Дело № 2-1071/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 декабря 2017 года гор. Нурлат

Нурлатский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Медянцевой С.В., 

при секретаре судебного заседания Маланьиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о признании части договора недействительным, взыскании страховой премии, морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ 24» о признании пункта 20 кредитного договора недействительным в части поручения на оплату страховой премии жизни и здоровья, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование своего иска, истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу выдан кредит в сумме 300481 рублей, на срок 60 месяцев, под 20% годовых. Согласно пункту 11 договора, цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. Погашение задолженности по кредиту производится ежемесячно, 25 числа месяца, количество платежей 60, размер ежемесячного платежа – 7960,91 рублей, последнего платежа – 8314,52 рублей. Пунктом 20 Договора предусмотрено поручение истца ответчику произвести оплату страховой премии в размере 50481 рублей в ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование». Кредит предоставлен в безналичной форме на текущий счет заемщика. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья сроком на 60 месяцев, с уплатой страховой премии в размере 50481 рублей. ФИО1 не выразил согласия на заключения договора страхования и включения суммы страховой премии в сумму кредита.

Истец руководствуясь положениями статьи 167, Главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона РФ «О Защите прав потребителей» просит признать пункт 20 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части поручения заемщиком банку на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья недействительным, взыскать сумму страховой премии в размере 50481 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000, штраф.

Истец ФИО1 в суд не явился по неизвестной причине, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца гр.С в судебном заседании поддержав исковые требования своего доверителя, дал пояснения аналогичные вышеизложенному.

Ответчик – представитель ПАО «ВТБ 24» в суд не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, от него в суд поступило письменное возражение на иск, в котором он просит дело рассмотреть в его отсутствие и отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1

Третье лицо – представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, от него в суд поступили письменные пояснения по иску, в которых он просит дело рассмотреть в его отсутствие и отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1

Выслушав представителя истца и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане, и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Таким образом, в случае разработки страховщиком стандартных форм договоров личного страхования, договор личного страхования является договором присоединения, а в соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации также и публичным договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с анкетой – заявлением на получение потребительского кредита в ВТБ24 в сумме 300481 рублей, сроком на 60 месяцев. Согласно пункту 16 анкеты – заявления истец не выразил согласия на страхования, поскольку в графах «да» и «нет» отсутствуют соответствующие пометки. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу выдан кредит в сумме 300481 рублей, на срок 60 месяцев, под 20% годовых. Согласно пункта 11 Договора, цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. Погашение задолженности по кредиту производится ежемесячно, 25 числа месяца, количество платежей 60, размер ежемесячного платежа – 7960,91 рублей, последнего платежа – 8314,52 рублей. Пунктом 20 Договора предусмотрено поручение истца ответчику произвести оплату страховой премии в размере 50481 рублей третьему лицу - ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование».

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Истец в пункте 10 кредитного договора выразил не приемлемость в обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому.

Согласно пункта 15 кредитного договора услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказания таких услуг, не применимы для истца.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При этом, при наличии указанных выше условий, банком в сумму кредита была включена сумма страховой премии.

Из выписки по счету № следует, что ДД.ММ.ГГГГ первая операция – оплата страховой премии в размере 50481 рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ставка страховой премии 0,28, при этом плательщик/получатель не указан, вторая операция – снятие наличных с банковского счета в размере 150000 рублей, третья операция - снятие наличных с банковского счета в размере 100000 рублей, четвертая операция выдача кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, пятая операция – пополнение через банкомат в размере 8000 рублей, шестая операция погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Вышеизложенное опровергает довод представителя ответчика о том, что банком был представлен только кредит, путем перечисления в соответствии с пунктом 18 кредитного договора на банковский счет заемщика и полученными средствами истец распорядился по своему усмотрению.

В соответствии с разделом «Уведомление о полной стоимости кредита» договора, кредит в названной сумме был предоставлен заемщику на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

Указанные суммы страховых взносов были включены в расчет полной стоимости кредита и направлены по поручению заемщика в перечисленные организации в день заключения сделки, что подтверждается выпиской по счету и платежными документами.

Истцу был выдан полис ООО СК «ВТБ Страхование». При этом допустимых и достаточных доказательств добровольности заключения указанных договоров ответчиком не представлено, поскольку в анкете – заявлении истец не выразил согласие на страхование, а отдельное заявление на страхование ответчиком и третьим лицом не представлено.

Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о том, что наличие заключенного договора страхования жизни и здоровья влияет на решение о выдаче или не выдачи кредита, что свидетельствует о навязывании данной услуги и недобросовестном поведении ответчика с точки зрения их разумности и справедливости. Заёмщику не был предоставлен выбор иного способа кредитования, кроме как кредитования с подключением к программе страхования.

Таким образом, в соответствии с приведенными положениями пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации условие кредитного договора, предусматривающее уплату заемщиком страховой премии по договору страхования жизни и от нечастных случаев и болезней, является недействительными.

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были вызваны именно его действиями.

В связи с изложенным, у суда имеются основания к взысканию уплаченных истцом денежных средств в качестве страховой премии в размере 50481 рублей.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Так как, судом установлена вина ответчика в нарушении прав потребителя, выразившаяся в навязывании и включении в сумму кредита страховой премии, что явилось основанием для обращения в суд с соответствующим иском, с ответчика в пользу истца, с учетом всех обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, размера страховой премии, в счет компенсации морального вреда подлежит взысканию 2000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая вышеприведенные нормы права, судья считает, что указанный штраф должен быть взыскан судом, вне зависимости от собственного усмотрения, а в силу требований закона, поскольку наложение данного штрафа является обязанностью суда в силу императивной нормы закона, а не правом суда.

Согласно пункта 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика не взыскивается.

Поскольку истец от исковых требований не отказался и производство по делу не прекращено, в связи с отказом истца от иска, суд не усматривает оснований для освобождения ответчика от выплаты штрафа.

Общая сумма, с которой подлежит исчислению штраф, составляет: 50481 рублей.

С данной суммы штраф составляет: 25240 рублей 50 копеек.

Применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Ходатайство о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации представителем ответчика в письменных возражениях не заявлено, в связи с чем, суд не усматривает оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к штрафу.

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, в состав которых также входят и расходы по оплате услуг представителя (статья 94 ГПК РФ).

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 1714 рублей 43 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о признании части договора недействительным, взыскании страховой премии, морального вреда и штрафа удовлетворить.

Признать пункт 20 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» в части поручения заемщика банку на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья недействительным.

Взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 50481 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей штраф в размере 25240 рублей 50 копеек.

Взыскать с ПАО «ВТБ 24» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1714 рублей 43 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Нурлатский районный суд Республики Татарстан.

Судья: С.В. Медянцева