Дело № 2-1540/2020

УИД 18RS 0009-01-2020-002270-89

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 ноября 2020 года г. Воткинск Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Безушко В.М., при секретаре Стрелковой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, судебных расходов, 

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - истец, банк, кредитор, АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик, заемщик), в котором просит взыскать задолженность по кредитному соглашению №*** от 02 апреля 2019 года по состоянию на 27 августа 2020 года в размере 64 852 руб. 24 коп., из них: просроченный основной долг - 57 745 руб. 82 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 4 820 руб. 38 коп., пени на основной долг - 1 852 руб. 95 коп., пени на проценты - 433 руб. 09 коп., а также пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 57 745 руб. 82 коп. и просроченных процентов в размере 4 820 руб. 38 коп., с учетом ее последующего уменьшения, за каждый календарный день просрочки, начиная с 28.08.2020 года по дату фактического погашения задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 145 руб. 56 коп. 

Требования мотивированы тем, что между АО «Россельхозбанк» в лице Удмуртского РФ АО «Россельхозбанк» и ФИО1 02.04.2019 г. заключено Соглашение №*** (далее - Соглашение), согласно которому Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства (кредит) - лимит кредитования в размере 61 891 руб. 19 коп., а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с пунктом 14 Соглашения Заемщик соглашается с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования. Процентная ставка (плата за пользование Кредитом) устанавливается в размере 13,9 годовых (п. 4 Соглашения). Окончательный срок возврата кредита 02.04.2023 г. (п. 2 Соглашения). п. 4.1 Правил установлен порядок начисления процентов за пользование кредитом. Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов (приложение № 1 к Соглашению). Кредитор исполнил свои обязательства по Договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету. П. 12 Договора устанавливается ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств). В связи с тем, что заемщик не исполнял принятые на себя обязательства надлежащим образом и в установленные сроки, 18.06.2020 года истцом было направлено требование о досрочном возврате кредита с начисленными процентами, неустойками. Однако, в установленные сроки, заемщиком требование истца не исполнено. Таким образом, с момента получения заемщиком требования установлен новый срок возврата кредита и уплаты процентов. По состоянию на 27.08.2020 г. задолженность ответчика составляет 64 852 руб. 24 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явился, в просительной части искового заявления содержится ходатайство, согласно которого просил о рассмотрении дела без участия представителя истца. В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца АО «Россельхозбанк».

В судебном заседании ответчик ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела в соответствии с требованиями главы 10 ГПК РФ, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд устанавливает следующие обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно:

- 02 апреля 2019 года АО «Российский Сельскохозяйственный банк», именуемый в дальнейшем как «Кредитор», и ФИО1, именуемый в дальнейшем как «Заемщик», заключено соглашение о кредитовании №***, согласно индивидуальных условий которого: сумма кредита составила 61891 руб. 19 коп. (п.1), срок действия договора - до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 02 апреля 2023 года (п.2), процентная ставка за пользование кредитом составляет 13,9 % годовых (п.4.1), периодичностью платежа - ежемесячно (п. 6), способ платежа - аннуитетными платежами (п. 6.1), дата платежа - по 15-м числам (п.6.3), способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика - путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт (п.8), цели использования заемщиком потребительского кредита - нецелевой (п.11), ответственность заемщика за ненадлежащие исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания, начисления процентов составляет 20 % годовых (п.12.1.1), в период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.12.2.2), размер неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) Заемщиком обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях, предусмотренных договором составляет 1 000,00 за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства (п.12.2), согласие заемщика с общими условиями договора - согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п.14), способ выдачи кредита - выдача Кредита, производится в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита на Счет Заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредите (в случае их отсутствия). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №*** (п.17). Льготный период начинается с даты, следующей за датой возникновения льготной задолженности, и заканчивается 25 числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором возникла льготная задолженность. 

- Согласно Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила), договором - договор между Банком и заемщиком о предоставлении кредита, состоящий из подписываемого сторонами Соглашения и настоящих Правил. Договор заключается путем присоединения Заемщика к настоящим правилам посредством подписания Соглашения, содержащего все индивидуальные условия Договора. Настоящие правила определяют общие условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов без обеспечения в том числе по кредитному продукту «Потребительский кредит без обеспечения». (п 2.1.1). Согласно п. 2.2 При положительном решении Банка о возможности предоставления Кредита, Банк предлагает Клиенту индивидуальные условия кредитования, изложенные в Соглашении, на которых Клиент в праве заключить договор с Банком. При согласии Клиента с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в соглашении, Клиент подтверждаете свое согласие заключить договор путем предоставления в Банк собственноручно подписанного Соглашения (п. 2.3). Выдача кредита производится в безналичной форме путем единовременного начисления суммы Кредита на счет (п. 3.1 вариант 1). Срок действия кредитного лимита продлевается в случае и порядке, предусмотренных настоящими правилами. Согласно п. 3.2.2. Поскольку заемщиком выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья (далее - личное страхование), заемщик обязуется предоставить Кредитору договор (страховой полис) личного страхования, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор (далее - договор страхования), а также документы подтверждающие оплату заемщиком страховой премии/ страхового взноса (в случае если страхователем выступает третье лицо, также представляется документ подтверждающий, что договор страхования заключен с письменного согласия заемщика. Порядок начисления и уплаты процентов, порядок возврата предусмотрен разделом 4 Настоящих правил. В случае, если заемщик не исполнит и /или исполнит надлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в Соглашении, и в порядке предусмотренном п. 4.5, 4.10, 6.1.1-6.1.4 настоящих Правил. Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся уплате сумм по договору в дату ее начисления. (п. 6.1.1) Неустойка начисляется ежедневно на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим Договором соответствующей датой платежа. 

- Согласно п. 3 Заявления заемщика на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней заемщик в том числе обязуется уплатит единовременно Банку в соответствии с утвержденными тарифами страховую выплату в размере 6 535 руб. 71 коп. за весь срок страхования;

- согласно банковского ордера №*** от 02.04.2019 г. Банком зачислены денежные средства на счет заемщика ФИО1 по кредитному договору №*** от 02.04.2019 г. в сумме 61 891 руб. 19 коп.;

- согласно выписки по счету ФИО1 за период с 02.04.2019 по 27.08.2020 г. Банком, заемщику ФИО1. зачислена сумма кредита по договору №*** от 02.04.2019 г. в сумме 61 891 руб. 19 коп.;

- 18 июня 2020 года, истцом АО «Россельхозбанк» в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 28 июля 2020 года. 

До настоящего времени задолженность по соглашению о кредитовании не погашена, обязательства ответчиком не исполнены.

Указанные обстоятельства установлены материалами гражданского дела и сторонами не оспариваются.

Оценивая представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании достоверно установлено, что 02 апреля 2019 года АО «Российский Сельскохозяйственный банк», именуемый в дальнейшем как «Кредитор», и ФИО1, именуемый в дальнейшем как «Заемщик», заключено соглашение о кредитовании №***, согласно индивидуальных условий которого: сумма кредита составила 61891 руб. 19 коп. (п.1), срок действия договора - до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 02 апреля 2023 года (п.2), процентная ставка за пользование кредитом составляет 13,9 % годовых (п.4.1), периодичностью платежа - ежемесячно (п. 6), способ платежа - аннуитетными платежами (п. 6.1), дата платежа - по 15-м числам (п.6.3), способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика - путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт (п.8), цели использования заемщиком потребительского кредита - нецелевой (п.11), ответственность заемщика за ненадлежащие исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания, начисления процентов составляет 20 % годовых (п.12.1.1), в период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.12.2.2), размер неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) Заемщиком обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях, предусмотренных договором составляет 1 000,00 за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства (п.12.2), согласие заемщика с общими условиями договора - согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п.14), способ выдачи кредита - выдача Кредита, производится в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита на Счет Заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредите (в случае их отсутствия). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №*** (п.17). Льготный период начинается с даты, следующей за датой возникновения льготной задолженности, и заканчивается 25 числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором возникла льготная задолженность. 

Как установлено в судебном заседании истец исполнил перед ответчиком свои обязательства по соглашению о кредитовании №*** от 02 апреля 2019 года, предоставил кредит ФИО1, зачислив заемщику денежные средства на его корреспондирующий счет №***, что подтверждается представленным банковским ордером №*** от 02.04.2019 г.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил ФИО1 кредит, что подтверждается банковским ордером, а также выписками по счету с указанием даты и сумм зачисления банком денежных средств. 

Заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате части кредита, начисленных на сумму кредита процентов, сумм страховых взносов и комиссий, чем нарушал условия кредитного договора, что подтверждается представленным расчетом задолженности по договору, выпиской по счету заемщика. 

Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления банком требования о возврате суммы кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом, пеней. 

Суд приходит к выводу, что соглашение о кредитовании заключено между банком и ответчиком в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы, содержат в себе все существенные условия, предусмотренные статьями 819, 820, 845, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

От исполнения обязательств по соглашению о кредитовании заемщик уклоняется, что выражается в невнесении платежей по кредиту, в порядке и сроки, установленные договором. Согласно выписке по счету, заемщик допускал систематические нарушения сроков и размеров по внесению платежей.

Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по соглашению о кредитовании явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 4.7 Правил, стороны устанавливают, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, если заемщик не исполнит или исполнит надлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов согласно абз. «а» - при этом просроченная задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Аналогичное право за кредитором закреплено нормами п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ.

В качестве обеспечения исполнения обязанностей заемщика по Соглашению о кредитовании счета предусмотрено, в частности п. 4 начисление процентов осуществляется в порядке, предусмотренном п. 4.1.-4.1.2. Правил. В случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в соглашении, и в порядке предусмотренном п. 4.5., 4.10., 6.1.1.1-6.1.4. Правил. Согласно п. 6.1.3. неустойка начисляется ежедневно на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ненадлежащее исполнение ФИО1 денежного обязательства, а именно неуплата суммы кредита, процентов за пользование им в сроки, предусмотренные договором, повлекли обязанность ответчика и право требования у истца уплаты неустойки в размере 20 % годовых с 16.10.2020 по 27.08.2020 (согласно представленного расчета), а также 0,1% - от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом с 28.08.2020, что также не противоречит положениям ст. 330, 331 ГК РФ.

Данный расчет проверен судом и признан верным, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом фактически внесенных платежей ответчика, а также рассчитан на период просрочки платежа. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для уменьшения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, с учетом размера установленной договором неустойки, периода просроченной задолженности, судом не установлено.

Размер установленной договором неустойки соответствует положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

На основании положений кредитного соглашения п. 12, ст. 330 ГК РФ требование истца о взыскании неустойки по дату фактического погашения задолженности в полном объеме обосновано и подлежит удовлетворению.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 27 августа 2020 года, проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан арифметически верным. 

Задолженность в соответствии с данным расчетом, по состоянию на 27 августа 2020 года составляет 64 852 руб. 24 коп., из них: просроченный основной долг - 57 745 руб. 82 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 4 820 руб. 38 коп., пени на основной долг - 1 852 руб. 95 коп., пени на проценты - 433 руб. 09 коп.

Требования истца о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в соответствии с расчетом истца, подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика в свою пользу расходов по оплате госпошлины в размере 2 145 руб. 56 коп. 

В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковые требования удовлетворены в полном объеме, следовательно, согласно ст. 98 ГПК РФ необходимо взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 145 руб. 56 коп.

руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному соглашению №*** от 02 апреля 2019 года по состоянию на 27 августа 2020 в размере 64 852 руб. 24 коп., из них: просроченный основной долг - 57 745 руб. 82 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 4 820 руб. 38 коп., пени на основной долг - 1 852 руб. 95 коп., пени на проценты - 433 руб. 09 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 145 руб. 56 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» пени из расчета 0,1% за каждый день просрочки, начисляемые на остаток просроченной задолженности по основному долгу в размере 57 745 руб. 82 коп. и суммы просроченных процентов в размере 4 820 руб. 38 коп., с учетом их уменьшения в случае погашения, начиная с 28 августа 2020 года по дату фактического погашения задолженности.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья В.М. Безушко