Дело ..............

УИД: 26RS0..............-41

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

26 октября 2020 года ..............

Минераловодский городской суд .............. в составе:

председательствующего судьи Казанчева И.Т.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа (микрозайма),

У С Т А Н О В И Л:

в суд поступило исковое заявление ООО «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа (микрозайма), в обоснование которого указано, что .............. между ООО МФК «Веритас» (до .............. – ООО МФК «Е-заем», с .............. по .............. – ООО МФК «Оптимус») и ФИО1 был заключен договор потребительского займа ...............

.............. ООО МФК «Веритас» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по договору займа от .............. .............., что подтверждается договором об уступке прав требований № ЕА02/12/2019. 

Задолженность ответчика перед истцом, образовавшаяся с даты выхода на просрочку – .............. по .............. (дата уступки прав (требований) составляет денежную сумму в размере 104 994 рублей 06 копеек.

Истец обратился за взысканием суммы задолженности в приказном порядке, который был вынесен и в последующем отменен по заявлению должника. 

В связи с указанными обстоятельствами, истец обратился в суд с требованиями о взыскании в его пользу с ответчика: 

- задолженности по договору .............., за период времени с .............. по .............. в размере 104 994 рублей 06 копеек;

- судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 299 рублей 88 копеек.

Не согласившись с заявленными требованиями, ответчик представил письменные возражения, в которых указал, что из содержания искового заявления следует, что .............. между ООО МФК «Веритас» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа .............. на сумму 30 000 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа), общество предоставляет кредит (займ) заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (договора займа). Однако ответчик в указанную кредитную организацию не обращался, указанный договор не подписывал и не заключал, денежные средства не получал. В качестве обоснования своих доводов, истцом представлены: неподписанный ответчиком договор потребительского кредита, со ссылкой на то, что данный договор якобы был подписан ФИО1 электронной подписью. У истца нет и никогда не было электронной подписи, о существовании возможности заключения и подписания кредитных договоров с помощью электронной подписи он узнал из содержания искового заявления. На его месте могло оказаться любое иное лицо. Не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих транзакцию денежных средств от ООО МФК «Веритас» к ФИО1 Данные денежные средства, не были получены «на руки», поскольку ФИО1 никогда не вступал в правоотношения с ООО МФК «Веритас»; не были переведены на его расчетный счет, открытый в сберегательном банке; или получены им каким-либо иным способом. 

В материалах гражданского дела нет ни одного доказательства, которое бы не просто подтвердило доводы истца о перечислении от ООО МФК «Веритас» и получение им денежных средств, а хотя бы указало на способ перечисления в адрес заявленного ответчика денежных средств по договору, подписанному с помощью электронной подписи.

Более того, из содержания приложенных к исковому заявлению документов не следует, что ФИО1 дал согласие на передачу данных о цифровом коде для заключения договора на номер мобильного телефона, поскольку данные о принадлежащем ФИО1 номере мобильного телефона нигде не фигурируют.

Кроме того, из представленных истцом доказательств не следует, что оператор платежной электронной системы является легальным субъектом национальной платежной системы Российской Федерации.

Поскольку при заключении на территории Российской Федерации договора займа с использованием электронных денежных средств при участии оператора по переводу денежных средств, участниками сделки не были соблюдены императивные требования Федерального закона ..............- ФЗ «О национальной платежной системе», заключенный между сторонами договор займа в силу п. 1 ст. 167 ГК РФ не влечет юридических последствий.

.............. 000 МФК «Веритас» уступило право требования по просроченным кредитам (займам) взыскателю на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № ЕА 02/12/2019.

Истец утверждает, что до настоящего времени ФИО1 задолженность не погашена, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании в его пользу с ответчика задолженности за период с .............. по .............. в размере 104 994,06 руб. Вместе с тем, ни одного письменного доказательства, подтверждающего данные обстоятельства, в материалах гражданского дела нет.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения искового требования о взыскании денежных средств по договору займа, не имеется.

Кроме того, согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию неустойки, суду необходимо принимать во внимание период нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, сумму основного обязательства, а также учитывать, что неустойка, как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства. При вынесении решения суду важно учитывать баланс законных интересов обеих сторон по делу, в связи с чем, заявленная сумма неустойки в размере 66 600 рублей явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, должна быть уменьшена и превышает задолженность более, чем в два раза. Таким образом, заявленные требования являются незаконными и необоснованными. 

На основании вышеизложенного, ответчик просил суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом уведомленных и не явившихся в судебное заседание представителя истца и ответчика. 

Изучив материалы дела, оценивая доказательства, по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Подпунктом 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами (в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с Федеральным законом от .............. .............. «О банках и банковской деятельности» банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своего имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета. Предпринимательская деятельность банков регулируется, в том числе, законодательством о банковском надзоре, задачей которого является обеспечение финансовой надежности кредитной организации путем установления требований к размещению банком денежных средств в виде кредитов.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

.............. между ООО МФК «Е-заем» (с .............. – ООО МФК «Веритас»)и ФИО1 заключен договор потребительского займа .............. на сумму 30 000 рублей в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заём.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Банком России ..............), онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета);

Система моментального электронного взаимодействия ООО МФК «Е-заем» (с .............. – ООО МФК «Веритас») представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте www.ezaem.ru, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры с использованием SMS-сообщений, паролей и логинов, аналога собственноручной подписи, а также информацию и расчеты, а именно Личный кабинет - информационная система, позволяющая Заёмщику и Кредитору осуществлять дистанционное взаимодействие (Далее - ЛК).

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. 

Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с и. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливается микрофинансовой компанией, в соответствии с п. 2 ст. 8 Федерального закона от .............. № 151-ФЗ «О Микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях» и изложен в Правилах предоставления микрозаймов и Общих условиях (Далее - Условия). Клиент, имеющий намерение получить Заём и заключить договор займа, заходит на Сайт и направляет Кредитору Анкету-Заявление путём заполнения формы, размещённой на Сайте.

При заключении договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, изложенных в Правилах предоставления микрозаймов и в Условиях, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. Согласно Условиям оферта признается акцептованной клиентом в случае, если течение 7 рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент подпишет размещенную в Личном кабинете оферту специальным кодом (аналогом собственноручной подписи), полученным в SMS-сообщении от кредитора. Кроме того, стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 статьи 160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей Клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации Клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, также специального кода), считается надлежаще подписанной Клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации).

Каждому Клиенту индивидуально присваивается логин и пароль личного кабинета (уникальная комбинация букв или цифр). Данную комбинацию Заемщик указывает в специальном поле «логин» и в специальном поле «пароль» при входе в Личный кабинет. В целях доступа и использования Клиентом в системе моментального электронного кредитования Клиенту предоставляются средства Идентификации и средства Аутентификации. Идентификация осуществляется для входа Клиента в систему моментального электронного кредитования путем проверки Обществом правильности ввода и подлинности логина и пароля. Процедура Аутентификации осуществляется для передачи Клиентом в Общество посредством системы моментального электронного кредитования электронных документов, путем проверки Обществом правильности ввода и подлинности кодов в системе моментального электронного кредитования.

Коды в системе моментального электронного кредитования предоставляются Обществом Клиенту в виде смс-сообщения на номер мобильного телефона, указанного заемщиком в регистрационной анкете и представляют собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Закона № 63-ФЗ от .............. «Об электронной подписи» 

Смс-код используется Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом. Фактом подписания договора является введение в Форме заявки на кредит (заем) кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа, что является аналогом собственноручной подписи согласно положениям Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от .............. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

В судебном заседании установлено, что .............. на имя ФИО1, .............. г.р. совершена регистрация путем предоставления данных на сайте www.zaem.ru, что подтверждается справкой операционного директора ООО МФК «Веритас». 

В соответствии с условиями заключения договора займа, указанная сделка заключается путем акцепта на заявку (оферту) заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредством интернет-сайта, позволяющего достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ). Для этих целей заемщик при оформлении заявки-анкеты на получение займа, доходит процедуру регистрации пользователя с присвоением ему уникального имени и пароля путем отправки смс-сообщений. 

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от .............. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» ПЭЦП признается электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Таким образом, собственноручная подпись заемщика на указанном договоре займа не требуется, и в силу п. 3 ст. 4 Федерального закона «Об электронной подписи», данный факт не является основанием для признания данного Договора займа не имеющим юридической силы.

В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) ООО МФК «Е-заем» (с .............. – ООО МФК «Веритас») выполнило свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом, однако должник в нарушение условий договора займа не производил оплаты в предусмотренные сроки. 

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со статьями 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком не производились, в связи с чем, задолженность ответчика перед истцом, образовавшаяся с даты выхода на просрочку – .............. по .............. (дата уступки прав (требований) составляет денежную сумму в размере 104 994 рублей 06 копеек, из которых: 30 000 рублей - сумма задолженности по основному долгу; 5 670 рублей - сумма задолженности по процентам; 66 600 рублей - сумма процентов на просроченный основной долг; 2 724 рублей 06 копеек-сумма задолженности по пени 

В соответствии с Федеральным законом от .............. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» по договорам потребительского кредита (займа) со сроком возврата кредита до 1 года, заключенным в период с .............. до .............., размер ответственности ограничен 2,5 размерами суммы кредита, максимальная ставка по таким договорам - 1,5% в день.

Условия договора № ЕА02/12/2019 и расчет заявленной к взысканию задолженности судом проверен, признан соответствующим указанным нормам права и арифметически верным.

Уступка требования не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не требует наличия лицензии, кроме того, действующее законодательство не содержит предписаний о возможности реализации прав займодавца по договору займа только кредитной организацией.

Согласно пункту 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .............. .............. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» допускает передачу банком, иной кредитной организацией передавать права требования по договору займа с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если такая передача предусмотрена законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Условие о передаче прав по Должнику содержится в кредитном договоре (договоре займа) и согласовано сторонами в момент его заключения. 

Таким образом, ООО МФК «Е-заем» (с .............. – ООО МФК «Веритас») вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору (договору займа) третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

.............. ООО МФК «Веритас» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по договору займа от .............. .............., что подтверждается договором об уступке прав требований № ЕА02/12/2019. 

Истец надлежащим образом уведомил ответчика о смене кредитора, направив соответствующее уведомление (Приложение ..............) в адрес последнего (идентификационный № отправления: 14575542508862).

Судебный приказ .............. от .............. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору .............. в сумме 104 994 рублей 06 копеек отменен на основании определения мирового судьи судебного участка .............. .............. и .............. от .............. по заявлению ФИО1 о наличии возражений относительно исполнения судебного приказа.

С учетом установленных по делу обстоятельств, в отсутствии доказательств оплаты задолженности, суд считает законным и обоснованным исковое заявление, как следствие, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по договору .............., за период времени с .............. по .............. в размере 104 994 рублей 06 копеек.

При этом, рассматривая заявление ответчика о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, суд исходит из следующего.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В рассматриваемом споре суд не видит правовых оснований для применения к спорным правоотношениям положений ст. 333 ГК РФ, поскольку размер заявленной к взысканию неустойки - 2 724 рублей 06 копеек (сумма задолженности по пени), соразмерен нарушенному обязательству.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца также надлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 864 рубля 80 копеек, несение которых истцом подтверждается материалами дела. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковое требование ООО «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, .............. г.р., уроженца .............., в пользу ООО «АйДи Коллект», ИНН 

<

***>, задолженность по договору .............., за период времени с .............. по .............. в сумме 104 994 (сто четыре тысячи девятьсот девяносто четыре) рубля 06 копеек, из которых: 30 000 рублей - сумма задолженности по основному долгу; 5 670 рублей - сумма задолженности по процентам; 66 600 рублей - сумма процентов на просроченный основной долг; 2 724 рублей 06 копеек-сумма задолженности по пени.

Взыскать с ФИО1, .............. г.р., уроженца .............., в пользу ООО «АйДи Коллект», ИНН 

<

***>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 299 (три тысячи двести девяносто девять) рублей 88 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в ..............вой суд в течение пятнадцати дней со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи жалобы через Минераловодский городской суд ............... 

Судья И.Т. Казанчев

Решение в окончательной форме изготовлено ...............