Дело № 2-210/12-2019 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 января 2019 года

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи: Машошиной С.В.,

при секретаре: Оксюк К.Ю., 

с участием представителя истца по доверенности: ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о карте,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором, с учетом уточнения просило взыскать с ответчика в их пользу сумму задолженности по договору о карте № в размере 497 054 руб. 89 коп., из которых: 402 947 руб. 86 коп. – задолженность по минимальным платежам, 94 107 руб. 03 коп. - проценты, а также, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 8 170 руб. 55 коп.

В обоснование заявленных требований в иске указано следующее. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть сделал оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита. В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию счёта карты и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», каждый из которых является неотъемлемой частью договора о карте. Рассмотрев оферту клиента, изложенную в совокупности документов - Заявлении, Условиях и Тарифах, банк открыл счёт карты №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между банком и клиентом в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ. По карте клиенту был установлен лимит в размере 50 000 руб., впоследствии лимит был увеличен: 11.09.2012г. – до 90 000 руб. 00 коп. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно осуществлять погашение задолженности, а именно: осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительный счет - выписку. Однако, данное требование ответчиком не было исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд. 

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО1 заявленные исковые требования с учетом уточнения поддержала, просила их удовлетворить. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом. В предоставленных суду возражениях на исковое заявление заявила ходатайство о применении срока исковой давности.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно ст.ст.432, 433 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта. 

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть сделала оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В рамках договора о карте клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита. 

В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию счёта карты и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», каждый из которых является неотъемлемой частью договора о карте.

Рассмотрев оферту клиента, изложенную в совокупности документов - Заявлении, Условиях и Тарифах, банк открыл счёт карты №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между банком и клиентом в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. 

Карта ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ. По карте клиенту был установлен лимит в размере 50 000 руб., впоследствии лимит был увеличен: 11.09.2012г. – до 90 000 руб. 00 коп. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно осуществлять погашение задолженности, а именно: осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи.

Договором о карте предусмотрены следующие условия (Тарифный план ТП 209/2):

- ежегодная плата за выпуск и обслуживание основной карты 3000 рублей (п.1.1. ТП);

- размер процентов 28% годовых (п.6 ТП);

- плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах банка в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита - 3,9% (минимум 200 руб.); в банкоматах других кредитных организаций в пределах остатка на счете 1% (минимум 200 руб.), за счет кредита 3,9% (минимум 200 руб.) (п.8 ТП);

- плата за безналичную оплату товаров не взимается (п.9. ТП);

- размер минимального платежа 10% от задолженности по основному долгу на конец расчетного периода (п. 11. ТП);

- плата за пропуск минимального платежа: впервые 300 руб., 2-й раз подряд 500 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб. (п. 12 ТП);

В соответствии с п. 5.1. Условий предоставления и обслуживания карт, задолженность заемщика перед банком возникает, в том числе, в результате предоставления банком заемщику кредита, начисления банком подлежащих уплате заемщиком за пользование кредитом процентов; начисление банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий.

Согласно п. 5.2. Условий, кредит предоставляется банком заемщику в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае недостаточности денежных средств на Счете для осуществления: расходных Операций, совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате товара и получению наличных денежных средств; оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями; оплаты клиентом банку очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями «Плати равными частями»; иных Операций, если в отношении таких Операций Банк и Заемщик на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на Счете сумм Операций, указанных в п. 5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита (п. 5.3 Условий).

В соответствии с п. 5.22 Условий, при наличии задолженности банк выставляет заключительный счет – выписку, в котором указан срок и размер задолженности, которую клиент обязан погасить в 30 – дневный срок. 

Согласно п. 5.28 Условий предоставления и обслуживания карт, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительный счет - выписку. Однако, данное требование ответчиком не было исполнено.

Как было установлено в судебном заседании, в предоставленных суду возражениях на исковое заявление ответчик ФИО2 заявила ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям. 

Согласно п. 1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Эта же позиция отражена и в п.15 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в соответствии с которым истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). 

Согласно п. п. 3, 6 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности. Также, по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Поскольку отказ в иске предусмотрен в качестве обязательного (а не применяемого по усмотрению суда) последствия пропуска срока исковой давности, основанием к отказу суда в удовлетворении заявления ответчика о применении исковой давности может быть либо установление судом факта обращения истца в суд до истечения срока исковой давности, либо признание указанных истцом причин пропуска срока исковой давности уважительными. 

В соответствии с п. 12 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

При этом, каких – либо уважительных причин пропуска срока обращения в суд истцом указано не было, ходатайство о восстановлении срока обращения в суд истцом не заявлялось.

Поскольку требование по данному гражданскому делу заявлено юридическим лицом, то течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком. 

Поскольку согласно Выписке по счету дата последней операции по карте – 22.04.2014г., то есть с указанного времени кредитор знал, что со стороны ответчика имеется задолженность. Соответственно, снятые денежные средства подлежали возврату с процентами не позднее мая 2014 г. А потому начало течения срока исковой давности, когда у кредитора возникло право предъявить требование об исполнении обязательства по последней операции, началось с этой даты, а по предыдущим операциям еще ранее. Заключительный счет-выписка был сформирован ДД.ММ.ГГГГ с установлением срока полного погашения задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, не позднее февраля 2014 г. истцу стало известно о нарушении своих прав.

Обращение истца в суд последовало первоначально в октябре 2017г. с заявлением о вынесении судебного приказа, который впоследствии был отменен, а с исковым заявлением в суд истец обратился 26.10.2018г., что подтверждается штампом суда на исковом заявлении, то есть за пределами 3–х летнего срока исковой давности. 

В связи с изложенным, суд полагает применение срока исковой давности обоснованным, поскольку на момент поступления иска в суд - на ДД.ММ.ГГГГ, 3–х летний срок исковой давности истек, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленного АО «Банк Русский Стандарт» требования о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии с 26 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с изложенным, отсутствуют основания для удовлетворения дополнительных требований – о взыскании процентов, а также, требования о взыскании судебных расходов. 

При таких обстоятельствах, оснований к удовлетворению как основного, так и дополнительных требований, заявленных АО «Банк Русский Стандарт», не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований, предъявленных АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о карте, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение суда составлено 14 января 2019 года. 

Судья: