Дело № 2-338/2019

Решение

Именем Российской Федерации

18 марта 2019 года г. Коркино

Коркинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Щепёткиной Н.С.,

при секретаре Леонтьевой Т.Ю.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования, процентов, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование иска сослался на следующие обстоятельства. 14.09.2016 между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор НОМЕР. В рамках указанного кредитного договора банк предоставил заявителю кредит в размере 646 679 рублей с процентной ставкой 18,7% годовых на срок 60 мес. 14.09.2016 истцом подписано заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Плата за участие в Программе страхования составила 96 678,51 руб. Указанная сумма включена в кредитные средства заемщика и значительно увеличила стоимость кредита, а также размер ежемесячного платежа и процентов по кредитному договору, срок страхования - с момента подписания заявления на 60 мес. 13.09.2018 заявитель свои обязательства перед банком по кредитному договору исполнил в полном объеме. Так как по кредитному договору истцом обязательства выполнены в полном объеме, то срок кредита прекращен, а договор страхования действует только в течение количества месяцев срока кредита. Истец в досудебном порядке 15.10.2018 письменно обратился к ответчику, а также в страховую компанию с заявлениями о расторжении договора коллективного страхования и возврате части премии, т.к. кредитные обязательства были исполнены истцом перед банком в полном объеме 13.09.2018. Ответчиком претензия была получена 22.10.2018. В своем ответе Банк отказал в возврате части страховой премии. Считает, что действиями ответчика ему был причинен моральный вред, размер которого он оценивает в 10 000 руб. Расчет исковых требований. Согласно с условиями договора страхования срок действия договора составляет 60 месяцев или 1 825 дней. В данном случае в период с 14.09.2016 по 01.11.2018 (день для добровольного возврата части страховой премии) прошло 778 дней. С учетом фактического срока действия договора страхования сумма денежных средств, подлежащих возврату в случае расторжения договора, рассчитывается по следующей формуле: страховая премия / срок действия договора * (Срок действия договора страхования - фактический срок действия договора страхования). Сумма, подлежащая возврату, составляет: 96 678,51 руб. / 1825 * (1825 дн. - 778 дн.) = 55 459,60 руб. Проценты за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы. Претензия была получена ответчиком 22.10.2018. Дан срок 10 дней для добровольного возврата части страховой премии, т.о. период истек 01.11.2018. По состоянию на 16.03.2018 размер законной неустойки составил 9 058,40 рублей. Размер суммы рассчитан: 55 459,60 руб. (сумма единовременного платежа за услугу) : (100 х 3%) х 49 (количество дней с даты истечения добровольного срока возврата денежных средств до даты подачи иска с 02.11.2018г.) = 9 058,40 рублей. Так как истец не обладает юридическими познаниями, он был вынужден обратиться за юридической помощью к ИП Г.В.Н., с которым был заключен договор на оказание юридических услуг. По договору были произведены следующие услуги: устная консультация, анализ документов, подготовка письменной претензии ответчику, подготовка искового заявления в суд о защите прав потребителя, компенсации морального вреда в рамках защиты прав потребителя, стоимостью 6 000 руб., которая была оплачена заказчиком услуг в полном объеме. Просит взыскать часть страховой премии с ответчика в пользу истца за неиспользованный период страхования в размере 55 459,60 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; взыскать с ответчика в пользу истца проценты за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в размере 9 058,40 руб.; взыскать в пользу истца 10 000 руб. в качестве компенсации морального вреда; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме 6 000 рублей по договору об оказании юридических услуг (л.д. 2-5).

Истец ФИО1 в судебном заседании просил об удовлетворении исковых требований по изложенным в иске доводам.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала полностью, возражала против их удовлетворения, сославшись на то, что ФИО1 заблуждается относительно того, что в сумму кредита включается сумма платы за подключение к программе страхования; ФИО1 выразил желание на подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков, о чем 14.09.2016 подписал и предоставил в Банк соответствующее заявление; клиент ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении на страхование, с условиями Программы страхования; сумма кредита выдана заемщику в полном объеме, сумма платы не включена в сумму кредита и уплачена после выдачи кредита; досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не устраняет страховые риски, от которых застрахован клиент, в связи с чем, на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования в отношении клиента не прекращается; на основании собственноручно подписанного ФИО1 заявления от 14.09.2016 он был включен в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщика; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением; предметом страхования является не ответственность заемщика по кредитному обязательству, а его жизнь и здоровье, а также наступление события недобровольной потери работы; после исполнения перед ПАО Сбербанк кредитных обязательств выгодоприобретателем становится само застрахованное лицо (а в случае смерти - наследники застрахованного лица); условия, на которых клиент подключается к программе страхования, в случае отсутствия задолженности по кредитным договорам предусматривают осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая непосредственно клиенту; по риску недобровольной потери работы условия подключения к программе страхования предусматривают осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая непосредственно клиенту независимо от наличия задолженности по кредитным договорам, заключенным с банком; в соответствии с заявлением на страхование в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком, выгодоприобретателем становится исключительно застрахованное лицо; указанное означает прямое волеизъявление клиента на сохранение своего участия в программе страхования в случае досрочного погашения задолженности до окончания определенного в заявлении на страхование срока; досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не является основанием для возвращения клиенту части платы за подключение к программе страхования; поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ; доводы о том, что истец в силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» вправе отказаться от предоставления услуги при условии оплаты Банку фактически понесенных расходов, основаны на неверном толковании закона; ФИО1 добровольно приобрел у банка услугу - подключение к программе страхования; банк заключил договор страхования в отношении истца, перечислил в страховую компанию сумму страховой премии; банк полностью выполнил условия оказания услуги, полностью оказал услугу, заказанную истцом; условия участия в программе страхования предусматривают более выгодные для клиента последствия: в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования клиент вправе отказаться от услуги и возвратить 100% внесенной платы (т.е. не компенсируя исполнителю фактически понесенные расходы); поскольку в 14-дневный срок ФИО1 с заявлением об отказе от участия в Программе страхования не обращался, то у истца отсутствуют основания требовать от Банка внесенную плату; требования истца о взыскании неустойки на основании п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» основаны на неверном толковании закона и удовлетворению не подлежат; требование истца о возмещении морального вреда и взыскании штрафа в соответствии Законом РФ «О защите прав потребителей» не подлежит удовлетворению; требования о взыскании с банка возмещения морального вреда являются производными от требований по взысканию суммы платы за подключение к Программе страхования и не подлежат удовлетворению, как и основное требование; требование о взыскании расходов по оплате юридических услуг также не подлежит удовлетворению (л.д. 36-38).

Третье лицо ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте судебного заседания извещено (л.д. 77), его представитель в судебное заседание не явился.

По определению суда в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело слушалось в отсутствие не явившегося участника дела.

Заслушав истца, представителя ответчика и исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом, подтверждается материалами дела, 14 сентября 2016 г. между истцом ФИО1 и ответчиком Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» был заключен кредитный договор (л.д. 10-11), по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 646 679 руб. со сроком возврата - 60 месяцев под 18,70 %.

14 сентября 2016 г. ФИО1 подал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, то есть желал быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», просил ответчика ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в подаваемом заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с потерей работы заемщика.

При этом, срок действия страхования 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования. Страховая сумма по договору страхования составила 646 679 руб. (л.д. 6-7).

Истец ФИО1 оплатил сумму за подключение к программе страхования в размере 96 678 руб. 51 коп., то есть полностью (л.д. 66). Страховая премия в полном объеме была перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 67).

Согласно п. 3.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работа заемщика страховыми случаями и страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1 -ой или 2-ой группы; дожитие застрахованного лица до наступления события недобровольной потерн работы Застрахованным лицом.

На основании п. 3.2.3 Условий срок страхования, страховая сумма и выгодоприобретатели в отношении застрахованного лица устанавливаются согласно заявлению на страхование. При этом дата окончания страхования совпадает с последним днем срока действия договора страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (л.д. 60-61).

В силу п. 5 заявления на страхование выгодоприобретателями являются по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти - наследники застрахованного лица), по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо (л.д. 58-оборот).

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердил, что второй экземпляр заявления, условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, памятка ему вручены и им получены (л.д. 59).

Сумма платы за подключение к программе страхования не была включена в сумму кредита и уплачена после выдачи кредита (л.д. 66).

Также судом установлено, что кредит по договору НОМЕР истец ФИО1 погасил досрочно (л.д. 64-65).

В дальнейшем ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением об отключении от программы добровольного страхования жизни и здоровья и возврате денежных средств за подключение. Банком было отказано в возврате денежных средств, поскольку у банка нет оснований для возврата денежных средств в связи с подачей заявления на отключение от программы страхования после 14 календарных дней с даты оформления договора. Банк сообщил, что страховая защиты действует в течение всего срока страхования, даже в случае погашения кредита.

Установленные по делу обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: копией заявления на страхование по добровольному страхованию (л.д. 6-7), копией выписки из лицевого счета (л.д. 8), копией длительного поручения владельца счета на перечисление платежей (л.д. 9), копией индивидуальных условий кредита (л.д. 10-11), копиями квитанций почты (л.д. 12), копией поручения на перечисление денежных средств со счета банковской карты (л.д. 13), копией договора сберегательного счета (л.д. 14), копиями ответов на заявление (л.д. 15-16), копией информации по кредиту (л.д. 17), копией поручения владельца счета (л.д. 18), копией отчета об отслеживании почтового отправления (л.д. 19), копией справки о задолженностях заемщика (л.д. 20), копией информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (л.д. 21-22), копией квитанции-договора (л.д. 23), копией кредитного досье (л.д. 39-70), объяснениями истца.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Судом не установлено, что заключение кредитного договора и выдача кредита ФИО1 были поставлены в зависимость от заключения договора страхования или подключения к программе страхования истцом ФИО1

При этом ответчик ПАО «Сбербанк России» лишь оказал услугу ФИО1 на основании поданного им заявления о присоединении его к программе страхования. В возникших правоотношениях со ФИО1 ответчик ПАО «Сбербанк России» страховой компанией не является, является только страховщиком, у которого имеются договорные отношения в сфере страхования со страхователем - третьим лицом по делу ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Договор страхования в отношении ФИО1 был заключен 17 сентября 2016 г. (дата начала страхования - 14 сентября 2016 г.), что подтверждается Выпиской из страхового полиса НОМЕР от 17 сентября 2016 г. и Выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису № НОМЕР от 17 сентября 2016 г.) (л.д. 68-70).

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Суд приходит к выводу о том, что обязательства между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Сбербанк России» в части заключения в отношении ФИО1 договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья, в связи с недобровольной потерей работы в соответствии с условиями заявления и условиями участия в программе страхования прекращены надлежащим исполнением, так как истец ФИО1 произвел оплату за подключение его к программе страхования, а ответчик ПАО «Сбербанк России» заключил в отношении ФИО1 договор страхования.

Суд соглашается с доводами стороны ответчика о том, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не устраняет страховые риски, от которых застрахован клиент, поэтому на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования в отношении клиента не прекращается.

Кроме того, из содержания правовых норм раздела 5 (Прекращение участия клиента в программе страхования) Условий страхования (л.д. 62), следует, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Из буквального толкования данных условий страхования и установленных обстоятельств по делу следует, что правовых оснований для прекращения участия ФИО1 в программе страхования не имеется, поскольку им пропущен специальный срок - 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования, и договор страхования в отношении ФИО1 уже заключен.

Поэтому в удовлетворении искового требования о взыскании части страховой премии с ответчика в пользу истца за неиспользованный период страхования в размере 55 459,60 руб. ФИО1 следует отказать.

Отказ в удовлетворении указного искового требования влечет отказ в удовлетворении исковых требований о взыскании с ПАО «Сбербанк России» неустойки (процентов), штрафа, компенсации морального вреда (по Закону РФ «О защите прав потребителей»), поскольку незаконных действий со стороны ПАО «Сбербанк России», нарушающих права ФИО1 в рассматриваемых правоотношениях, допущено не было, обратного стороной истца не доказано. Исковые требования о взыскании с ПАО «Сбербанк России» неустойки (процентов), штрафа, компенсации морального вреда являются производными от искового требования, в удовлетворении которого истцу отказано.

На основании установленных по делу обстоятельств и собранных доказательств суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования, процентов, штрафа, компенсации морального вреда следует отказать.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом истцу отказано в удовлетворении исковых требований, то не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца и судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования, процентов, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Коркинский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: Н.С. Щепёткина