Дело № 2-1635/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд города Омска 

в составе председательствующего судьи Терехина А.А. 

при секретаре судебного заседания Марусовой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 08 мая 2018 года гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептирования заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 169 237,63 рублей на срок 36 месяцев под 24,9 % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, допускал просрочки платежей по кредиту. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 367 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 346 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 114 275 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 134 888,10 рублей, из них: просроченная ссуда – 109 959,28 рублей; просроченные проценты – 7 173,01 рублей; проценты по просроченной ссуде – 1 980,46 рублей; неустойка по ссудному договору – 14 261,44 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 1 513,91 рублей. 

На основании изложенного, просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 134 888,10 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 897,76 рублей. 

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 107 888,10 рублей, из них: просроченная ссуда – 90 132,29 рублей; проценты по просроченной ссуде – 1 980,46 рублей; неустойка по ссудному договору – 14 261,44 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 1 513,91 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 897,76 рублей (л.д. 78-79).

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд представителя не направил, в уточненном исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в суд не явилась. Представила возражения на иск (д.д. 55-57), согласно которым с октября до декабря 2017 года в связи с финансовыми трудностями прекратила выплачивать кредит. Впоследствии погасила просроченную сумму долга, с января 2018 года производила ежемесячное гашение по кредитному договору в большей сумме, чем было прописано по графику. Согласно графику платежей ежемесячный платеж составляет 6 791,55 рублей. Она выплачивала банку ежемесячно по 9 000 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ выплатила всю просроченную задолженность. Уведомление о досрочном расторжении кредитного договора не получала. Просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвела в счет погашения задолженности по кредитному договору платеж в размере 2 000 рублей. Полагала, что ответчик вошел в график платежей. Просила снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Из ст. 807 ГК РФ следует, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

По правилам ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала заявление-оферту в ПАО «Совкомбанк» с просьбой заключить посредством акцепта заявления-оферты договор потребительского кредита и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 21-25).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ответчику выдан кредит в сумме 169 237,63 рублей на срок 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под 19,90 % годовых (л.д. 15-18).

С графиком погашения платежей по кредитному договору ответчик ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись (л.д. 19-20), сумма ежемесячного платежа составила 6 278,41 рублей. 

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита Банк при наличии свободных ресурсов обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели в соответствии с договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее банку (п. 3.1); договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. 

В силу п. 3.5 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 29-29а). 

Как следует из п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

Как следует из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования (л.д. 73-75).

Из представленной выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № следует, что ответчик принятые на себя обязательства не исполняла: ежемесячные платежи по кредиту не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала, допустила просрочки платежей, что не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании. 

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней. 

Принимая во внимание, что со стороны заемщика имелись нарушения условий договора потребительского кредита в отношении сроков уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, ПАО «Совкомбанк» правомерно потребовал от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

Так, в связи с неисполнением условий договора ПАО «Совкомбанк» направило ответчику досудебное уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д. 30).

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 107 888,10 рублей, из них: просроченная ссуда – 90 132,29 рублей; проценты по просроченной ссуде – 1 980,46 рублей; неустойка по ссудному договору – 14 261,44 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 1 513,91 рублей (л.д. 83-94).

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При определении размера задолженности суд учитывает платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору, произведенный ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 000 рублей на счет №, что подтверждается квитанцией ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, суд полагает необходимым отнести в счет погашения задолженности по процентам по просроченной ссуде 1 980,46 рублей, в счет оплаты основного долга 19,54 рублей.

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, размер неустойки 20% годовых установлен в договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах, не превышающих законодательно установленный размер неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п.п. 69, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Каких либо доводов для снижения размера неустойки ответчик не приводит.

Учитывая, что заявленная ко взысканию неустойка в размере 14 261 рублей 44 копеек и 1 513 рублей 91 копейки соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд не находит оснований для ее снижения. 

Принимая во внимание нарушение ответчиком условий договора потребительского кредита в части сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов, с учетом произведенного ответчиком платежа в размере 2 000 рублей, суд находит возможным взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 888 рублей 10 копеек, из которых: 90 112 рублей 75 копеек – просроченная ссуда, 14 261 рубль 44 копейки – неустойка по ссудному договору; 1 513 рублей 91 копейка – неустойка на просроченную ссуду.

При подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» оплачена государственная пошлина в размере 3 897,76 рублей по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 5).

По правилам ст. 98 ГПК РФ, с учетом уменьшения размера исковых требований, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» надлежит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 3 357 рублей 76 копеек.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Следовательно, излишне уплаченная государственная пошлина в размере 540 рублей подлежит возврату ПАО «Совкомбанк».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 888 рублей 10 копеек, из которых: 90 112 рублей 75 копеек – просроченная ссуда, 14 261 рубль 44 копейки – неустойка по ссудному договору, 1 513 рублей 91 копейка – неустойка на просроченную ссуду.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 357 рублей 76 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Обязать ИФНС России по Кировскому АО г. Омска возвратить ПАО «Совкомбанк» излишне уплаченную государственную пошлину по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 540 рублей№ р/счет: №.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья (подпись) А.А. Терехин

Мотивированное решение изготовлено 14 мая 2018 года.