоятельствах, оценив в совокупности представленные доказательства, учитывая положения ст. 418, 1110, 1175 Гражданского кодекса 

<

...> Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от Дата № «О судебной практике по делам о наследовании» обязанность по возврату задолженности по кредитному договору, заключенному заемщиком ФИО2 подлежит возложению на ФИО1, как на наследника, принявшего наследство, оставшееся после смерти ФИО2. Расчет истца судом проверен, признан обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора. Ответчиком в нарушении положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств оплаты задолженности по договору кредитному договору суду не представлено. Размер долговых обязательств наследодателя составляет 33 487,82 руб., стоимость принятого наследственного имущества составляет 1 682 413,59 руб. (стоимость 2/3 доли в праве на квартиру – 1 085 902,28 руб., стоимость транспортного средства 593 370 руб., денежные средства - 3 141,31 руб.). Сведений о рыночной стоимости недвижимого имущества, входящего в состав наследства, суду не представлено, в связи с чем при определении предела ответственности наследника по долгам наследодателя суд руководствуется кадастровой стоимостью наследственного недвижимого имущества на момент открытия наследства (л.д. 127). Таким образом, стоимость принятого ответчиком наследственного имущества значительно превышает кредитную задолженность. Наличие обязательств, превышающих предел ответственности наследников по долгам наследодателя, на момент рассмотрения искового заявления судом не установлено, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № ...) от Дата в размере 33 487,83 руб.

В соответствии со ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации иск рассмотрен в пределах заявленных требований.

При обращении в суд с иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 1 204,63 руб., что подтверждается платежным поручением №от Дата (л.д. 8). 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию в возмещение государственной пошлины 1 204,63 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

взыскать с ФИО3 ... (Дата ...) в пределах стоимости наследственной массы ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) задолженность по договору кредитования № ...) от Дата в размере 33 487,83 руб.

Взыскать с ФИО3 ... (Дата ...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 204,63 руб.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Костылева

...