Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

13 июня 2017 года пос. Чунский

Чунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Пелех М.Ю., при секретаре Алферовой О.М.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО4, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование исковых требований в исковом заявлении представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности от 25.05.2016 года, указала, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Ваш Личный Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 300000 рублей под 20 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключены: договор поручительства №/П1 от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2; договор поручительства №/П2 от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3; договор поручительства № /П3 от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО4

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 в установленные сроки не произведено погашение основного долга, не уплачиваются проценты за пользование денежными средствами.

На 31.01.2017 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 473154,61 рублей, из них: 144821 рублей - основной долг; 88893,68 рублей – проценты по кредиту; 159787,52 рублей - неустойка за просрочку уплаты кредита; 79652,41 рублей - неустойка за просрочку уплаты процентов.

По условиям пункта 2.2 договора поручительства в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с пунктом 2.1 договор поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик.

Определением мирового судьи 114 судебного участка Чунского района Иркутской области от 13.09.2016 года отменен судебный приказ от 26.08.2016 года о взыскании с ФИО1, ФИО2, ФИО4, ФИО3 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

АО «Ваш Личный Банк» просили взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО4, ФИО3 задолженность по состоянию на 13.06.2017 года по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 535713,27 рублей, из них: 144821 рублей - основной долг; 99447,75 рублей – проценты по кредиту; 191449,76 рублей - неустойка за просрочку уплаты кредита; 99994,76 рублей - неустойка за просрочку уплаты процентов. Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в пользу АО «Ваш Личный Банк» в размере 7932 рубля. 

Представитель истца АО «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в их отсутствие, просили взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО4, ФИО3 денежные средства по кредитному договору на дату вынесения решения суда, т.е. на 13.06.2017 года в размере 535713,27 рублей, из них: 144821 рублей - основной долг; 99447,75 рублей – проценты по кредиту; 191449,76 рублей - неустойка за просрочку уплаты кредита; 99994,76 рублей - неустойка за просрочку уплаты процентов, а также взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в пользу АО «Ваш Личный Банк» в размере 7932 рубля. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещена надлежаще, в письменном заявлении просила снизить размер неустойки, т.к. сумма неустойки, явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. 

В соответствии с условиями договора ФИО1 был предоставлен кредит в размере 300000 рублей. Процентная ставка по кредиту составляла 23.22 % годовых. Срок пользования кредитом - 60 месяцев. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была выплачена сумма основного долга в размере - 99554,93 рублей. При заключении договора у ФИО1 имелся достаточный доход для исполнения обязательства, но с ДД.ММ.ГГГГ в связи с тяжелым материальным положением, резким сокращением доходов, она не имела возможности ежемесячно вносить платежи в счет погашения задолженности по кредиту и процентов в соответствии с указанным договором. 

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. В силу ст. 333 ГК РФ. если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В сложившейся ситуации неустойка, требуемая истцом, в размере 159787,52 рублей, а так же неустойка за просрочку уплаты процентов – 79652,41 рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Истец не воспользовался предоставленной законом возможностью своевременного удовлетворения долговых обязательств, с исковым заявлением в суд обратился лишь в апреле 2017 г. Указанное обстоятельство повлекло за собой увеличение размера задолженности, в том числе увеличение размера неустойки. Следовательно, имеются основания для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Кроме того, имущественное положение ФИО1 не позволяет своевременно исполнить обязанность по оплате кредита, так как в настоящее время она не работает в связи с заболеванием, находится на обеспечении дочери Н.К.С., собственного жилья не имеет, по договору найма жилого помещения арендная плата составляет 14000 рублей.

Кроме того, полагает, что истцом пропущен срок для обращения в суд - срок исковой давности.

Просила снизить размер неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1. ФИО4. ФИО2. ФИО3 и ОАО «ВЛКБ», отказать истцу в удовлетворении иска в связи с пропуском банком срока исковой давности.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещены надлежаще, возражений относительно исковых требований АО «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд не представили.

ФИО4 в суд не явился в связи со смертью.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 части второй ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Ваш Личный Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 300000 рублей под 20 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключены: договор поручительства №/П1 от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2; договор поручительства №/П2 от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3; договор поручительства № /П3 от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО4

В соответствии с п.3.5. при заключении кредитного договора клиент открывает лицевой счет банковского вклада (депозита) и (или) текущий счет (далее - счет) и выдает кредитору заявление на перечисление денежных средств (далее - заявление) для оплаты процентов и сумм основного долга со счета.

Уплата процентов производится ежемесячно (за исключением процентов, уплачиваемых единовременно) в последний рабочий день текущего месяца в безналичном порядке на счет кредитора, в соответствии с заявлением, для чего заемщик не позднее 25 числа текущего месяца, обязан обеспечить на счете сумму денежных средств в размере, достаточном для удовлетворения требований кредитора.

Заемщик вправе уплатить проценты (в полной сумме или частично) до наступления сроков, указанных в пункте 3.5. статьи 3 договора, при этом порядок начисления и уплаты процентов, предусмотренный пунктами 3.2,-3.5. договора не изменяется (п.3.6)

При неуплате заемщиком в обусловленные договором сроки любой из сумм, причитающихся кредитору, последний имеет право с даты, следующей за днем, в который должен был быть осуществлен соответствующий платеж, по дату погашения соответствующей задолженности включительно на сумму всей непогашенной задолженности, срок погашения которой наступил, начислять проценты в размере 60 (Шестьдесят) процентов годовых, пока соответствующая задолженность остается непогашенной ("Повышенные проценты"). Повышенные проценты подлежат уплате в дату окончания периода, за который они начислены (п.3.9.)

По условиям пункта 2.2 договора поручительства в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с пунктом 2.1 договор поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик.

Приказом Банка России от 29 января 2015 года № ОД-187 у Акционерного общества «Ваш Личный Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Иркутской области по делу № А19-1813/2015, резолютивная часть которого объявлена 19 марта 2015 года, ВЛБАНК (АО), регистрационный № 1222, зарегистрированный по адресу: 666784, 

<

...>, объявлен несостоятельным, в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Обязательства по кредитному договору заёмщик ФИО1 надлежащим образом не исполняет. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

Согласно представленного истцом расчета задолженности на 13.06.2017 года, сумма задолженности ответчика ФИО1 составляет 535713,27 рублей, из них: 144821 рублей - основной долг; 99447,75 рублей – проценты по кредиту; 191449,76 рублей - неустойка за просрочку уплаты кредита; 99994,76 рублей - неустойка за просрочку уплаты процентов.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. ст. 361, 362 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.

Заемщик ФИО1 не исполняет принятые на себя обязательства по погашению кредита, в связи с чем, кредитор обратился в суд с иском о взыскании суммы кредита, причитающихся процентов и неустойки. 

В случае нарушения обязательств со стороны заемщика данные требования могут быть предъявлены и к поручителям.

Договор поручительства согласно ст. ст. 361, 421 ГК РФ заключается только на добровольной основе, в том числе со стороны самого поручителя.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Заключив договор поручительства ФИО2, ФИО4, ФИО3 - обязаны отвечать перед кредитором за нарушение условий кредитного договора, в том числе предвидеть наступление неблагоприятных для себя последствий, вследствие не возврата заемщиком кредитного займа.

Согласно свидетельства о смерти ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ рождения умер ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд считает, что поскольку в судебном заседании с достоверностью установлены факт заключения ДД.ММ.ГГГГ между АО «Ваш Личный Банк» и ФИО1 кредитного договора № на предоставление кредита в сумме 300000 рублей под 20 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченного договорами поручительства: договором поручительства №/П1 от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2; договором поручительства №/П2 от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3; договором поручительства № /П3 от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО4, а также принимая во внимание факт неисполнения ответчиками своих обязательств по кредитному договору, исковые требования о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитами, неустойки за просрочку уплаты кредита, неустойки за просрочку уплаты процентов - являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Обоснованность заявленных истцом исковых требований подтверждена выписками из лицевых счетов, расчетом задолженности, который согласуется с иными имеющимися в материалах дела документами, в частности с графиками платежей и условиями кредитных договоров.

В соответствии с положениями статей 12, 56 ГПК РФ ответчиками не представлено суду доказательств, опровергающих расчет банка, в связи с чем у суда отсутствуют основания сомневаться в правильности представленного банком расчета задолженности по кредитному договору. Данный расчет проверен, признан арифметически верным и соответствующим условиям кредитного договора.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в п. п. 69, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ). 

Таким образом, наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. 

При этом предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

По общему правилу, соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается, и снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

ФИО1 до ДД.ММ.ГГГГ добросовестно относилась к исполнению своих обязательств, принимала меры к оплате платежей по графику. Впоследствии материальное положение ФИО1 изменилось, она страдает хроническим заболеванием, нуждается в лечении.

Принимая во внимание, что размер неустойки за неисполнение условий договора составляет 60 %, в связи с отзывом лицензии у АО «Ваш Личный Банк» последствия нарушения ФИО1 обязательств не могли неблагоприятно сказаться на финансовом благополучии истца, принимая во внимание период нарушения исполнения обязательства заемщиком, за который начислена неустойка, соотношение суммы заявленной к взысканию неустойки с размером задолженности, соотношение размера неустойки с платой за пользование заемными средствами, двоякую природу неустойки, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, суд приходит к выводу о наличии оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения подлежащих взысканию неустойки за просроченный основной долг до 30000 рублей, за просроченные проценты до 20000 рублей.

Таким образом, исковые требования истца Акционерного общества «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению, путем взыскания с ответчиков солидарно по кредитному договору: по состоянию на 13.06.2017 года – 294268,75 рублей, из них: 144821 рублей - основной долг; 99447,75 рублей – проценты по кредиту; 30000 рублей - неустойка за просрочку уплаты кредита; 20000 рублей - неустойка за просрочку уплаты процентов.

Доводы ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд находит необоснованными, поскольку из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Ваш Личный Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 300000 рублей под 20 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Конкурсный управляющий Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» 1 августа 2016 г. обращался к мировому судье 114 судебного участка о выдаче судебного приказа. Судебный приказ о взыскании с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 был выдан 26 августа 2016 года. Позже 13 сентября 2016 года по заявлению ответчика ФИО3 судебный приказ от 26 августа 2016 г. был отменен.

Суд, не находит законных оснований к отказу истцу в иске за пропуском срока исковой давности, следовательно ходатайство ответчика ФИО1 о применении к требованиям истца положений закона, связанных с пропуском срока исковой давности удовлетворению не подлежит. 

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере по 2047,57 рублей с каждого.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 13.06.2017 года в размере 294268,75 рублей, из них: 144821 рублей - основной долг; 99447,75 рублей – проценты по кредиту; 30000 рублей - неустойка за просрочку уплаты кредита; 20000 рублей - неустойка за просрочку уплаты процентов.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате госпошлины с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в размере по 2047,57 рублей с каждого.

В остальной части исковых требований Акционерного общества «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца с момента его вынесения, с подачей апелляционной жалобы через Чунский районный суд.

Судья: Пелех М.Ю.