Дело № 2-2690/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Омск 12.07.2017 года

Куйбышевский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Чекурды А.Г., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, суд

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с названным иском, в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОО «Омский» Филиал № ВТБ24 (ПАО) 1043 и ею был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 316 456 рублей с выплатой процентов в размере 16,496% в год на срок 60 месяцев. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Согласно п. 1 договора, приложением (неотъемлемой частью) настоящего договора является приложение №, график платежей. В вышеуказанный кредитный договор кредитор включил условие о том, что заемщик уплачивает комиссию и страховую премию за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в размере 66 456 рублей. Банк вынуждает заемщика оплачивать дополнительные услуги. Представитель банка, которая оформляла кредит пояснила, что кредит не выдадут в случае отказа от страхования, иных способов оформить кредит нет, в случае изменений условий договора, в выдаче кредита будет отказано. Условия договора, предусматривающие выдачу ей кредита, были подготовлены заранее, без ее участия. Она заполнила лишь предлагаемую форму заявления и кредит был ей представлен на условиях, определенных ответчиком. Услуги по страхованию были включены в договор ответчиком, сама страховая компания была навязана банком. Также отмечает, что условия договора страхования определялись не договором. Заключенным ею с ответчиком, а договором ответчика со страховой компанией. Возможности отказаться от услуги страхования у нее не было. Таким образом, банк навязал ей услугу напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования и она понесла убытки по оплате страховой премии в размере 66 456 рублей. Названное условие кредитного договора прямо противоречит закону, поэтому условие в части платы за страхование является ничтожным. В порядке исполнения обязательств. Предусмотренных кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ. вышеуказанная комиссия была оплачена ею. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. ДД.ММ.ГГГГ. она обратилась к ответчику с претензией о признании недействительным условием кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и применения последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, однако в добровольном порядке ответчик денежные средства не вернул. В силу закона потребитель имеет право на взыскание неустойки в размере 3% за каждый день нарушения его прав. Комиссия и страховая премия за присоединение к договору страхования с потребителя была удержана ДД.ММ.ГГГГ., следовательно с ДД.ММ.ГГГГ. может быть рассчитана неустойка. Неустойка за нарушение прав потребителя составляет в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. - 59 810,40 рублей (66456х3%х30дней). Неправомерными действиями ответчика ОО «Омский» Филиал № ВТБ24 (ПАО) 1043 ей был причинен моральный вред, который оценивается в 50 000 рублей. Для досудебного урегулирования спора (консультации, подготовки претензии и т.д.) она обратилась к юристу. Стоимость юридических услуг составила 5 000 рублей, которые являются для нее убытками и подлежат взысканию с ответчика в полном объеме. На основании изложенного просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. о взыскании комиссии и страховой премии за присоединение к программе страхования. Взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере 66 456 рублей, неустойку в размере 59 810,40 рублей, компенсацию причиненного морального вреда в сумме 50 000 рублей, компенсацию стоимости юридических услуг в сумме 7 000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме. Добавила, что является клиентом банка в течение семи лет. Первый кредитный договор она заключила семь лет назад на 1 200 000 рублей. Указанный кредит она погасила. Второй раз она была клиентом банка и оформляла ипотеку на 800 000 рублей, и также через два месяца ее погасила в полном объеме. Ей несколько раз звонили и говорили, что подготовили кредитную карту, но данный картой она не воспользовалась, так как не было необходимости, и когда она обратилась в банк для выдачи кредит в размере 250 000 рублей под процент, который был указан, ей было распечатано заявление о присоединении к договору страхования, где уже стояла галочка и которое она подписала. При этом в момент подписания кредитного договора она читала документы, но внимания на этом не заостряла. При заключении договора, оператор сказала, что без заключения договора присоединения к страхованию денежные средства ей не будут выданы. 

Представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО5 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, в представленном отзыве на исковое заявление указала, что в адрес Операционного офиса «Омский» Филиала № Банка ВТБ 24 (ПАО) (далее по тексту – Операционный офис, Банк) поступило исковое заявление ФИО2 (далее – Заемщик) о защите прав потребителей. Данные требования Банк считает не подлежащими удовлетворению, так как ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Истцом заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор), согласно которого Банк обязался предоставить Заемщику (Истцу) кредит в размере 316 456 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а Заемщик (Истец) обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку вышеуказанным договором проценты и иные платежи на условиях Кредитного договора. Процентная ставка по кредиту составила 16,5% годовых. В соответствии с условиями платежи по погашению кредита осуществляются Заемщиком 25-го числа каждого календарного месяца. Указанный договор был заключен путем оформления Согласия на кредит Уведомления о полной стоимости кредита, являющейся неотъемлемой частью договора, и является договором присоединения. Уведомление, предоставленное Банком Заемщику до заключения Кредитного Договора, подтверждающее факт ознакомления Заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью Кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Банк - кредитная организация предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Истцом было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Указанная программа страхования позволяет защитить заемщика, а также его близких от долговой нагрузки, в случае если определенные обстоятельства приведут к невозможности возврата кредита. При этом участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБСтрахование». В соответствии с вышеуказанными Условиями страхования страхователем является Банк, застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. Размер платы за оказываемую Банком услугу указан в Заявлении (п.3) и составляет 13 291,20 рублей. Страховая сумма по вышеуказанной программе страхования составляет 316 456,00 рублей. Страховая премия за весь период страхования (до ДД.ММ.ГГГГ.) составила 53 164,80 рублей. При этом, согласно п.п. 6.4.6., 6.4.7. Договора коллективного страхования от 01.02.2017г. №, заключенного между СК «ВТБ Страхование» и ВТБ24 (ПАО) (Страхователь) обязан оплачивать страховую премию за застрахованных лиц, присоединившихся к Программе коллективного страхования. Таким образом, Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами – Договора страхования (Страховщик и Банк) для всех застрахованных (в том числе и для Клиента) с приложением списка застрахованных. При составлении анкеты-заявления на кредит, истец был проинформирован об условиях кредитования, возможности добровольного страхования, по программам «Финансовый резерв». В п. 16 анкеты-заявления указано положение о договоре страхования. При этом в данному пункте имеется две графы «Да» и «Нет» и заемщик сам выбирает для себя, желает он застраховать свою жизнь и трудоспособность или нет. В вышеуказанной анкете истцом проставлена отметка в графе «Да», тем самым выбрав заключение договора страхования. Истец имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав Заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе. Истец подписал вышеуказанное заявление, выступив в качестве застрахованного лица. Полагает, что Банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. На официальном сайте Банка - www.vtb24.ru заемщик может ознакомиться правилами страхования, также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным. В форме Заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу. Таким образом, полагает, что Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями Договора, заключенного с Истцом. В соответствии с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Заключая договор страхования, и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по фактическому поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Полагает, что собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре подтверждают, что Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг за подключение к программе страхования. Кроме того, в п. 6.2. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» также указана возможность отказа от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Таким образом, полагает, что в условиях по страховому продукту, заявлении на включение в число участников Программы страхования, кредитном договоре, договоре страхования не содержится условий, обязывающих заемщика застраховать жизнь и здоровье или обуславливающих выдачу кредита выполнением заемщиком условия о страховании своей жизни и здоровья, что указывает на возможное применение таких условий в зависимости от воли сторон. Доказательств того, что при предоставлении кредитов ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитных договоров, суду не представлено. Сведений о том, что истец заявлял о заключении договоров кредитования на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья также не представлено. Истец был ознакомлен с условиями как по кредитованию, так и по страхованию (п.6вышеуказанного Заявления) выразил согласие на предоставление услуг кредитования и страхования за плату на согласованных сторонами условиях. В п.11 кредитного договора указаны цели использования Заемщиком потребительского кредита - на потребительские нужды, а также на оплату страховой премии. Страховая премия была оплачена Банком на счет внутрибанковских обязательств, для дальнейшего предоставления Бордеро страховщику (согласно условий Договора коллективного страхования п.6.4.6), что подтверждается выпиской по лицевому счету, выпиской Бордеро, справкой от страховой компании. Также 25.03.2017г. Истцом было подписано Заявление о перечислении суммы страховой выплаты в случае наступления страхового случая. Сумма, оплаченная по продукту «Страхование жизни и здоровья» является страховой ПРЕМИЕЙ, т.е. оплатой реальной услуги, оказанной Истцу."...1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования..." Доказательств, свидетельствующих, что Истец не имел возможности заключить кредитный договор без условий страхования его жизни и здоровья либо о наличии у него волеизъявления на заключение договора страхования с какой-либо иной страховой компанией, Истцом не представлено. Полагает, что добровольное присоединение Истца к участникам программы коллективного страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Полагает, что все вышеуказанное свидетельствует о том, что истцу при заключении кредитного договора и присоединении к программе страхования была в соответствии с требованиями ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставлена полная информация об условиях кредитования и страхования с включением по воле заемщика платы за присоединение в стоимость кредита. К моменту подписания кредитного договора истец был ознакомлен с условиями оплаты за распространение действий договора коллективного страхования подключение к договору страхования и стоимостью этой услуги, состоящей из комиссии банка и страховой премии, перечисляемой страховщику. Полагает, что предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию и в соответствии с положениями пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ носит возмездный характер. Кроме того, в силу вышеприведенных норм закона и условий кредитования добровольное страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, фактически примененным сторонами при заключении кредитного договора с оплатой истцом страховой премии страхователю. Полагает, что обстоятельства нарушения или умаления прав заемщика как потребителя предоставлением банком платной услуги отсутствуют, равно как и невозможности в разумный срок обратиться к кредитору за разъяснением условий кредитования и страхования или отказаться от предлагаемой услуги. Полагает, что Истец не представил допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что не был ознакомлена с условиями страхования или в разъяснении данной информации банком ему было отказано, что лишило его возможности отказаться от услуги страхования и заключить кредитный договор на иных условиях, либо предоставление кредита было поставлено в зависимость от предоставления такой дополнительной услуги и носило вынужденный характер. Относительно доводов Истца о неправомерности отказа со стороны Банка в возврате страховой премии. С ДД.ММ.ГГГГ вступило в силу Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание). Действие данного документа, как следует из преамбулы, распространяется в том числе на договоры страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств. В соответствии с п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за рядом исключений) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Указание Центрального Банка РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Указание) устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц. В связи с тем, что страхователем по Договору страхования является Банк, Указание не регулирует отношения, возникающие при заключении коллективного Договора страхования. Возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования жизни либо правилами страхования. В соответствии с вышеуказанными Условиями страхования, при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Полагает, что в данном случае Истцу необходимо доказать, что его права (законные интересы) нарушены и наступили неблагоприятные последствия. По нормам гражданского законодательства любая сделка как действие представляет собой единство внутренней воли и внешнего волеизъявления. Именно поэтому отсутствие какого-либо из этих элементов или несоответствие между ними лишает сделку юридической силы. Между банком и Истцом на момент подписания кредитного договора, Заявления на включение в число участников программы страхования были согласованы все существенные условия, Истцом договор подписан собственноручно, соответственно, Истец действовал по своей воле и в своих интересах. Также полагает необоснованными требования Истца о взыскании компенсации морального вреда с Ответчика, поскольку со стороны Банка (Ответчика) отсутствуют нарушения прав Истца, а обязательство по компенсации морального вреда возникает при наличии страданий Истца, неправомерности действия (бездействия) причинителя вреда, причинной связи между неправомерным действием и моральным вредом и вины причинителя вреда. Банк не использовал указанные денежные средства (страховую премию) по собственному усмотрению, без ведома Истца. На основании изложенного просит в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, а также мнением сторон, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и ПАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор № на сумму 316 456 рублей с уплатой 16,5%, сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора ФИО2 была подключена к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», страховыми рисками по названному продукту страхования являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма. 

В день получения кредита ответчиком удержана сумма страховой премии в размере 53 164,80 рублей и комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 13 291,20 рублей (включая НДС).

Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о заключении между сторонами отдельных по своей правовой природе самостоятельных договоров, договора страхования, заключенного между истицей и ООО СК «ВТБ Страхование», а также кредитного договора, заключенного между истицей и ПАО ВТБ 24.

Заявляя требование о признании недействительным условия кредитного договора о взыскании комиссии и страховой премии за присоединение к программе страхования, истец ссылает на то что, присоединение к программе коллективного добровольного страхования заемщика является ей навязанным, заключение указанного договора обуславливало получением кредита и нарушает ее права как потребителя. 

В силу ст. 10 Закона «О защите прав потребителя» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

По смыслу ст. 12 названного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ч. 2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд учитывает, что согласно статье 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. 

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 927, 934, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

При этом, выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желал получить истец, а также сумму страховой премии за включение в программу страхования, в том числе, за счет заемных средств, закону не противоречит. 

Согласно п. 3 Заявления на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» ФИО2 просила включить ее в число участников программы страхования в рамах договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование»

Подключение к программе коллективного добровольного страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Таким образом, из представленных документов следует, что обращаясь в банк с названным заявлением, истец подтвердил, что уведомлен о том, что подключение к программе страхования осуществляется по его желанию, и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Из кредитного договора также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Не предусмотрено и каких-либо санкций при отказе от вступления в программу страхования. 

В связи с этим доводы ФИО2 о том, что она вынуждена была стать участником программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья с целью заключения кредитного договора, являются несостоятельными.

Таким образом, волеизъявление ФИО2 носит добровольный характер, поскольку последняя, будучи несогласной с присоединением к договору коллективного страхования, могла отказаться, в связи с чем, доводы исковой стороны относительно того, что кредитный договор был заранее подготовлен, и она не могла влиять на его содержание, судом во внимание не принимаются как не имеющий правового значения.

Дополнительно суд отмечает, что в кредитном договоре отражены размер и характер платежей, зная о размере платежей, заемщик имел возможность оценить условия договора и отказаться от предоставления страховой премии в кредит. В данном же случае ФИО2 выразила согласие на присоединение к программе страхования и просила предоставить кредит, в том числе для целей оплаты страховой премии и комиссии за подключение. 

Согласно позиции, изложенной в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. 

Несмотря на обеспечение кредитного обязательства путем подключения к программе добровольного, коллективного страхования, истец от оформления и получения кредита не отказался, возражений не заявил.

В ходе судебного разбирательства также достоверно установлено, что нарушений положений Закона «О защите прав потребителя» о предоставлении полной и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, ответчиком допущено не было.

Подключение к программе страхования жизни и здоровья в данном случае, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя.

Проанализировав обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что при подключении истца к программам страхования его права как потребителя нарушены не были, поскольку право на заключение договоров страхования было реализовано истцом самостоятельно в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ, в связи с чем, суд не находит правовых оснований для признания недействительными положений кредитного договора, взыскания страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования.

На основании изложенного суд приходит к выводу о необходимости отказа истцу в удовлетворении основных исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора о взыскании комиссии и страховой премии за присоединение к программе страхования, соответственно производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, удовлетворению также не подлежат. 

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано путем подачи жалобы через Куйбышевский районный суд 

<

адрес> в Омский областной суд в течение одного месяца. 

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 17.07.2017г.