Дело № 2-247/2019

(№ 2-3472/2018)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2019 г. г. Магадан

Магаданский городской суд Магаданской области в составе председательствующего судьи Кирилловой Е.С.,

при секретаре Львовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Магаданского городского суда Магаданской области гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) (далее – «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), Банк) обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, в обоснование которого указано, что 24 мая 2016 г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 рублей на срок 369 месяцев с процентной ставкой по кредиту 27,9 % / 19,9 % годовых.

Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему Банком денежными средствами не выполняет, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался 25 апреля 2018 г.

Согласно представленному расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 19 ноября 2018 г. составляет 1 221 950 рублей 81 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу – 552 279 рублей 60 копеек, задолженность по уплате процентов по договору – 94 539 рублей 73 копейки, неустойка – 575 131 рубль 48 копеек.

Вместе с тем, используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к заемщику в части взыскания неустойки до 23 276 рублей 92 копейки.

На требование Банка о досрочном возврате кредита и начисленных процентов заемщиком сумма не возвращена.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 24 мая 2016 г. № 0140/0678845 в размере 670 096 рублей 25 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 552 279 рублей 60 копеек, задолженность по уплате процентов по договору – 94 539 рублей 73 копейки, неустойка – 23 276 рублей 92 копейки. Кроме того, просит отнести на счет ответчика расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 9 900 рублей 96 копеек.

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В просительной части искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без нее, предоставив в материалы дела письменные возражения.

Руководствуясь положениями ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав представленные в деле письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 307, 309 и 310 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Как установлено судом и подтверждается представленными в деле письменными доказательствами, 24 мая 2016 г. на основании поступившего от ФИО1 письменного заявления, между «Азиатско-Тихоокеанским Банком» (ПАО) и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № №, путем согласования и подписания сторонами Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» по тарифным платам с двойной процентной ставкой, по условиям которого Банк принял на себя обязательство предоставить ответчику денежные средства (кредит) в сумме 600 000 рублей на условиях процентной ставки по кредиту в размере 27,9 % годовых - за наличные операции, 19,9 % - за безналичные операции, а ответчик, в свою очередь, производить возврат кредита, а также уплачивать проценты в порядке и в сроки, указанные в кредитном договоре.

Согласно Индивидуальным условиям договор «Потребительский Кредит (с лимитом кредитования)» - смешанный гражданско – правовой договор, содержащий элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из настоящего документа, «Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско – Тихоокеанском банке» (ПАО) и открытия специального карточного счета» с учетом п. 20, 21 настоящего документа заключен между «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО).

Согласно п. 1 Индивидуальных условий, сумма лимита указана 700 000 рублей, при этом стороны договорились, что Банк вправе отказаться от представления заемщику лимита кредитования полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок или производить многократно изменения размера лимита кредитования, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения лимита в течение всего срока действия договора, но не более суммы, указанной в п. 1 условий, о чем информирует заемщика способом, указанным в п. 16.2 условий. Размер лимита кредитования считается согласованным сторонами вне зависимости от наличия/отсутствия дополнительного уведомления Банком заемщика об установлении/изменении лимита в случае, если Банк предоставит заемщику лимит в размере, не превышающем суммы, указанной заемщиком в п. 1 условий. ПСК доводится до заемщика любым из способов, указанных в п. 16.2, 16.3 условий. Изменение размера лимита кредитования возможно в период нахождения лимита кредитования в режиме самовозобновления.

Из п. 2 Индивидуальных условий следует, что срок действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств по договору. Срок возврата кредита – 24 февраля 2047 г. Срок действия лимита кредитования – 369 мес. Лимит кредитования находится в режиме погашения – последние 60 мес. до момента даты возврата кредита, в остальные периоды кредит может находиться в режиме самовозобновления, за исключением случаев, когда допущено возникновение просроченной задолженности по лимиту кредитования. Заемщик дает согласие на продление срока кредитования в режиме самовозобновления кредита по мере погашения долга (по истечении указанного в настоящем документе срока кредитования в режиме самовозобновления кредита по мере погашения долга) и, соответственно, общего срока действия кредитного лимита. В случае принятия Банком решения о пролонгации по договору, он направляет заемщику уведомление любым из способов, предусмотренных п. 16.2, 16.2 условий, с указанием измененного лимита ПСК.

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору и порядок определения этих платежей.

Размер ежемесячного платежа по кредиту - 23 276 рублей 982 копейки, но не более фактической суммы задолженности; Периодичность – ежемесячно; Количество платежей соответствует количеству месяцев за период времени между месяцем установления кредитного лимита (не включая данный месяц в количество платежей) и месяцем окончания срока действия потребительского кредита (с лимитом кредитования).

Срок платежа (с учетом отсрочки платежа) – не позднее 25-го календарного дня месяца, следующий за расчетным периодом.

Размер ежемесячного платежа заемщика по договору равен 1/26 от суммы фактически действующей даты последнего дня расчетного периода суммы лимита кредитования + 200 руб., но не более фактической суммы задолженности, формула расчета ежемесячного платежа, указанная в общих условиях – не применяется (п. 6.1.).

Погашение задолженности заемщика по договору осуществляется Банком по мере поступления денежных средств на СКС заемщика путем их списания Банком на условиях и в порядке, предусмотренных договором, при этом учитываются следующие существенные условия (п. 6.2.):

6.3. Размер ссудной задолженности, входящей в ежемесячный платеж по кредиту, уплачиваемый заемщиком в рамках исполнения условий по договору, составляет разницу между размером ежемесячного платежа и размером процентов за использование кредитных средств, начисленных на дату последнего дня расчетного периода, но не менее 1 (одного) рубля.

6.4. Заемщик обязан уплатить Банку ежемесячный платеж по кредиту в размере, указанном в условиях, включая проценты, начисленные за истекший расчетный период, не позднее последнего дня периода отсрочки платежа. Если дата окончания расчетного периода выпадает на выходной день, то она не переносится. Если на выходной день выпадает дата окончания периода отсрочки платежа, то она переносится на первый рабочий день, следующий за указанным выходным днем. Если дата платежа приходится на несуществующую дату месяца, заемщик обязуется вносить денежные средства на СКС не позднее последнего рабочего дня текущего месяца. Указанная обязанность должна быть исполнена заемщиком в операционный день Банка;

6.5. В период действия платежной карты в режиме самовозобновления кредита по мере погашения долга в случае погашения ссудной задолженности заемщику восстанавливается лимит на сумму погашенной ссудной задолженности.

Вне периода действия режима самовозобновления кредита по мере погашения долга происходит снижение неиспользованного кредитного лимита до нуля. В период действия электронного средства платежа в режиме погашения задолженности восстановление кредитного лимита не происходит.

6.6. Последний платеж производится не позднее даты окончания действия кредитного лимита (т.е. последний расчетный период отсрочка платежа не предоставляется). Если дата последнего платежа выпадает на выходной день, то она переносится на первый рабочий день, следующий за указанным выходным днем.

6.7. по условиям договора установлена отсрочка платежа в размере 25 календарных дней.

6.8. в случае одновременного наличия задолженности образованной в рамках целевого использования кредитных средств и задолженности, образованной в рамках нецелевого использования средств, в первую очередь погашается задолженность, образованная в рамках целевого использования кредитных средств.

Пунктом 7 Индивидуальных условий установлены порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита.Пунктом 8 Индивидуальных условий определены способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика. Размещение денежных средств в сумме обязательства на СКС заемщика любым способом по выбору заемщика, в том числе: через терминалы либо кассы Банка (при их наличии в населенном пункте по месту получении заемщиком оферты), перевод через отделения ФГУП «Почта России», перевод через интернет – системы «АТБ-Онлайн», «АТБ-Мобайл», иные кредитные организации (по предусмотренным тарифам). 

Пунктом 10 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

Исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиям договора.

Пунктом 12 Индивидуальных условий определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), или порядок их определения, согласно которому Банком применяются следующие меры ответственности: за неисполнение/ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и(или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20 % годовых). В случае нарушения заемщиком 2-х и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов Банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомился и полностью согласен с общими условиями, размещенными в местах приема заявлений на кредит и на сайте Банка (в т.ч. п. 4.6 общих условий).

Пунктом 18 Индивидуальных условий определен грейс - период – льготный период кредитования, в течение которого не взимаются проценты по кредиту, начисленные на сумму основного долга по безналичным операциям, совершенным в календарном месяце образования ссудной задолженности, являющимися месяцем образования (открытия) грейс – периода, при условии уплаты заемщиком в полном объеме не позднее срока окончания льготного периода платежей, указанных в Общих условиях. По соглашению сторон срок действия грейс – периода установлен в пределах его максимального срока, составляющего 56 календарных дней.

Согласно п. 20 Индивидуальных условий заемщику 24 мая 2016 г. Банком открыт в рамках договора банковский счет (СКС).

В пункте 21 Индивидуальных условий отражено, что подписывая договор, заемщик подтверждает полностью согласие со всеми условиями договора.

Кредитный договор совершен сторонами в простой письменной форме, то есть в соответствии с предъявляемыми ГК РФ требованиями к договорам данного вида. 

В материалы дела истцом представлены общие условия открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в «Азиатско – Тихоокеанский Банк», из которых следует, что клиент, оформляя заявление на предоставление потребительского кредита, тем самым выражает волеизъявление о безвозмездном открытии ему ТБС в рамках кредитного договора, но в случае принятия Банком решения о заключении кредитного договора (п. 2.1.1.). Кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС (п. 2.4.). Неустойка подлежит начислению из расчета 3 % от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно (п. 2.9.).

Банк выполнил принятые на себя договором обязательства перед заемщиком, что не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства, что также подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 24 мая 2016 г. по 19 ноября 2018 г.

Однако ответчик в нарушение условий, оговоренных сторонами при заключении кредитного договора, обязательство по возврату заемных денежных средств надлежащим образом не исполняет, также ответчиком в добровольном порядке не выполняются обязательства по уплате процентов за пользование кредитными средствами, допускаются просрочки более двух месяцев, вынос ссуды на просрочку начался 25 апреля 2018 г. 

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 19 ноября 2018 г. задолженность составляет 1 221 950 рублей 81 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу – 552 279 рублей 60 копеек, задолженность по уплате процентов по договору – 94 539 рублей 73 копейки, неустойка – 575 131 рубль 48 копеек.

Вместе с тем, используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требований к заемщику в части взыскания неустойки до 23 276 рублей 92 копейки.

В связи с чем, задолженность по кредитному договору от 24 мая 2016 г. № № в размере составляет 670 096 рублей 25 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 552 279 рублей 60 копеек, задолженность по уплате процентов по договору – 94 539 рублей 73 копейки, неустойка – 23 276 рублей 92 копейки. 

6 ноября 2018 г. Банк направил в адрес ответчика ФИО1 требование о досрочном возврате кредита и начислении процентов, по состоянию на 6 ноября 2018 г. задолженность составляла 908 228 рублей 14 копеек. Ответчику необходимо было явиться в Банк и досрочно возвратить сумму задолженности по кредиту и уплатить начисленные проценты в тридцатидневный срок с момента направления данного требования по указанным в требовании реквизитам.

Однако данное требование Банка ответчиком не исполнено и сумма долга не возвращена.

Факт наличия задолженности по кредитному договору, в том числе по процентам за пользование кредитом, подтверждается представленными истцом доказательствами, а также расчетом суммы задолженности по основному денежному обязательству, процентам за пользование кредитом.

Доказательств исполнения обязательств надлежащим образом в период до возникновения спора в суде либо погашения указанной кредитной задолженности полностью при рассмотрении спора в суде ответчиком не представлено. 

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии вины ответчика или наличии вины кредитора в ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору (статьи 401, 404 ГК РФ), также не представлено, судом при рассмотрении дела таких обстоятельств не установлено.

Доводы ответчика о том, что сумма основного долга завышена и частично погашена, в связи с чем Банку необходимо суду отказать, своего подтверждения не нашли и опровергаются представленным истцом в материалы дела расчетом, при этом ответчиком своего контррасчета в материалы дела не представлено, несмотря на то, что определениями судьи от 21 декабря 2018 г. и от 28 января 2019 г. ответчику предлагалось представить доказательства и документы в подтверждение своих возражений. 

Подписав кредитный договор, каждая из сторон подтвердила то, что согласна с ценой договора и приняла на себя обязательства: Банк – предоставить кредит за эту цену, а заемщик – уплатить эту цену за предоставленный кредит. В случае несогласия с какими – либо условиями договора, заемщик мог отказаться от получения денежных средств от Банка.

Ответчиком о недействительности договора не заявлялось и условия договора в установленном порядке не оспорены.

Факт того, что ответчиком производились платежи не оспаривается истцом и в материалы дела представлены сведения о том, что за период 24 мая 2016 г. по 13 февраля 2019 г. ФИО1 были произведены гашения: основного долга на сумму 813 775 рублей 41 копейка, суммы начисленных процентов – 160 156 рублей 78 копеек, суммы пени за просрочку платежей – 12 530 рублей 70 копеек, остаток основного долга составляет 552 279 рублей 60 копеек. Проценты за пользование денежными средствами начислены в соответствии с процентными ставками, установленными договором: 27,9 % за наличные операции, 19,9 % за безналичные операции, итого начислено процентов 285 435 рублей 89 копеек, погашено – 160 156 рублей 78 копеек, задолженность по процентам 125 279 рублей 12 копеек. Также в связи с нарушением графика платежа погашения кредита и процентов начислены пени, установленные в размере 3% от просроченной суммы за каждый день просрочки, в размере 1 204 864 рубля 50 копеек, фактически уплачено пени 12 530 рублей 70 копеек, задолженность по пене 1 113 839 рубле 21 копейка.

Таким образом, доводы истца о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств, принятых по кредитному договору от 24 мая 2016 г. № 0140/0678845 по своевременному погашению кредита и начисленных процентов нашли свое подтверждение при разбирательстве настоящего дела по существу, поэтому требование «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору является законным и обоснованным, подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьями 88 и 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из представленного истцом в материалы дела платежного поручения от 27 ноября 2018 г. № 39963 следует, что при подаче настоящего иска в суд истцом уплачена в доход бюджета муниципального образования «Город Магадан» государственная пошлина в сумме 9900 рублей 96 копеек, что соответствует размеру государственной пошлины по данной категории гражданских дел, установленному подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку исковые требования Банка удовлетворены судом, то с ответчика подлежат взысканию в пользу истца затраченные им средства на оплату государственной пошлины при подаче иска в суд в указанной сумме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 и 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 24 мая 2016 г. № № в сумме 670 096 рублей 25 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 552 279 рублей 60 копеек, задолженность по уплате процентов по договору – 94 539 рублей 73 копейки, неустойка – 23 276 рублей 92 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9900 рублей 96 копеек, а всего взыскать 679 997 (шестьсот семьдесят девять тысяч девятьсот девяносто семь) рублей 21 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд путем подачи жалобы в Магаданский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Установить день принятия решения суда в окончательной форме 19 февраля 2019 г.

Судья Е.С.Кириллова