Дело № 2-2875/2018 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

19 ноября 2018 года г. Копейск 

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Чиньковой Н.В.,

при секретаре Елыковой А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование иска указано, что 17 февраля 2011 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР с лимитом задолженности 190 000 рублей. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору, образовалась задолженность за период с 15 мая 2016 года по 28 ноября 2016г. в размере 281 994 рубля 68 копеек. 29 ноября 2016 года АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. 

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору НОМЕР от 17 февраля 2011 года в размере 281 994 рубля 68 копеек, а также государственную пошлину в размере 6 019 рублей 95 копеек. 

Определением Копейского городского суда к участие в деле в качестве третьего лица привлечен АО «Тинькофф Банк».

Представитель истца ООО «Феникс» о дне слушания дела извещен, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, представив письменный отзыв с указанием имеющихся возражений. В судебном заседании дополнительно пояснила, что взимание платы за СМС -оповещения, процентов за снятие наличных, полагает законным. Не согласна с начислением платежей по страховой защите, поскольку при заключении договора ей не был выдан полис, а также двойным начислением оплаты за обслуживание. Просила уменьшить размер начисленной пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ. 

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк» о дне слушания дела извещен, в судебное заседание не явился. 

На основании изложенного, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. 

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. Согласно ст. 307 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ст. 809-811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом п.2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений статьи 30 Федерального закона от 02 февраля 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего кодекса.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, то есть совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Судом установлено, что 20 декабря 2010 г. ФИО1 заполнила и подписала Заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, в которой просила «Тинькофф кредитные системы» Банк ЗАО заключить с ней договор кредитной карты, выпустить на ее имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. В своем заявлении ФИО1 указала, что с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом ознакомлена, согласна и обязалась их соблюдать (л.д. 50). 

ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы» принял оферту, содержащуюся в анкете -заявлении, по условиям которой выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом кредитования. 

В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении -анкете. Акцепт осуществляется путем акцивации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момент поступления в банк первого реестра платежей. (л.д. 53-58). 

Лимит задолженности банком устанавливается по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 6.1). 

Первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Также вместе с изготовленной картой клиенту доводится информация о полной стоимости кредита по тарифам (п. 2.7)

В соответствии с условиями заключенного сторонами договора процентная ставка по кредиту по операциям покупок установлена в размере 32,9 %, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям установлена в размере 39,9 % годовых, условиями договора предусмотрен беспроцентный период продолжительностью до 55 дней. 

Плата за обслуживание основной и дополнительной карты - первый год бесплатно, далее - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных - 2,9% плюс 290 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности за вычетом 600 рублей. 

Штраф за неуплату минимального платежа, совершенный впервые - 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за пользование средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей (л.д. 52). 

Своей подписью в заявлении заемщик подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что размер лимита будет определен банком самостоятельно, составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. 

Условия договора предусмотрены в его составных частях - Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

Пунктом 5.1 Общих условий предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счет-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. 

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество), являющихся составной частью заключенного кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке, который банк ежемесячно формировал и направлял заемщику.

ФИО1 обязалась оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (п. 7.1 Общих условий). 

Из выписки по счёту ФИО1 следует, что она ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита, в связи с чем, образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом в материалы дела расчету и справки о размере задолженности, по состоянию на 29 ноября 2016 г. составляет 281 994 рубля 68 копеек, из которых: 192 184 рублей 28 копеек - сумма основного долга, 69 836 рублей 95 копеек - проценты, 19 973 рубля 45 копеек - комиссии и штрафы (л.д. 62, 38-48).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

В статье 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Пунктом 13.8 Общих условий предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. 

29 ноября 2016 года АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ФИО1, что подтверждается генеральным соглашением в отношении уступки прав требования от 24 февраля 2015 года, дополнительным соглашением генеральному соглашению в отношении уступки прав требования от 29 ноября 2016 года, актом приема-передачи прав требования (л.д. 12, 15-23).

ФИО1 было направлено уведомление об уступки права требования (л.д. 37).

Доводы ФИО1 о не правомерном начислении платежей в связи с участием в Программе страховой защиты заемщиков банка, суд находит не состоятельными по следующим основаниям. 

Подписывая заявление - оферту, ФИО1 подтвердила, что если в настоящем заявлении-анкете специально не указано несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает банк включить ее в программу страховой защиты и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. 

ФИО1 при подписании заявления на оформление кредитной карты, не выразила несогласия на участие в указанной программе, в соответствующей графе отсутствует подпись истицы о несогласии на включение в программу страховой защиты (л.д.50). 

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В материалах дела имеются Условия страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», в которых указаны условия страхования, страховые случаи, размер страховой суммы, подлежащей выплате при наступлении страхового случая, с которыми можно ознакомиться на сайте банка в сети интернет по указанному в Условиях страхования адресу. 

В связи с изложенным доводы ФИО1 об отсутствии страхового полиса также не свидетельствуют о незаконности начисления банком платы за услуги по страхованию. 

Доводы ответчика о начислении платы за обслуживание в двойном размере также не нашли своего подтверждения в ходе исследования судом представленной истцом выписки по счету и расчету задолженности (л.д.38-48). 

Оснований для начисления процентов на сумму задолженности по правилам ст. 395 ГК РФ у суда не имеется, поскольку условиями заключенного сторонами договора предусмотрено взимание процентов, согласно тарифов банка указанных выше. 

Оснований для исключения задолженности в размере 49 752 рублей 35 копеек, указанной в расчете истцом как перевод 3-го баланса, из общей суммы задолженности суд не находит, поскольку согласно представленных истцом дополнительных пояснений, указанная сумма является суммой перевода по реквизитам карты другого банка (л.д.80).

ФИО1 заявлено ходатайство о снижении неустойки в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. 

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. 

Из выписки по счету заемщика следует, что платежи по договору вносились несвоевременно, начиная с июня 2016г., в связи, с чем истцом начислены пени в размере 19 973 рублей 45 копеек. 

Учитывая размер неисполненного основного обязательства 192 184 рубля, задолженность по уплате процентов в размере 69 836 рублей, период просрочки обязательства, суд не находит оснований для снижения начисленной истцом неустойки. 

Доказательств несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства ФИО1 не представлено.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору, доказательства исполнения обязательств по договору ответчиком не представлены, суд полагает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В материалах дела имеется платежное поручение об оплате истцом государственной пошлины в размере 6 019 рублей 95 копеек, в связи с чем, с ответчика в пользу ООО «Феникс» подлежит взысканию госпошлина в размере 6 019 рублей 95 копеек (л.д. 6-7). 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд - 

решил:

исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по договору кредитной линии НОМЕР в размере 281 994 рубля 68 копеек, из них задолженность по основному долгу - 192 184 рубля 28 копейки, задолженность по уплате процентов - 69 836 рублей 95 копеек, задолженность по уплате штрафных процентов - 19 973 рубля 45 копеек, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 6 019 рублей 95 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Н.В. Чинькова