ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

РЕШЕНИЕ

 

г. Георгиевск 22 ноября 2018 года 

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего - судьи Росиной Е.А., 

при секретаре – Володиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55983,80 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 40977,63 рублей, задолженность по процентам – 15006,17 рублей, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому банком заемщику были предоставлены денежные средства в размере ... рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнить. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

В нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО1 взятые на себя обязательства не исполняет, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 55983,80 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 40977,63 рублей, задолженность по процентам – 15006,17 рублей. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55983,80 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 40977,63 рублей, задолженность по процентам – 15006,17 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1879,51 рублей.

Ответчик ФИО1 предъявила встречные исковые требования к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КБ «Восточный» и ФИО1, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №. 

КБ «Восточный» предъявлены требования к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55983,80 рублей, в том числе: основной долг – 40977,63 рублей, плановые проценты за пользование кредитом – 15006,17 рублей.

Факт заключения договора и наличие просрочки платежей ФИО1 не оспаривается. 

График платежей, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора, необходимо считать одним из существенных его условий, так как указанным графиком устанавливается порядок возврата заемных средств, а именно: порядок, суммы и сроки возврата. 

Таким образом, нарушения указанного графика заемщиком является существенным нарушением кредитного договора, вследствие чего, кредитный договор полежит расторжению.

ФИО1 обращалась к банку с претензией о расторжении договора, которая была банком проигнорирована. 

Ответчик ФИО1 полагает, что указанный договор кредитования подлежит расторжению в порядке ст. 450 ГК РФ, поскольку банк ссылается на существенные нарушения условий договора.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО3, извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. Из представленных возражений на встречные исковые требования следует, что на основании заявления банк выдал ответчику ФИО1 кредит в размере ... рублей на следующих условиях: срок кредита - 36 месяцев, процентная ставка - ...% в год. ФИО2 заполнила заявку на кредит, и была предупреждена о том, что получение финансовым учреждением такой заявки служит офертой. Из данного заявления усматривается, что ФИО1, понимая и осознавая, выразила свою собственную волю подписать заявление на получение кредита, а также на приятие банком положительного решения о предоставлении ей кредита. 

Согласно п. 5 анкеты заявителя, при оформлении кредита ответчик ФИО1 дала свое согласие на сбор, обработку, хранение информации и т.д. в соответствии со ст. 9 ФЗ «О персональных данных». Банк имел право осуществлять звонки контактным лицам, которые были указаны ответчиком в его анкете в связи с отсутствием связи с ответчиком. 

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. 

Согласно п. l.4 Типовых условий, в случае, если клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, Клиент обязан уплатить банку неустойку. 

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику. Ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитного договора, с приложениями к кредитному договору, в которых указан размер предоставляемых кредитных средств, порядок и срок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления неустоек, что подтверждается личными подписями ответчика. 

Согласно условиям предоставления кредита платежи должны производиться ежемесячно. Между тем, свои обязательства по кредитному договору ответчик ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, погашение кредита осуществлялось ею не регулярно, в связи с чем, образовалась задолженность. 

Письменная форма договора соблюдена, поскольку применяемый способ заключения договора является общепринятым, используемый в банковской сфере и соответствует требованиям, установленным действующим законодательством, ответчиком ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом исполнены не были, что подтверждается расчетом задолженности. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком ФИО1 не представлено. 

Представленный истцом расчет задолженности по договору является верным, соответствует материалам дела, в том числе, выписке по лицевому счету, и действующему законодательству. Данный расчет ответчиком ФИО1 не оспорен. 

Доказательства иного размера просроченной задолженности по договору ответчиком ФИО1 суду не представлены. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО3 указала, что оснований для расторжения договора кредитования не усматривается, в связи с чем, просила суд отказать ФИО1 в удовлетворении встречных исковых требований о расторжении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, об уважительности причин своей неявки суду не сообщила, ходатайствовала о рассмотрении встречного искового заявления без ее участия.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в интересе.

Статья 8 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Статья 421 ГК РФ устанавливает свободу граждан и юридических лиц в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 3 указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В случае неисполнения должником принятых на себя обязательств, кредитор вправе в соответствии со ст. 46 Конституции РФ, ст.ст. 11, 12 ГК РФ обратиться в суд для защиты нарушенного гражданского права в сроки, установленные главой 12 ГК РФ.

Согласно ст. 420 ГК РФ к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. 

В силу положений ст.ст. 432, 433 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.ст. 434, 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 заключен договор кредитования №, на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - ... рублей, процентная ставка по кредиту – ...% годовых, срок возврата кредита – ... месяцев, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заявила о своем предложении банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (договор кредитования) на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах банка. 

В заявлении о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение ... календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения следующих действий: открыть ей текущий банковский счет (далее – банковский специальный счет или БСС); зачислить сумму кредита на открытый ей БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит), а также подтвердила, что банк имеет право выпустить к открытому ей БСС некредитную неперсонифицированную карту ...

В анкете заявителя ФИО1 также выразила свое согласие на заключение между ней и ... договора страхования от несчастных случаев и болезней, подтвердила, что заключение указанного договора осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования; выразила свое согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств. 

В заявлении о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила банк в дачу выдачи кредита осуществить перевод с открытого ей БСС на сумму ... рублей на счет ЗАО «СК «Резерв», назначение платежа: перечисление страховой премии по договору страхования. 

Подписывая заявление о заключении договора кредитования, ФИО1 заявила о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. 

С действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления о заключении договора кредитования, а также с условиями договора комплексного банковского обслуживания заемщик ФИО1 ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из п. 4.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.

Согласно выписке из лицевого счета №, банк выполнил принятые на себя обязательства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив ФИО1 кредит в размере ... рублей, из которых ... рублей перечислены в счет страховой премии по договору страхования.

Согласно п.п. 4.2., 4.2.1. Общих условий, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

В силу п. 4.3. Общих условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. 

В соответствии с п. 4.4.1. Общих условий, ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования. 

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной очередностью (п. 4.4.4. Общих условий).

В соответствии с заявлением о заключении договора кредитования и графиком гашения кредита, размер ежемесячного взноса составляет 5140 рублей, за исключением последнего платежа (ДД.ММ.ГГГГ), размер которого составляет ... рублей. Дата платежа – ... число каждого месяца. Ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные. 

В заявлении ФИО1 о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами согласован размер штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования (при сумме кредита от ... до ... рублей): ... рублей за факт образования просроченной задолженности ... раз; ... рублей за факт образования просроченной задолженности ... раза; ... рублей за факт образования просроченной задолженности ... раза и более. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ). 

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, заемщик ФИО1 свои обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполняет, возврат кредита и уплату процентов в порядке, предусмотренном договором, не производит.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № г. Георгиевска и Георгиевского района Ставропольского края вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору кредитования № в размере ... рублей. Однако, по заявлению ответчика ФИО1 данный судебный приказ отменен. Определение об отмене судебного приказа вынесено ДД.ММ.ГГГГ. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО1 перед банком по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 55983,80 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 40977,63 рублей, задолженность по процентам – 15006,17 рублей.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по договору кредитования, а также опровергающих представленный истцом расчет задолженности, ответчиком ФИО1 суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд считает требования банка о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55983,80 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 40977,63 рублей, задолженность по процентам – 15006,17 рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходил из следующего. 

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Пунктом 2 статьи 451 ГК РФ установлено, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно п. 4 ст. 451 ГК РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Приведенных в законе обстоятельств, являющихся основанием к расторжению оспариваемого договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в процессе рассмотрения дела не установлено, сама ФИО1 при предъявлении встречного иска таких обстоятельств не указывает, обращение банка в суд с требованием о досрочном взыскании долга таковым быть признано не может.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО1 требований, поскольку договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежит расторжению по заявленному ею основанию. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования - удовлетворить. 

Взыскать с к ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55983,80 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 40977,63 рублей, задолженность по процентам – 15006,17 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» государственную пошлину в сумме 1879,51 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд.

(Мотивированное решение суда изготовлено 27 ноября 2018 года)

Судья: Е.А. Росина