УИД №31RS0022-01-2025-003856-23 Дело №2-2513/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород 29 декабря 2025 года

Свердловский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи Блохина А.А.,

при секретаре Сергеевой В.М.,

с участием представителя ответчика АО "АльфаСтрахование" ФИО1, представителя ответчика ФИО2 ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям АО "АЛЬФА-БАНК" к ФИО2, АО "АльфаСтрахование" о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

представитель АО "АЛЬФА-БАНК" обратился в Свердловский районный суд г. Белгорода с исковыми заявлениями к наследственному имуществу ФИО4, умершей 12.05.2024, в которых просил взыскать с наследников ФИО4 задолженности по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ № № и от ДД.ММ.ГГГГ №.

Иски АО "АЛЬФА-БАНК" приняты к производству Свердловского районного суда г. Белгорода, возбуждены производства по гражданским делам № 2-2513/2025 и №2-2563/2025, по которым в качестве ответчика был привлечен ФИО2, и которые определением от 27.10.2025 объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения дела.

27.10.2025 к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО "АльфаСтрахование".

С учётом уменьшения размера исковых требований представитель АО "АЛЬФА-БАНК" просил взыскать с ответчика в пользу истца:

задолженность по Договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере 43664,82 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000,00 руб.;

задолженность Договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 788 275,50 руб., из них: просроченные проценты в размере 84 918,03 руб.; просроченный основной долг в размере 420 000,00 руб.; неустойка за несвоевременное погашение процентов в размере 59 077,47 руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере 224 280,00 руб., а также просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 766, 00 руб.

В обоснование предъявленных требований представитель АО "АЛЬФА-БАНК" сослался на то, что между АО "АЛЬФА-БАНК" и ФИО4 были заключены указанные в требованиях иска договоры. Обязательства по договорам не исполнены, образовалась заявленная ко взысканию задолженность. 12.05.2024 ФИО4 умерла. Задолженность по кредитным договорам обязаны погасить её наследники.

В судебном заседании представитель ответчика АО "АльфаСтрахование" ФИО1 возражала против удовлетворения требований к АО "АльфаСтрахование", ссылаясь на надлежащее исполнение обязательств перед выгодоприобретателем по договору страхования в связи с наступлением страхового случая.

Представитель ответчика ФИО2 ФИО3 просила отказать в удовлетворении иска о взыскании задолженности по Договору от ДД.ММ.ГГГГ № № ввиду того, что задолженность погашена в полном объеме страховщиком АО "АльфаСтрахование". Полагала, что расчет задолженности по Договору от ДД.ММ.ГГГГ № противоречит требованиям закона. Просила уменьшить размер взыскиваемой неустойки ввиду её явной несоразмерности последствиям неисполнения обязательств. Полагала, что задолженность не может быть взыскана в размере, большем чем: основной долг 368618,77руб., проценты по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации 112270,15руб., неустойка за просрочку основного долга 30000 руб. Просила отказать в удовлетворении требования о взыскании неустойки в размере 59077,47 руб. за просрочку процентов по договору, поскольку не допустимо начисление процентов на проценты.

Представитель истца АО "АЛЬФА-БАНК", ответчик ФИО2 в судебное заседание не явились, сведений о наличии уважительных причин неявки не представили, извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом отслеживаемыми отправлениями почтой России. В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исковые требования АО "АЛЬФА-БАНК" подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что обязательства должника должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

На основании положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо (часть 1 статьи 313 настоящего Кодекса).

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно положениям статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно пункту 4 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между АО "АЛЬФА-БАНК" (кредитор, банк) и ФИО4 (заемщик) были заключены кредитные договоры от ДД.ММ.ГГГГ № № и от ДД.ММ.ГГГГ №.

По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № банк предоставил в заем ФИО4 денежные средства в размере 2286000 руб. на срок 60 месяцев (п.1-2 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Стандартная процентная ставка составляет 9,99% годовых (п.4.1 договора).

За нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов Банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.13 договора).

Факт предоставления денежных средств банком заемщиком подтверждается выпиской по счету и не оспаривался ответчиками.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ФИО4 предоставила в залог банку принадлежащую ей на праве собственности квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>, кадастровый номер: №, что подтверждается договором об ипотеке от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Также в соответствии с п.21 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № с ФИО4 в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору был заключен договор страховании жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ №. Выгодоприобретателем по данному договору является АО "АльфаБанк", застрахованное лицо ФИО4, страховая премия - 70827,90 руб.

Также между АО "АльфаСтрахование" и ФИО4 заключен договор страхования имущества от ДД.ММ.ГГГГ №, выгодоприобретателем но данному договору является собственник (в случае его смерти - наследники), объект страхования имущественные интересы, связанные с риском повреждения, гибели или утраты имущества квартиры, страховая премия - 202311 руб.

Факт получения АО "АльфаСтрахование" страховой премии в размере 70827,90 руб. и 202311 руб. подтверждается платежными поручениям от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 70827,90 руб. и от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 202311 руб.

После смерти ФИО4 12.05.2024 наследство принял наследник первой очереди - муж ФИО2, обратившись с соответствующим заявлением к нотариусу в установленный законом срок, в связи с чем права и обязанности по кредитным договорам перешли к нему в порядке универсального правопреемства.

15.04.2025 ФИО2 обратился в АО "АльфаСтрахование" с заявлением о страховом событии.

Согласно расчету АО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на 03.02.2025 составляет: неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 836,92руб., неустойка за просрочку погашения основного долга в размере 2034,60руб., проценты за пользование кредитом в размере 46074,17руб., просроченная сумма основного долга в размере 1934733,50 руб., а всего задолженность составляет 1983679,19 руб. Расчёт задолженности ответчиками не оспаривался.

АО "АльфаСтрахование" признало событие страховым случаем и осуществило страховую выплату АО "АЛЬФА-БАНК" в размере 1940014,37 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № и признано истцом.

После осуществления выплаты истец уменьшил размер исковых требований, не поддержав требование об обращении взыскания на заложенное имущество, и просил после уменьшения требований взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по состоянию на 15.12.2025 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере 43664,82 руб., которая согласно представленному расчету состоит из следующих сумм неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 836,92руб., неустойка за просрочку погашения основного долга в размере 2034,60руб., просроченная задолженность по основному долгу в размере 40793,30 руб. (в требованиях иска после уточнения от 15.12.2025 указана лишь общая сумма задолженности, однако согласно расчету, приложенному истцом к заявлению от 15.12.2025, строка 17.3.1. в расчете поименована как основной долг, указана сумма 40793,30 руб., эта же сумма указана в строке 17.3. "Просроченная задолженность", в строке 17.3.2. "Проценты" указано на размер задолженности "0").

Вместе с тем, как следует из первоначально представленного расчета в суд, неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 836,92руб. и неустойка за просрочку погашения основного долга в размере 2034,60руб. образовалась за период с 28.05.2024 по 30.07.2024.

Согласно п. 1 ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Согласно разъяснению в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Как следует из материалов дела свидетельство о праве на наследство после смерти ФИО4, умершей 12.05.2024, выдано ФИО2 16.05.2025, а срок принятия наследства истек 12.11.2024, в связи с чем требование о взыскании неустойки по договору за период с 28.05.2024 по 30.07.2024, который включен в период времени, необходимого для принятия наследства, не может быть удовлетворено ввиду отсутствия вины ответчика в неисполнении обязательства.

Требование о взыскании задолженности по основному долгу в размере 40793,30 руб. также не может быть удовлетворено, поскольку задолженность по основному долгу погашена страховщиком АО "АльфаСтрахование" в полном объеме в соответствии условиями страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ № №, согласно которому страховая сумма установлена в размере 2286000 руб. (п.5.1 полиса, указанная сумма равна сумме кредита), и страховая выплата производится в пределах непогашенной суммы долга перед выгодоприобретателем по кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая, и перечисляется на счет выгодоприобретателя АО "АЛЬФА-БАНК" (п. 6.2., 2.1. полиса).

Размер задолженности по основному долгу по состоянию на день смерти заемщика 12.05.2024 не превышает согласно представленным истцом расчетам сумму страховой выплаты в размере 1940014,37 руб., поскольку согласно представленному расчету после проведенных операций 02.05.2024 остаток кредита составлял 1934733,50руб., а по состоянию на 12.05.2024 согласно направленному АО "АЛЬФА-БАНК" письму страховщику АО "АльфаСтрахование" размер непогашенных процентов составлял 5280,87 руб., что в совокупности соответствует сумме страховой выплаты.

Учитывая изложенное, обязательства ответчика АО "АльфаСтрахование" перед АО "АЛЬФА-БАНК" прекращены надлежащим исполнением.

Поскольку смерть заемщика являлась страховым случаем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения обязательств заемщика перед кредитором, являющимся также выгодоприобретателем по договору страхования, после выплаты страхового возмещения страховщиком кредитору обязательства ФИО2 перед АО "АЛЬФА-БАНК" также прекращены.

Также из материалов гражданского дела следует, что 26.12.2023 АО "АЛЬФА-БАНК" заключило с ФИО4 кредитное соглашение об открытии возобновляемой кредитной линии в российских рублях №, по которому предоставило заемщику кредит ДД.ММ.ГГГГ в размере 420000 руб. (подтверждается выпиской по счёту и не оспаривается ответчиком).

Согласно п.4.1.2 Подтверждения о присоединении № к Кредитному соглашению об открытии возобновляемой кредитной линии в российских рублях и Индивидуальные условия (далее – кредитный договор от 26.12.2023) срок действия кредитной линии – 18 месяцев с даты установления лимита задолженности. Кредиты могут быть предоставлены заемщику в течение 12 месяцев с даты установления лимита задолженности в период действий кредитной линии. После окончания периода выборки кредиты заемщику не предоставляются. Кредиты в течение срока действия кредитной линии предоставляются на срок не более 6 месяцев. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты по стандартной ставке 40% годовых.

Согласно п.4.6 кредитного договора в случае несвоевременного погашения Кредитов, в том числе, в соответствии с пунктом 6.4 Общих условий, Кредитор вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,2 % (Ноль целых 2/10 процента) от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, но не ниже двойной ключевой ставки Банка России, действующей в день, за который производится начисление неустойки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы Кредита на счет Кредитора, включительно.

Согласно п. 4.7 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты процентов и/или комиссий (если уплата комиссий предусмотрена настоящим Соглашением), в том числе, в соответствии с пунктом 6.4 Общих условий, Кредитор вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,2 % (Ноль целых 2/10 процента) от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, но не ниже двойной ключевой ставки Банка России, действующей в день, за который производится начисление неустойки. Неустойка начисляется до даты зачисления соответствующей суммы задолженности Заемщика на счет Кредитора, включительно.

Согласно п. 4.8 кредитного договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по поддержанию кредитового оборота (пункт 4.4 настоящего Договора Кредита) Кредитор вправе потребовать от Заемщика уплаты штрафа в размере 0,2 % (Ноль целых 2/10 процента) от объема неисполненных обязательств по поддержанию кредитового оборота, определяемых Кредитором как разность между размером кредитового оборота за соответствующий расчетный период, определенным согласно условиям Приложении № 1 к Индивидуальным условиям, и фактическим размером кредитового оборота за этот же расчетный период.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № перед АО "АЛЬФА-БАНК" по состоянию на начало операционного дня 05.08.2025 составляет 788 275,50 руб., из них:

84 918,03 руб. - просроченные проценты:

420 000,00 руб. - просроченный основной долг;

59 077,47 руб. - неустойка за несвоевременное погашение процентов;

224 280,00 руб. - неустойка за несвоевременное погашение основного долга.

Согласно ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Банк в соответствии с требованиями ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации распределил поступившие в период с 25.01.2024 по 25.04.2024 платежи в счет погашения задолженности по процентам, в связи с чем представленный ответчиком расчет, согласно которому задолженность по основному долгу составляет 368618,77 руб., не может быть принят при вынесении решения.

Как следует из расчета задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ № неустойка за несвоевременное погашение процентов в размере 59 077,47 руб. начислена за период с 28.05.2024 по 05.08.2024, а неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере 224 280,00 руб. начислена за период с 12.11.2024 по 05.08.2025 и исходя из процентной ставки 0,2% в день.

Требование о взыскании неустойки за несвоевременное погашение процентов в размере 59 077,47 руб. за период с 28.05.2024 по 05.08.2024 не подлежит удовлетворению, поскольку такая неустойка начислена в период времени, необходимый для принятия наследства после смерти заемщика (как указано ранее после смерти ФИО4, умершей 12.05.2024, свидетельство о праве на наследство выдано ФИО2 16.05.2025, а срок принятия наследства истек 12.11.2024).

Доводы представителя истца о том, что на день заключения кредитного договора в ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" отсутствовал п.5, согласно которому в случае смерти заемщика кредитор не вправе начислять неустойки (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) до принятия наследства наследником (наследниками), но не более шести месяцев со дня открытия наследства, если иное не установлено законодательством Российской Федерации или решением суда, не свидетельствуют о наличии права начисления штрафа в период времени, необходимого для принятия наследства, поскольку как указано ранее согласно разъяснениям в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Кроме того, согласно разъяснению в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Обстоятельств, препятствующих истцу предъявить иск к наследственному имуществу до истечения срока принятия наследства из материалов гражданского дела не следует. В кредитном договоре указан ОГРНИП заемщика ФИО4 – №, согласно общедоступным сведениям ЕГРИП на официальном сайте ФНС России сведения о прекращении деятельности ФИО4 как индивидуального предпринимателя внесены в ЕГРЮЛ 25.06.2024 (номер записи №, строка 18 выписки из ЕГРИП), то есть до истечения срока принятия наследства после смерти заемщика. Истец в иске ссылается на то, что сведения о смерти заемщика стали известны в том числе таким способом, в связи с чем он не лишен был возможности проверить такие сведения ранее в связи с неисполнением обязательств по договору заемщиком, однако не предъявлял длительное время требования о взыскании задолженности вплоть до 08.08.2025 (дата отправки иска), чем способствовал в отсутствие уважительных причин увеличению задолженности по процентам и как следствие по неустойкам, начисленным на просроченные проценты, в связи с чем злоупотребление правом истцом является также самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требования о взыскании неустойки за несвоевременное погашение процентов в размере 59 077,47 руб.

Согласно п.21 ст.5 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ред. от 24.07.2023, действующей на день заключения договора) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Договор не содержит условий о не начислении процентов, следовательно, штраф не может быть взыскан исходя из 0,2% в день или 73% годовых в 2023 году и 73,2% в 2024 году.

В связи с этим, неустойка за период с 12.11.2024 по 05.08.2025 за несвоевременное погашение основного долга составляет 61 415,88 руб. согласно следующему расчету:

за период с 12.11.2024 по 31.12.2024 - 420000*0,20=84 000; 84 000/366=229,51; 229,51*50=11 475,50;

за период с 01.01.2025 по 05.08.2025 - 420000*0,20=84 000; 84000/365=230,14; 230,14*217=49 940,38;

итого - 11 475,5+49 940,38=61 415,88 руб.

Оснований для уменьшения такой неустойки в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется, она соответствует последствиям неисполнения обязательств и не является явно чрезмерной.

В указанной части требования истца о взыскании просроченного основного долга в размере 420000 руб., просроченных процентов за период с 27.12.2023 по 11.11.2024 в размере 84918,03 руб., неустойки за несвоевременное погашение основного долга за период с 12.11.2024 по 05.08.2025 в размере 61415,88 руб. подлежит удовлетворению с отказом в удовлетворении требований истца по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в остальной части.

Согласно разъяснению в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно отчёту об оценке от ДД.ММ.ГГГГ № рыночная стоимость квартиры площадью 44,20 кв.м. с кадастровым номером №, расположенной по адресу 

<

адрес> 

<

адрес>, и право собственности на которую перешло в порядке наследования от заемщика к ответчику ФИО2, составляет 3148236 руб., в связи с чем размер предъявленных требований не превышает рыночную стоимость наследственного имущества в том числе с учётом ранее вынесенных судебных актов.

При предъявлении иска в суд по договору от ДД.ММ.ГГГГ № № истцом оплачена государственная пошлина в размере 34836,79 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

В связи с уменьшением исковых требований по договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.40 Налогового кодекса Российской Федерации истцу подлежит возврату государственная пошлина в размере 30836,79руб. (34836,79-4000=30836,79), поскольку после уменьшения исковых требований цена иска составила 43664,82 руб., государственная пошлина от которой составляет 4000 руб. согласно пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

По исковым требованиям по договору от ДД.ММ.ГГГГ № истцом оплачена государственная пошлина в размере 20766 руб. (платежное поручение от 06.08.2025 №133152), предъявлены исковые требования на сумму в размере 788275,50 руб., судом удовлетворено исковых требований на сумму в размере 566333,91 руб. (420000+84918,03+61415,88=566 333,91), что составляет 71,84% от размера предъявленных истцом требований (566 333,91/788275,50*100%=71,84%).

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных судом требований судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14918,29руб. (20766*71,84%=14 918,29).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования АО "АЛЬФА-БАНК" (ИНН №) к ФИО2 (СНИЛС №) о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 566333,91 руб., включающую в себя: просроченный основной долг в размере 420000 руб., просроченные проценты за период с 27.12.2023 по 11.11.2024 в размере 84918,03 руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с 12.11.2024 по 05.08.2025 в размере 61415,88 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14918,29 руб.

В остальной части в удовлетворении иска АО "АЛЬФА-БАНК" к ФИО2, АО "АльфаСтрахование" (ИНН №) отказать.

Возвратить АО "АЛЬФА-БАНК" государственную пошлину в размере 30836,79руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путём подачи через Свердловский районный суд г. Белгорода апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения в окончательной форме составлен 22.01.2026.

Судья