Дело № 2-4171/2025

УИД 56RS0042-01-2025-004543-60

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 октября 2025 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Рейф Н.А., 

при секретаре Алексеевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, ФИО1, ФИО2, ФИО3 действующей в интересах ФИО4, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с иском первоначально к ответчику Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области о взыскании задолженности, указав, что 07.09.2023 между ПАО «Сбербанк» и ФИО5 заключен кредитный договор №, по которому ФИО5 предоставлен кредит в размере 443 113,77 руб. на срок 60 месяцев, с уплатой 17,92 % годовых за пользование кредитом. Погашение кредита ФИО5 должен был производить в соответствии с графиком и тарифным планом, указанным в договоре. Кредитный договор заключен через удаленные каналы связи (по тексту - УКО) на основании поданной заявки на получение кредита в простой письменной форме путем его подписания в электронном виде простой электронной подписью заемщика. По условиям договора погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с индивидуальными условиями, которыми предусмотрено, что ежемесячные платежи вносятся не позднее 11 числа каждого месяца в размере 8 160,61 рублей. Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями. 

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил надлежащим образом, денежные средства зачислены на счет заемщика в соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий. 

Между тем, обязательства заемщика по внесению ежемесячных платежей по договору исполнялись несвоевременно. По состоянию на 19.06.2025 задолженность по кредитному договору составляет 401 095,25 рубля, из которых: 42 235,52 рублей - просроченные проценты, 358 859,73 рубля – просроченный основной долг. 

Ответчик своих обязательств не исполняет, основной долг и проценты не уплачивает, образовалась просрочка возврата кредита, заемщику начислены неустойка и штрафные санкции. До настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены. По имеющимся данным Банка заемщик ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ

Просит суд взыскать с ТУ Росимущества в Оренбургской области, а при условии установлении судом надлежащих наследников, взыскать в солидарном порядке с надлежащих ответчиков задолженность по кредитному договору № от 11.06.2023 за период с 22.11.2024 по 19.06.2025 в размере 401 095,25 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 527,38 рублей.

Определениями суда к участию в деле привлечены в качестве соответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3 действующей в интересах ФИО4, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ТУ Росимущества в Оренбургской области в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Представил письменный отзыв, в котором просил в отношении денежных средств, находящихся на счетах ПАО «Сбербанк», в случае признания их выморочным имуществом указать в резолютивной части решения, что судебный акт является основанием для перевода денежных средств со счета, открытого на имя ФИО5 на счет ПАО Сбербанк.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом. 

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 действующая в интересах ФИО4 в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом.

Согласно статье 20 Гражданского кодекса Российской Федерации местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

Направленные ответчикам судебные извещения о месте и времени судебного заседания по адресам их проживания возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения». 

Из разъяснений, содержащихся в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Юридически значимое сообщение считается доставленным в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. 

Поскольку конверты с судебными извещениями, направленные в адрес ответчика, возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения», учитывая, что в компетенцию суда не входит обязанность по розыску лиц, участвующих в деле, и риск неполучения почтовой корреспонденции несет адресат, то суд приходит к выводу, что ответчики, уклоняющиеся от получения почтовой корреспонденции, надлежаще извещены о месте и времени судебного заседания. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в соответствии со статьями 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ч.2 ст.811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (пункт 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3).

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если договор заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если договор заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Из положений пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Таким образом, положения ст.807 ч.1, ст.809 ч.1, ст.819 ГК Российской Федерации определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее. 

Согласно ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Судом установлено, что 11 июня 2023 года между ПАО Сбербанк и ФИО5 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 443 113,77 рублей с уплатой за пользование денежными средствами процентов в размере 17,92 % годовых на срок 60 месяцев. 

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» через удаленный канал обслуживания.

Как следует из заявления на получение банковской карты, заемщик подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО «Сбербанк».

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Также банком заемщику открыт счет дебетовой банковской карты № для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору. 

Стороны при заключении договора оговорили, что заемщик обязан производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячными аннуитетными платежами в размере 8 160,61 рублей (пункт 6 индивидуальных условий).

Обстоятельства заключения кредитного договора на вышеизложенных условиях, перечисления денежных средств заемщику в ходе судебного разбирательства не оспаривались. 

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, ПАО «Сбербанк» ссылается на ненадлежащее исполнение условий договора по погашению задолженности и уплате процентов по нему. 

Как указывает банк, задолженность по кредитному договору от 11.06.2023 № составляет 401 095,25 рублей, из которых: 42 235,52 рублей - просроченные проценты, 358 859,73 рубля – просроченный основной долг. 

Данный расчет не опровергнут иными допустимыми и достоверными доказательствами по делу. Доказательств, что размер задолженности иной, что банком не учтены какие-либо платежи, внесенные в счет исполнения обязательств заемщика, суду не представлено. 

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее их исполнение, то есть в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

При изложенных обстоятельствах, ввиду неисполнения обязательств заемщика по кредитному договору у ПАО «Сбербанк» возникло право потребовать погашения задолженности и уплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с положениями статей 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе в судебном порядке.

Судом установлено, что заемщик ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена актовая запись о смерти от 19.11.2024 №.

После смерти ФИО5 задолженность по кредитному договору, заключенному с ПАО «Сбербанк», не погашена, в связи с чем кредитной организацией предъявлены требования о взыскании задолженности по указанному договору. 

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Размер же задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункты 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, в силу вышеприведенных норм закона и их толкования, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, а к наследникам, принявшим наследство в установленном законом порядке или совершившими действия по его фактическому принятию в порядке универсального правопреемства переходят обязанности наследодателя, в том числе по заключенным им кредитным договорам, при этом размер ответственности наследников ограничен стоимостью наследственного имущества, имевшегося у наследодателя на дату смерти. 

Как установлено статьей 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу пункта 1 статьи 1141 указанного кодекса наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (статья 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно пункту 1 статьи 1151 указанного кодекса в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

При этом порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом (пункт 3 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Таким образом, исходя из анализа приведенных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, для наступления последствий, предусмотренных пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, юридически значимым обстоятельством является установление факта принятия наследства. 

Аналогичная позиция изложена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 12 марта 2019 года № 14-КГ18-59.

Согласно сведениям реестра наследственных дел, размещенных на сайте Федеральной нотариальной палаты наследственное дело после смерти ФИО5 не заводилось. 

Сведений о лицах, совместно проживающих и зарегистрированных с ФИО5, в материалах дела не имеется, как и о лицах, которые фактически приняли наследство после смерти указанного лица.

Согласно сведениям управления записи актов гражданского состояния администрации города Оренбурга, установлено, что у умершего ФИО5 имеются родители отец ФИО1, мать ФИО2 На момент смерти ФИО5 не состоял в зарегистрированном браке.

Кроме того согласно записи акта о рождении ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в графе отец указан ФИО5, мать ФИО3 

Отец наследодателя ФИО1 на основании представленных сведений адресно-справочной службы управления по вопросам миграции УМВД России по Оренбургской области признан умершим ДД.ММ.ГГГГ. 

Наследство мать ФИО2, ФИО3 действующая в интересах ФИО4 умершего наследодателя ФИО5 - не принимали, действия по принятию наследства фактически не совершали.

Сведений об иных наследниках первой очереди, принявших наследство после смерти ФИО5, материалы дела не содержат. Судом также не установлены иные лица, которые фактически приняли наследство после смерти заемщика. 

По сведениям Управления Росреестра по Оренбургской области на момент смерти ФИО5 (ДД.ММ.ГГГГ ) зарегистрировано право на объект недвижимости на ? долю в общей долевой собственности квартиры, кадастровый № расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость которой составляет 418 472,80 рублей (1 673 891,24 рублей /1/4 долю). 

По сведениям ГИБДД транспортные средства за ФИО5 также не зарегистрированы.

На счете №, открытом на имя ФИО5 в ПАО Сбербанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток денежных средств составляет 4,54 рублей, на счете № остаток денежных средств составляет 2,50 рублей, на счете № остаток денежных средств составляет 10,01 рублей, на счете № остаток денежных средств составляет 48 896,27 рублей, на счете № остаток денежных средств составляет 8,35 рублей, на счете № остаток денежных средств составляет 136 рублей

На счете №, открытом на имя ФИО5 в ПАО «Банк ПСБ» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток денежных средств составляет 1 261,74 рублей. 

По сведениям ООО «ХКФ Банк», АО «Банк Оренбург», АО «Россельхозбанк», ВТБ Банк (ПАО) счета на имя ФИО5 не открывались, договоры банковского вклада не заключались. 

Иного наследственного имущества после смерти ФИО5, кроме недвижимого имущества ( ? доли в общей долевой собственности квартиры) денежных средств, которые до настоящего времени находятся на счетах, открытых на имя ФИО5 в ПАО Сбербанк, ПАО «Банк ПСБ» судом не установлено. 

Пунктом 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем данного пункта объекты недвижимого имущества.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом (пункт 3 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из представленных сведений следует, что у умершего заемщика ФИО5 имеется мать ФИО2 и дочь ФИО4, законным представителем которого является ФИО3

Однако, согласно общедоступным электронным сведениям, размещенным на сайте Реестр наследственных дел (https://notariat.ru/ru-ru/help/probate-cases), сведения об открытии наследственного дела, после смерти ФИО5, отсутствуют. 

Вместе с тем, из материалов дела следует, что 17 ноября 2020 года между ПАО Сбербанк (страхователь) и ООО СК «Страхование жизни» (страховщик) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №

В соответствии с условиями участия в программе страхования № 1 к указанному соглашению в случае смерти застрахованного лица в период страхования на случай смерти страхования выплата производится выгодоприобретателю в размере страховой суммы по страховому случаю «смерть». 

Судом установлено, что ФИО4 при заключении кредитного договора от 11.06.2023 № выразил свое согласие быть застрахованным в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк (договор страхования по программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика»).

Срок действия договора страхования с 11.06.2023 по 10.06.2028 гг.

В заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика указаны дополнительные страховые риски: 1.1.Временная нетрудоспособность в результате заболевания, 1.2 Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая,1.3 Госпитализация в результате несчастного случая,1.4 Первичное диагностирование критического заболевания, 1.5 Смерть, смерть застрахованного лица; 1.6. установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания. 

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляла 73 113,77 рублей, из них 62 035,93 рублей страховая премия за дополнительные страховые риски. 

На основании п.4.2 заявления на участие в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» по страховым рискам «Смерть» «Инвалидность 1 или 2 группы» в результате несчастного случая или заболевания страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 443 113,77 рублей.

Плата за подключение к программе страхования оплачена ФИО4 в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

Выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники.

Страховая выплата в рамках рассмотрения настоящего гражданского дела ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не производилась по кредитному договору. 

В соответствии с разделом 1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк застрахованным лицом признается физическое лицо, в отношении которого заключен договора страхования. Страхователем является ПАО Сбербанк, страховщиком – ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Пунктом 3.1. Условий предусмотрено, что в рамках программы страхования банк организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который является застрахованным лицом) (подпункт 3.1.1.), и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (подпункт 3.1.2.).

В соответствии с разделом 1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков плата за подключение к программе страхования - сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом Банку в случае участия в программе страхования.

Внесение иных денежных сумм в качестве страховой премии заявителем - клиентом банка, представленными документами не предусмотрено.

Как указано выше страховыми рисками, в том числе является «стандартное страховое покрытие» пункт 1.5, которое включает в себя риск «смерть застрахованного лица». При этом причина смерти в данном риске, как исключение из страхового покрытия, не поименована.

Согласно Правилам страхования жизни, являющимся приложением к соглашению об условиях и порядке страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования, с учетом исключений из страхового покрытия). 

В соответствии с приложением № 1 к условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика исключениями из страхового покрытия являются события, наступившие при следующих обстоятельствах: смерть застрахованного лица с учетом ранее диагностированных у застрахованного лица до даты начала действия договора страхования, ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия) инсульт, злокачественное новообразование (рак) цирроз печени. По страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - установление инвалидности 1-й или 2-й группы по причине ранее диагностированных у застрахованного лица до даты начала действия договора страхования, ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия) инсульт, злокачественное новообразование (рак) цирроз печени.

На основании п. 8.1 Правилам страхования жизни при установлении и наличии документального подтверждения факт наступления страхового случая, а также при отсутствии основания отказа в страховой выплате, страховщик производит страховую выплату в соответствии с условиями настоящих Правил страхования и Договора страхования, с учетом лимита ответственности.

Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая по страховым рискам «Смерть» «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» устанавливается равным 100 % от страховой суммы, определённой в договоре страхования в отношении застрахованного лица по соответствующему страховому риску.

Согласно записи акта о смерти серии № от 19.11.2024 причиной смерти ФИО5 является 

<

данные изъяты>.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхования жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Как установлено в судебном заседании, банк не уведомлял страховщика о наступлении страхового случая. Между тем именно на банке как страхователе и выгодоприобретателе в одном лице лежала обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой. Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

Учитывая, что судом установлено наличие согласия наследодателя на присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и что именно Банк является страхователем и выгодоприобретателем в спорных правоотношениях, при разрешении настоящего спора надлежало проверить действия участвующих в деле лиц на соответствие условиям договора личного страхования, соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9/2306_П10 «Защита жизни и здоровья заемщика» от 11.06.2023, а также требованию добросовестности.

При таких обстоятельствах, у истца как у выгодоприобретателя по договору страхования и одновременно стороны страхователя по такому договору имеется обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая, представив соответствующее заявление, тогда как наследники заемщика несут ответственность по оплате заявленной истцом к взысканию задолженности указанного заемщика по договору кредита только в случае законного отказа страховщика в страховой выплате по договору страхования.

Доказательств невозможности предоставления истцом страховщику необходимых документов в отношении застрахованного лица ФИО5 в материалы дела не представлено. Так, отсутствуют доказательств, подтверждающих, что истец обращался в адрес медицинских организаций с запросами о предоставлении документов, устанавливающих причину смерти ФИО5 и содержащих информацию обо всех его обращениях за медицинской помощью в течение пяти лет, предшествующих дате заключения договора страхования, однако в их выдаче было отказано по какой-либо причине, в том числе по причине отнесения таких сведений к врачебной тайне. Вместе с тем, как уже отмечалось выше согласно условиям договора страхования обязанность предоставления документов, необходимых для назначения страховой выплаты, возлагается в данном случае на истца как на страхователя и выгодоприобретателя по такому договору.

В отсутствие доказательств совершения истцом необходимых действий для реализации права на получения страхового возмещения по вышеуказанному договору страхования суд приходит к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с наследников.

Таким образом, поскольку судом установлено, что ФИО5 при получении кредита по договору от 11.06.2023 № был подключен к программе страхования на весь срок кредитования, в период действия договора страхования ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти заемщика не является исключением из страхового покрытия, установленных настоящими Правилами и условиями, что свидетельствует о наступлении страхового случая, основания для взыскания задолженности по кредитному договору с наследников отсутствуют.

Согласно условиям договора страхования размер страховой выплаты по риску «Смерть» определен в размере 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования, в случае с ФИО5 это 443 113,77 рублей по договору от 0711.06.2023 № Датой наступления страхового случая является смерть заемщика ДД.ММ.ГГГГ. 

Вместе с тем, данные суммы страховой компанией своевременно не выплачены.

Оснований для взыскания суммы с ответчиков Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, ФИО1, ФИО2, ФИО3 действующей в интересах ФИО4 судом не усматривается, в иске к указанным ответчикам суд считает необходимым отказать.

Кроме того, на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в общем размере 12 527,38 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в 

<

адрес>, ФИО1, ФИО2, ФИО3 действующей в интересах ФИО4, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование Жизни», ИНН 

<

***>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН 

<

***>, задолженность по кредитному договору 11 июня 2023 года № по состоянию на 19.06.2025 в размере 401 095,25 рублей, из которых: 42 235,52 рублей - просроченные проценты, 358 859,73 рубля – просроченный основной долг. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 12527,38 рублей. 

В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, ФИО1, ФИО2, ФИО3 действующей в интересах ФИО4 - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца с момента принятия его в окончательной форме. 

Судья Н.А. Рейф

Мотивированный текст решения изготовлен 20 октября 2025 года.