Дело № 2-1369/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

13 сентября 2018 года г.Бугульма Республики Татарстан

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сидирякова А.М., 

при секретаре Кулаковой М.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о возврате страховой премии, расходов за вознаграждение, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и исключении из участников Программы страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (ООО СК «ВТБ Страхование») и публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (ПАО «ВТБ») о возврате страховой премии, расходов за вознаграждение, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и исключении из участников Программы страхования, указав, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор № с ПАО «Банк ВТБ». При заключении кредитного договора он был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО « Банк ВТБ».

Общая стоимость услуг по включению в коллективное страхование составила 81 690 руб., из которых вознаграждение банка – 16 338 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии – 65 352 руб. Данные суммы были списаны с истца банком при оформлении кредита.

В соответствии с указанием Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» истец имеет право расторгнуть договор в течение 14 календарных дней и получить свои денежные средства обратно.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» о возврате оплаченных сумм по коллективному страхованию.

Согласно договору коллективного страхования, заключенного ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ», страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателю обусловленное договором страховое возмещение.

Страхователь обязан уплачивать страховую премию в размере и в сроки, предусмотренные пунктами 4.2-4.3 договора и условиями соответствующей программы страхования. В соответствии с пунктом 4.3 договора страховая премия в отношении каждого застрахованного выплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования. 

Исходя из того, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, истец фактически выполнил обязанности страхователя по договору и в течение 14 дней, пользуясь своим правом, как потребитель, решил расторгнуть договор страхования. 

Он имел основания воспользоваться правом на отказ от договора страхования с возвратом ему страховой премии, предусмотренным указанием Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за выдачу кредита, и в соответствии с условиями кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплата процентов в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ. 

Период пользования денежными средствами ответчиком, уплаченными за участие в программе личного страхования, необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>. Расчет в приложении.

Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, который истец оценивает размере 10 000 руб.

Истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 65 352 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 804 руб.81 коп., компенсацию причиненного морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф 50% от взысканной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Также истец просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в свою пользу расходы за вознаграждение - комиссию банка за подключение к Программе страхования в размере 16 338 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф 50% от взысканной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя. 

Также истец просит исключить его из участников программы страхования «Финансовый резерв».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен, заявлений и ходатайств не поступало. 

В судебном заседании представитель истца ФИО4 поддержал заявленные исковые требования в полном объеме. 

Представители ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ» в суд не явились, извещены соответствующим образом, каких-либо заявлений, возражений, ходатайств не поступало. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу части 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( ст. 422).В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указанием ЦБ РФ), вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхователя от несчастных случаев и болезней и т.д. (добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленным данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил кредитный договор № с ПАО «Банк ВТБ». При заключении кредитного договора он был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта ФИО6 в ПАО «Банк ВТБ», что подтверждается подписанным заявлением на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ» от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от страхового продукта и возврате оплаченных сумм в размере 65 352 руб., а также в ПАО «Банк ВТБ» об отказе от страхового продукта и возврате оплаченных сумм в размере 16 338 руб., что подтверждается почтовыми отправлениями от ДД.ММ.ГГГГ. 

Принимая во внимание данные обстоятельства, и учитывая, что отказ истца от договора добровольного страхования имел место в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения, суд считает, оснований не принимать данный отказ и не возвращать уплаченную истцом страховую сумму и расходы за вознаграждение Банка у ответчиков не имелось.

Согласно выше приведенного заявления ФИО1 является застрахованным лицом, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившим желание участвовать в Программе страхования, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем - ПАО «Банк ВТБ».

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучение ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях

Согласно пункту 4 заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила 81 690 руб., включая страховую премию в размере 65 352 руб. и вознаграждение Банка в размере 16 352 руб. 

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В данном случае ни страховая компания, ни Банк не доказали факт несения и размер реальных расходов, связанных с подключением истца к Программе страхования, в связи с чем, полученная ответчиком от истца страховая премия подлежит возврату ему в полном объеме. В связи с этим, требования истца о взыскании с ООО СК «ВТБ-Страхование» в его пользу страховой премии в размере 65 352 руб. и взыскании с ПАО «Банк ВТБ» в его пользу расходов за вознаграждение – комиссии банка ПАО «Банк ВТБ» за подключение к программе страхования в размере 16 338 руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Как следует из пунктов 1 и 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III данного закона, должны применяться общие положения этого закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пп. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ (п. 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

В данном случае правоотношения сторон подпадают под действие законодательства о защите прав потребителей, и поскольку специальным законодательством последствия нарушения ответчиком прав истца не предусмотрены, то подлежат применению нормы названного Закона.

В соответствии со статьей 15 вышеназванного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с пунктом 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В данном случае ответчиками ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ», не возвратившими истцу денежные средства, нарушены его права, как потребителя, в связи с чем, требования последнего о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда являются обоснованными.

Вместе с тем, учитывая конкретные обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, степень нравственных страданий, суд считает, что размер заявленной истцом компенсации морального вреда подлежит снижению до 1 000 руб. по каждому ответчику. В связи с этим, требования истца в данной части подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как указано выше, заявление ФИО1 об отказе от договора страхования и возврате страховой премии было получено ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

С указанного времени у ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» возникла обязанность по возврату списанной со счета истца денежной суммы в размере 65 352 руб., которая до настоящего времени им не исполнена, в связи с чем, с него в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленным статьей 395 Гражданского кодекса РФ.

Кроме того, в соответствии с коллективным договором страхования, заключенным между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ-Страхование», банк принял на себя обязательство по извещению страховой компании об отказе соответствующих лиц от договора страхования, что подтверждается текстом договора. 

Поскольку истец в установленный срок отказался от договора страхования, что подтверждается его обращением, банк в соответствии с условиями договора также обязался известить страховую компанию о данном отказе, что влечет незамедлительный возврат денежных средств ФИО1 чего до настоящего времени сделано не было, в связи с чем, суд считает, что ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» незаконно пользуется денежными средствами истца.

Принимая во внимание данные обстоятельства, и учитывая, что представленный истцом расчет процентов за испрашиваемый период суд находит правильным, требования ФИО1 о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» процентов в размере 804 руб. 81 коп. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Указанный расчет ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» не оспорен. 

Также суд считает требования об исключении истца из участников программы страхования «Финансовый резерв» обоснованными.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца до настоящего времени ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» не удовлетворены, то с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы, что в данном случае составляет в сумме 33 578 руб. 41 коп. и 8 669 руб. соответственно. 

Взысканию подлежит и государственная пошлина в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации: с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 2 485 руб.; с ПАО «Банк ВТБ» 954 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию по договору в размере 65 352 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 804 руб. 81 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы в пользу потребителя в сумме 33 578 руб. 41 коп., всего – 100 735 руб. 22 коп. 

Взыскать с общества ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в размере 2 485 руб. в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 расходы за вознаграждение - комиссию банка за подключение к Программе страхования в размере 16 338 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы в пользу потребителя в сумме 8 669 руб., всего – 26 007 руб. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» государственную пошлину в размере 954 руб. в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. 

Исключить ФИО1 из участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» публичного акционерного общества «Банк ВТБ».

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиками в Бугульминский городской суд Республики Татарстан в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи жалобы через Бугульминский городской суд Республики Татарстан.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Судья Сидиряков А.М.