К делу № 2-1325/19 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Покровское, Неклиновского района 24 сентября 2019 года

Неклиновский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Курышко О.С.,

при секретаре Григорян Г.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, третье лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит»,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, третье лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит»,указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, согласно которому сумма кредита составила 390 620 рублей 75 копеек сроком на 57 месяцев. Данное кредитное соглашение обусловлено наличием договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита, согласно которому сумма в размере 48 720 руб. 75 коп. была оплачена истцом в качестве страховой премии по договору страхования №, страховщик - ООО «СК «Ренессанс Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ году кредит закрыт Досрочно, о чем свидетельствует справка о закрытии ссудной задолженности перед КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) №б/н от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите прав потребителей" право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В связи с чем истцом, в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 24.05.2019 г. было направлено заявление, в соответствии с которым она выразила отказ от услуги добровольного страхования и возврата денежных средств за неиспользованный период страхования пропорционально времени.На момент подачи искового заявления ответа не поступало.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Истец просит признать условия Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.5 недействительными и возместить денежные средства в размере 38 243 руб. 18 коп. (1 361 день неиспользованного периода страхования от несчастных случаев). Взыскать в пользу истца с ответчика неустойку в размере 38 243 руб. 18 коп. Взыскать в пользу истца с ответчика штраф 50% за отказ от добровольного возмещения заявленных сумм в размере 19 121 руб. 59 коп. Взыскать в пользу истца с ответчика компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб. 00 коп. Взыскать в пользу истца с ответчика судебные издержки на представительство в суде размере 10 000 руб. 00 коп.

Истец ФИО1, извещенная надлежащим образом о месте и времени слушания дела в суд не явилась, об отложении слушания дела суд не просила, в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца. 

Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь», извещенный надлежащим образом, о месте и времени слушания дела в суд не явился, об отложении слушания дела суд не просил.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит», извещенный надлежащим образом, о месте и времени слушания дела в суд не явился, об отложении слушания дела суд не просил.

Суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Изучив материалы дела, исследовав и оценив доказательства, суд признает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит на неотложные нужды, общей суммой 390620,75 рублей, под 20,50 % годовых, сроком на 57 месяцев.

В этот же день между истцом ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования на сумму 48720,75 рублей сроком на 57 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно пунктов 11.2.2, 11.3 и 11.4 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя. 

При этом, досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность.

В случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования, в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика.

Административные расходы страховщика составляют до 99% от оплаченного страховой премии (п.11.5).

Вместе с тем согласно статье 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В данном случае условиями договора страхования прямо предусмотрена возможность прекращения договора страхования и возврата части страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Таким образом, установленный пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень обстоятельств, влекущих безусловное досрочное прекращение договора страхования, при которых страхователь имеет право на безусловный возврат части страховой премии, дополнен ООО СК "Ренессанс Жизнь" случаем досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

При этом, условия договора страхования о том, что при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер части уплаченной страховой премии, право на возврат которой истец имеет пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен административными расходами ответчика. Указанные условия договора страхования в силу положений статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" являются недействительными, вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих административные расходы и их размер.

Таким образом, факт несения страховщиком административных расходов в размере 99% от оплаченной истцом страховой премии в ходе рассмотрения дела подтверждения не нашел.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает обоснованным и законным требования истца о взыскании неиспользованной части страховой премии. При расчете, подлежащей выплате части страховой премии, были учтены период действия договора страхования, неистекшая часть оплаченного срока страхования.

Вместе с тем, разрешая требование истца о признании п. 11.3. и 11.5. Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита недействительными, суд не находит оснований для их удовлетворения. 

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор заключен в соответствии с письменным Заявлением Истца на добровольное страхование.

Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сам Полис страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было направлено заявление, в котором истец выразила отказ от услуги добровольного страхования и возврата денежных средств за неиспользованный период страхования пропорционально времени. Письмо было получено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Ответ в адрес истца не направлен. Иное в судебном заседании не установлено. 

Пункт 5 статьи 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка за нарушение сроков устранения недостатков подлежит начислению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 59659,36 рублей (38243,18х3%х52).

Между тем, в силу абзаца 4 пункта 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги). В связи с этим, истец просит взыскать неустойку в размере 38243,18 рублей, которая подлежит удовлетворению в полном объеме.

ООО СК "Ренессанс Жизнь" в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представило доказательств явной несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку действиями ответчика были нарушены права истца, причинен моральный вред в виде нравственных страданий, которые подлежат компенсации в размере 400 руб.

Пункт 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что в добровольном порядке требования потребителя не были удовлетворены, руководствуясь вышеприведенной позицией законодателя, суд приходит к выводу о необходимости взыскания штрафа. По расчету суда сумма штрафа составила 38443 руб. 18 коп.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся и расходы на оплату услуг представителей.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 1 от 21.01.2016 года).

При рассмотрении данного гражданского дела истица понесла расходы за представительство интересов в суде в Неклиновском районном суде Ростовской области в общей сумме 10 000 рублей, что подтверждается договором на оказание юридических услуг и квитанцией от 23.05.2019 года №23/05.

Суд принимает во внимание объем проведенной работы представителем, количество судебных заседаний с участием доверенного лица, и, исходя из принципа разумности, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 2 000 руб.

При таких обстоятельствах, суд на основании представленных доказательств, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Поскольку истец, как потребитель, на основании статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, принимая во внимание удовлетворение исковых требований и положения части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, исходя из положений ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, третье лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит» – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 38 243 руб. 18 коп., неустойку в размере 38 243 руб. 18 коп., компенсацию морального вреда в размере 400 руб. 00 коп., штраф в размере 38443 руб. 18 коп., а также расходы по оплате услуг представителя в размере 2000 руб. 00 коп. 

В остальной части исковые требования и требования о взыскании судебных расходов оставить без удовлетворения. 

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2480 руб. 00 коп. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в апелляционном порядке через Неклиновский районный суд Ростовской области в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья Курышко О.С.

Мотивированное решение суда изготовлено в окончательной форме 26 сентября 2019 года.