Дело № 2-3882/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 октября 2018 года город Омск 

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Феоктистовой О.А. при секретаре судебного заседания Дергуновой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключен договор кредитной карты №. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк представил ответчику всю необходимую информацию о предмете и условиях заключаемого договора, в том числе о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий, п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ годп путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком составляет 144960,61 рублей, из которых: сумма основного долга – 80712,90 рублей (просроченная задолженность по основному долгу); сумма процентов – 47656,05 рублей (просроченные проценты); сумма штрафов – 16591,66 рублей (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашении задолженности по кредитной карте). Просит взыскать с ответчика указанную задолженность в размере 144960,61 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4099,21 рублей.

В судебное заседание истец АО «Тинькофф Банк» своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в порядке заочного производства (л.д. 8).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о дате судебного заседания извещена надлежаще. Заявлений с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие, контррасчет не представила.

С учетом мнения представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу. 

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений).

Применительно к ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой об оформлении кредитной карты Тинькофф Платинум (л.д. 32).

Составными частями заключенного договора являются Заявление – Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Универсальный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты, акцептом является совершение банком действий – для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей, что также отражено в п. 2.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт. 

Из заявления анкеты следует, что ФИО1 просит заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, согласно которому банк обязался выпустить на ее имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по карте за счет кредита, предоставляемого банком.

Условия договора предусмотрены в общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС БАНКА (ЗАО), Тарифах Банка по тарифному плану «ТП 1.0», которые, как следует из заявления-анкеты, являлись неотъемлемой частью договора (л.д. 32 оборот, л.д. 35 оборот-36, л.д. 37-42).

Банк акцептовал данное предложение, что следует из выписки по счету, предоставив ответчику кредитную карту и произведя выдачу наличных с использованием кредитной карты (л.д. 26-30).

Таким образом, стороны заключили договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с кредитным лимитом.

Наименование банка «Тинькофф Кредитные Системы» ФИО2 ГГГГ изменено на АО «Тинькофф Банк» (л.д. 12-16).

Из указанного выше кредитного договора следует, что он заключен в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет. 

Исходя из п. 7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета включительно. 

Кроме того, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет выписку (п. 5.1, 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт). При неполучении счета выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязуется ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами (л.д. 40).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после его формирования (п. 7.4).

Согласно тарифу по кредитному продукту «Тинькофф платинум» тарифный план «1.0» предусмотрен беспроцентный период по кредитной карте, который составлял от 0 % до 55 дней (п. 1); процентная ставка по кредиту 12,9 % годовых (п. 2); плата за обслуживание карты – 590 рублей (п. 3); комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 рублей (п. 7); плата за предоставление услуги «смс-банк» - 39 рублей (п. 12); минимальный платеж – 6% от задолженности (минимум 600 рублей) (п. 8); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - 590 рублей; второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей (п. 9); комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% годовых плюс 390 рублей (п. 15); процентная ставка по кредиту при оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день (п. 10) (л.д. 35 оборот).

Кроме того, в заявлении анкете содержится условие о том, что если в заявлении анкете не указано о несогласии о включении в программу страховой защиты заемщиков банка, то ФИО1 выражает согласие быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать плату в соответствии с тарифами. В графе «я не согласен участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка, при этом понимаю, что вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, обязан исполнять обязательства перед «ТКС банк» (ЗАО) в полном объеме и в установленные договором сроки» проставлен в соответствующем «окошке» знак (галочка).

Согласно условиям страхования участие в программе страхования является добровольным, осуществляется по их собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Заемщик имеет право отказаться от участия в указанной программе в любое время, обратившись в банк.

Таким образом, заемщик своими действиями выразил желание подключить услугу СМС банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты» и участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка.

Из выписки по счету следует, что до заемщику начислялась в соответствии с тарифами плата в сумме 39 руб. за предоставление услуги СМС банк.

В силу ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Материалы гражданского дела не содержат в себе сведений об отказе ответчика от страхования в период действия договора о кредитной карте.

Как следует из выписки по счету, ответчиком неоднократно нарушались условия договора.

Определением мирового судьи судебного участка № 96 в Центральном судебном районе города Омска от 30.11.2017 года (л.д. 44) отменен судебный приказ по заявлению АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору в размере 144960,61 руб.

Из заключительного счета выставленного ответчику следует, что по состоянию на 31.08.2018 года задолженность по договору составляет 120424,42 рублей. (л.д. 10) из которых сумма основного долга – 80712,90 руб. (просроченная задолженность по основному долгу); сумма процентов – 47656,05 руб. (просроченные проценты); комиссии и штрафы – 16591,66 руб. (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашении задолженности по кредитной карте). Указано о расторжении договора кредитной карты.

Порядок списания сумм основного долга, процентов, неустоек соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

Ответчиком в судебное заседание иного расчета, в соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ не представлено, в связи с чем, суд принимает расчет истца и полагает, что указанная сумма основного долга и процентов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

При решении вопроса о взыскании неустойки, суд принимает во внимание следующее.

По правилам, установленным ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из общих условий, на клиента возлагается обязанность оплачивать штрафы, предусмотренные тарифами. 

Вышеуказанными тарифами установлен штраф за неуплату минимального платежа и штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Как следует из расчета банка, сумма штрафных процентов за неуплаченные в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составляет 16591 руб. 66 коп. 

Из расчета, представленного истцом, следует, что первое начисление неустойки на просроченную сумму было произведено 16.11.2016 года. Впоследствии истцом начислялись неустойки в порядке, предусмотренном п. 9 тарифа по кредитному продукту «Тинькофф платинум» тарифный план «1.0» на просрочки, допущенные ответчиком. Вместе с тем, неустойка начислялась на сумму задолженности, включающую в себя сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штраф. 

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как следует из п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

Ответчиком о снижении неустойки не заявлялось, контррасчет не представлен. 

Вместе с тем, суд считает возможным уменьшить указанную неустойку, поскольку из механизма расчёта, представленного истцом, усматривает, что в нарушение действующего законодательства, штраф начисляется на сумму задолженности, включающую в себя, в том числе, общую задолженность по штрафам, имеющуюся на дату расчёта. Учитывая тот факт, что ответчиком надлежащим образом обязательства по кредитному договору исполнены не были, суд полагает требование истца о взыскании штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы подлежащими удовлетворению частично, а именно в размере 2000 руб.. 

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с заемщика в пользу истца, составляет 130368 руб. 95 коп. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

При подаче искового заявления истец оплатил госпошлину в размере 2049 руб. 60 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и в размере 2049 руб. 61 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, всего 4099 руб. 21 коп. (л.д. 3, 4). 

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Иск удовлетворен частично, поскольку судом уменьшена неустойка. С учетом выше приведенных норм суд полагает, что с ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4099 руб. 21 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 16.04.2017 года по 18.09.2017 года в общем размере 130368 (сто тридцать тысяч триста шестьдесят восемь) рублей 95 копеек, из которых: сумма основного долга – 80712 (восемьдесят тысяч семьсот двенадцать) рублей 90 копеек; сумма просроченных процентов за пользование кредитом – 47656 (сорок семь тысяч шестьсот пятьдесят шесть) рублей 05 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашении задолженности по кредитной карте – 2000 (две тысячи) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4099 (четыре тысячи девяносто девять) рублей 21 копейку. 

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд города Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Феоктистова О.А.